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    我國網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀及監(jiān)管路徑分析

    2016-11-22 21:11:13許寧
    2016年31期
    關(guān)鍵詞:監(jiān)管措施網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范

    許寧

    摘 要:隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)借貸在中國出現(xiàn)并得到快速的發(fā)展,參與主體、借貸規(guī)模呈現(xiàn)迅猛發(fā)展的勢頭,經(jīng)營方式、平臺(tái)、載體也得到了不斷地創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)滿足了不同融資群體的需求,對中小企業(yè)的融資,以及普通群體對小額資金的汲取起到了非常積極的作用。但是由于我國信用體系建設(shè)不完善,缺乏明確的監(jiān)管主體和統(tǒng)一的監(jiān)管原則,法律地位不明確等原因,網(wǎng)絡(luò)借貸存在諸多風(fēng)險(xiǎn),比如網(wǎng)絡(luò)欺詐現(xiàn)象、借貸資金流失、借貸行為超出法律保護(hù)之外等。

    本文以我國網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀為基礎(chǔ),并通過對國外網(wǎng)絡(luò)借貸模式分析,提出以下問題:我國監(jiān)管制度缺失嚴(yán)重、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制力較弱、我國征信系統(tǒng)不完善、部分借貸行為不受法律保護(hù)等,并根據(jù)所提問題,找出與之相對應(yīng)的實(shí)施政策。

    關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)借貸;風(fēng)險(xiǎn)防范;監(jiān)管措施

    一、引言

    網(wǎng)絡(luò)借貸(peer-to-peer Lending),簡稱P2P借貸,是指通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)借貸的方式,即借入者和借出者均可利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),共同實(shí)現(xiàn)借貸雙方的“在線交易”。在網(wǎng)絡(luò)借貸的過程中,資料審核與資金發(fā)放以及合同、手續(xù)等相關(guān)文件的辦理都是通過網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn),屬于因互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而隨之發(fā)展起來的一種新型金融模式,也是未來金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新趨向。

    二、網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀

    (一)國外發(fā)展現(xiàn)狀

    目前,在國際市場上,發(fā)展較好,比較知名的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要有Zopa、Prosper、Kiva等。

    1、英國Zopa。Zopa誕生于英國,是國際上最早的網(wǎng)絡(luò)借貸,由于互聯(lián)網(wǎng)具有成熟的技術(shù)優(yōu)勢和成本優(yōu)勢,Zopa利用其便利的條件,提供P2P(person to person)社區(qū)貸款服務(wù),第一次使繁瑣的借貸流程變得簡單。Zopa在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上將借款人分為四個(gè)等級(jí),以供放貸人挑選合適的借款人,借款人的信用等級(jí)、借款金額和借款期限都會(huì)在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)詳細(xì)出現(xiàn)。

    2、美國Prosper。Prosper是美國出現(xiàn)的個(gè)人信貸網(wǎng)站,該網(wǎng)站將一些急需用錢和手中有閑置資金的人聚集起來,實(shí)現(xiàn)借貸的自由對接。借款者可將想要借貸的數(shù)額和能接受的最高利率水平在該網(wǎng)站進(jìn)行公布,而潛在放貸方則會(huì)在這些數(shù)額和利率的基礎(chǔ)上進(jìn)行競價(jià)。與其它網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有所不同,Prosper沒有嚴(yán)格的審核標(biāo)準(zhǔn),而是根據(jù)借款人的個(gè)人經(jīng)歷、朋友評價(jià)和社會(huì)機(jī)構(gòu)的從屬關(guān)系來進(jìn)行判斷,這得益于美國相對完善的征信系統(tǒng)。

    3、Kiva。Kiva成立于2005年,屬于非營利性的小額貸款機(jī)構(gòu),主要是為一些發(fā)展中國家的創(chuàng)業(yè)者提供小額資金支持和融資需求,以實(shí)現(xiàn)消除貧窮的目標(biāo)。Kiva的參與主體主要是低收入人群,實(shí)行免費(fèi)借貸的中介服務(wù),并設(shè)置了一種稱為“零利率”借款,也就是說,其他發(fā)展中國家的低收入者可以從平臺(tái)的放貸人處獲得免息的借款。該網(wǎng)站屬于“慈善型”的投資,幫助那些努力工作的人獲得改善生活的機(jī)會(huì)。

    (二)國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀

    P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在中國最早于2007年出現(xiàn),經(jīng)過近幾年的不斷摸索,在2011年下半年開始步入高速發(fā)展時(shí)期,目前,我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已達(dá)到上百家,本文主要從規(guī)模、參與者、運(yùn)營模式、貸款利率等方面來探討我國網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀。

