互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范研究

摘 要：目前，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，信用風險、技術風險、監(jiān)管風險、法律風險、道德風險等風險問題越來越突出。因此，為了保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，文章提出相應建議。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風險因素 防范建議

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）01-152-02

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著電子商務經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，依靠大量數(shù)據(jù)的積累以及強大的數(shù)據(jù)處理能力，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺依托，以第三方支付、金融中介、信用評價、線上投資理財、金融電子商務等為主要表現(xiàn)形式，將傳統(tǒng)金融業(yè)與以互聯(lián)網(wǎng)為首的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、社交網(wǎng)絡、搜索引擎和云計算等相結(jié)合而成的一種新興金融領域。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務所采用的媒介存在差異，更重要的是它融合了互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等輔助技術手段，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征，體現(xiàn)了其低成本化、透明化、普惠性、便捷性、技術性等優(yōu)勢。

然而，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，信用風險、技術風險、監(jiān)管風險、法律風險、道德風險等風險問題越來越突出。為防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險，本文提出如下建議。

一、建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險管理體系

信用風險是互聯(lián)網(wǎng)金融最為突出的常見風險之一，因此，有必要建立和健全互聯(lián)網(wǎng)信用風險管理體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健運行提供支撐與保障。

首先，健全的信用征信體系能夠幫助網(wǎng)絡借貸平臺對借款方的信用情況和償還能力進行評估，具體例子如Prosper要求借款人必須擁有不低于640分的信用分數(shù)，要求更高的Lending Club要求成功借款者的信用分數(shù)平均是706分。

其次，在健全我國個人征信系統(tǒng)建設的同時，依據(jù)央行征信系統(tǒng)的基礎數(shù)據(jù)補充以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務數(shù)據(jù)，并利用大數(shù)據(jù)、云計算等等新興信息技術，引入企業(yè)的信用評級機制，推動互聯(lián)網(wǎng)金融正常運營和業(yè)務的順利開展。

最后，在實際業(yè)務中，應加強對借款人個人信息數(shù)據(jù)的完整性、真實性和后續(xù)反饋信息的確認和跟進，不斷健全信用風險管理。在網(wǎng)絡借貸平臺運營模式中應注重風險分散，借鑒歐美國家的網(wǎng)絡借貸平臺關于放款方資金與網(wǎng)絡借貸平臺自身的運營資金相分離的模式，如美國要求網(wǎng)絡借貸平臺將放款人的資金單獨存放在由聯(lián)邦存款保險公司承保的金融機構(gòu)的單獨賬戶中，這樣能有效避免危害放款人利益的行為發(fā)生。

二、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡安全體系

互聯(lián)網(wǎng)金融對互聯(lián)網(wǎng)信息技術有著高度依賴，具備著互聯(lián)網(wǎng)的特性，潛伏著較高的技術風險，健全互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡安全體系顯得尤為重要。

要確?；ヂ?lián)網(wǎng)絡這一投資通道的安全性，保護參與方的利益，首先，必須完善通信軟硬件的設施。在硬件方面，要提高存儲設備的物理耐用性能，保證傳輸線路的持續(xù)穩(wěn)定運行；在軟件方面，要加大保密協(xié)議的研發(fā)力度，在現(xiàn)有的系統(tǒng)基礎上繼續(xù)完善系統(tǒng)的穩(wěn)定，加強認證中心建設。其次，要強化對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的監(jiān)管，防止網(wǎng)絡黑客和計算機病毒的惡意攻擊和入侵，限制非法互聯(lián)網(wǎng)用戶的非法訪問，提高網(wǎng)絡安全，降低風險隱患，促使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的正常運行。同時，應建立一套信用服務體系，以數(shù)字證書這一方式為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品買賣雙方的安全交易順利進行提供支撐。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，重視科技人才在監(jiān)管機構(gòu)中的作用

首先，提高市場準入門檻，將資金規(guī)模、信用等級、技術水平、網(wǎng)絡安全性等多種因素都納入準入門檻，避免不良參與者的進入，著力構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入和退出制度，嚴格把控進入互聯(lián)網(wǎng)金融市場所需滿足的各個條件。

