學(xué)校體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展困境與出路School Sports Facilities Liability: Difficulties and Solutions

儲(chǔ)亞娟CHU Yajuan

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學(xué)校體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展困境與出路
School Sports Facilities Liability: Difficulties and Solutions

儲(chǔ)亞娟
CHU Yajuan

摘 要：體育場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)作為替代學(xué)校體育場(chǎng)館承擔(dān)對(duì)鍛煉者傷害事故經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種全新思路，它的發(fā)展受到我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低、法律不健全、場(chǎng)館方面保險(xiǎn)意識(shí)淡薄、鍛煉者維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)、保險(xiǎn)公司技術(shù)落后、缺乏專業(yè)人才等因素的制約。為提高學(xué)校體育場(chǎng)館抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，政府部門應(yīng)加大推行學(xué)校體育場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)的相關(guān)政策、法律法規(guī)和監(jiān)管的力度，學(xué)校體育場(chǎng)館及其管理經(jīng)營(yíng)者應(yīng)強(qiáng)化社會(huì)責(zé)任感和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)從多方位積極推行學(xué)校體育場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：學(xué)校；體育場(chǎng)館；責(zé)任保險(xiǎn)；困境；出路

作者單位：徐州師范大學(xué)體育學(xué)院，江蘇 徐州，221116。Institute of P.E., Xuzhou Normal University, Xuzhou Jiangsu, 221116, China.

Abstract:Sports facilities insurance, as a protection against economic loss caused by claims on the injured, is limited by many factors, such as inefficient law enforcement, slow economic development, underdeveloped technology of the insurance industry, and lack of qualified professionals. To improve schools’ ability to resist risks, the government should enhance its efforts in policy-making, law enforcement and supervision; Admistration of school sports facilities should strengthen the sense of social responsibility and risk awareness; and insurance companies should actively promote sports liability insurance.

Key words:School; Sports facilities; Liability; Difficulty; Solution

學(xué)校體育場(chǎng)館作為一個(gè)公共場(chǎng)所對(duì)社會(huì)開放是件利國(guó)利民的好事，但是同時(shí)也存在公共安全問題，一旦發(fā)生事故，學(xué)校就要承擔(dān)一定的責(zé)任，面臨著對(duì)他方的損害承擔(dān)民事賠償責(zé)任。體育場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)作為替代學(xué)校體育場(chǎng)館承擔(dān)對(duì)鍛煉者傷害事故經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種嶄新方式，對(duì)減輕學(xué)校體育場(chǎng)館經(jīng)濟(jì)賠償壓力、維護(hù)場(chǎng)館正常秩序、緩解鍛煉者的后顧之憂等都發(fā)揮著重要作用。而場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的手段之一并不為很多人了解，它的發(fā)展也受到多方面因素的制約。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，引入保險(xiǎn)機(jī)制可以提高保障公共安全和處置突發(fā)事件的能力，增加學(xué)校體育場(chǎng)館的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從而保障場(chǎng)館正常教學(xué)和開放的秩序，維護(hù)鍛煉者的利益，為學(xué)校體育場(chǎng)館解決后顧之憂。

體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)是承保場(chǎng)館使用者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意的訴訟費(fèi)用，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后被保險(xiǎn)人為縮小或減少對(duì)第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任而支付必要、合理費(fèi)用的一種險(xiǎn)別[1]。這是為意外風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生做好充分的經(jīng)濟(jì)應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備，運(yùn)用合理的手段和成本轉(zhuǎn)嫁高額責(zé)任賠償風(fēng)險(xiǎn)的一種全新思路。

1 我國(guó)場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)

