高職院?！靶@貸”風(fēng)險及其防范機(jī)制研究

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展，校園貸款業(yè)務(wù)日益興起，但校園貸平臺眾多、魚龍混雜，加之監(jiān)管相對滯后，一些不良校園貸款公司趁虛而入，嚴(yán)重威脅著大學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活。2016年以來，大學(xué)生因無力償還貸款而自殺、“裸條”借貸等事件頻繁見諸報端，把“校園貸”推到了輿論的風(fēng)口浪尖上。高職院校應(yīng)結(jié)合自身學(xué)生的特點(diǎn)，明確校園貸存在的風(fēng)險，加強(qiáng)學(xué)生的教育，建立相應(yīng)的風(fēng)險防范機(jī)制。

關(guān)鍵詞：校園貸；高職院校；高職學(xué)生；風(fēng)險防范

近年來，隨著社會生活水平的提高、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的興起、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅速發(fā)展，人們的消費(fèi)觀念發(fā)生了巨大的變化，校園貸平臺抓住機(jī)遇迅速崛起，極大地迎合了大學(xué)生人群的需求。但飛速的發(fā)展帶來的是巨大的隱患，2016年以來，大學(xué)生因無力償還貸款而自殺、“裸條”借貸等事件頻繁見諸報端。雖然政府和教育部門下發(fā)了《教育部辦公廳和中國銀監(jiān)會辦公廳加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》和《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》等一系列文件以防范和解決校園貸帶來的風(fēng)險及問題，但校園貸款在各大高校的發(fā)展依然繁榮，各高校防范校園貸風(fēng)險的任務(wù)依然艱巨?；诖耍疚膹男@貸存在的風(fēng)險及高職學(xué)生本身存在的問題出發(fā)，對高職院校加強(qiáng)對學(xué)生的引導(dǎo)教育、建立相應(yīng)的校園貸風(fēng)險防范機(jī)制，淺談一些觀點(diǎn)和設(shè)想。

1 高職院校校園貸發(fā)展現(xiàn)狀

為了了解校園貸在高職院校的發(fā)展現(xiàn)狀，筆者在2017年4月17日至4月23日期間以問卷調(diào)查的形式對云南省安寧市職教園區(qū)的高職學(xué)生校園貸基本情況作了簡單的調(diào)查。調(diào)查截止，共回收161份有效問卷，涵蓋了不同學(xué)校和年級，因此本次調(diào)查結(jié)果具有一定的全面性、代表性和合理性。下面從高職學(xué)生對校園貸的態(tài)度、收支情況及消費(fèi)需求、校園貸使用情況和校園貸的還款方式四個方面對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行分析。

1.1 高職學(xué)生對校園貸的態(tài)度

校園貸的受眾是學(xué)生，學(xué)生的態(tài)度決定了校園貸能走多遠(yuǎn)。雖然媒體對于校園貸的負(fù)面報道不斷，政府和教育部門也下發(fā)了一系列規(guī)范、限制校園貸的文件，但調(diào)查問卷的結(jié)果顯示，僅24.84%的學(xué)生“從沒有過參與校園貸的想法與需求”，絕大部分學(xué)生都參與過或者是有過參與校園貸的想法；有超過八成的學(xué)生對使用校園貸持中立或者支持態(tài)度，僅有19.88%的學(xué)生對此持反對態(tài)度。以上調(diào)查結(jié)果說明，在高職院校中有非常適校園貸生存的土壤，校園貸能夠很好地迎合學(xué)生們的需求。

1.2 高職學(xué)生收支情況及消費(fèi)需求

收支狀況及消費(fèi)需求，是決定學(xué)生是否使用校園貸款的內(nèi)在原因。調(diào)查顯示，73.29%的學(xué)生月生活費(fèi)在800～1500元之間，還有部分學(xué)生月生活費(fèi)不足800元，僅有19.25%的學(xué)生月生活費(fèi)在1500元以上；有27.95%的受調(diào)查學(xué)生覺得生活費(fèi)“夠用”，54.04%的學(xué)生覺得“勉強(qiáng)夠用”，還有18.01%的學(xué)生認(rèn)為生活費(fèi)“不夠用”；有63.35%的學(xué)生有過兼職經(jīng)歷，但只有16.77%的學(xué)生堅(jiān)持兼職賺取生活費(fèi)。這表明，高職學(xué)生主要的收入來源是父母提供的生活費(fèi)，但單靠生活費(fèi)并不能滿足他們強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，校園貸是一個能很好支持他們消費(fèi)需求的平臺，所以在短時期內(nèi)，依然會有很多學(xué)生會選擇校園貸款。

