給你的錢袋子安上防火墻

南方周末評論員 朱迅垚

從12月1日起，一行一卡三類賬戶新政即將實施，大家的錢袋子會變得更安全了。

Ⅰ類賬戶就是傳統(tǒng)的賬戶，功能是存取現(xiàn)金、理財、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、支付等。這類賬戶是功能最多、安全等級最高的一類，且沒有限額。

Ⅱ類賬戶的資金來源主要是Ⅰ類賬戶。人們可以用這類賬戶購買理財產(chǎn)品，也可以消費(fèi)支付?？膳浒l(fā)實體卡。此類賬戶有單日最高一萬元的限額，但理財除外。

Ⅲ類賬戶只能進(jìn)行小額的消費(fèi)和支付。不能辦理其他業(yè)務(wù)，例如存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等等，而且有最高一千元的限額。

這類賬戶適用于綁定支付賬戶，用于日常的小額高頻交易，如二維碼支付、NFC支付等。

賬戶分類政策的初衷是防止電信詐騙。因為現(xiàn)在大多數(shù)人手中的賬戶都是Ⅰ類賬戶，在綁定各種支付業(yè)務(wù)后，很容易出現(xiàn)安全問題。站在風(fēng)險控制的角度，Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的出現(xiàn)能夠有效避免大額的財務(wù)損失。

但除此之外，這項政策的實際功能會更強(qiáng)大，帶來的好處也更多。

先說客戶。我們有時候也會將自己的各個銀行卡進(jìn)行功能分類，一些賬戶會綁定線上支付平臺，有一些則完全保密，不開通任何相關(guān)業(yè)務(wù)。

而賬戶分類的出現(xiàn)，等于是由銀行幫我們每個人都做好了分類管理，既減少了我們自己要記住繁瑣的卡號、開戶行、賬戶類型等等麻煩，也提升了總體的安全系數(shù)。

這里面體現(xiàn)了風(fēng)險梯度原理：極低風(fēng)險的賬戶放錢上不封頂，風(fēng)險較高的賬戶則鎖定風(fēng)險的上限，實現(xiàn)風(fēng)險區(qū)隔，和防火墻的原理是一樣的，深得風(fēng)險控制的三昧。

以后，給孩子零花錢時也不用擔(dān)心他亂花了。直接給他一個三類賬戶，限額和功能限制就放在那里，省事很多。

再說銀行。新政規(guī)定，Ⅰ類賬戶是一行一卡。這對銀行也沒有什么壞處，反而可能有好處，會提高銀行卡使用的效率。

很多人其實也并沒有在同一家銀行開很多卡的習(xí)慣，而且對于銀行來說，同一家銀行，不同的網(wǎng)點都來營銷，于是每家都開卡，但大部分都不用，造成了浪費(fèi)。銀行還考核發(fā)卡量，開一堆有量無質(zhì)的卡，量是完成了，實際存款沒增加。

所以說，這項規(guī)定不會對個人和銀行產(chǎn)生多大影響，影響的只是制卡廠商。但有一點值得注意，前面提到Ⅱ類賬戶可以在面對面確認(rèn)身份后配發(fā)實體卡，所以制卡商也許會在Ⅱ類賬戶業(yè)務(wù)上找到新的路子。

中國社會龐大的人口和經(jīng)濟(jì)體量決定了需要有非常完善的金融體系。實際上，中國金融體系總體滯后于中國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展現(xiàn)狀，反過來恰恰是制約中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。金融體系最重要的是審慎原則，有符合成本效率的風(fēng)險控制。支付業(yè)務(wù)在金融體系里是小問題，但對大部分百姓，卻是跟金融機(jī)構(gòu)打交道的主要問題。解決這類細(xì)節(jié)問題，一樣是善政，一樣是為民辦實事，對中國金融體系完善也會大有好處。