商業(yè)銀行受余額寶的影響和啟示

齊爽

摘 要：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用在不斷的深入，對(duì)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深刻的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和數(shù)據(jù)挖掘分析技術(shù)等創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品模式，對(duì)傳統(tǒng)金融活動(dòng)模式和產(chǎn)品產(chǎn)生了嚴(yán)重的沖擊。余額寶就是在這種背景下發(fā)展起來(lái)的一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，該產(chǎn)品一經(jīng)推出就對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和服務(wù)產(chǎn)生了深刻的影響，在金融市場(chǎng)上得到了高度的關(guān)注?；诖耍疚膶?duì)余額寶對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響以及商業(yè)銀行在在其中得到的啟示進(jìn)行了相關(guān)的分析，以期為新時(shí)期的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)發(fā)展提供一定的參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；余額寶；影響；啟示

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用和普及對(duì)各行各業(yè)的發(fā)展都起到了十分深刻的影響，在金融業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的結(jié)合產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系對(duì)傳統(tǒng)的金融活動(dòng)形式產(chǎn)生了嚴(yán)重的沖擊，尤其是在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和服務(wù)活動(dòng)方面。余額寶作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一種典型代表，改變了人們對(duì)金融活動(dòng)的認(rèn)識(shí)，創(chuàng)新了金融活動(dòng)的服務(wù)模式，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定的沖擊和影響。

一、余額寶相關(guān)內(nèi)容簡(jiǎn)述

余額寶是支付寶推出了一種新型的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。用戶利用余額寶能夠?qū)⒆约簳簳r(shí)閑置的資金轉(zhuǎn)讓起重，購(gòu)買由天宏基金提供的一種貨幣基金。余額寶不同于其他貨幣基金的最大特點(diǎn)就是資金能夠?qū)崿F(xiàn)隨時(shí)轉(zhuǎn)入和隨時(shí)轉(zhuǎn)出，轉(zhuǎn)入余額寶的資金除了獲得相應(yīng)的基金收益，還可以用于消費(fèi)支付，具有很強(qiáng)的便捷性和靈活性?？蛻簟⒅Ц秾毱脚_(tái)和天宏基金是余額寶的運(yùn)行的三大主體。通過(guò)對(duì)余額寶的相關(guān)分析，余額寶的基本呈現(xiàn)出以下幾個(gè)方面的特點(diǎn)。首先，余額寶的進(jìn)入門(mén)檻很低，并且申購(gòu)的手續(xù)也十分便利和簡(jiǎn)潔，客戶只需要一個(gè)支付寶賬戶就能夠?qū)崿F(xiàn)購(gòu)買資金的轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出，購(gòu)買門(mén)檻低也是余額寶的一大特色，客戶只要利用零錢(qián)進(jìn)行最低為1元的投資就能夠按照相應(yīng)的收益比例獲得收益，可以說(shuō)，低的進(jìn)入門(mén)檻和簡(jiǎn)便的申購(gòu)手續(xù)是余額寶能夠在激烈的貨幣基金競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)發(fā)展的重要因素。其次，與商業(yè)銀行的活期存款利率相比，余額寶的年化收益率是很高的，相比于同類的貨幣基金，余額寶的收益率也具有很明顯的優(yōu)勢(shì)，較高的收益也是余額寶能夠獲得大量客戶的重要因素。另外，與商業(yè)銀行相比，更加靈活的使用特點(diǎn)也是余額寶獲得成功的一大關(guān)鍵，隨時(shí)的轉(zhuǎn)入和取出以及實(shí)時(shí)到賬支付寶等都為客戶提供了極大的便利。最后，余額寶還能夠?yàn)閷?shí)現(xiàn)資金的多元化管理，余額寶內(nèi)的資金能夠用于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、支持支付寶的轉(zhuǎn)賬功能，能夠進(jìn)行信用卡還款、生活繳費(fèi)等等，這些多元化的資金管理方式也是余額寶的一個(gè)重要特點(diǎn)。

二、余額寶對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響

1.余額寶對(duì)商業(yè)銀行存款產(chǎn)生的影響

存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)和服務(wù)之一，我國(guó)很多的居民都將自身暫時(shí)用不到的資金存入到銀行中，這是商業(yè)銀行建立和發(fā)展的重要基礎(chǔ)。但是余額寶的出現(xiàn)對(duì)居民的存款理念產(chǎn)生了一定的影響，加上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)人們觀念和思想產(chǎn)生的影響越來(lái)越深入，很多人開(kāi)始將存款放入到余額寶里，根據(jù)相關(guān)調(diào)查，2013年6月份支付寶推出了余額寶產(chǎn)品，僅到2013年年底余額寶的資金規(guī)模就已經(jīng)突破了千億元，這種爆炸式的存款增長(zhǎng)對(duì)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了嚴(yán)重的沖擊和影響。

2.余額寶對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生影響

理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行盈利的重要方面，但是余額寶的出現(xiàn)對(duì)銀行的理財(cái)產(chǎn)品同樣產(chǎn)生了一定的沖擊。上文分析中可知，余額寶的低門(mén)檻、簡(jiǎn)便申購(gòu)手續(xù)等特點(diǎn)使得余額寶的消費(fèi)和理財(cái)兩種功能得到充分地發(fā)揮，另外，余額寶的高收益率也是人們選擇的一個(gè)重要考慮因素，相比于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的復(fù)雜申購(gòu)和資金要求來(lái)說(shuō)，余額寶的優(yōu)勢(shì)更為明顯。

