監(jiān)管趨嚴約束下互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險類型及防控措施述評

【摘要】本文分析了互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險誘因及風(fēng)險類型，并提出了防控互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險的幾點措施，以期促進互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險 風(fēng)險 防控措施 監(jiān)管規(guī)范

一、引言

國務(wù)院于2014年8月10日印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（下文簡稱意見），該意見支持保險機構(gòu)積極運用移動互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、機器學(xué)習(xí)等新技術(shù)促進保險行業(yè)服務(wù)模式和銷售渠道創(chuàng)新，這與習(xí)近平總書記提出的學(xué)網(wǎng)、懂網(wǎng)、用網(wǎng)要求，以及“網(wǎng)絡(luò)強國戰(zhàn)略”一脈相承。自該意見發(fā)布以后，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)開始呈爆發(fā)式發(fā)展，2015年成為了互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展元年。雖然互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)數(shù)量越來越多，但是相對應(yīng)的監(jiān)管規(guī)范確相對滯后，行業(yè)內(nèi)從業(yè)機構(gòu)良莠不齊、魚龍混雜，并開始阻礙互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的健康發(fā)展。目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的基礎(chǔ)監(jiān)管規(guī)范是2015年10月1日開始實施的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（下文簡稱辦法），其出發(fā)點是鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險和保護消費者權(quán)益，并從監(jiān)督管理、信息披露、經(jīng)營區(qū)域和經(jīng)營條件等幾個方面明確了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的基本經(jīng)營規(guī)則。該辦法在保持現(xiàn)存監(jiān)管方向及原則不變的情況下，始終堅持“放開前端、管住后端”的監(jiān)管思路，同時融合了互聯(lián)網(wǎng)保險的自身特性，對現(xiàn)存監(jiān)管規(guī)則既進行了適當(dāng)?shù)募毣?，又進行了一定的延伸，并通過制定一系列禁止性行為的方式來逐步完善第三方網(wǎng)絡(luò)平臺及保險機構(gòu)的市場退出管理機制，此舉為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展營造了良好的市場環(huán)境。

該辦法標志著中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的基礎(chǔ)監(jiān)管規(guī)范初步形成。2016年10月中國保監(jiān)會聯(lián)合人民銀行等十四個部門聯(lián)合印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險專項整治工作實施方案》（下文簡稱方案），該方案的整治工作重點包括保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)跨界開展業(yè)務(wù)、非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)高現(xiàn)金價值業(yè)務(wù)等。2016年11月3日，保監(jiān)會發(fā)文表示，某些未取得從業(yè)資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以互助名義變相開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，涉嫌違規(guī)向社會公眾“承諾賠償給付責(zé)任”。對于非法從事保險業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，保監(jiān)會持零容忍態(tài)度，一經(jīng)查實，堅決取締并依法追究相關(guān)人員的法律責(zé)任。綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的監(jiān)管規(guī)范緊密出臺，釋放出互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)監(jiān)管趨嚴的信號。鑒于此，本文分析了互聯(lián)網(wǎng)背景下保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險類型及成因，并提出了相對應(yīng)的防控措施。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險誘因及風(fēng)險類型分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險誘因分析

互聯(lián)網(wǎng)保險本質(zhì)上沒有改變保險的基本屬性，在保障標的方面與傳統(tǒng)保險具有一致性。但由于互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)流程、展業(yè)方式等發(fā)生了變化，從而催生了新的風(fēng)險。

1.客戶特點。互聯(lián)網(wǎng)保險的客戶群體以26～35歲主，偏向于年輕化?？蛻艉捅ｋU機構(gòu)的交互方式以非面對面的虛擬交互為主，其更加注重獨立操作的流程體驗。因此，當(dāng)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶體驗發(fā)生沖突時，保險機構(gòu)傾向于放棄或簡化一些控制手段，從而導(dǎo)致面臨的客戶道德風(fēng)險加劇。

2.支付方式。支付電子化是互聯(lián)網(wǎng)保險重要特征，這種支付方式以移動支付為主，非常注重支付過程的便捷性。因此，保險機構(gòu)不僅面臨著支付安全隱患，而且認證客戶身份的風(fēng)險比較大，一旦發(fā)生客戶欺詐或支付系統(tǒng)控制存在缺陷等事件，那么保險機構(gòu)將承受一定的聲譽風(fēng)險。

3.網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對于互聯(lián)網(wǎng)保險的重要性不言而喻，但是網(wǎng)絡(luò)的開放性和脆弱性是并存的，網(wǎng)絡(luò)安全也是有限的，因此保險機構(gòu)同樣面臨著網(wǎng)絡(luò)環(huán)境風(fēng)險，主要體現(xiàn)在行業(yè)間的關(guān)聯(lián)性加大，單體風(fēng)險容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險，故容易被不法分子利用傳播。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險類型分析

1.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險主要指系統(tǒng)安全風(fēng)險、信息安全風(fēng)險和支付安全風(fēng)險。系統(tǒng)安全風(fēng)險是指黑客攻擊、系統(tǒng)故障等風(fēng)險，可能導(dǎo)致保險機構(gòu)的系統(tǒng)崩盤，進而給使用者造成不可估量的損失。信息安全風(fēng)險是指當(dāng)前大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)發(fā)展尚處于起步階段，網(wǎng)絡(luò)安全管理存在漏洞，可能造成客戶隱私泄露。支付安全風(fēng)險是指第三方支付軟件可能存在安全隱患，從而導(dǎo)致出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險。