1.3 高職學(xué)生校園貸使用情況

調(diào)查結(jié)果表明，使用過校園貸的學(xué)生中有53.66%選擇的是“螞蟻花唄”、“京東白條”等依托傳統(tǒng)電商平臺發(fā)展的借貸業(yè)務(wù)；34.15%的學(xué)生使用的是“分期樂”、“趣分期”等專門以大學(xué)生為消費(fèi)對象的分期購物平臺；只有12.20%的學(xué)生使用過“名校貸”、“投投貸”、“借貸寶”和其他一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。在貸款的目的方面，有70.73%的學(xué)生是為了“購物及娛樂”，只有不足三成的學(xué)生貸款是為了“創(chuàng)業(yè)”或者其他目的。從數(shù)據(jù)上看，高職學(xué)生消費(fèi)需求旺盛，貸款的主要目的是購物及娛樂；在貸款時更傾向于選擇規(guī)模大、利率低、相對比較安全的的傳統(tǒng)電商借貸平臺，對平臺的正規(guī)性及收費(fèi)水平比較看重。

1.4 校園貸的還款方式

根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，借過校園貸款高職學(xué)生，31.71%通過兼職還款，43.90%通過節(jié)省生活費(fèi)還款，4.88%的學(xué)生通過欺騙父母要錢還款，12.20%的學(xué)生找朋友、同學(xué)借款還款，還有7.32%的學(xué)生則是通過再向其他借貸平臺借款用以還貸。

2 校園貸存在的風(fēng)險

校園貸是市場行為，學(xué)生對校園貸款有需求，但由于近年來的瘋狂發(fā)展，目前校園貸的平臺眾多，魚龍混雜，其中不乏許多資質(zhì)不齊全甚至非法的小型貸款企業(yè)，高利貸、信息泄露以及違規(guī)催貸的各類問題頻發(fā)。其中最令人擔(dān)憂的是部分校園貸平臺的畸高貸款利率及非法催款方式：本金幾千元的借款，數(shù)月后可能需要償還數(shù)萬元；通過騷擾電話甚至是人身威脅催款，迫使學(xué)生通過欺騙或者拆東墻補(bǔ)西墻的方式還款，導(dǎo)致學(xué)生越來越難以還款甚至步入違法犯罪的歧途。

還款的巨大壓力還會導(dǎo)致學(xué)生焦慮、抑郁，影響學(xué)業(yè)；另外，由于高職院校的學(xué)生大多來自經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的農(nóng)村家庭，高額的欠款會給學(xué)生的家庭帶來巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，甚至引發(fā)悲劇。除了屢見報端的大學(xué)生由于無力償還校園貸款而自殺的新聞，筆者在日常工作中以及與其他輔導(dǎo)員的交流中，也了解到：很多使用校園貸款的同學(xué)為了償還貸款，到薪酬較高的KTV、酒吧參加兼職，經(jīng)常通宵上班，嚴(yán)重影響學(xué)業(yè)及身心健康；不少學(xué)生由于無力償還校園貸，通過休學(xué)、退學(xué)避債；有的學(xué)生家庭由于不堪貸款公司的騷擾和威脅而舉家遷徙避債；甚至，有家長在知道學(xué)生欠款高達(dá)數(shù)萬元時，被活活氣死……這些令人痛心的事件背后，校園貸的風(fēng)險可見一斑。