其次，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管對象和監(jiān)管范圍，重視科技人才在監(jiān)管機構(gòu)中的作用，從而更具專業(yè)性有效性地對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管。例如，美國對其本土互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的性質(zhì)和定位做出了規(guī)定，《消費者信用保護法》也明確把互聯(lián)網(wǎng)借貸歸為了民間借貸的領域，明確證券交易協(xié)會SEC為公眾小額籌資的監(jiān)管主體。針對互聯(lián)網(wǎng)金融活動交易的快速、頻繁和虛擬性等特征，監(jiān)管機構(gòu)應利用完善信息技術非現(xiàn)場監(jiān)管的方式健全高效風險監(jiān)測、預警和應急解決機制。對于跨國界的互聯(lián)網(wǎng)金融活動，監(jiān)管機構(gòu)需完善和緊密與其他國家的監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)。

值得一提的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應當遵守的原則之一就是妥善處理好監(jiān)管與創(chuàng)新二者之間的關系，由于互聯(lián)網(wǎng)金融成長時間尚短，對其運營方式、潛在風險隱患、發(fā)展趨勢還需進一步觀察和研究，盲目嚴加監(jiān)管或是放松監(jiān)管都會阻礙到互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展，所以，必須積極探索和保持對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的恰當監(jiān)管與投資者權益維護之間的平衡。要求通過為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新明確底線，確保監(jiān)管機構(gòu)緊緊防守住這條底線，即：“創(chuàng)新不能出現(xiàn)觸碰非法集資與非法吸收公眾存款等違法行為的紅線”來進行高效共贏的監(jiān)管。例如，美國是以收放結(jié)合的形式對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行監(jiān)管，JOBS法案為鼓勵和支持小型公司的發(fā)展，適當放寬了對公眾小額籌資的監(jiān)管。

四、完善法律法規(guī)建設，健全行業(yè)標準

互聯(lián)網(wǎng)金融正處于蓬勃發(fā)展階段，關鍵的便是要有法可依，要有針對互聯(lián)網(wǎng)金融本身的法律法規(guī)和規(guī)章制度。在法律監(jiān)管體系建設上，要具備一定的前瞻性和預期性，引入國際經(jīng)驗和處理辦法，從三個層面上下手嚴抓：一是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新情況，對各類金融企業(yè)的業(yè)務范圍進行重新規(guī)整，嚴格確定互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的責任和權利、行業(yè)準入要求和交易行為準則。二是建議對現(xiàn)有法律體系中不適應互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)范進行修訂和完善，逐步健全與互聯(lián)網(wǎng)金融相匹配的法律體系。在當代金融法律體系已有的法律規(guī)范根基上，要周全聯(lián)系到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，盡可能拓寬法律法規(guī)使用的涉及面，把互聯(lián)網(wǎng)金融能有效歸入其中。三是設立輔助互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的法律法規(guī)和行業(yè)準則，健全符合互聯(lián)網(wǎng)金融公平交易規(guī)則的行業(yè)規(guī)范和安全規(guī)章制度，加快行業(yè)自律組織建設和完善，引導互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康發(fā)展。

五、保障金融消費者的合法權益，加強對金融消費者的教育

廣大金融投資者消費者對于互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興金融創(chuàng)新的認知還不夠全面，尚存在一些誤區(qū)，導致他們在進行投資時只看利益不顧風險，從而容易產(chǎn)生矛盾與糾紛。一方面，需要監(jiān)管機構(gòu)、金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強金融知識和網(wǎng)絡安全意識的宣傳教育、增強投資者的風險防范意識以及辨認和分析金融風險的能力。還應提升民眾的道德水平，利用知識宣傳和教育普及來提升民眾的誠信水平。另一方面，應將對保護投資者的利益作為關鍵關注點，成立保護消費者權益的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，加大互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權益保障力度，為金融投資者消費者在參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動中可能遇到的各種矛盾和糾紛提供解決方案并給予幫助和支持，保障他們的合法權益不受侵害，從而能夠更加有效維系互聯(lián)網(wǎng)金融市場運營和發(fā)展的秩序，促進互聯(lián)網(wǎng)金融科學、健康、可持續(xù)發(fā)展。

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（作者單位：廣東外語外貿(mào)大學會計學院 廣東廣州 510006；作者簡介：宮兆輝，碩士，副教授，研究方向：財經(jīng)管理。）

（責編：賈偉）