1.1 場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展范圍窄，速度緩慢

在國(guó)際上，責(zé)任保險(xiǎn)是一類獨(dú)立的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它通常被并入非壽險(xiǎn)的范圍而與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)并列，它的經(jīng)營(yíng)有著一些自己獨(dú)特的規(guī)律，能夠獨(dú)立成體系的開展業(yè)務(wù)，有著龐大的業(yè)務(wù)來源[2]。我國(guó)雖然改革開放以來責(zé)任保險(xiǎn)得到了一定的發(fā)展，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于責(zé)任險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家，離國(guó)際平均水平也有很大的差距。2006年，太平保險(xiǎn)公司在全國(guó)進(jìn)行學(xué)校運(yùn)動(dòng)場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行試點(diǎn)，但是只針對(duì)全國(guó)所有試點(diǎn)開放場(chǎng)館的學(xué)校提供保險(xiǎn)保障，而在未進(jìn)行試點(diǎn)開放的學(xué)校，并沒有實(shí)施場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)，因此，其發(fā)展的范圍非常窄。劉婧對(duì)北京市學(xué)校體育場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查，有97%的學(xué)校體育場(chǎng)館沒有購(gòu)買場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)，有一半以上的場(chǎng)館管理者對(duì)場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)根本不知道[3]。太原體育局稽查隊(duì)對(duì)部分游泳場(chǎng)館對(duì)場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)辦理情況進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)游泳館方面對(duì)場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)知之甚少，有的甚至根本沒有聽說過。可見，我國(guó)體育場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)，尤其是學(xué)校體育場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)要想發(fā)展，還要有一個(gè)非常緩慢的過程。

1.2 場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)具有豐富的市場(chǎng)，發(fā)展?jié)摿薮?/p>

目前在我國(guó)，場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)屬于新興險(xiǎn)種，還沒有形成一個(gè)獨(dú)立的市場(chǎng)體系，在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)中所占比重不大。但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，法制化進(jìn)程的加快，人們保險(xiǎn)意識(shí)和維權(quán)意識(shí)的增強(qiáng)，必然存在巨大的場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的需求空間。我國(guó)場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展的現(xiàn)狀一方面表明了此險(xiǎn)種的不發(fā)達(dá)，另一方面也表明了此險(xiǎn)種的巨大市場(chǎng)潛力，是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)作為健全責(zé)任保險(xiǎn)制度的重要內(nèi)容，為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)增添了新的力量，對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)乃至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也有著不可忽視的作用。

2 學(xué)校體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的困境

2.1 我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，影響了學(xué)校體育場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的影響是不容忽視的。從某種意義上講，保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于奢侈品，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求必須建立在一定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平上，它發(fā)展的每一個(gè)階段都與一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平緊密相關(guān)，有什么樣的經(jīng)濟(jì)條件就有什么樣的保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，責(zé)任保險(xiǎn)在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占有很重要的地位。就國(guó)際平均水平來說，責(zé)任保險(xiǎn)占到整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的10%左右，在發(fā)達(dá)國(guó)家責(zé)任保險(xiǎn)更是占到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的20%以上，歐洲國(guó)家一般達(dá)到30%-40%。西方國(guó)家保險(xiǎn)發(fā)展的歷史證明責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)發(fā)展到一定階段才會(huì)出現(xiàn)的產(chǎn)物，是法律制度完善和保險(xiǎn)業(yè)對(duì)社會(huì)影響進(jìn)一步加深的結(jié)果[4]。我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá)，還屬于發(fā)展中國(guó)家，其經(jīng)濟(jì)水平直接對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求產(chǎn)生了較大影響，制約了學(xué)校體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.2 政府政策支持不到位，學(xué)校體育場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)缺乏有效的推動(dòng)機(jī)制

場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)最積極的社會(huì)意義是能將被保險(xiǎn)人的民事賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，使得在責(zé)任事故中受害方的合法權(quán)益得到了保護(hù)，為無(wú)辜受害者提供利益保障的特點(diǎn)。而有關(guān)政府部門因缺乏對(duì)場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，缺乏政策上的支持。直到2004年5月新的道路交通法頒布后，機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)才成為法定保險(xiǎn)，而其他大多數(shù)的責(zé)任險(xiǎn)還是在任其發(fā)展。保險(xiǎn)公司以及社會(huì)公眾也一直強(qiáng)烈呼吁，建議早日將一些服務(wù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局的責(zé)任保險(xiǎn)定為法定保險(xiǎn)，充分發(fā)揮其應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能。

2.3 法制化程度相對(duì)落后，學(xué)校體育場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)法律依據(jù)不足

