我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險防范分析

宋新元

摘要：文章首先對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了概述，進而分析我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式以及存在的法律風險，最后根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點以及其可能存在的法律風險，提出了現(xiàn)階段我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融的防范對策。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 法律 風險防范

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸在目前的社會中流行了起來，互聯(lián)網(wǎng)金融其較之常規(guī)的金融模式其具有成本低、協(xié)作性好、參與高以及操作方便等諸多的優(yōu)點，因此成為了目前發(fā)展最快的金融模式之一。但是在快速發(fā)展的背后也存在著諸多的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融其存在著諸多的法律風險，致使在發(fā)展的背后也存在著諸多風險之處，面對這些風險我們需要作出合理的防范，保障互聯(lián)網(wǎng)的健康發(fā)展。在此背景下，文章圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融為中心，分四部分展開了細致的分析探討，旨在提供一些面對我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融的防范對策方面的理論參考，以下是具體內(nèi)容。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術以及物聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，在金融行業(yè)方面，企業(yè)乘著互聯(lián)網(wǎng)的快車走向了互聯(lián)網(wǎng)金融的道路，并且取得了很大的發(fā)展。我國是世界上的第一人口大國，因此在互聯(lián)金融的滲透力以及參與度上都讓世界汗顏。不過古語有言千里之堤，潰之蟻穴，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展其速度之快以及體積之大，有著千里之堤的氣魄，但是在其背后的法律問題便是潰千里堤蟻穴，針對這一問題，需要做到未雨綢繆，面對目前互聯(lián)網(wǎng)金融其背后的法律風險，采取必要的防范對策是迫在眉睫的。

二、我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

目前在我國主要存在的互聯(lián)網(wǎng)金融模主要有第三支付、余額寶、P2P網(wǎng)貸、眾籌等幾種形式。其中第三方支付一般是指非金融機構(gòu)作為互聯(lián)網(wǎng)中收付款人的中介，其所提供的預付卡、網(wǎng)絡支付、人民銀行確定以及銀行卡收單等支付業(yè)務；余額寶其全名為天弘增利寶貨幣基金，是一種通過互聯(lián)渠道進行銷售的基金；P2P網(wǎng)貸指的是依托互聯(lián)網(wǎng)為渠道進行個體對個體的直接借貸，在我國最早出現(xiàn)的P2P網(wǎng)貸平臺為2007年于上海成立的拍拍貸；眾籌是指的通過互聯(lián)網(wǎng)形式的個人或者企業(yè)向大眾進行資金籌集的融資項目，根據(jù)眾籌的回報形式可以將眾籌劃分為股權(quán)眾籌和商品眾籌兩種形式。

三、我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融其存在的法律風險

在第三方支付金融模式上存在的風險主要體現(xiàn)在主體資格以及經(jīng)營范圍對現(xiàn)有法律有所突破，虛擬賬戶資金以及在途資金存在著沉淀的風險；以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)基金存在的法律風險主要體現(xiàn)在三個方面，其一為貨幣基金自身便存在著市場的風險，其二為余額寶自身的金融監(jiān)管力度也存在著一定的風險，第三為隨著網(wǎng)絡技術的不斷更新，余額寶自身也存在著安全漏洞；在P2P網(wǎng)貸上存在的法律風險，主要體現(xiàn)在法律及政策、信譽以及信息共享機制、征信系統(tǒng)缺失方面；眾籌平臺存在著法律風險，主要體現(xiàn)在兩個方面，其一為非法進行集資活動，其二為變向吸取公眾存款。

四、面對我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險的防范對策

（一）創(chuàng)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

首先需要對互聯(lián)金融的監(jiān)管對象、監(jiān)管主體以及監(jiān)管的范圍給以明確。綜合、系統(tǒng)的對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務范圍進行梳理，進而制定出最為有效地管理方法，從而實現(xiàn)有效監(jiān)管。為了避免虛擬交易平臺其交易風險逐漸向?qū)嶓w經(jīng)濟蔓延，需要相應的監(jiān)管部門做好交流和溝通的工作，并且定期和不定期的對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況進行檢測。成立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織，進而制定出切實可行的自律規(guī)范，強化金融交易的信息披露程度，進而更好的對自律組織的合法權(quán)益進維護、同時也維護互聯(lián)網(wǎng)金融市場的競爭秩序。創(chuàng)建出完善的互聯(lián)網(wǎng)金融市場的退出、準入的制度，并且建立合理的互聯(lián)網(wǎng)預警機制以及風險監(jiān)測機制，同時還需要切實的制定出應急處理的預案。

（二）修訂和完善互聯(lián)網(wǎng)的金融法規(guī)、法律體系

對于可能出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融風險需要在法律方面做出明確的規(guī)定。通過立法的形式對于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位、性質(zhì)以及形式給以明確，并且對于其業(yè)務模式、準入條件、監(jiān)督管理以及風險控制都在法律層面制定出明確的規(guī)定，尤其是在眾籌融資以及網(wǎng)絡信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融需要完全納入到監(jiān)管的范圍之中。

（三）強化對互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的權(quán)益保護

對于現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，提供者和消費者由于其自身的信息量存在著不對稱現(xiàn)象，致使消費者處于嚴重的弱勢地位中，進而互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的合法權(quán)益是極易受到金融機構(gòu)侵害的，因此相關的管理部門需要制定出明確的保護法案，增強互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的信息透明度，尤其是在交易中需要互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)將具體的責任分擔模式明確的規(guī)定出。

五、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術和物流網(wǎng)技術快速發(fā)展背景下，誕生的產(chǎn)物，其發(fā)展速度很快，同時較之傳統(tǒng)金融其具備著諸多優(yōu)勢，但是在其背后在存在著諸多法律風險。現(xiàn)階段主要存在的互聯(lián)網(wǎng)金融模式有第三支付、余額寶、P2P網(wǎng)貸、眾籌等幾種模式，在存在的法律風險上主要有主體資格以及經(jīng)營范圍對現(xiàn)有法律有所突破、互聯(lián)網(wǎng)基金存在著法律風險、P2P網(wǎng)貸存在著法律風險、眾籌平臺存在著法律風險等幾種。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點以及其可能存在的法律風險，創(chuàng)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系、修訂和完善互聯(lián)網(wǎng)的金融法規(guī)、法律體系、強化對互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的權(quán)益保護等措施是目前切實有效的互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險的防范對策，值得相關部門充分合理的使用。

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（作者單位：萊蕪市第一中學55級一級部13班）