淺談財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益問(wèn)題及對(duì)策

李強(qiáng)

【摘要】在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的利益是指投保險(xiǎn)的人在對(duì)保險(xiǎn)的對(duì)象所具備的合法經(jīng)濟(jì)利益。在保險(xiǎn)的過(guò)程中，牽扯到財(cái)產(chǎn)等相關(guān)利益的損失的保險(xiǎn)人，對(duì)此財(cái)產(chǎn)和相關(guān)利益都具有保險(xiǎn)利益。其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益具有合法性、經(jīng)濟(jì)性及可確定性。

【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)利益 問(wèn)題及對(duì)策

我們?nèi)祟愒诿鎸?duì)某種危險(xiǎn)的時(shí)候有一個(gè)分散承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的制度，我們稱它為“保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)利益是我國(guó)的《保險(xiǎn)法律制度》中的一個(gè)核心。關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益的問(wèn)題，一直以來(lái)都是各類保險(xiǎn)人民的一個(gè)關(guān)注重點(diǎn)。本文通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益的分析及意義，來(lái)對(duì)保險(xiǎn)利益問(wèn)題進(jìn)行說(shuō)明，并提出適用于保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的策略。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的分析及意義

（一）什么是保險(xiǎn)利益

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)利益就是指投保險(xiǎn)的人對(duì)于受到保險(xiǎn)保護(hù)對(duì)象的兩者所具備的合法的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。它能夠合法成立應(yīng)具備三個(gè)條件，那就是合法性、經(jīng)濟(jì)性和可確定性。一般來(lái)說(shuō)，享有財(cái)產(chǎn)權(quán)的人、保管人、占有人、股東、基于合同而產(chǎn)生的利益及期待利益這幾種情況都可認(rèn)為有保險(xiǎn)利益。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的意義

保險(xiǎn)利益對(duì)于維護(hù)保險(xiǎn)制度有著重要的意義，它是保險(xiǎn)法律制度的核心，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益具有以下意義。

第一，確保保險(xiǎn)利益的原則問(wèn)題，預(yù)防投保人用其他人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保行為，限制了人們只可以用自己的財(cái)產(chǎn)及自己的利益圍棋進(jìn)行投保，有效的控制了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的秩序。

第二，對(duì)于那些欺詐騙取保險(xiǎn)金的行為可以有效的進(jìn)行預(yù)防，保險(xiǎn)人可以拒絕進(jìn)行為此進(jìn)行賠償。所以正是由于保險(xiǎn)利益，有效的確保了保險(xiǎn)人賠償?shù)姆秶?，有效的防止了社?huì)中一些危險(xiǎn)的道德理念的發(fā)生。

第三，在發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候，保險(xiǎn)利益可以有效的確保保險(xiǎn)賠償金額，避免因投保人不及時(shí)的補(bǔ)救而導(dǎo)致?lián)p失的逐漸擴(kuò)大，這不僅限制了保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，還有效的使保險(xiǎn)合同發(fā)揮了其真正的保障作用。[1]

二、保險(xiǎn)立法中存在的一些問(wèn)題

自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)社會(huì)在不斷進(jìn)步，法律問(wèn)題也在不斷的完善，尤其是在保險(xiǎn)合同方面。自《保險(xiǎn)法》政策的出現(xiàn)，它對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面也做了明確的規(guī)定，同時(shí)也對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益問(wèn)題上面也有了很大的進(jìn)步。與此同時(shí)，目前我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法中也存在著一些新的問(wèn)題。

（一）在我國(guó)的法律中，對(duì)于“利益”的認(rèn)知比較廣泛，其實(shí)并不是所有的“利益”都可定義為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益

通?！袄妗笨砂ň裆厦婧臀镔|(zhì)上面的。物質(zhì)利益好理解，就是資金及其有實(shí)際意義的物質(zhì)，而精神利益是沒(méi)有任何形體的，也難以使用其他物質(zhì)所替代，所以精神利益并沒(méi)有被歸納到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中。比如某人的“形象權(quán)”“名譽(yù)權(quán)”受到侵犯的時(shí)候，雖然他受到了法律的保護(hù)，可是他并不屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益方面，所以人們并不能將他作為保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行投保。這樣可以看出當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法中的規(guī)定與法律規(guī)定本質(zhì)上還是存在一定的區(qū)別的，所以這也會(huì)給法律處理的過(guò)程中帶來(lái)一些不必要的麻煩。

（二）在《保險(xiǎn)法》對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移等問(wèn)題進(jìn)行修正后，但是并沒(méi)有對(duì)繼承發(fā)生的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移問(wèn)題進(jìn)行說(shuō)明