法律制度的健全和完善是學(xué)校體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)完善和發(fā)展的基礎(chǔ)，只有健全完備的法律制度，才會(huì)使追究責(zé)任方的賠償責(zé)任更加具有操作性，為受害者提供一種全面的賠償標(biāo)準(zhǔn)和較高的保障水平。目前，我國(guó)在責(zé)任險(xiǎn)方面的法律法規(guī)不夠細(xì)化，社會(huì)生活的許多領(lǐng)域還沒有相關(guān)立法，造成實(shí)際生活中許多損害責(zé)任認(rèn)定不清，導(dǎo)致許多責(zé)任保險(xiǎn)的開展尚不具備必要的法制條件?！侗ｋU(xiǎn)法》這樣一部專門針對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行規(guī)制的法律也沒有對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)這一塊作詳細(xì)的說明。我國(guó)民法長(zhǎng)期采取“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”的原則，這一原則使受害者在索賠訴訟中處于不利地位，難以保障受害者的合法利益，這一難題也致使投保人對(duì)投保責(zé)任保險(xiǎn)的動(dòng)力不足。另外，由于政府缺乏相應(yīng)的政策支持，執(zhí)法的監(jiān)督力度不夠，導(dǎo)致許多法律法規(guī)形同虛設(shè)[5]。因此，對(duì)于所有責(zé)任保險(xiǎn)而言，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)方面的法律制度越完善，責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求越大。

2.4 鍛煉者缺乏法律知識(shí)，維護(hù)自身權(quán)利的意識(shí)不強(qiáng)

隨著我國(guó)法制建設(shè)的逐步完善，社會(huì)公眾的法律意識(shí)有所增強(qiáng)，但是維權(quán)、索賠意識(shí)還很模糊，有待提高。首先，由于參加體育鍛煉者受教育程度參差不齊，法律知識(shí)欠缺，不懂得通過司法訴訟的方式來維護(hù)自己的權(quán)利，不能及時(shí)、有效的獲取證據(jù)，導(dǎo)致權(quán)利喪失，不能維護(hù)自己合法的權(quán)益。其次，由于我國(guó)法律缺乏對(duì)被告的保護(hù)，個(gè)人通過法院向企業(yè)索賠，在法律訴訟中法律主體不對(duì)等，在舉證等方面困難重重，不容易得到賠償，為了盡快得到賠償甚至愿意與致害人私了，往往不愿采取法律手段保護(hù)自己的權(quán)利。因此，整體來看，鍛煉者維護(hù)自身權(quán)益的意識(shí)仍有待加強(qiáng)。

2.5 學(xué)校體育場(chǎng)館方面風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，投保積極性不高

一些學(xué)校體育場(chǎng)館的管理者和經(jīng)營(yíng)者的保險(xiǎn)意識(shí)存在著一定的偏差或誤區(qū)，沒有認(rèn)識(shí)到場(chǎng)館責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的普遍性，沒有對(duì)場(chǎng)館責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生頻率和損失程度進(jìn)行科學(xué)的估測(cè)，總以為風(fēng)險(xiǎn)是小概率事件，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)總抱有僥幸心理。對(duì)場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，加之保險(xiǎn)公司對(duì)場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)的宣傳力度、廣度、深度不夠，以及政府方面的政策支持不夠，從而使場(chǎng)館經(jīng)營(yíng)者購(gòu)買場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)不足，這制約了體育場(chǎng)館管理者和經(jīng)營(yíng)者對(duì)學(xué)校體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)的需求。

2.6 學(xué)校體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)落后，缺乏專業(yè)技術(shù)人才

場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)與傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，不僅復(fù)雜，而且在技術(shù)、財(cái)務(wù)核算、管理上對(duì)保險(xiǎn)公司的要求較高，對(duì)于長(zhǎng)期從事傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，由于自身的技術(shù)條件落后，經(jīng)營(yíng)思路的局限，缺乏開辦場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，因此在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)無(wú)法將所有風(fēng)險(xiǎn)都考慮在內(nèi)。另外，在處理學(xué)校場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)方面糾紛的賠付問題時(shí)，往往需要體育、保險(xiǎn)還有法律知識(shí)的綜合運(yùn)用，需要兼通體育、法律的專業(yè)人才，缺乏任何一種技能知識(shí)，都會(huì)造成糾紛處理和保險(xiǎn)賠付的延誤。而目前，保險(xiǎn)公司缺乏兼通體育、法學(xué)、保險(xiǎn)的專業(yè)人才，這是制約保險(xiǎn)公司推廣場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)的重要障礙。