3.余額寶對(duì)商業(yè)銀行基金代銷業(yè)務(wù)的影響

余額寶作為一種貨幣基金產(chǎn)品，開(kāi)辟了第三方機(jī)構(gòu)銷售資金的新型基金銷售道路，作為天宏基金與支付寶公司合作的一個(gè)重要產(chǎn)品，這種第三方機(jī)構(gòu)銷售基金的方式對(duì)銀行的傳統(tǒng)基金代銷業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的影響。銀行不再是基金銷售的唯一選擇，也不再是客戶購(gòu)買基金的唯一對(duì)象，商業(yè)銀行在基金代銷業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)和收益受到嚴(yán)重的影響。

三、余額寶對(duì)商業(yè)銀行在新時(shí)期的發(fā)展帶來(lái)的啟示

1.創(chuàng)新和豐富金融產(chǎn)品功能的多樣化

從某種程度上來(lái)說(shuō)，余額寶不僅僅是一種金融理財(cái)產(chǎn)品，根式一個(gè)擁有多樣化功能的資金平臺(tái)，依托支付寶不僅能夠?qū)崿F(xiàn)相對(duì)較高的收益，而且還能夠開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、生活繳費(fèi)和信用卡還款等多種業(yè)務(wù)功能，這種多樣化的功能服務(wù)特點(diǎn)是吸引客戶將資金注入到余額寶的重要因素。因此，商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)到余額寶的這一優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，充分利用自身雄厚的資本優(yōu)勢(shì)、豐富的人力資源和技術(shù)資源優(yōu)勢(shì)，將銀行個(gè)人金融產(chǎn)品和相關(guān)金融服務(wù)進(jìn)行積極的融合，構(gòu)建起以存款賬戶為基本功能的多樣化資金管理服務(wù)體系，基于商業(yè)銀行自身的豐富的信息資源和高效的信息處理能力為客戶提供個(gè)性化、定制化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，通過(guò)這種創(chuàng)新的多功能產(chǎn)品服務(wù)體系，不僅能夠提高客戶的忠誠(chéng)度，而且還能夠增加銀行中間業(yè)務(wù)的收入。

2.對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)

余額寶的高收益率、低進(jìn)入門(mén)檻以及簡(jiǎn)便的申購(gòu)手續(xù)等都是商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品升級(jí)創(chuàng)新需要考慮的重要因素，也就是說(shuō)，商業(yè)銀行要想做好新發(fā)展背景下的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，就必須對(duì)繁瑣的申購(gòu)手續(xù)以及較高的進(jìn)入門(mén)檻進(jìn)行改革。商業(yè)銀行可以借助于自身雄厚的資本優(yōu)勢(shì)，對(duì)資金運(yùn)營(yíng)的情況進(jìn)行充分的分析，將這些作為參考提供給基金公司進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，還可以開(kāi)展相應(yīng)的市場(chǎng)調(diào)查，針對(duì)市場(chǎng)需求開(kāi)發(fā)新型的理財(cái)產(chǎn)品，或者是對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)。在保證安全、成本的前提下，適當(dāng)?shù)慕档瓦M(jìn)入門(mén)檻，簡(jiǎn)化申購(gòu)手續(xù)，增加商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)和吸引力。

3.注重客戶服務(wù)和維護(hù)

余額寶的出現(xiàn)讓商業(yè)銀行流失了大量的客戶，很多客戶都將銀行存款轉(zhuǎn)入到余額寶中，這對(duì)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了嚴(yán)重的沖擊。在這種情況下，商業(yè)銀行為了應(yīng)對(duì)這種沖擊，需要做好客戶的服務(wù)和維護(hù)工作。首先，商業(yè)銀行要針對(duì)個(gè)體客戶開(kāi)展服務(wù)創(chuàng)新和改進(jìn)活動(dòng)，重視個(gè)體客戶的個(gè)性化需求，為個(gè)體客戶提供更加貼心、便利和完善的服務(wù)。其次，要注重單位客戶的維護(hù)，很多單位客戶的資金運(yùn)用都受到比較嚴(yán)格的監(jiān)管，因此余額寶對(duì)單位客戶的市場(chǎng)影響并不大，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步完善，在未來(lái)也不排除單位資金進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的可能，有可能在未來(lái)會(huì)允許單位資金投入到多種投資、理財(cái)渠道當(dāng)中，因此商業(yè)銀行要在現(xiàn)在就注重單位客戶的維護(hù)和服務(wù)，培養(yǎng)單位客戶的忠誠(chéng)度和信任度。

四、結(jié)語(yǔ)

余額寶作為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)商業(yè)銀行的存款、理財(cái)產(chǎn)品和基金代銷等業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了一定的影響。在新的發(fā)展形勢(shì)下，為了應(yīng)多余額寶帶來(lái)的沖擊，更好地獲得發(fā)展，商業(yè)銀行必須從產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品升級(jí)以及客戶維護(hù)等方面采取積極措施，優(yōu)化自身的服務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，提升服務(wù)品質(zhì)，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]邱勛.余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響和啟示[J].金融發(fā)展研究，2013，（9）：84-87.

[2]席榕畦.余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響和啟示[J].中國(guó)商貿(mào)，2014，（6）：80-81.

[3]傅人意.余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響和啟示[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2014，（18）：18-19.

[4]龐瑞宇.余額寶對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響和啟示[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016，（2）：311-312.

[5]高鎮(zhèn)超，張世權(quán).余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響和啟示[J].企業(yè)改革與管理，2015，（16）：47.