提高住房公積金使用效率的對(duì)策研究

張愛(ài)芹

摘 要：住房公積金制度是我國(guó)城鎮(zhèn)職工基本性的住房保障制度，住房公積金的使用效率，對(duì)我國(guó)城鎮(zhèn)職工實(shí)際獲取的住房保障支持水平，具有深刻的影響和制約效應(yīng)，本文圍繞提高住房公積金使用效率的對(duì)策問(wèn)題，選取兩個(gè)基本方面展開(kāi)了簡(jiǎn)要分析。

關(guān)鍵詞：住房公積金；使用效率；提高對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)： F293.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 1673-1069（2017）04-46-2

0 引言

住房公積金是我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)保障制度體系中極其重要的組成內(nèi)容，是確保我國(guó)城鎮(zhèn)職工群體順利獲取穩(wěn)定且充足的住房保障支持條件的代表性制度。作為現(xiàn)代城鎮(zhèn)職工群體最為基本性的“安居保障資金”，其最主要的表現(xiàn)特征，在于能夠保持住房公積金完全保值條件下，促進(jìn)相關(guān)資金資源實(shí)現(xiàn)一定程度的增值，或者獲取在具體應(yīng)用過(guò)程中的金融便利條件。盡管城鎮(zhèn)職工在擁有和運(yùn)用住房公積金過(guò)程中，能夠享受和獲取到較低水平的貸款利率標(biāo)準(zhǔn)，但是我國(guó)現(xiàn)代住房公積金制度在具體發(fā)展運(yùn)行過(guò)程中，所不斷涌現(xiàn)的一系列具體問(wèn)題，也逐步引起了相關(guān)領(lǐng)域的研究人員的密切關(guān)注，有鑒于此，本文將會(huì)圍繞提高住房公積金使用效率的對(duì)策問(wèn)題展開(kāi)簡(jiǎn)要闡釋。

1 導(dǎo)致我國(guó)住房公積金使用效率處于較低水平的原因

1.1 銀行組織在住房公積金資源發(fā)放過(guò)程中存在明顯的消極態(tài)度

在我國(guó)現(xiàn)代商業(yè)銀行組織基礎(chǔ)性經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)項(xiàng)目的具體開(kāi)展過(guò)程中，所有處于沉淀形態(tài)的資金資源要素，事實(shí)上都是在商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)項(xiàng)目運(yùn)作過(guò)程中處于占用狀態(tài)的。遵照我國(guó)部分研究人員揭示的研究測(cè)算數(shù)據(jù)，在我國(guó)現(xiàn)有的五家大型國(guó)有商業(yè)銀行中，其平均籌資成本指標(biāo)水平占據(jù)其總營(yíng)運(yùn)資本金指標(biāo)水平的4.50%-5.50%，這一數(shù)據(jù)指標(biāo)測(cè)算數(shù)據(jù)結(jié)果水平，事實(shí)上明顯高于住房公積金的利率指標(biāo)水平2.61%-3.61%。從這一研究數(shù)據(jù)結(jié)果指標(biāo)比較可知，在商業(yè)銀行基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目開(kāi)展體系中，銀行內(nèi)部實(shí)際控制處于沉淀形態(tài)的住房公積金資源要規(guī)模越大，則商業(yè)銀行企業(yè)組織實(shí)際能夠獲取的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)收益水平也就越高，因此勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行組織傾向性地將更多的公積金資源處于沉淀狀態(tài)，從而謀求更高水平的經(jīng)營(yíng)收益。在商業(yè)銀行沉淀公積金規(guī)模不斷擴(kuò)展條件下，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致更多數(shù)量的城鎮(zhèn)職工無(wú)法順利獲取到住房公積金制度所創(chuàng)造和提供的福利，嚴(yán)重影響我國(guó)住房公積金制度的使用效率。

1.2 業(yè)務(wù)辦理手續(xù)復(fù)雜煩瑣且審批持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)

現(xiàn)階段我國(guó)部分地方性住房公積金管理中心，往往傾向于為前來(lái)辦理住房貸款業(yè)務(wù)的城鎮(zhèn)職工個(gè)體，設(shè)置和提供強(qiáng)制性的服務(wù)項(xiàng)目。同時(shí)往往為申請(qǐng)運(yùn)用住房公積金實(shí)施住房貸款的城鎮(zhèn)職工設(shè)置復(fù)雜且煩瑣的資格審查限制條件，且在商業(yè)銀行住房夠買(mǎi)貸款業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，需要經(jīng)歷極為復(fù)雜的業(yè)務(wù)過(guò)程，給我國(guó)城鎮(zhèn)職工實(shí)際開(kāi)展的住房公積金使用過(guò)程中的心理體驗(yàn)狀態(tài)造成了極其顯著的不良影響。

