電子結(jié)算方式促住房公積金“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展

謝雯

當(dāng)前，我們身處在一個(gè)飛速發(fā)展的“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，眾多傳統(tǒng)行業(yè)在“互聯(lián)網(wǎng)+”的風(fēng)潮下完成了產(chǎn)業(yè)升級。聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)的影響更是多方位的，從融資模式到支付方式，對人們傳統(tǒng)的生活方式和支付習(xí)慣等帶來了顛覆性的變革。置身“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮中，住房住房公積金行業(yè)也在思索著如何應(yīng)對“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的產(chǎn)業(yè)變革，而其中電子結(jié)算方式的變革成為實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+住房公積金”的重要課題。

一、現(xiàn)有住房公積金系統(tǒng)中存在的基本問題

眾所周知，住房公積金管理中心不能直接從事金融業(yè)務(wù)，其涉及的住房公積金匯繳、提取、貸款等金融業(yè)務(wù)須委托相關(guān)商業(yè)銀行開展。長期以來，大多數(shù)的住房公積金中心均是依賴手工填制憑證的方式在銀行辦理結(jié)算，這種方式不僅給客戶帶來了極大的不便，也不利于住房公積金管理中心各項(xiàng)業(yè)務(wù)的管理與規(guī)范，更加影響著住房公積金事業(yè)的發(fā)展腳步。

從住房公積金的業(yè)務(wù)發(fā)展來看，其匯繳、提取、貸款業(yè)務(wù)，都在逐步向互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和過渡，結(jié)算方式的變革是在順應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的潮流；從住房公積金管理中心的服務(wù)性質(zhì)來看，結(jié)算方式的變革可以擴(kuò)大服務(wù)渠道，提升用戶體驗(yàn)，改善服務(wù)品質(zhì)；從信息系統(tǒng)的技術(shù)發(fā)展來看，現(xiàn)階段各家商業(yè)銀行的信息技術(shù)均是朝著線上自助的方向發(fā)展，相關(guān)技術(shù)已經(jīng)成熟，住房公積金的結(jié)算方式的變革已有了一定的技術(shù)支撐。因此，住房公積金結(jié)算方式的變革已經(jīng)條件成熟，呼之欲出，成為必然趨勢和未來方向。

二、電子結(jié)算方式變革實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵點(diǎn)

為了更好地適應(yīng)住房公積金發(fā)展的新趨勢，住房公積金的結(jié)算方式變革將朝著電子化、實(shí)時(shí)化、移動化的方向發(fā)展。電子結(jié)算方式變革實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵點(diǎn)如下：

1.信息技術(shù)上要可實(shí)現(xiàn)

結(jié)算方式的電子化，首先需要信息系統(tǒng)的技術(shù)支持。目前，各家商業(yè)銀行的網(wǎng)銀技術(shù)已十分成熟，住房公積金的電子結(jié)算只需借助現(xiàn)有住房公積金業(yè)務(wù)承辦銀行的基礎(chǔ)上建立住房公積金業(yè)務(wù)系統(tǒng)與商業(yè)銀行直聯(lián)的資金結(jié)算平臺，從而實(shí)現(xiàn)住房公積金的線上支付。

2.資金安全要確?？煽?/p>

由于住房公積金的使用具有較強(qiáng)的政策性，提取和貸款的審核機(jī)制十分嚴(yán)格，如何能在確保資金安全的情況下，能給繳存職工更好的服務(wù)體驗(yàn)將是一個(gè)既有價(jià)值又有挑戰(zhàn)的課題。

3.服務(wù)渠道要適應(yīng)多樣性

目前，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)渠道在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，由線下發(fā)展至線上，多渠道的發(fā)展已成為趨勢，如何適應(yīng)當(dāng)前多渠道的發(fā)展成為住房公積金事業(yè)發(fā)展面臨的一大課題，結(jié)算方式的變革也是在順應(yīng)發(fā)展的潮流。

4.業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)要緊密

結(jié)算方式的變革不僅僅需要信息技術(shù)的支持，更需要加強(qiáng)與住房公積金各項(xiàng)業(yè)務(wù)的緊密關(guān)聯(lián)，拓寬可開展業(yè)務(wù)范圍，強(qiáng)化業(yè)務(wù)之間的邏輯關(guān)系，才可更好地提升住房公積金的服務(wù)質(zhì)量。

