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    內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社不良貸款及其解決對(duì)策

    2016-12-05 20:07:42王海英
    時(shí)代金融 2016年30期
    關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社不良貸款解決策略

    王海英

    【摘要】農(nóng)村信用作為農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu),為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,國家農(nóng)業(yè)政策有效落實(shí),改善農(nóng)民生活質(zhì)量起到了重要作用。我國內(nèi)蒙古地區(qū)有著廣泛的農(nóng)牧區(qū),農(nóng)村信用社在這里取得了長足的發(fā)展進(jìn)步,是農(nóng)村信用貸款的典型代表,長期以來在農(nóng)村信用貸款領(lǐng)域取得了相當(dāng)成績。本文以內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社的不良貸款現(xiàn)象為例,著重分析農(nóng)村不良貸款的成因,從而試著找出有效解決農(nóng)村信用社不良貸款問題的途徑。

    【關(guān)鍵詞】內(nèi)蒙古 ?農(nóng)村信用社 ?不良貸款 ?解決策略

    內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社對(duì)促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,保持地方社會(huì)穩(wěn)定有著重要作用。內(nèi)蒙古農(nóng)村地區(qū)信用社不但是牧區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資的重要渠道,也是提升牧區(qū)居民生活質(zhì)量、有效轉(zhuǎn)變?nèi)鮿萑后w醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等社會(huì)問題重要資金來源。雖然內(nèi)蒙古地區(qū)獨(dú)特的社會(huì)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r一定程度上造成了農(nóng)村不良貸款占比較高的問題,但不良貸款整體上仍處于可控范圍內(nèi)。

    一、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社貸款現(xiàn)狀

    “十二五”期間的內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)總體表現(xiàn)為穩(wěn)中有進(jìn),主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)發(fā)展較快,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)力表現(xiàn)強(qiáng)勁。這一方面是因?yàn)閮?nèi)蒙古積極執(zhí)行中央穩(wěn)健的貨幣財(cái)政政策,另一方面得益于以貸款為依托的貨幣信貸業(yè)務(wù)的合理增長。由于農(nóng)村信用社積極發(fā)展小額信貸,解決農(nóng)牧民的實(shí)際需求有重大關(guān)系。

    (一)貸款業(yè)務(wù)總體運(yùn)行平穩(wěn)風(fēng)險(xiǎn)可控

    截止到2015年底,內(nèi)蒙古區(qū)的社會(huì)金融機(jī)構(gòu)貸款余額為17140.7億元,全年新增的貸款額為2186.7億元,增長14.7%。在內(nèi)蒙古地區(qū)有效貨幣政策的調(diào)控下,大量涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、家庭牧場計(jì)劃和個(gè)人小微企業(yè)得到了有效貸款。從數(shù)據(jù)上來看,內(nèi)蒙古2015年本外幣貸款余額高于全國1.2%,新增貸款同比增長約270億元人民幣,新增貸款達(dá)2100余億元。雖然貸款節(jié)奏一定程度上受到季節(jié)因素的影響,一、二季度平均增加量僅為45億元,但三、四季度信貸平均增加量達(dá)到300億元,這在我國西部地區(qū)也處于相對(duì)較高水平。

    (二)不良貸款率增加不良貸款上升

    縱觀內(nèi)蒙古地區(qū)貸款情況仍然可以看到,在全區(qū)經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的情況下,部分微小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難,還貸能力有限,虧損企業(yè)的虧損額甚至達(dá)到40%水平仍是重要問題。在這種農(nóng)村小微企業(yè)投資意愿下降,信貸需求矛盾日益突顯,貸款資金風(fēng)險(xiǎn)偏大,風(fēng)險(xiǎn)正處于釋放期的情況仍是不爭的事實(shí)。例如2015年內(nèi)蒙古銀行的不良貸款率由年初的1%已上升至年末4%左右的水平,這說明全區(qū)正在經(jīng)歷著貸款質(zhì)量走低,貸款清繳難度大等問題。

    二、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社不良貸款原因分析

    通過對(duì)內(nèi)蒙古地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況和金融狀況的分析,可知內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)村信用社貸款總體處于穩(wěn)定發(fā)展?fàn)顟B(tài),但受到經(jīng)濟(jì)下行因素的影響,農(nóng)村信用的貸款不良率真仍然較大。作為我國的重要牧產(chǎn)區(qū)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū),從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身需要漫長的過程,在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中存在風(fēng)險(xiǎn)較大,受自然天氣因素影響強(qiáng)烈。不良貸款的產(chǎn)生不僅有著政策制度等客觀因素的影響,也有著貸款管理制度不嚴(yán),貸款對(duì)象較為復(fù)雜等主觀原因的影響。

    (一)體制不完善

    內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社不良貸款數(shù)量較高,部分原因是由于牧區(qū)經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)大,全球經(jīng)濟(jì)總體形式不好造成的。但也有相當(dāng)?shù)臍v史成因和政策因素的影響。內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)還受國家政策指導(dǎo)因素影響強(qiáng)大,8837工程、家庭牧場計(jì)劃,以及現(xiàn)在流行的促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展,都需要農(nóng)村信用社出臺(tái)相應(yīng)的貸款服務(wù)產(chǎn)品,而且往往要求農(nóng)村信用社短期內(nèi)就必須執(zhí)行相關(guān)政策,這種高于市場調(diào)節(jié)配置的政策性決定,使農(nóng)村信用無法全部按照市場規(guī)律辦事,也是造成不良貸款的原因之一。

