大學(xué)生網(wǎng)貸的法律風(fēng)險(xiǎn)防范

摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)逐漸滲透到當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的各個(gè)領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)貸款對人們?nèi)粘Ｉ罘绞降淖兏飵磔^大的影響。網(wǎng)貸比較受年輕人的歡迎，特別是大學(xué)生，通過網(wǎng)絡(luò)借貸的方式來解決個(gè)人經(jīng)濟(jì)困難的實(shí)例很多，但是任何的事物都是有兩面性的，有好的一面也有不好的一面，廣大的大學(xué)生應(yīng)該看清網(wǎng)貸的利弊，趨利避害，正確使用網(wǎng)貸這一資源，適當(dāng)消費(fèi)，理性生活。

關(guān)鍵詞 大學(xué)生 網(wǎng)貸 法律風(fēng)險(xiǎn)

作者簡介：喬曉靜，江蘇農(nóng)林職業(yè)技術(shù)學(xué)院，副教授，研究方向：法學(xué)。

中圖分類號：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.10.291

一、網(wǎng)貸的定義

網(wǎng)絡(luò)貸款，又可以稱之為“網(wǎng)貸”，主要指的是借款人與貸款人雙方借助于計(jì)算機(jī)商務(wù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺來實(shí)現(xiàn)信息的對接，并完成交易、從而達(dá)成貨幣借貸目的的一種借貸模式。網(wǎng)絡(luò)貸款是借貸方式的一種，其相關(guān)流程主要是通過網(wǎng)絡(luò)這一平臺完成，因此，簡單來說，網(wǎng)絡(luò)貸款也可以稱網(wǎng)絡(luò)版的“民間借貸”。作為一種新興融資渠道，網(wǎng)絡(luò)貸款在融資模式與信貸理念上呈現(xiàn)出新的變化，與之傳統(tǒng)貸款相比較而言，具有較大的優(yōu)勢性。隨著互聯(lián)網(wǎng)逐漸滲透到當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的各個(gè)領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)貸款對人們?nèi)粘Ｉ罘绞降淖兏飵磔^大的影響。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸的優(yōu)點(diǎn)

一是網(wǎng)貸比一般線下銀行貸款的手續(xù)相對要簡單一些，貸款相對方便，無需擔(dān)保給大學(xué)生提供了便利渠道；銀行在貸款過程中需要很多的手續(xù)與流程，其環(huán)節(jié)相比網(wǎng)貸顯得尤為的繁瑣，并且對個(gè)體收入來源還有一定的要求。這對于在校的大學(xué)生來說不僅內(nèi)容復(fù)雜繁瑣，并且門檻甚高。網(wǎng)貸則可以給這部分大學(xué)生提供資金支持，使他們在創(chuàng)業(yè)的道路上更加便捷。

二是獲得貸款的速度較快，能夠緩解大學(xué)生活暫時(shí)遇到的經(jīng)濟(jì)壓力，有一些家庭情況不好的大學(xué)生難以維持學(xué)業(yè)，只有貸款這一渠道能夠幫助這類學(xué)生延續(xù)學(xué)業(yè)，有獲得大學(xué)教育的機(jī)會(huì)。

三是學(xué)生貸款的另一好處就是可以獨(dú)立自主的支配資金，去創(chuàng)業(yè)不受限制和阻礙，有很多大學(xué)生想要?jiǎng)?chuàng)業(yè)卻沒有資金來源，被迫了去創(chuàng)業(yè)的想法，但有了網(wǎng)貸這一優(yōu)惠政策，給大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)提供了便利。

四是幫助學(xué)生們購買一些經(jīng)濟(jì)能力暫時(shí)達(dá)不到的東西，滿足他們的一些消費(fèi)欲望。有些大學(xué)生支付不起想購買的東西，可以采取網(wǎng)貸的方法，預(yù)支來購買。

可見網(wǎng)絡(luò)借貸有著廣泛、便捷的優(yōu)點(diǎn)，能夠滿足人們在資金金融流通方面的需求，使向熟人借貸的民間借貸方式走向向陌生人借貸，雙方以網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為中介，能夠迅速的實(shí)現(xiàn)交易信息的互通，從而達(dá)成交易。

三、大學(xué)生網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)

一是很多不法分子會(huì)利用大學(xué)生較差的社會(huì)認(rèn)知能力，以及較為劣勢的防范心理，采取各種方式在大學(xué)生網(wǎng)貸上做手腳，肆意的騙取或者賺取學(xué)生們的錢財(cái)，而從中獲得暴利。

