互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變分析

張潔

摘 要：隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展，如今中國(guó)已進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。受互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式也正在發(fā)生著改變。本文通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，研究互聯(lián)網(wǎng)金融在支付結(jié)算、商業(yè)貸款、金融產(chǎn)品等方面對(duì)商業(yè)銀行帶去的沖擊，探究互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；經(jīng)營(yíng)模式

“科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力”，秉承這一原則，我國(guó)自改革開(kāi)放以來(lái)大力發(fā)展我國(guó)的科學(xué)技術(shù)，尤其是現(xiàn)代信息技術(shù)。不斷進(jìn)步的現(xiàn)代信息技術(shù)帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有著數(shù)據(jù)和信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，其出現(xiàn)和發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生了巨大的影響，因此商業(yè)銀行必須根據(jù)現(xiàn)狀，調(diào)整和轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營(yíng)模式，不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，提供和創(chuàng)造更多的金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品，以便在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中能夠始終立于不敗之地。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的急速發(fā)展，我國(guó)的金融環(huán)境已出現(xiàn)多種模式并存的局面，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)也愈演愈烈。據(jù)艾瑞網(wǎng)公布的問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，接受問(wèn)卷調(diào)查的一萬(wàn)七千余人中以年齡為分層的互聯(lián)網(wǎng)支付使用數(shù)據(jù)分析得出，使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)支付的人數(shù)占總?cè)藬?shù)的比例高達(dá)84.1%，而20-29歲年齡段的使用者為榜首占92.6%（圖-1），如此龐大的使用比例說(shuō)明了互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)在逐漸替代傳統(tǒng)的支付方式。從調(diào)查結(jié)果中不難看出，網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)搶占了大部分市場(chǎng)，這對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)影響無(wú)疑是巨大的。

圖1 網(wǎng)絡(luò)支付年齡分層統(tǒng)計(jì)圖

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是現(xiàn)階段時(shí)代發(fā)展的新趨勢(shì)，將成為行業(yè)發(fā)展的新方向。日常生活中網(wǎng)絡(luò)支付越來(lái)越頻繁的被使用，定會(huì)壓縮傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)空間，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融在支付、借貸、理財(cái)方面的全新融入，既給用戶帶來(lái)了參與感又飽含著趣味性，由此可見(jiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變問(wèn)題已經(jīng)迫在眉睫。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的沖擊

（一）第三方支付對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有支付結(jié)算、咨詢、承諾、擔(dān)保等。其中，支付結(jié)算業(yè)務(wù)是最主要的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的主要來(lái)源和途徑。而如今，第三方支付平臺(tái)將其業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷延伸，逐漸侵蝕商業(yè)銀行支付結(jié)算的市場(chǎng)，給商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)來(lái)了巨大的沖擊。

第三方支付對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來(lái)的沖擊主要可從以下四個(gè)方面進(jìn)行分析：第一，削弱銀行卡支付功能。第三方支付通過(guò)其營(yíng)銷策略和手段不斷整合銀行卡網(wǎng)上交易。如阿里巴巴集團(tuán)的支付寶、騰訊公司的微信、北京三快在線科技公司的美團(tuán)等，此類平臺(tái)便捷的支付方式都導(dǎo)致了直接使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)的數(shù)量急劇減少，使得銀行卡的網(wǎng)上支付地位越來(lái)越低；第二，商業(yè)銀行網(wǎng)上交易空間受到擠壓。銀行卡支付與第三方支付在網(wǎng)上消費(fèi)方面有極大的同質(zhì)性，在網(wǎng)絡(luò)覆蓋率持續(xù)增加的情況下第三方支付的便利、快捷，受到大多數(shù)人的喜愛(ài)，導(dǎo)致銀行卡交易使用率受持續(xù)走低；第三，對(duì)商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)的影響。第三方支付基本是免手續(xù)費(fèi)的，而商業(yè)銀行業(yè)務(wù)往往會(huì)收取一定的手續(xù)費(fèi)。如今人們普遍選擇第三方支付，直接跳過(guò)銀行卡，影響了商業(yè)銀行在手續(xù)費(fèi)方面的收入；第四，對(duì)商業(yè)銀行代收代付業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊。商業(yè)銀行能夠代收各種生活費(fèi)用，如水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等。而第三方支付也開(kāi)啟了代收代付功能，且操作簡(jiǎn)單、便捷，如今人們已經(jīng)普遍選擇第三方平臺(tái)進(jìn)行代收代付的業(yè)務(wù)辦理。