    1、發(fā)展與交易規(guī)模。2007年我國第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成立——“拍拍貸”,在此之后,其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也相繼出現(xiàn),但由于對這種借貸方式熟悉度較低,因此從業(yè)人數(shù)還相對較少;加上我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)注冊資金由100萬元到5000萬元不等(見表1),由于沒有固定的融資資金限制,其規(guī)模也隨之出現(xiàn)差異化。

    我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也一直保持著較高的交易規(guī)模,截止2012年,我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的規(guī)模已達(dá)到200億以上,同比增長了271.4%。

    并預(yù)計(jì)未來幾年,也都將保持較高的增長速度(見圖1)。

    2、參與主體。在我國,大部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的參與主體是社會(huì)個(gè)人,如拍拍網(wǎng)。而隸屬平安集團(tuán)的陸金所,則是一家由金融巨頭創(chuàng)辦的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),所以,他的參與主體更接近于銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托客戶群體,個(gè)人、中小企業(yè)、非銀行金融機(jī)構(gòu)都在其客戶范圍之內(nèi)。而齊放網(wǎng)則是第一個(gè)面對學(xué)生開放的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),主要為貧困學(xué)生提供助學(xué)支持,雖和Kiva面對的借款人群不同,但是也具有一定的公益性質(zhì)。

    3、運(yùn)營模式。(1)線上模式:“線上模式”也可以理解為“單純中介模式”,只單純作為網(wǎng)絡(luò)借貸的中介平臺(tái),借貸雙方如有借貸需求,平臺(tái)只起到撮合作用,對于利率方面,則由借貸雙方進(jìn)行商討決定。我國“線上模式”的典型代表為“拍拍貸”,拍拍貸作為單純的中介平臺(tái),不吸收客戶存款,也不對客戶款項(xiàng)進(jìn)行放貸,其主要作用是為國內(nèi)社會(huì)個(gè)人提供小額借貸平臺(tái)。(2)線下模式:“線下模式”也稱作“復(fù)合中介模式”。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以先將資金借給需要借款的人,如有放貸人想要放出貸款,則平臺(tái)可以將先前墊付的資金以債券的方式轉(zhuǎn)讓給放貸人,以達(dá)到借貸交易的目的,在這種模式下,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)不僅僅只充當(dāng)中介平臺(tái)的角色。(3)混合模式:這種模式下,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)引入擁有較雄厚資金的金融機(jī)構(gòu)作為對放貸人本息的擔(dān)保,在此基礎(chǔ)上,提供網(wǎng)絡(luò)借貸中介服務(wù),從而對借款者進(jìn)行審核,以保證交易的順利完成。隸屬于平安集團(tuán)的陸金所就屬于混合模式,與其它網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不同的是,陸金所采用線上找投資客戶,線下找融資客戶的經(jīng)營模式。陸金所用“一對一”的成交模式來替代“集中撮合”模式,其安全性也得到了提高。(4)收益率:網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的借款人普遍不為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)接納,或者只是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“次級(jí)客戶”,由此導(dǎo)致民間融資需求較大,再加上網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)準(zhǔn)入門檻較低,導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展迅猛,由于這種融資途徑的便利,借款人也愿意用更高的利率來獲得借款,因此,網(wǎng)絡(luò)借貸收益率普遍較高。風(fēng)險(xiǎn)與收益往往成正比,網(wǎng)絡(luò)借貸的高風(fēng)險(xiǎn)也導(dǎo)致了放貸人的高收益率,且普遍超出我國法律規(guī)定的不得超過基準(zhǔn)利率四倍的保護(hù)范圍。

    三、我國網(wǎng)絡(luò)借貸存在的主要問題

    (一)監(jiān)管制度缺失

    網(wǎng)絡(luò)借貸僅在最近幾年出現(xiàn)并發(fā)展迅猛,在人們普遍認(rèn)為中,其屬于民間借貸的一種形式,我國對于民間借貸的立法也尚不完善,所以,網(wǎng)絡(luò)借貸一直游走于法律的邊緣,并不能給其一個(gè)準(zhǔn)確的法律定位,法律定位的缺失繼而導(dǎo)致各地人民銀行分支機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)無法對其實(shí)施有效監(jiān)管。

    網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的不明確,引發(fā)準(zhǔn)入門檻低,使得一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只需簡單的登記,即可在線操作。大量不具備在線操作的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)泛濫,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)良莠不齊,甚至出現(xiàn)以網(wǎng)絡(luò)詐騙為目的的虛假網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),這在根本上使網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)加大。

    (二)風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱

    風(fēng)險(xiǎn)控制作為網(wǎng)絡(luò)借貸面臨的主要問題應(yīng)該引起足夠的重視,由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性,以及信息的不透明和不對稱,使得虛假材料得到認(rèn)證,從而引起放貸人資金風(fēng)險(xiǎn),一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),往往由放貸方承擔(dān)。另一方面,借貸雙方的資金得不到有效認(rèn)證,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自有的審核制度又比較薄弱,且在實(shí)際中存在著很大的不可操作性,資金監(jiān)管方面因此存在很大的漏洞。