2.7 學(xué)校體育場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)有效供給不足，保險(xiǎn)公司缺乏主觀發(fā)展動(dòng)力

我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)整體表現(xiàn)為供給不足、發(fā)展滯后。到目前為止，責(zé)任保險(xiǎn)尚未成為一個(gè)獨(dú)立的市場(chǎng)體系，在受相關(guān)法律法規(guī)等客觀影響的同時(shí)，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中保險(xiǎn)公司主觀發(fā)展動(dòng)力不強(qiáng)[6]。一方面，學(xué)校場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)在技術(shù)、管理上對(duì)保險(xiǎn)公司的要求較高，加上學(xué)校方面的積極性不高，鍛煉者對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的不了解，導(dǎo)致學(xué)校體育場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)的有效需求不足，因此，保險(xiǎn)公司不愿意花大力氣在學(xué)校體育場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)上。另一方面，學(xué)校體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)自身的復(fù)雜性和特殊性，不僅開辦時(shí)間短，所占比例小，而且責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的分散，保費(fèi)低廉，在國(guó)內(nèi)的經(jīng)營(yíng)還不夠成熟，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。保險(xiǎn)公司作為一個(gè)以營(yíng)利為目的的企業(yè)，多把場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)當(dāng)成是一種很麻煩的險(xiǎn)種，對(duì)于涉足這一市場(chǎng)一直持審慎的態(tài)度。這就導(dǎo)致了學(xué)校體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)速度相對(duì)較慢，發(fā)展動(dòng)力不足，創(chuàng)新力度不夠。

3 發(fā)展學(xué)校體育場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)的出路

3.1 政府層面：積極推行學(xué)校體育場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)政策

發(fā)展學(xué)校場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)，政府部門應(yīng)發(fā)揮積極主導(dǎo)作用，把引導(dǎo)和推動(dòng)場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)作為地方政府的一項(xiàng)重要職責(zé)。有關(guān)政府部門應(yīng)提高對(duì)場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，給予扶持，妥善解決存在的問題。

盡快制定完善的法律法規(guī)，將學(xué)校體育場(chǎng)館是否投保了場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)與是否具備消防安全設(shè)施一樣，作為經(jīng)營(yíng)許可的安全條款寫進(jìn)法律，實(shí)行場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)。將學(xué)校體育場(chǎng)館承擔(dān)的民事賠償責(zé)任的具體額度予以細(xì)化，以保證發(fā)生公眾安全事件時(shí)有法可依，為促進(jìn)場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)的推行與發(fā)展提供依據(jù)。另外，相關(guān)部門還需要頒布相應(yīng)的可操作性強(qiáng)的實(shí)施條例或細(xì)則，加強(qiáng)對(duì)學(xué)校場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作的規(guī)范、指導(dǎo)、檢查和對(duì)違規(guī)行為的懲處等。在實(shí)施的具體過程中，先行通過推廣幾個(gè)試點(diǎn)，確定幾家保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)人，實(shí)行統(tǒng)一的條款及費(fèi)率。對(duì)關(guān)系到社會(huì)大眾的學(xué)校體育場(chǎng)館進(jìn)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，或者在稅收等方面對(duì)其提供優(yōu)惠便利條件。

同時(shí)政府部門加強(qiáng)對(duì)各保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，確保保險(xiǎn)公司依法合理經(jīng)營(yíng)，防范風(fēng)險(xiǎn)，為我國(guó)學(xué)校體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造寬松和有利的社會(huì)環(huán)境，以促進(jìn)我國(guó)場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)持續(xù)健康快速發(fā)展[7]。政府監(jiān)管部門必須轉(zhuǎn)變監(jiān)管思維，更新監(jiān)管手段，努力改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管方式和手段，降低監(jiān)管成本和提高監(jiān)管的效率，提高保險(xiǎn)監(jiān)管水平，為保險(xiǎn)參與者提供更好的服務(wù)[8]。

3.2 學(xué)校層面：樹立社會(huì)責(zé)任感和保險(xiǎn)意識(shí)