    (二)管理不得當(dāng)

    內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社客戶基本上以小微企業(yè)和個(gè)人為主,貸款業(yè)務(wù)數(shù)量大,貸款金額小,要求發(fā)放速度快,貸款調(diào)查工作時(shí)間有限,從降低貸款成本的角度講,還需要農(nóng)村信用者盡可能的簡化復(fù)雜的審批程度。在這種客觀情況下,一定程度上造成了農(nóng)村信用社貸款審查不嚴(yán)格,制度措施履行不完善等問題,這些問題經(jīng)過長期積累就形成了數(shù)量較大的不良貸款問題,而且事實(shí)上的清繳難度較大,成為了內(nèi)蒙古不良貸款數(shù)字上升的重要原因之一。

    (三)對(duì)象較復(fù)雜

    內(nèi)蒙古地處我國西北地區(qū),自然條件相對(duì)惡劣,經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度有限,從事農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)牧民容易受到自然災(zāi)害的影響,而且長期處于游牧生活,遷移性大,受教育程度度,法律觀念也相對(duì)淡薄。特別是農(nóng)牧民可供用于抵押給銀行的抵押物品有限,抵押資產(chǎn)質(zhì)量也相對(duì)較低,借款的人基本信息和企業(yè)運(yùn)營狀況也很難有效評(píng)估,而且資產(chǎn)變動(dòng)狀況較大。除了極個(gè)別惡意騙貸行為外,一旦發(fā)生了貸款違約行為,農(nóng)村信用社很難主張權(quán)利。

    三、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

    雖然內(nèi)蒙古農(nóng)牧地區(qū)與我國其它西部地區(qū)一樣面臨著較大的經(jīng)濟(jì)壓力,不良貸款數(shù)量上升等問題,但依然可以通過有效的政策制度落實(shí),管理方式方法的改變,以及清繳方式的創(chuàng)新等策略降低不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。

    (一)建立健全制度

    根據(jù)農(nóng)村信用社的實(shí)際情況,建立較為完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控管理制度,依據(jù)可靠的信用評(píng)估體系,對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行管理,這樣才可以有效降低不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。具體包括制定規(guī)范的中小型農(nóng)村信用貸款操作程序,對(duì)農(nóng)村信用社信用貸款進(jìn)行完善的監(jiān)控管理,包括開展貸款資金流量管理,貸款渠道管理和客戶信用管理等,貫徹執(zhí)行信貸款壞賬準(zhǔn)備金制度等措施。同時(shí)出臺(tái)宏觀指導(dǎo)政策,盡量減小歷史遺留的貸款壞賬歷史包袱,有效發(fā)揮出貸款政策制度的優(yōu)勢,確保貸款工作進(jìn)入良性循環(huán)模式。

    (二)強(qiáng)化內(nèi)部管理

    繼續(xù)強(qiáng)化農(nóng)村信用社的內(nèi)部管理,完善日??荚u(píng)和管理機(jī)制,做好農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)工作,不斷引進(jìn)高素質(zhì)的貸款業(yè)務(wù)管理人才,切實(shí)培養(yǎng)貸款從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能和職能素養(yǎng)。同時(shí)有效剝離貸款人與放貸員之間的利益關(guān)系,嚴(yán)格要求業(yè)務(wù)人員按照相關(guān)流程進(jìn)行操作,在獨(dú)立的監(jiān)控體系下對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審批,由不同人員進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)辦理,以便最大限度的保證貸款業(yè)務(wù)符合規(guī)范,有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

    (三)做好清收工作

    做好清收工作要發(fā)揮農(nóng)村信用社所有員工的積極性,加大不良貸款清收工作在業(yè)務(wù)績效中的比例,要通過有效的不良貸款清收途徑和不良貸款轉(zhuǎn)化方式降低不良貸款率。同時(shí)成立不同人員參與的農(nóng)村信用社不良貸款清收專門機(jī)構(gòu),加強(qiáng)清收工作的力度,創(chuàng)新清收工作的方式。在理清欠款原因的基礎(chǔ)上,對(duì)農(nóng)牧民廣泛開展必須的清收宣傳工作,針對(duì)不同欠款人采用不同的清收方式,必要時(shí)在地方政府的幫助下促進(jìn)清收工作的順利完成。

    四、結(jié)論

    內(nèi)蒙古地區(qū)有著廣泛的農(nóng)村貸款需求,農(nóng)村信用社作為農(nóng)村貸款的主要金融機(jī)構(gòu)為內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)了重要力量,目前內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)村貸款整體趨勢較好,但不良貸款率仍然較高,這一方面是由于經(jīng)濟(jì)下行、政策制度等客觀原因造成的。另一方面也是由于內(nèi)部管理不善、客戶情況復(fù)雜等原因長期積累所致。

    參考文獻(xiàn)

    [1]高國鵬.2105年內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)金融形勢分析[J]金融觀察,2016-01.

    [2]匡愛梅.我國農(nóng)村信用社不良貸款問題分析[J]經(jīng)濟(jì)論壇,2012-11.

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