    (三)征信系統(tǒng)不完善

    網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新興的理財(cái)模式,在一定程度上需要依賴有效的征信系統(tǒng)進(jìn)行信用評級(jí),我國公民個(gè)人征信制度起步較晚,導(dǎo)致現(xiàn)階段我國的征信系統(tǒng)不完善,使其在對借款人的信用狀況評定存在一定的難度。另外,我國的個(gè)人征信系統(tǒng)并沒有在社會(huì)上普及,公民信用意識(shí)覺悟不高,使違約人的違約成本變得極低,更容易造成違約現(xiàn)象的發(fā)生。且我國個(gè)人信用報(bào)告的查詢主體僅限于個(gè)人、商業(yè)銀行和其他辦理信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)使用,而新興的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不屬于我國征信系統(tǒng)的合法使用者,從而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對借款人信用狀況掌握不準(zhǔn)確。

    (四)借貸行為不受法律保護(hù)

    由于網(wǎng)絡(luò)借貸屬于新興互聯(lián)網(wǎng)金融,我國對此并沒有專門的立法,這種情況首先就導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)借貸行為不能得到我國法律的保護(hù),另外,網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)在歸類于我國民間借貸的一種形式,而最高法院頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的,超出部分的利息不予保護(hù)”。

    (五)存在個(gè)人信息保護(hù)、反洗錢、稅收等風(fēng)險(xiǎn)

    由于我國征信系統(tǒng)不完善的漏洞,導(dǎo)致在網(wǎng)絡(luò)借貸中需要借貸雙方提供較詳細(xì)的個(gè)人信息。借款人在申請借款時(shí),必須提供詳細(xì)的且能證明自身信用狀況的信息,比如身份證號(hào)碼、家庭住址等;而放貸人需要提供其賬戶信息、資金信息等,一旦網(wǎng)站出現(xiàn)黑客攻擊等類似現(xiàn)象,就極容易泄露客戶比較隱私的個(gè)人信息。另外,有些網(wǎng)絡(luò)借貸建立的“黑名單”制度,也會(huì)出現(xiàn)泄露信息的情況,給不法分子作案留下了許多可乘之機(jī),也給部分借款者帶來了一定的安全隱患,由此更加不利于網(wǎng)絡(luò)借貸的健康良性發(fā)展。

    網(wǎng)絡(luò)借貸中,成為放貸人只需要進(jìn)行簡單的注冊,依舊是我國征信系統(tǒng)的不完善的原因,使網(wǎng)站無法對放貸人的身份進(jìn)行有效的核查,這為洗錢活動(dòng)提供了新的途徑。

    網(wǎng)絡(luò)借貸具有較高的利率,放貸人一般都可以獲得較高的利息,按照我國《個(gè)人所得稅法》的規(guī)定,公民所得利息需要交納一定的個(gè)人所得稅,但是,我國對網(wǎng)絡(luò)借貸利息收入界定不清,甚至在這些方面的監(jiān)管處于空白地位,從而使這部分的高利息得以逃避我國的個(gè)人所得稅。

    四、對我國網(wǎng)絡(luò)借貸健康持續(xù)發(fā)展的建議

    (一)明確監(jiān)管機(jī)制

    想要讓網(wǎng)絡(luò)借貸走向規(guī)范化健康化,就需要對網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)、地位、經(jīng)營范圍做出明確合理的規(guī)定,并在此基礎(chǔ)上盡快出臺(tái)相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法,完善網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管法律法規(guī)體系,使其有法可依,有法必依。我國可對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)設(shè)置明確的監(jiān)管體制和部門,以便發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)解決。與此同時(shí),建立行業(yè)自律組織,在監(jiān)管部門進(jìn)行有效約束的基礎(chǔ)上,依靠行業(yè)自律和道德素養(yǎng)引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)健康有序的發(fā)展,從整體上加強(qiáng)整個(gè)行業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

    提高網(wǎng)絡(luò)借貸準(zhǔn)入門檻,嚴(yán)格把好第一關(guān),使網(wǎng)絡(luò)借貸準(zhǔn)入制度形成明文的規(guī)定,并對現(xiàn)有不合格的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行清理,取其精華,去其糟粕,讓網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)真正實(shí)現(xiàn)規(guī)范化運(yùn)作。

    (二)提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力

    風(fēng)險(xiǎn)控制能力的高低是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)能否健康運(yùn)行下去的重要保證,而審核借款人是風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵。在我國,征信系統(tǒng)建設(shè)起步較晚,發(fā)展相對滯后,加強(qiáng)對借款人信息的審核就被擺在較為突出的位置。作為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),首先要對客戶提供的證明材料進(jìn)行詳細(xì)有效的審核。與此同時(shí),要與我國征信系統(tǒng)做好連接工作,以比較權(quán)威的第一手資料作為信息核實(shí)的基礎(chǔ),從而從根本上保證資金流向的安全。