與此同時(shí)，受制度缺陷以及經(jīng)濟(jì)利益等不良要素的共同影響，我國(guó)地方政府附屬的房屋產(chǎn)權(quán)管理工作部門(mén)，往往在為城鎮(zhèn)施工申請(qǐng)辦理房屋產(chǎn)權(quán)抵押，以及房屋產(chǎn)權(quán)水平評(píng)估過(guò)程中設(shè)置和實(shí)施復(fù)雜化的限制甚至是障礙性條件。在此基礎(chǔ)上，城鎮(zhèn)施工住房公積金管理中心，往往在城鎮(zhèn)施工個(gè)人性住房購(gòu)買(mǎi)貸款活動(dòng)的余額指標(biāo)以及獲取規(guī)模指標(biāo)層面設(shè)施復(fù)雜且多元的限制和阻礙條件，城鎮(zhèn)職工在開(kāi)展住房購(gòu)買(mǎi)活動(dòng)過(guò)程中具體發(fā)生的快速化資金要素大規(guī)模周轉(zhuǎn)活動(dòng)需求，與城鎮(zhèn)職工群體住房公積金在審批和發(fā)放過(guò)程中的復(fù)雜化業(yè)務(wù)程序，以及漫長(zhǎng)的等候時(shí)間，嚴(yán)重影響了我國(guó)城鎮(zhèn)職工住房公積金資源使用過(guò)程中的效能水平，也給現(xiàn)階段我國(guó)住房公積金制度的良好穩(wěn)定發(fā)展造成了極其顯著的不良影響。

1.3 住房公積金長(zhǎng)期處于低水平繳存狀態(tài)

遵照我國(guó)現(xiàn)行的《住房公積金管理?xiàng)l例》中規(guī)定的相關(guān)內(nèi)容，城鎮(zhèn)職工群體及其所屬的工作單位，其實(shí)際上繳的住房公積金數(shù)值比例，通常不能低于對(duì)應(yīng)員工個(gè)體自身上一年度月平均工資的5.00%，且在經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件水平較好的城市可以適當(dāng)程度提升如上所述的繳存數(shù)據(jù)比例。

根據(jù)現(xiàn)有的調(diào)查測(cè)算分析數(shù)據(jù)，到目前為止，我國(guó)全國(guó)范圍內(nèi)的絕大多數(shù)城市，已經(jīng)逐步實(shí)現(xiàn)將城鎮(zhèn)職工住房公積金繳存數(shù)量比例水平提升到5.00%甚至是5.00%之上，且有較少數(shù)量比例的基層城市，已經(jīng)將上述指標(biāo)比例數(shù)值結(jié)果提升到介于8.00%-10.00%之間。根據(jù)現(xiàn)有的統(tǒng)計(jì)性數(shù)據(jù)分析結(jié)果，我國(guó)城鎮(zhèn)居民群體用于開(kāi)展住房購(gòu)買(mǎi)活動(dòng)所支出的資金規(guī)模，約占城鎮(zhèn)職工所在家庭的經(jīng)濟(jì)收入總水平的12.00%，且這一數(shù)量比例與我國(guó)城鎮(zhèn)生活空間中絕大多數(shù)職工群體的住房公積金繳存比例5.00%-10.00%明顯具備一定程度的相互差異，這里在一定程度上展現(xiàn)了我國(guó)現(xiàn)有住房公積金制度在發(fā)展形態(tài)層次的顯著缺陷性。