學(xué)生本身存在的問題也十分讓人擔(dān)憂，對有過校園貸款的高職學(xué)生的隨機(jī)采訪顯示：有過半數(shù)的學(xué)生在貸款時不會認(rèn)真閱讀貸款合同，就盲目簽字或者快速地選擇“確認(rèn)”以盡快獲取貸款，甚至有學(xué)生直到被催款才知道自己所借校園貸的利率是多少；貸款后，隨著借款金額的升高、月生活費(fèi)的下降，超過六成學(xué)生抱有僥幸心理、還款意愿降低，更導(dǎo)致了欠款金額的增加。還有，根據(jù)前文所述的調(diào)查結(jié)果，在還款方式上，竟有7.32%的學(xué)生選擇通過向其他貸款平臺貸款用以還貸。這種拆東墻補(bǔ)西墻的還款方式風(fēng)險最大：哪怕學(xué)生一開始貸款的平臺是低利率的正規(guī)平臺，到最后隨著信用水平越來越低、選擇的平臺越來越多，很難避開利率畸高的非法高利貸平臺，結(jié)局就是借款金額越滾越多、越來越不可能還清，最終令自己和家人陷入困境。endprint

3 校園貸問題原因分析

3.1 校園貸平臺存在監(jiān)管盲區(qū)

目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尚處于起步階段，現(xiàn)有的法律法規(guī)系統(tǒng)和監(jiān)管控制措施還存在空白，校園貸行業(yè)準(zhǔn)入門檻低，形形色色的貸款平臺借此時機(jī)瘋狂發(fā)展。眾多校園貸款平臺為了拓展業(yè)務(wù)，都存在著放貸門檻低、審核機(jī)制不嚴(yán)的問題，學(xué)生通常只用提供身份證、學(xué)生證及聯(lián)系電話就可以輕松貸款。甚至有不良校園貸款平臺采用虛假宣傳、降低貸款門檻、降低貸款利率、增加隱形收費(fèi)等方式引誘學(xué)生辦理校園貸款，侵犯學(xué)生的合法權(quán)益。但由于法律的滯后性以及政府監(jiān)管的空缺，短時間內(nèi)這種情況很難得到改善。

3.2 高職學(xué)生本身的問題

1.缺乏形成正確消費(fèi)觀的引導(dǎo)和教育。一方面，高職學(xué)生大多數(shù)來自經(jīng)濟(jì)和教育水平都相對落后地區(qū)的農(nóng)村家庭，很多學(xué)生家長只能做到“我保你吃飽穿暖”，很難考慮到要對孩子的消費(fèi)觀進(jìn)行教育；隨著社會整體生活水平的提高，現(xiàn)在的學(xué)生比起他們的父輩在物質(zhì)條件方面有了很大的提升，而家長們受“再窮不能窮孩子”的觀念影響，一般對孩子的物質(zhì)需求盡力滿足，出現(xiàn)了許多“窮漢”養(yǎng)“嬌兒”的情形。另一方面，目前的各中小學(xué)，大多以提高學(xué)生學(xué)習(xí)成績?yōu)榻逃康?，缺乏對學(xué)生形成正確消費(fèi)觀的引導(dǎo)和教育。所以，許多高職學(xué)生在缺乏學(xué)校和家庭正確的教育和引導(dǎo)的情況下，沒有形成堅(jiān)定的、正確的消費(fèi)觀。這些學(xué)生在進(jìn)入大學(xué)校園以后，初次獨(dú)立在外求學(xué)，很容易受到攀比風(fēng)氣的影響，增加對物質(zhì)和金錢的渴望，從而逐漸喪失勤儉節(jié)約的優(yōu)良品質(zhì)。在這種情況下，校園貸能夠繞開父母為這些高職學(xué)生提供資金，滿足他們的從眾消費(fèi)、過度消費(fèi)和超前消費(fèi)需求，很容易使他們深陷泥潭，對校園貸失去節(jié)制。