社會(huì)責(zé)任感是社會(huì)個(gè)體對(duì)于自身社會(huì)責(zé)任履行程度和成果的判斷、總結(jié)的心理過程，從這一角度出發(fā)，社會(huì)責(zé)任感帶有一定的主觀性，體現(xiàn)為責(zé)任主體的主觀意識(shí)和反映[9]。作為學(xué)校體育場(chǎng)館，必須加強(qiáng)其社會(huì)責(zé)任感，這不僅關(guān)系到鍛煉者的生命財(cái)產(chǎn)安全和健康，也關(guān)系到鍛煉者的體育鍛煉質(zhì)量和場(chǎng)館的正常運(yùn)作。學(xué)校體育場(chǎng)館的社會(huì)責(zé)任感包含兩個(gè)方面：（1）場(chǎng)館的對(duì)外開放運(yùn)行要安全順利；（2）場(chǎng)館為鍛煉者提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和優(yōu)化的鍛煉項(xiàng)目。因此，學(xué)校體育場(chǎng)館管理者和經(jīng)營(yíng)者必須強(qiáng)化社會(huì)責(zé)任感，提高對(duì)場(chǎng)館責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與重視，加深對(duì)場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)的認(rèn)知，積極投保。

保險(xiǎn)意識(shí)是指客戶對(duì)保險(xiǎn)商品的認(rèn)知程度，它通常包括人們對(duì)保險(xiǎn)商品的需求程度，購(gòu)買動(dòng)機(jī)，消費(fèi)偏好，及選擇標(biāo)準(zhǔn)等一系列心理活動(dòng)過程[10]。保險(xiǎn)不同于一般商品的產(chǎn)品特性又加重了人們對(duì)保險(xiǎn)的生疏，是無(wú)形的服務(wù)產(chǎn)品，是購(gòu)買后才能看到利益。就學(xué)校和場(chǎng)館的經(jīng)營(yíng)者來說，一定要從傳統(tǒng)的思維模式中走出來，對(duì)學(xué)校體育場(chǎng)館所應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)的程度要有較為合理的認(rèn)識(shí)和評(píng)估，不要存在僥幸心理，只有自己勇敢的去擔(dān)當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)，才會(huì)有保險(xiǎn)意識(shí)。要能在防范風(fēng)險(xiǎn)的諸多方法中注意和選擇保險(xiǎn)，意識(shí)到保險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的意義和不可替代的作用，才會(huì)激發(fā)保險(xiǎn)的購(gòu)買欲望和動(dòng)機(jī)[11]。

語(yǔ)文學(xué)科對(duì)于培養(yǎng)學(xué)生的思維能力，特別是創(chuàng)造性思維能力，具有得天獨(dú)厚的優(yōu)越條件。語(yǔ)文是一門語(yǔ)言學(xué)科，不僅要學(xué)習(xí)文章內(nèi)容，而且還要學(xué)習(xí)文章的其他形式。在小學(xué)語(yǔ)文教學(xué)過程中，培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新素質(zhì)的關(guān)鍵在于培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)造性思維。那么，小學(xué)語(yǔ)文教學(xué)中如何培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)造性思維呢？

3.3 保險(xiǎn)公司：從多方位積極推行學(xué)校體育場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)

學(xué)校體育場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)在推行的過程中普遍存在的問題是管理者不認(rèn)同，而且保險(xiǎn)公司對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳重視程度不夠，導(dǎo)致全社會(huì)對(duì)場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)缺乏必要認(rèn)識(shí)和理解，更談不上利用場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)規(guī)避場(chǎng)館風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)。因此，在推行的過程中保險(xiǎn)公司應(yīng)加大場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)的宣傳力度，通過多種渠道、多種形式來宣傳學(xué)校場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)。站在提高場(chǎng)館抗風(fēng)險(xiǎn)能力的角度，讓學(xué)校場(chǎng)館管理者認(rèn)識(shí)到責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)保障其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性的重要性和投保責(zé)任保險(xiǎn)的必要性，幫助他們分析其面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提高場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)的認(rèn)知和接受程度，利用真實(shí)的事例和具體的數(shù)據(jù)宣傳強(qiáng)化場(chǎng)館管理者的法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，激發(fā)場(chǎng)館管理者對(duì)這一險(xiǎn)種的需要，調(diào)動(dòng)其投保的自覺性和積極性。同時(shí)，保險(xiǎn)公司再整合其他行業(yè)和相關(guān)部門的力量，面向全社會(huì)進(jìn)行場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)性宣傳如政府相關(guān)部門、相關(guān)行業(yè)如公安部門、新聞媒體等，以達(dá)到共同推廣責(zé)任險(xiǎn)的目的。