2 提升我國(guó)城鎮(zhèn)職工住房公積金使用效率的應(yīng)用對(duì)策

2.1 切實(shí)調(diào)整現(xiàn)有的信貸支持與保障政策

住房公積金作為現(xiàn)階段我國(guó)城鎮(zhèn)職工基本性住房保障制度體系中極其重要的長(zhǎng)期性，且互助性的儲(chǔ)蓄基金項(xiàng)目，其實(shí)際遵從的基礎(chǔ)性信貸指導(dǎo)約制政策，不僅對(duì)城鎮(zhèn)職工極其所在家庭實(shí)際獲取的經(jīng)濟(jì)收入獲取水平，以及具體面對(duì)的經(jīng)濟(jì)收入分配結(jié)構(gòu)具備顯著影響，也對(duì)城鎮(zhèn)職工所在家庭實(shí)際過(guò)去的資金使用效率，以及長(zhǎng)期性融資功能目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)狀態(tài)具備深刻的影響效應(yīng)。在這一背景下，要在深度借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家成熟性公積金管理制度基礎(chǔ)上，結(jié)合現(xiàn)階段我國(guó)城鎮(zhèn)職工公積金管理工作的開(kāi)展質(zhì)量，針對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的信貸管理規(guī)范約制政策，展開(kāi)針對(duì)性的改良和修正，為公積金資源要素使用效率的有效提升，創(chuàng)造和提供堅(jiān)實(shí)而穩(wěn)定的支持條件。要具體透過(guò)如下幾種支持性信貸支持政策的引入和運(yùn)用，為我國(guó)城鎮(zhèn)職工住房公積金資源使用效率的顯著有效提升，構(gòu)筑基礎(chǔ)性支持條件：①免稅；②貼息；③為申請(qǐng)貸款的城鎮(zhèn)職工提供保障條件；④對(duì)城鎮(zhèn)職工實(shí)施的住房?jī)?chǔ)蓄行為提供保障性支持條件。

2.2 切實(shí)提升住房公積金貸款的發(fā)放規(guī)模水平

第一，要切實(shí)逐步提升基礎(chǔ)性的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，促進(jìn)住房公積金貸款逐步占領(lǐng)和控制我國(guó)現(xiàn)有的城鎮(zhèn)職工個(gè)人性住房購(gòu)買(mǎi)貸款實(shí)踐活動(dòng)市場(chǎng)環(huán)境。鑒于我國(guó)城鎮(zhèn)施工住房公積金貸款在利率數(shù)據(jù)規(guī)模水平層次，與純粹的商業(yè)銀行貸款之間具備顯著的相互差異特征，這里要求我國(guó)城鎮(zhèn)住房公積金管理中心，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)住房公積金貸款的普及應(yīng)用制度。

第二，要切實(shí)提升我國(guó)城鎮(zhèn)住房公積金管理工作的創(chuàng)新實(shí)踐水平，要通過(guò)采取行之有效的針對(duì)性措施，提升住房公積金貸款受托銀行的業(yè)務(wù)承接積極性，逐步優(yōu)化公積金管理中心與商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)分配和對(duì)接實(shí)現(xiàn)機(jī)制。

2.3 逐步簡(jiǎn)化貸款業(yè)務(wù)的辦理手續(xù)

要針對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)住房公積金使用效率較低的不良局面，逐步改良和簡(jiǎn)化現(xiàn)有的貸款業(yè)務(wù)辦理流程，通過(guò)促進(jìn)住房公積金相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)之間實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)信息共享，加強(qiáng)不同部門(mén)之間的業(yè)務(wù)溝通和業(yè)務(wù)銜接工作實(shí)現(xiàn)水平，從而大幅度簡(jiǎn)化住房貸款申請(qǐng)者的業(yè)務(wù)辦理流程，提升城鎮(zhèn)職工住房公積金辦理服務(wù)的簡(jiǎn)便性和優(yōu)質(zhì)性，要逐步減少和取消城鎮(zhèn)施工在辦理住房公積金貸款過(guò)程中遭遇的不合理收費(fèi)項(xiàng)目和限制條件，逐步擴(kuò)大住房公積金貸款的實(shí)際發(fā)放數(shù)量，要在住房公積金貸款審批過(guò)程重點(diǎn)向低收入家庭傾斜，最大限度減少住房公積金貸款申請(qǐng)人實(shí)際承受的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，并采取有效措施，逐步提升住房公積金貸款相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的質(zhì)量水平。

3 結(jié)語(yǔ)

針對(duì)提高住房公積金使用效率的對(duì)策問(wèn)題，本文具體選取引致我國(guó)住房公積金使用效率處于較低水平的原因，以及提升我國(guó)城鎮(zhèn)職工住房公積金使用效率的應(yīng)用對(duì)策兩個(gè)具體方面展開(kāi)了簡(jiǎn)要分析，旨在為相關(guān)領(lǐng)域的研究人員提供借鑒。

參 考 文 獻(xiàn)

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