二是校園貸款會(huì)使借款的大學(xué)生滋生出一些惡習(xí)。絕大多數(shù)大學(xué)生主要靠父母提供經(jīng)濟(jì)來源，這些經(jīng)濟(jì)來源具有固定的限額，基本滿足學(xué)生的日常生活。對于愛花錢、喜攀比、高消費(fèi)的學(xué)生來說，很難滿足其需求，但由于父母提供有限的生活費(fèi)，會(huì)抑制具有這種心理的學(xué)生。然而，校園貸款的出現(xiàn)，會(huì)使得很多沒有自控力的學(xué)生通過貸款滿足自己的惡習(xí)。

三是借款學(xué)生若不能在規(guī)定期限內(nèi)將貸款與利息及時(shí)歸貸款人，貸款人可能會(huì)采用一些較為惡劣的手段對學(xué)生進(jìn)行討債。貸款人在放貸過程中一般都會(huì)讓學(xué)生填寫相關(guān)的個(gè)人信息，當(dāng)他們了解了學(xué)生的個(gè)人信息后，一旦出現(xiàn)學(xué)生還貸不及時(shí)，不法貸款人可能會(huì)采取不當(dāng)?shù)氖侄稳缈謬?、威脅等進(jìn)行討債，使得學(xué)生的身心健康以及人身安全受到嚴(yán)重?fù)p害，并且對高校的校園秩序造成不良影響。

四是多數(shù)大學(xué)生并沒有可持續(xù)的收入來源，一旦資金出現(xiàn)問題，則網(wǎng)貸公司可能無法收到還款。很多大學(xué)生缺乏法律意識，所以不能正確意識到違約出現(xiàn)后所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任與后果，因而很容易透支消費(fèi)，最終可能進(jìn)入誠信黑名單，這對以后的生活具有很大的影響。

五是一些學(xué)生可能在消費(fèi)上不能很好的約束自己，反倒背了一身債。就像信用卡一樣，這也是為何現(xiàn)在銀行規(guī)定不滿18歲就無法申請信用卡，辦卡時(shí)也有很多限制。但是學(xué)生的消費(fèi)欲望還是很高漲，有些P2P平臺就瞄準(zhǔn)了這批資源，大學(xué)生變成了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)搶食的目標(biāo)。

四、大學(xué)生網(wǎng)貸所呈現(xiàn)的問題

（一）大學(xué)生網(wǎng)貸會(huì)使得學(xué)生陷入貸款的泥潭里

大多數(shù)大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，其主要的經(jīng)濟(jì)來源依靠于父母的提供。因而，對于沒有固定收入，又經(jīng)常依靠網(wǎng)貸來進(jìn)行高額消費(fèi)的學(xué)生來說，其借款的金額與還款的利息就會(huì)使得學(xué)生逐漸的陷入貸款的泥潭里無法抽身。再加上不能按時(shí)還款時(shí)所產(chǎn)生的違約金更是讓手無縛雞之力的大學(xué)生深陷其中無力償還。所以導(dǎo)致很多還不起貸款的學(xué)生背負(fù)很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，因而選擇冒險(xiǎn)的方式，拆了東墻去補(bǔ)西墻，最終使自己陷入“連環(huán)貸”的陷阱之中。很多大學(xué)生由于深陷貸款的泥潭里，使自己產(chǎn)生很大的精神壓力與心理負(fù)擔(dān)，最后會(huì)導(dǎo)致一些抗壓能力較弱、內(nèi)心較脆弱、心理承受能力較小的學(xué)生最后采用犯罪或自殺的極端方式，釀成巨大的惡果。

（二）大學(xué)生網(wǎng)貸的騙局較多，致使學(xué)生上當(dāng)受騙

1.不法分子打著給好處費(fèi)的誘餌來引誘大學(xué)生進(jìn)行貸款

一些不法人員經(jīng)常在大學(xué)校園里大肆宣傳學(xué)生貸款的好處以及貸款過后多少錢的好處費(fèi)，從而讓大學(xué)生以自己名義在一些校園網(wǎng)貸上進(jìn)行注冊貸款，說事后會(huì)給大學(xué)生幾百元至數(shù)千元不等的現(xiàn)金作為“好處費(fèi)”，并且會(huì)承諾所有的貸款均由自己來償還。然而一旦貸款成功了，這些社會(huì)人員就會(huì)在人間蒸發(fā)，銷聲匿跡。