三、基本設(shè)想

為了更好地推動住房公積金電子結(jié)算方式的變革，將從如下幾方面來討論基本設(shè)想。

1.創(chuàng)新建設(shè)資金結(jié)算平臺

資金結(jié)算平臺的主要目的是為了將銀行的結(jié)算信息和住房公積金的業(yè)務(wù)信息完成實(shí)時(shí)交互和關(guān)聯(lián)的過程，其信息流程如圖1所示。把資金結(jié)算功能接入全國統(tǒng)一的住房住房公積金銀行結(jié)算數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)，借助銀行成熟的、先進(jìn)便捷的結(jié)算手段，與業(yè)務(wù)承辦銀行進(jìn)行直接支付結(jié)算，實(shí)時(shí)獲取銀行結(jié)算數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)銀行資金、業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)信息的自動匹配和核對，并且每筆資金交易均在業(yè)務(wù)系統(tǒng)留有記錄，能夠監(jiān)督管理全部資金交易，有力保障了資金結(jié)算的安全性。同時(shí)銀行不用花費(fèi)時(shí)間和精力去了解住房公積金的各個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)則及內(nèi)容，就能夠更好、更有針對性的對住房公積金中心進(jìn)行特有業(yè)務(wù)服務(wù)，有利于銀行與住房公積金之間的合作。

2.加強(qiáng)系統(tǒng)安全體系建設(shè)

系統(tǒng)的安全體系建設(shè)可從以下幾方面來考慮：首先，與銀行設(shè)立專網(wǎng)專線連接，采用報(bào)文加密等方式加強(qiáng)系統(tǒng)數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩浴Ｆ浯?，開展和推進(jìn)住房公積金聯(lián)名卡業(yè)務(wù)，借助銀行強(qiáng)大的安全體系，完善繳存人的個(gè)人信息，完成繳存人的住房公積金身份認(rèn)證，為住房公積金業(yè)務(wù)在線支付的賬戶安全和基本信息核查提供有力保障。再次，完善系統(tǒng)對賬功能，加強(qiáng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的比對工作，真正做到住房公積金賬務(wù)的日清日結(jié)。最后，強(qiáng)化資金核查和審計(jì)工作，封閉資金運(yùn)行，保證業(yè)務(wù)流程閉環(huán)，防止業(yè)務(wù)作弊，資金流失。

3.積極探索多渠道的支付方式

住房公積金業(yè)務(wù)主要涉及匯繳、提取和貸款三大類業(yè)務(wù)，為了滿足住房公積金業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，積極探索多渠道的支付方式，大力推廣銀企直聯(lián)、網(wǎng)銀支付、集中代收付、移動支付等多種渠道。銀企直聯(lián)的支付方式可以通過搭建資金結(jié)算平臺，建立住房公積金的業(yè)務(wù)系統(tǒng)與銀行結(jié)算系統(tǒng)之間的直聯(lián)通道，實(shí)現(xiàn)資金信息實(shí)時(shí)交互；為了更好的實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上服務(wù)大廳等互聯(lián)網(wǎng)渠道上住房公積金業(yè)務(wù)的辦理，可借助網(wǎng)銀支付的渠道來實(shí)現(xiàn)；借助人民銀行的集中代收付系統(tǒng)，住房公積金可實(shí)現(xiàn)匯繳等業(yè)務(wù)的集中代收功能，這極大的便利了廣大繳存單位，同時(shí)也減輕了銀行柜面的工作壓力；隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，住房公積金業(yè)務(wù)也開始逐漸向手機(jī)業(yè)務(wù)拓展，上海、南京等地住房公積金中心已經(jīng)在推廣手機(jī)APP及微信等移動渠道，移動支付的實(shí)現(xiàn)也成為了業(yè)務(wù)推廣的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。多渠道的發(fā)展已經(jīng)成為住房公積金未來的發(fā)展趨勢，探索多渠道的支付方式也成為十分有意義和重要的工作。

4.加強(qiáng)綜合服務(wù)平臺的建設(shè)

現(xiàn)階段，住建部正在重點(diǎn)開展和推動綜合服務(wù)平臺的建設(shè)工作，住房公積金業(yè)務(wù)正在逐步從線下往線上發(fā)展。電子結(jié)算方式的變革以在線實(shí)時(shí)支付支撐住房公積金的各類線上業(yè)務(wù)的開展，提升住房公積金的服務(wù)體驗(yàn)，增強(qiáng)住房公積金的行業(yè)活力。在各渠道支付方式的基礎(chǔ)上，與住房公積金的各類業(yè)務(wù)相結(jié)合，開展多種形式的線上自助服務(wù)模式，如：住房公積金匯繳積極開展和推進(jìn)集中代收業(yè)務(wù)，利用中國人民銀行的集中代收付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)住房公積金繳存單位線上自助打印匯繳憑證，完成職工住房公積金的匯繳業(yè)務(wù)，既可以免去單位每月要去柜面匯繳的麻煩，也能實(shí)現(xiàn)住房公積金中心對資金的實(shí)時(shí)掌控。

因此，結(jié)算方式的變革推動著住房公積金業(yè)務(wù)的發(fā)展和進(jìn)步；同時(shí)，住房公積金的各類線上業(yè)務(wù)的開展也催生了結(jié)算方式的新變革。各地住房公積金中心要想實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”，必定離不開新型的電子結(jié)算方式，電子結(jié)算方式的變革助力住房公積金的“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展。

李求軍/責(zé)任編輯