互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范研究

摘 要：目前，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，信用風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險、法律風(fēng)險、道德風(fēng)險等風(fēng)險問題越來越突出。因此，為了保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，文章提出相應(yīng)建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險因素 防范建議

中圖分類號：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）01-152-02

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，依靠大量數(shù)據(jù)的積累以及強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺依托，以第三方支付、金融中介、信用評價、線上投資理財、金融電子商務(wù)等為主要表現(xiàn)形式，將傳統(tǒng)金融業(yè)與以互聯(lián)網(wǎng)為首的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等相結(jié)合而成的一種新興金融領(lǐng)域。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介存在差異，更重要的是它融合了互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等輔助技術(shù)手段，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征，體現(xiàn)了其低成本化、透明化、普惠性、便捷性、技術(shù)性等優(yōu)勢。

然而，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，信用風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險、法律風(fēng)險、道德風(fēng)險等風(fēng)險問題越來越突出。為防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，本文提出如下建議。

一、建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險管理體系

信用風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融最為突出的常見風(fēng)險之一，因此，有必要建立和健全互聯(lián)網(wǎng)信用風(fēng)險管理體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健運(yùn)行提供支撐與保障。

首先，健全的信用征信體系能夠幫助網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對借款方的信用情況和償還能力進(jìn)行評估，具體例子如Prosper要求借款人必須擁有不低于640分的信用分?jǐn)?shù)，要求更高的Lending Club要求成功借款者的信用分?jǐn)?shù)平均是706分。

其次，在健全我國個人征信系統(tǒng)建設(shè)的同時，依據(jù)央行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)補(bǔ)充以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，并利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等等新興信息技術(shù)，引入企業(yè)的信用評級機(jī)制，推動互聯(lián)網(wǎng)金融正常運(yùn)營和業(yè)務(wù)的順利開展。

最后，在實(shí)際業(yè)務(wù)中，應(yīng)加強(qiáng)對借款人個人信息數(shù)據(jù)的完整性、真實(shí)性和后續(xù)反饋信息的確認(rèn)和跟進(jìn)，不斷健全信用風(fēng)險管理。在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運(yùn)營模式中應(yīng)注重風(fēng)險分散，借鑒歐美國家的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺關(guān)于放款方資金與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身的運(yùn)營資金相分離的模式，如美國要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將放款人的資金單獨(dú)存放在由聯(lián)邦存款保險公司承保的金融機(jī)構(gòu)的單獨(dú)賬戶中，這樣能有效避免危害放款人利益的行為發(fā)生。

二、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全體系

互聯(lián)網(wǎng)金融對互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)有著高度依賴，具備著互聯(lián)網(wǎng)的特性，潛伏著較高的技術(shù)風(fēng)險，健全互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全體系顯得尤為重要。

要確保互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)這一投資通道的安全性，保護(hù)參與方的利益，首先，必須完善通信軟硬件的設(shè)施。在硬件方面，要提高存儲設(shè)備的物理耐用性能，保證傳輸線路的持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行；在軟件方面，要加大保密協(xié)議的研發(fā)力度，在現(xiàn)有的系統(tǒng)基礎(chǔ)上繼續(xù)完善系統(tǒng)的穩(wěn)定，加強(qiáng)認(rèn)證中心建設(shè)。其次，要強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的監(jiān)管，防止網(wǎng)絡(luò)黑客和計(jì)算機(jī)病毒的惡意攻擊和入侵，限制非法互聯(lián)網(wǎng)用戶的非法訪問，提高網(wǎng)絡(luò)安全，降低風(fēng)險隱患，促使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的正常運(yùn)行。同時，應(yīng)建立一套信用服務(wù)體系，以數(shù)字證書這一方式為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品買賣雙方的安全交易順利進(jìn)行提供支撐。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，重視科技人才在監(jiān)管機(jī)構(gòu)中的作用

首先，提高市場準(zhǔn)入門檻，將資金規(guī)模、信用等級、技術(shù)水平、網(wǎng)絡(luò)安全性等多種因素都納入準(zhǔn)入門檻，避免不良參與者的進(jìn)入，著力構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入和退出制度，嚴(yán)格把控進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場所需滿足的各個條件。