2.很多不法分子冒用大學(xué)生的身份進(jìn)行貸款

很多違法犯罪的不法分子會(huì)通過各種途徑，獲取大學(xué)生的個(gè)人信息，并在大學(xué)生本人未知情的情況下，以大學(xué)生本人的名義進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款，并謊稱貸款會(huì)由大學(xué)生本人來進(jìn)行償還，之后就不見蹤影，造成大學(xué)生背負(fù)巨債，無力償還。endprint

五、大學(xué)生網(wǎng)貸法律的防范措施

（一）相關(guān)政府部門應(yīng)加強(qiáng)對大學(xué)生網(wǎng)貸的監(jiān)督管理

政府相關(guān)部門應(yīng)針對校園網(wǎng)貸存在的安全風(fēng)險(xiǎn)問題制定相關(guān)的政策體系，出臺較為嚴(yán)格的監(jiān)管制度與行業(yè)審批，對校園非法網(wǎng)貸進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，遏制高利貸行為的出現(xiàn)。另外，政府應(yīng)進(jìn)一步完善對網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督管理體制的構(gòu)建，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)信息進(jìn)行更深入的管理與監(jiān)督，凈化網(wǎng)絡(luò)安全土壤，從源頭上去杜絕和減少一些虛假信息、虛假廣告、釣魚網(wǎng)站等，并防止其在網(wǎng)絡(luò)上廣泛的散發(fā)，從而為人們營造一個(gè)文明、誠信、安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，為學(xué)生校園網(wǎng)貸提供一個(gè)安全可靠的交易平臺，避免學(xué)生受到損害。其次，政府相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)彼此之間的聯(lián)系，相互配合與協(xié)調(diào)形成一股合力，對侵犯學(xué)生合法權(quán)益的校園網(wǎng)貸違法犯罪行為，如虛假宣傳，降低貸款的權(quán)限與門檻、設(shè)置巨額高利貸陷阱以及引誘學(xué)生過度消費(fèi)等加大打擊力度，嚴(yán)懲不貸。

（二）高校應(yīng)針對校園網(wǎng)貸問題對學(xué)生開展相關(guān)教育活動(dòng)

1.高校應(yīng)營造良好的校風(fēng)環(huán)境，對學(xué)生正確的消費(fèi)觀進(jìn)行積極地引導(dǎo)

良好的校風(fēng)會(huì)為學(xué)生營造一個(gè)積極向上的生活環(huán)境，減少不良行為與心理的產(chǎn)生，學(xué)生正確的消費(fèi)理念，也可以作為一種風(fēng)氣融入校風(fēng)之中。因此，高校應(yīng)加強(qiáng)對學(xué)生正確消費(fèi)觀念的引導(dǎo)，大力倡導(dǎo)健康消費(fèi)、綠色消費(fèi)以及合理消費(fèi)，端正學(xué)生的生活態(tài)度與價(jià)值理念，消除學(xué)生的攀比心理，營造一個(gè)良好、和諧的校園環(huán)境，從而在源頭上遏制借貸高消費(fèi)及網(wǎng)絡(luò)“高利貸”這種損害學(xué)生身心健康情況的再次發(fā)生。

2.高校應(yīng)加強(qiáng)對學(xué)生進(jìn)行金融知識的相關(guān)教育，增強(qiáng)學(xué)生理財(cái)能力

高校應(yīng)加強(qiáng)對學(xué)生進(jìn)行金融知識的相關(guān)教育，引導(dǎo)大學(xué)生正確認(rèn)識金融衍生品，幫助學(xué)生樹立正確、安全、健康的理財(cái)觀念，從而大學(xué)生的理財(cái)能力。對于當(dāng)代的大學(xué)生來說，理財(cái)能力的具備是至關(guān)重要的，它對大學(xué)生安全防范意識的提高、合理理財(cái)以及在競爭激烈的社會(huì)環(huán)境中獨(dú)立生存發(fā)展具有重要的意義。因此，高?？梢酝ㄟ^正常的渠道邀請金融行業(yè)的相關(guān)人員以開展講座等形式，對學(xué)生進(jìn)行相關(guān)金融知識的普及，對學(xué)生如何分配、規(guī)劃自己的錢財(cái)進(jìn)行積極地指導(dǎo)，從而使學(xué)生的理財(cái)能力得到有力的提升。