    由于監(jiān)管力度的不夠,加強(qiáng)資金的有效監(jiān)控,明確資金流向,建立統(tǒng)計(jì)監(jiān)測指標(biāo)體系,并將網(wǎng)絡(luò)借貸納入金融監(jiān)測和管理的范疇十分必要。首先,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)對自身的監(jiān)控和管理,明確資金來源和去向,在保證借貸的資金能及時(shí)劃撥到位的同時(shí),監(jiān)控資金使用情況,避免借貸資金流向不良行業(yè),以保證借貸的合法,從而降低資金借貸風(fēng)險(xiǎn)。其次,人民銀行分支機(jī)構(gòu)及其銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)也要加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的賬目和資金使用情況的檢查,以加強(qiáng)資金流動(dòng)的安全性。

    (三)完善征信體制

    隨著我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展和隊(duì)伍的逐漸擴(kuò)大,可靠的社會(huì)信用體系的建立已迫在眉睫,現(xiàn)如今,我國還未建立起完善的信用體制,這種情況嚴(yán)重阻礙了對我國網(wǎng)絡(luò)借貸的管理及其發(fā)展,加快我國征信體制的發(fā)展已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)健康持續(xù)發(fā)展的重要保障,我國可以引進(jìn)美國等發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)征信體制、管理經(jīng)驗(yàn)和成熟的技術(shù),學(xué)習(xí)并借鑒國外征信體系建設(shè)的成功之處。

    目前,我國的個(gè)人征信數(shù)據(jù)報(bào)告僅限于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的使用和流通,除此之外,我國對個(gè)人信用信息采集工作尚不全面。因此,我國相關(guān)部門應(yīng)擴(kuò)大個(gè)人征信系統(tǒng)所服務(wù)的對象和范圍,允許網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)接入人民銀行征信系統(tǒng),與此同時(shí),網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)內(nèi)也應(yīng)當(dāng)建立統(tǒng)一的信用評級(jí)標(biāo)準(zhǔn),并將其掌握的信用信息納入國家信用庫,以提高信用信息的準(zhǔn)確性。

    公民的信用意識(shí)覺悟較低,也是造成我國征信體系發(fā)展過慢的原因之一,在提高公民違約成本的同時(shí),增強(qiáng)公民自主提高信用的意識(shí),以道德和法制雙重力量進(jìn)行約束和控制,達(dá)到從根本上加快我國信用體系建設(shè)的目的,從而在減少網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)違約方面做出貢獻(xiàn)。

    (四)健全網(wǎng)絡(luò)借貸的法律制度

    目前,我國金融方面的相關(guān)法規(guī)整合環(huán)境已經(jīng)成熟,建議有關(guān)部門加快立法進(jìn)程,盡快出臺(tái)相關(guān)規(guī)定,以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸市場,如出臺(tái)《網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法》、《放貸人條例》等相關(guān)法律法規(guī),使網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以合規(guī)合法的身份運(yùn)行下去,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸走向合規(guī)合法的健康道路。

    (五)完善配套制度

    面對我國個(gè)人信息泄露問題,各個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)對個(gè)人信息的保護(hù),通過技術(shù)層面來提高網(wǎng)站平臺(tái)的抗攻擊能力。與此同時(shí),我國法律方面也要及時(shí)制定《個(gè)人信息保護(hù)法》,從法律上明確個(gè)人信息的保護(hù)范圍,使個(gè)人信息保護(hù)真正做到有法可依。

    面對網(wǎng)絡(luò)借貸中洗錢的不法活動(dòng),我國應(yīng)修訂和完善反洗錢方面的法律法規(guī),并建立網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域范圍內(nèi)的大額交易資金反洗錢檢測系統(tǒng)。

    網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可善意提醒交易平臺(tái)中符合繳納所得稅客戶主動(dòng)繳納個(gè)人所得稅,或者我國稅務(wù)部門加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)控,了解或掌握其客戶交易的部分信息,根據(jù)客戶交易信息確定納稅主體,并收取所得稅。

    網(wǎng)絡(luò)借貸是當(dāng)今世界互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中不可或缺的一部分,這個(gè)新興的行業(yè)有著較好的發(fā)展需求和前途,應(yīng)允許其探索和生存。網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展體現(xiàn)了金融服務(wù)的真實(shí)需求,雖然現(xiàn)階段,在我國發(fā)展不是很完善且存在較大漏洞,但是應(yīng)給予支持和鼓勵(lì),并對我國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行合理的引導(dǎo),使其真正走上正軌、持續(xù)、健康的發(fā)展之路。(作者單位:云南大學(xué))

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