（二）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行貸款模式的沖擊

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比具備許多優(yōu)點(diǎn)，首先P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)為貸款開(kāi)辟了新的渠道，使得個(gè)人和小微企業(yè)貸款問(wèn)題也能得到解決；其次，能夠更加有效地利用資源，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠減少資金損耗，實(shí)現(xiàn)資金的合理利用；最后，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)通常與信用評(píng)級(jí)平臺(tái)展開(kāi)合作，通過(guò)技術(shù)識(shí)別能夠更加有效地控制和管理風(fēng)險(xiǎn)。

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行貸款模式主要帶來(lái)了三大沖擊，一是貸款人的信用評(píng)價(jià)等級(jí)借助于第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)平臺(tái)，全方位的了解貸款人的還款能力，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)有的評(píng)級(jí)模式產(chǎn)生了一定影響；二是其在利率方面的形成機(jī)制主要以競(jìng)拍的方式，因此利率形成較適應(yīng)當(dāng)下的市場(chǎng)環(huán)境；三是其作為中介平臺(tái)，在一定程度上代替了傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為金融貸款中介的地位，傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款和貸款的市場(chǎng)份額將會(huì)受到較大影響。

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行資金來(lái)源的沖擊

如今，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品走進(jìn)人們的生活中，如阿里巴巴集團(tuán)的余額寶、騰訊公司的財(cái)付通等，由于其收益與商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益相當(dāng)甚至更高，且轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出便捷，使得其在短時(shí)間內(nèi)就累積了大量的資金規(guī)模，對(duì)商業(yè)銀行的資金來(lái)源帶來(lái)了巨大的沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品相比具有以下優(yōu)勢(shì)：第一，產(chǎn)品功能多樣化。不僅有長(zhǎng)期的年利率，更有短期的天利率，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益周期的多樣化，給消費(fèi)者提供更多的選擇空間；第二，營(yíng)銷渠道網(wǎng)絡(luò)化?？梢杂行У亟档蜁r(shí)間成本，提高轉(zhuǎn)化效率，使得互聯(lián)網(wǎng)的邊際成本幾乎等于零，收益也將是不可預(yù)計(jì)；第三，銷售門檻低。如今互聯(lián)網(wǎng)金融的使用人群多為學(xué)生或上班族，收入不高且不穩(wěn)定，對(duì)理財(cái)知識(shí)缺乏了解，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也較低，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品正是瞄準(zhǔn)這一市場(chǎng)，將互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的門檻大都定得較低，以吸引這一群體進(jìn)行投資理財(cái)；第四，客戶體驗(yàn)人性化。如阿里巴巴集團(tuán)旗下支付寶中的余額寶不但操作簡(jiǎn)單便捷，更可以讓客戶清晰地查詢到每天從理財(cái)產(chǎn)品中獲得的收益，滿足客戶的逐利心。

（四）信息化金融機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的沖擊

信息化金融機(jī)構(gòu)能夠通過(guò)現(xiàn)代信息技術(shù)解決其融資過(guò)程中出現(xiàn)的許多問(wèn)題，傳統(tǒng)商業(yè)銀行目前還未能夠完善信息不對(duì)稱問(wèn)題，因此信息化金融機(jī)構(gòu)給商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式依舊帶來(lái)了一定沖擊。

信息化金融機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的影響主要從以下兩個(gè)方面體現(xiàn)：第一，如何通過(guò)信息化提供商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，已逐漸上升到戰(zhàn)略層面。傳統(tǒng)商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢(shì)便是其規(guī)模優(yōu)勢(shì)，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)以及信息化金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，信息化必將成為商業(yè)銀行發(fā)展提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵；第二，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)場(chǎng)將發(fā)生轉(zhuǎn)移。在信息化金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和沖擊下，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的開(kāi)放、分享、協(xié)作精神也將是商業(yè)銀行需要具備的發(fā)展要素。商業(yè)銀行應(yīng)從以往的產(chǎn)品銷售角色中脫身出來(lái)，隨大環(huán)境的變化而變化，打造自身使自己成為金融媒介的角色。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變

（一）轉(zhuǎn)變目標(biāo)