2.缺乏基本的法律和金融知識。高職學(xué)生在知識層次方面比起本科學(xué)生有一定的差距，普遍缺乏法律和金融方面的知識且沒有自主學(xué)習(xí)的意識，對合同的效力、擔(dān)保責(zé)任、校園貸的本質(zhì)、法律對民間借貸的限制以及高利貸的性質(zhì)等知識一無所知；對貸款利息、違約金、滯納金等收費(fèi)項(xiàng)目的計算方式和金額一竅不通，缺乏契約精神、不懂得合同的嚴(yán)肅性，容易在稀里糊涂的情況下背上沉重的債務(wù)。

3.風(fēng)險防范能力較低。高職學(xué)生普遍涉世未深、容易受外部不良環(huán)境侵蝕、自控能力差、沒有計劃財務(wù)能力且缺乏自我保護(hù)意識：在筆者的調(diào)查采訪中，有多人被冒用身份信息進(jìn)行校園貸款，還有多人“被”成為他人校園貸款的擔(dān)保人，正常的生活受到了嚴(yán)重的影響。但令人擔(dān)心的是，有很多高職學(xué)生，甚至連自己“重要身份證件不外借、保護(hù)個人信息不外泄以及個人簽名不亂簽”等基本的自我保護(hù)知識都不知道。因此，相比于其他人群，高職學(xué)生的風(fēng)險防范意識、風(fēng)險防控能力較差。

4 高職院校校園貸風(fēng)險防范機(jī)制

校園貸在高職院校的泛濫暴露出了學(xué)生缺乏形成正確消費(fèi)觀的引導(dǎo)和教育、缺乏基本的法律和金融知識以及風(fēng)險防范能力較低的問題，除了政府要及時建立有效的“校園貸”監(jiān)管體系以外，學(xué)校作為教育的責(zé)任主體，應(yīng)重視校園貸的預(yù)防教育引導(dǎo)工作，構(gòu)建完善的“校園貸”風(fēng)險防范機(jī)制。

4.1 完善教育機(jī)制，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀

高職院校應(yīng)結(jié)合自身特點(diǎn)，聯(lián)合線下的傳統(tǒng)教育教學(xué)和線上的網(wǎng)絡(luò)宣傳平臺（微信公眾號、微博、QQ群等），從學(xué)生入學(xué)到畢業(yè)的各個時期都做好預(yù)防不良校園貸的宣傳和安全教育工作。注意培養(yǎng)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，不盲目攀比、不盲目追趕潮流，弘揚(yáng)勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)。同時培養(yǎng)學(xué)生的誠信意識和契約精神，讓學(xué)生不輕易使用校園貸款。

4.2 加大對學(xué)生的基本法律知識和金融知識的普及力度

校園貸之所以能輕而易舉地滲透進(jìn)高職學(xué)生當(dāng)中，重要原因之一就是學(xué)生法律和金融知識的缺乏。學(xué)生們對合同、高利貸、利息和違約金等知識知之甚少，容易聽信貸款公司的一面之詞而上當(dāng)受騙，背負(fù)沉重的債務(wù)。高職院校應(yīng)當(dāng)通過選修課、講座以及網(wǎng)絡(luò)宣傳等形式加大對學(xué)生的基本法律知識及金融知識的普及力度，讓學(xué)生們能夠自主判斷校園貸的性質(zhì)、貸款合同中各種收費(fèi)名目的意義、借貸雙方涉及的法律責(zé)任，能夠自主計算利息及滯納金等。這樣，就可以最大程度地避免學(xué)生由于輕信貸款平臺和推銷人員的宣傳，錯誤判斷風(fēng)險而進(jìn)行貸款。

4.3 強(qiáng)化學(xué)生風(fēng)險防范能力

高職學(xué)生普遍缺乏社會經(jīng)驗(yàn)，學(xué)校應(yīng)注意利用輔導(dǎo)員、思政課程充分披露校園貸的潛在風(fēng)險；提醒學(xué)生做好對于重要證件的保護(hù)以及個人信息的保密工作；通過班會、主題活動等形式普及基本自我保護(hù)知識，最終達(dá)到提高學(xué)生風(fēng)險防范能力的目的。

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作者簡介

駱瀟（1991-），女，漢族，云南綏江，大學(xué)本科學(xué)歷，昆明工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，學(xué)生管理。endprint