其次，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管對象和監(jiān)管范圍，重視科技人才在監(jiān)管機(jī)構(gòu)中的作用，從而更具專業(yè)性有效性地對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管。例如，美國對其本土互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的性質(zhì)和定位做出了規(guī)定，《消費(fèi)者信用保護(hù)法》也明確把互聯(lián)網(wǎng)借貸歸為了民間借貸的領(lǐng)域，明確證券交易協(xié)會SEC為公眾小額籌資的監(jiān)管主體。針對互聯(lián)網(wǎng)金融活動交易的快速、頻繁和虛擬性等特征，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)利用完善信息技術(shù)非現(xiàn)場監(jiān)管的方式健全高效風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警和應(yīng)急解決機(jī)制。對于跨國界的互聯(lián)網(wǎng)金融活動，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需完善和緊密與其他國家的監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)。

值得一提的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)遵守的原則之一就是妥善處理好監(jiān)管與創(chuàng)新二者之間的關(guān)系，由于互聯(lián)網(wǎng)金融成長時間尚短，對其運(yùn)營方式、潛在風(fēng)險隱患、發(fā)展趨勢還需進(jìn)一步觀察和研究，盲目嚴(yán)加監(jiān)管或是放松監(jiān)管都會阻礙到互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展，所以，必須積極探索和保持對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的恰當(dāng)監(jiān)管與投資者權(quán)益維護(hù)之間的平衡。要求通過為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新明確底線，確保監(jiān)管機(jī)構(gòu)緊緊防守住這條底線，即：“創(chuàng)新不能出現(xiàn)觸碰非法集資與非法吸收公眾存款等違法行為的紅線”來進(jìn)行高效共贏的監(jiān)管。例如，美國是以收放結(jié)合的形式對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，JOBS法案為鼓勵和支持小型公司的發(fā)展，適當(dāng)放寬了對公眾小額籌資的監(jiān)管。

四、完善法律法規(guī)建設(shè)，健全行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

互聯(lián)網(wǎng)金融正處于蓬勃發(fā)展階段，關(guān)鍵的便是要有法可依，要有針對互聯(lián)網(wǎng)金融本身的法律法規(guī)和規(guī)章制度。在法律監(jiān)管體系建設(shè)上，要具備一定的前瞻性和預(yù)期性，引入國際經(jīng)驗(yàn)和處理辦法，從三個層面上下手嚴(yán)抓：一是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新情況，對各類金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行重新規(guī)整，嚴(yán)格確定互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的責(zé)任和權(quán)利、行業(yè)準(zhǔn)入要求和交易行為準(zhǔn)則。二是建議對現(xiàn)有法律體系中不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)范進(jìn)行修訂和完善，逐步健全與互聯(lián)網(wǎng)金融相匹配的法律體系。在當(dāng)代金融法律體系已有的法律規(guī)范根基上，要周全聯(lián)系到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，盡可能拓寬法律法規(guī)使用的涉及面，把互聯(lián)網(wǎng)金融能有效歸入其中。三是設(shè)立輔助互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的法律法規(guī)和行業(yè)準(zhǔn)則，健全符合互聯(lián)網(wǎng)金融公平交易規(guī)則的行業(yè)規(guī)范和安全規(guī)章制度，加快行業(yè)自律組織建設(shè)和完善，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康發(fā)展。

五、保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的教育

廣大金融投資者消費(fèi)者對于互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興金融創(chuàng)新的認(rèn)知還不夠全面，尚存在一些誤區(qū)，導(dǎo)致他們在進(jìn)行投資時只看利益不顧風(fēng)險，從而容易產(chǎn)生矛盾與糾紛。一方面，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強(qiáng)金融知識和網(wǎng)絡(luò)安全意識的宣傳教育、增強(qiáng)投資者的風(fēng)險防范意識以及辨認(rèn)和分析金融風(fēng)險的能力。還應(yīng)提升民眾的道德水平，利用知識宣傳和教育普及來提升民眾的誠信水平。另一方面，應(yīng)將對保護(hù)投資者的利益作為關(guān)鍵關(guān)注點(diǎn)，成立保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，加大互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益保障力度，為金融投資者消費(fèi)者在參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動中可能遇到的各種矛盾和糾紛提供解決方案并給予幫助和支持，保障他們的合法權(quán)益不受侵害，從而能夠更加有效維系互聯(lián)網(wǎng)金融市場運(yùn)營和發(fā)展的秩序，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融科學(xué)、健康、可持續(xù)發(fā)展。

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（作者單位：廣東外語外貿(mào)大學(xué)會計(jì)學(xué)院 廣東廣州 510006；作者簡介：宮兆輝，碩士，副教授，研究方向：財經(jīng)管理。）

（責(zé)編：賈偉）