在如今互聯(lián)網(wǎng)金融全面發(fā)展的主流環(huán)境下，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變的目標(biāo)便是以互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)點(diǎn)彌補(bǔ)其傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的不足，利用其自身在客戶、征信、網(wǎng)絡(luò)體系等方面的優(yōu)勢(shì)，努力實(shí)現(xiàn)“金融互聯(lián)網(wǎng)”到“互聯(lián)網(wǎng)金融”的轉(zhuǎn)變，將商業(yè)銀行打造為競(jìng)爭(zhēng)力更強(qiáng)的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”。

（二）轉(zhuǎn)變對(duì)策

1、加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變對(duì)策之一便是加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的合作。商業(yè)銀行可將第三方支付平臺(tái)作為與客戶對(duì)接和融資業(yè)務(wù)的中介，通過(guò)第三方支付平臺(tái)引導(dǎo)客戶更多地使用相對(duì)應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)銀行，對(duì)客戶存放在第三方支付平臺(tái)中的資金進(jìn)行托管，還可通過(guò)第三方支付企業(yè)實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新等。

2、打造自身電商平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變對(duì)策之二便是打造自身電商平臺(tái)。商業(yè)銀行不應(yīng)僅局限于與第三方支付平臺(tái)進(jìn)行合作，更應(yīng)該謀求自身電商平臺(tái)的打造，拓展其服務(wù)的渠道?？梢岳么髷?shù)據(jù)分析平臺(tái)獲得客戶的銀行信息并且分析客戶下一步可能會(huì)有的金融需求，進(jìn)而向客戶推薦相應(yīng)的金融產(chǎn)品。由此可見(jiàn)商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，有效促進(jìn)電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合，利用信息交易終端滿足客戶的專業(yè)化需求，通過(guò)社交平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為客戶提供更加便捷和真誠(chéng)的服務(wù)。

3、提升客戶存款價(jià)值

互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變對(duì)策之三便是提升客戶存款價(jià)值。商業(yè)銀行主要的收入來(lái)源仍然是存貸款之間的利差，而活期存款在商業(yè)銀行所有業(yè)務(wù)中占據(jù)著重要地位，但是現(xiàn)今許多商業(yè)銀行并不重視活期存款，甚至因客戶活期存款金額過(guò)少而忽略計(jì)算利息，導(dǎo)致客戶活期存款價(jià)值低。為保證商業(yè)銀行的收入來(lái)源，商業(yè)銀行須重視更改相應(yīng)的活期存款利率政策，從而提升客戶的活期存款價(jià)值。

4、建立網(wǎng)絡(luò)化大數(shù)據(jù)分析處理平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變對(duì)策之四便是建立網(wǎng)絡(luò)化大數(shù)據(jù)分析處理平臺(tái)。大數(shù)據(jù)分析處理平臺(tái)拓展客戶群體的成本較低，更能做出科學(xué)化的決策，實(shí)現(xiàn)更加便捷的放貸，降低商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。

以美國(guó)花旗銀行為例，花旗銀行大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)可以對(duì)大量數(shù)據(jù)進(jìn)行快速分析，不但能夠分析結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還可以分析非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，并且同時(shí)分析客戶的需求、處理財(cái)務(wù)、經(jīng)濟(jì)和客戶數(shù)據(jù)，從而打造個(gè)性化的電子銀行。

基于上述網(wǎng)絡(luò)化大數(shù)據(jù)分析處理的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行建立其大數(shù)據(jù)分析處理平臺(tái)是非常必要的。平臺(tái)主要基于大數(shù)據(jù)的分析按照概率給出答案，并非是簡(jiǎn)單的給出一個(gè)寬泛的范圍。如何使用大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)并通過(guò)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)了解市場(chǎng)的熱點(diǎn)在哪里，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，將開(kāi)辟出未來(lái)發(fā)展的新領(lǐng)域。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行一定的轉(zhuǎn)變是必要的。商業(yè)銀行應(yīng)在保留自身客戶、征信、網(wǎng)絡(luò)體系等優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，從第三方支付平臺(tái)、自身電商平臺(tái)、客戶存款價(jià)值、大數(shù)據(jù)分析處理平臺(tái)等方面著手，最終實(shí)現(xiàn)提升商業(yè)銀行總體競(jìng)爭(zhēng)力的目的。（作者單位：武漢工程大學(xué)法商學(xué)院）

本文為武漢工程大學(xué)研究生教育創(chuàng)新基金項(xiàng)目“商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略研究”（項(xiàng)目編號(hào)：CX2015110）的階段性成果

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