3.高校應(yīng)加強(qiáng)對大學(xué)生進(jìn)行法制教育，增強(qiáng)其法律防范意識

高校應(yīng)加強(qiáng)對大學(xué)生進(jìn)行法制教育，提高其資金安全意識，增強(qiáng)其法律防范意識，從而預(yù)防大學(xué)生校園網(wǎng)貸詐騙事件的發(fā)生。高?？梢圆捎梅ㄖ茖＜已葜v授課以及發(fā)放相關(guān)資料的形式對學(xué)生進(jìn)行法制教育，另外，高校也可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺，如校園微信公眾號、校園網(wǎng)站等載體，來加強(qiáng)大學(xué)生的法制教育，增強(qiáng)法律意識，提高自我防范意識。

（三）大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)自我教育，提高自我認(rèn)識，正確對待校園網(wǎng)貸

校園網(wǎng)貸是一把雙刃劍，對學(xué)生來說有利有弊，所以大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)自我教育，提高自我意識，趨利避害，為我所用。大學(xué)生在選擇使用校園網(wǎng)貸時(shí)，應(yīng)提高自我防范意識，選擇合法、信用度高、正規(guī)渠道的校園網(wǎng)貸，切莫投機(jī)取巧，因小失大。其次，大學(xué)生應(yīng)樹立正確的消費(fèi)理念，對自己的消費(fèi)進(jìn)行合理的規(guī)劃與安排。因此，大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)自身教育，累積自我消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)，將綠色、合理、健康的消費(fèi)理念融合到自己原有的消費(fèi)理念之中。同時(shí)，大學(xué)生可以利用一些閑暇時(shí)間多學(xué)一些相關(guān)金融、理財(cái)、消費(fèi)等知識，并積極主動(dòng)參加學(xué)校以及社會(huì)組織的相關(guān)公益活動(dòng)，提高自我意識。最后，大學(xué)生也應(yīng)加強(qiáng)自身對相關(guān)網(wǎng)絡(luò)、金融、消費(fèi)、合同等法律法規(guī)知識的學(xué)習(xí)，增強(qiáng)法律意識，提高法律修養(yǎng)，善于拿起法律的武器維護(hù)自身的合法權(quán)益。

（四）家庭也應(yīng)發(fā)揮好自身積極的作用為子女保駕護(hù)航

大學(xué)生所處的家庭環(huán)境對大學(xué)生消費(fèi)觀念的形成具有潛移默化的不可替代的影響力。因此，父母正確合理的消費(fèi)觀是子女良好消費(fèi)觀念形成的前提和基礎(chǔ)。為防止子女出現(xiàn)網(wǎng)貸高消費(fèi)的問題，父母應(yīng)秉持健康、綠色、理性的消費(fèi)觀，為子女樹立起勤儉持家的良好榜樣。與此同時(shí)，父母應(yīng)對子女關(guān)于校園網(wǎng)貸的使用肩負(fù)好其監(jiān)護(hù)職責(zé)，很多大學(xué)生都是遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)去求學(xué)，父母要加強(qiáng)與子女的溝通與交流，對子女的生活與學(xué)習(xí)以及思想變化上多一些關(guān)注，留心子女的生活近況與思想變化。對子女在校園網(wǎng)貸可能存在的安全隱患方面進(jìn)行有針對性的教育。另外，如若發(fā)現(xiàn)子女發(fā)生“貸款被騙”、“深陷貸款泥潭”的現(xiàn)象，應(yīng)采用及時(shí)修補(bǔ)以及積極心理輔導(dǎo)等方式，來幫助子女進(jìn)行積極地應(yīng)對，切莫采用責(zé)備、毆打等極端的方式。

六、結(jié)語

一言以蔽之，隨著互聯(lián)網(wǎng)逐漸滲透到當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的各個(gè)領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)貸款對人們?nèi)粘Ｉ罘绞降淖兏飵磔^大的影響。校園網(wǎng)貸作為網(wǎng)貸的一種特殊形式，給當(dāng)代的大學(xué)生帶來了積極與消極的影響，因此，大學(xué)生應(yīng)增強(qiáng)自我意識，提高自我防范意識，樹立正確的消費(fèi)理念，能夠使校園網(wǎng)貸趨利避害發(fā)揮出有利的作用。

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