2.逆向選擇和道德風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險客戶和保險機構(gòu)的交互模式是非面對面的虛擬交互，因此保險機構(gòu)難以完全掌握投保人和被保險人的真實信息，或者收集信息的成本較高，從而導(dǎo)致保險公司和投保人及被保險人之間存在著嚴重的信息不對稱性，與保險業(yè)“最大誠信原則”相違背。因此，保險機構(gòu)面臨著投保人巨大的逆向選擇和道德風(fēng)險

3.產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險。同質(zhì)化風(fēng)險和創(chuàng)新風(fēng)險是保險機構(gòu)面臨的兩大產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險，前者是指當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品缺乏個性化的保險產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化較高；后者是指目前部分保險機構(gòu)盲目追求短期利益，打著產(chǎn)品創(chuàng)新的幌子，推出一系列偽創(chuàng)新保險產(chǎn)品，這嚴重偏離了保險的本質(zhì)。

4.法律監(jiān)管風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)導(dǎo)致了保險行業(yè)在運營模式、技術(shù)、結(jié)構(gòu)等方面發(fā)生了翻天覆地的變化，同時也給保險業(yè)監(jiān)管帶來了巨大挑戰(zhàn)。由于行業(yè)監(jiān)管規(guī)范幾乎都滯后于市場的發(fā)展，因此互聯(lián)網(wǎng)保險市場的健康可持續(xù)發(fā)展面臨著嚴重的法律監(jiān)管風(fēng)險。

5.服務(wù)質(zhì)量風(fēng)險。主要指投訴風(fēng)險和銷售誤導(dǎo)風(fēng)險，前者是指隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的保單量驟增，保險機構(gòu)在面對海量的理賠案件時很難保證完全落實理賠服務(wù)。后者是指保險機構(gòu)的營銷人員可能會通過夸張的營銷方式來吸引消費者，如過分夸大保險的投資收益，這將會誤導(dǎo)消費者購買不適合自己的保險產(chǎn)品。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險防控措施分析

在明確了互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險誘因及風(fēng)險類型以后，筆者認為降低互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險的防控措施可以從以下幾個方面出發(fā)：

（一）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計

保險機構(gòu)可以通過積極開發(fā)個性化產(chǎn)品和優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來降低產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險。前者主要是指加強對目標客戶群和市場的分析，結(jié)合大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)，通過將風(fēng)險損失和保險責(zé)任匹配來精準定位優(yōu)質(zhì)投保人，并開展定制化保險產(chǎn)品設(shè)計，推出符合不同客戶需求和市場特征的個性化保險產(chǎn)品及服務(wù)。后者是指增加保障型產(chǎn)品的比例，同時對傳統(tǒng)保險和互聯(lián)網(wǎng)保險的渠道實施差異化產(chǎn)品策略。endprint

（二）提高信息技術(shù)水平

主要是指提高數(shù)據(jù)庫和服務(wù)器的安全級別，建立有效的互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險評估和監(jiān)測體系，對網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)、防火墻、訪問控制、CA認證和數(shù)字簽名、電子支付等技術(shù)進行深入研究，為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供強有力的技術(shù)支持。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)體系

一是做好保險產(chǎn)品的售后服務(wù)，特別是理賠服務(wù)，原因在于售后服務(wù)品質(zhì)與客戶忠誠度呈正相關(guān)關(guān)系，這點在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)中尤為重要，因為網(wǎng)銷保險產(chǎn)品主要依靠客戶主動購買。二是建立用戶友好型線上服務(wù)體系：通過設(shè)計清晰友好、通俗易懂和簡單明了的界面，幫助用戶深入地了解產(chǎn)品，減少條款對顧客的誤導(dǎo)。三是建立網(wǎng)上自動化服務(wù)體系，簡化在線咨詢、購買、支付、承保、理賠等環(huán)節(jié)，改善用戶體驗，促進保險向智能化、自動化轉(zhuǎn)變。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管機制

一是進一步完善相關(guān)法律法規(guī)：完善互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)范，進一步規(guī)范約束互聯(lián)網(wǎng)保險的運營方式，使互聯(lián)網(wǎng)保險有法可依、有法必依，以法律的剛性來保障互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展。

二是依法適度監(jiān)管：建立互聯(lián)網(wǎng)保險單獨核算制度、保險產(chǎn)品審批制度等，以確保保險機構(gòu)的償付能力充足。與此同時，既要嚴厲打擊保險欺詐、洗錢等違法行為，又要以以包容的態(tài)度看待互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新性，避免過度監(jiān)管而遏制其正常發(fā)展。

（五）提升公眾對保險的認知度

通過加強互聯(lián)網(wǎng)保險的宣傳力度來提升公眾對保險的認知度，進而提升公眾對保險的信任感。因此必須把提高互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的信譽和社會形象放在重中之重，以此消除社會上對保險業(yè)的成見與誤解，培養(yǎng)顧客主動購買保險的意識和習(xí)慣，從而營造良好的互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)環(huán)境。

四、總結(jié)

縱觀近段時間以來密集出臺的各項互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管規(guī)范或指導(dǎo)意見，釋放了未來一段時間互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)監(jiān)管趨嚴的信號。在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管趨嚴約束下，保險機構(gòu)在堅持本分的同時，更加應(yīng)該積極開發(fā)個性化產(chǎn)品、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、加強信息安全保障、完善互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)體系，從而提升公眾對保險的認知度，促進保險行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

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作者簡介：農(nóng)剛（1973-），男，壯族，廣西人，貴州大學(xué)碩士研究生學(xué)歷，任職于中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司貴州省分公司客戶服務(wù)管理部總經(jīng)理，研究方向：財產(chǎn)保險、企業(yè)管理等。endprint