在保險(xiǎn)法中，由于繼承問(wèn)題是導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移?？墒侨缛糌?cái)產(chǎn)主體人死亡需要有繼承人的時(shí)候，此繼承人就將得到財(cái)產(chǎn)主體人的相應(yīng)財(cái)產(chǎn)，這其中包含了保險(xiǎn)合同中的一些利益賠償。這種問(wèn)題，國(guó)外的保險(xiǎn)法則中又提出，被保險(xiǎn)人死亡之后，保險(xiǎn)中產(chǎn)生的利益等將會(huì)自動(dòng)的轉(zhuǎn)到繼承人的名下，而相應(yīng)的保險(xiǎn)合同將繼續(xù)生效?？墒?，在我國(guó)的《保險(xiǎn)法》中，這個(gè)問(wèn)題一直沒(méi)有明確的規(guī)定，這也導(dǎo)致了在保險(xiǎn)合同簽訂的過(guò)程中存在有一系列的問(wèn)題。

（三）在我國(guó)當(dāng)前的《保險(xiǎn)法》中其實(shí)是并沒(méi)有對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益問(wèn)題有一個(gè)很明確的規(guī)定的，意思就是說(shuō)在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而在經(jīng)濟(jì)利益上造成了損失之后并獲得了相應(yīng)的保險(xiǎn)利益[2]。

三、對(duì)于我國(guó)完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益的一些建議

（一）重新對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的利益進(jìn)行完善

由于當(dāng)前我國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益的概念知識(shí)太過(guò)于淺淡，所以可以將《保險(xiǎn)法》中保險(xiǎn)利益進(jìn)行刪除，并對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的概念意識(shí)進(jìn)行明確的規(guī)定。由此，就可以將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)這兩種保險(xiǎn)情況明確的卻分開(kāi)來(lái)，大大的減少了由于保險(xiǎn)性質(zhì)不同而引起的一系列不必要的問(wèn)題。還可對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的定義和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的定義進(jìn)行劃分，讓人們對(duì)于這兩種情況又清晰的認(rèn)知。通過(guò)此修改后就對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益有了不同的認(rèn)識(shí)，可以更清楚的明白不同性質(zhì)的保險(xiǎn)利益其中的道理。

（二）在保險(xiǎn)合同中增加對(duì)于保險(xiǎn)利益的相關(guān)知識(shí)

可以在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中增加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的認(rèn)知，可以規(guī)定執(zhí)行的過(guò)程中采用舉例子的方式為人們一一道出。與此同時(shí)，在進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益相關(guān)規(guī)定的論述中，通過(guò)舉例子說(shuō)明的方式，可以有效的達(dá)到人們對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益的合理認(rèn)知。

（三）完善對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的規(guī)定

在我國(guó)對(duì)于《保險(xiǎn)法》的修訂后，可以對(duì)于保險(xiǎn)合同中不符合實(shí)際的條約進(jìn)行約束或者刪除，例如可以將某種條約規(guī)定為當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)消失以后，保險(xiǎn)利益也將隨之消失等。這句話中包括了上面我們所說(shuō)的財(cái)產(chǎn)損失的內(nèi)容，當(dāng)我們的保險(xiǎn)標(biāo)消失以后，對(duì)于保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益補(bǔ)償也會(huì)隨之消失。也可認(rèn)為保險(xiǎn)合同生成日期超出保險(xiǎn)合同消失日期時(shí)保險(xiǎn)利益會(huì)隨之消失[3]。

四、結(jié)束語(yǔ)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的規(guī)定有許多，其中關(guān)于保險(xiǎn)利益的問(wèn)題也是有許多，其關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜。保險(xiǎn)利益又是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的重要內(nèi)容，對(duì)于保險(xiǎn)制度的維護(hù)起著至關(guān)重要的作用?，F(xiàn)我國(guó)在這些政策上可能或多或少會(huì)有一些的不足之處，但是，隨著社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)也會(huì)對(duì)相應(yīng)的不合理的內(nèi)容進(jìn)行及時(shí)的完善和修改，這樣才能保證財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同更加的規(guī)范。

參考文獻(xiàn)

[1]張彬.淺析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓中的保險(xiǎn)利益——從《保險(xiǎn)法》第四十九條第一款談起[J].法制博覽旬刊，2013（3）.

[2]曾非非.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益問(wèn)題研究[D].中國(guó)海洋大學(xué)，2012.

[3]陳志新.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益問(wèn)題探討[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2015（27）：13-14.