保險(xiǎn)公司要高度重視場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，減少環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)化程序，采取有效措施改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)方式，努力為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的保險(xiǎn)服務(wù)，增強(qiáng)學(xué)校體育場(chǎng)館對(duì)保險(xiǎn)的信賴和認(rèn)可程度。保險(xiǎn)公司還應(yīng)主動(dòng)做好學(xué)校體育場(chǎng)館災(zāi)前風(fēng)險(xiǎn)管理和提示，強(qiáng)化保險(xiǎn)防災(zāi)防損的重要功能。在體育場(chǎng)館風(fēng)險(xiǎn)事件的處理過程中，保險(xiǎn)公司的責(zé)任不僅是事后理賠，而是通過事前的監(jiān)督工作，防止風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生或者降低損失程度，也是保險(xiǎn)公司的重要工作。保險(xiǎn)

公司應(yīng)從最初簡(jiǎn)單的為學(xué)校體育場(chǎng)館提供理賠服務(wù)逐步向多方面的風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變，通過向?qū)W校體育場(chǎng)館提供咨詢、技術(shù)、資金等一系列和全方位的服務(wù)，使防災(zāi)防損成為一種制度化、科學(xué)性的管理工作，強(qiáng)化了體育場(chǎng)館的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投保意愿[12]。

產(chǎn)品創(chuàng)新是保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心。我國(guó)體育保險(xiǎn)的供給長(zhǎng)期以來遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于中國(guó)體育事業(yè)的發(fā)展，在這樣的背景下，國(guó)內(nèi)第一家專業(yè)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司中體保險(xiǎn)在2004年應(yīng)運(yùn)而生。幾年來，該公司利用自身體育行業(yè)的背景優(yōu)勢(shì)，努力開發(fā)滿足各個(gè)運(yùn)動(dòng)組織和運(yùn)動(dòng)人群的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而使我國(guó)體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的稀缺現(xiàn)象開始逐步得到改變。目前國(guó)內(nèi)還比較缺乏專門針對(duì)體育場(chǎng)館的責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品，場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)承保責(zé)任較單一，很難有效滿足場(chǎng)館經(jīng)營(yíng)管理者的實(shí)際需求。在新產(chǎn)品的研發(fā)過程中，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，注重場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)的研究和推廣，為被保險(xiǎn)人提供更全面的風(fēng)險(xiǎn)保障，從而使得產(chǎn)品體系更為完整，更能滿足體育運(yùn)動(dòng)管理者和經(jīng)營(yíng)者的實(shí)際需求，為構(gòu)建和諧社會(huì)提供更多更全面的風(fēng)險(xiǎn)管理手段[13]。

4 小 結(jié)

學(xué)校體育場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)是維護(hù)學(xué)校體育場(chǎng)館正常秩序的必要條件，是減輕鍛煉者后顧之憂的有效途徑，也是健全責(zé)任保險(xiǎn)制度的重要內(nèi)容。但目前，我國(guó)學(xué)校購(gòu)買場(chǎng)館責(zé)任險(xiǎn)的情況很不理想，它的發(fā)展受到多方面因素的制約。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、法制建設(shè)的完善，相信通過政府部門、學(xué)校和保險(xiǎn)行業(yè)以及社會(huì)各界的共同努力，學(xué)校體育場(chǎng)館責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展出路和前景將更加廣闊。責(zé)任保險(xiǎn)一定能夠做大做強(qiáng)，發(fā)揮其強(qiáng)大的社會(huì)管理功能，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出更大的貢獻(xiàn)。

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基金項(xiàng)目：江蘇省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目，項(xiàng)目編號(hào)：13TYB002。

收稿日期：2015-09-14

中圖分類號(hào)：G818.2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A