以房養(yǎng)老 夢想照進現(xiàn)實

牛穎惠

雖然保險版“以房養(yǎng)老”在四大城市只有60戶投保，但在兩年試點到期后，保監(jiān)會方面表示，將擴大試點范圍，使更多的老年人享受到這項政策福利。

6月30日，試點兩年的“以房養(yǎng)老”迎來“大限”。這份沉甸甸的養(yǎng)老政策響應者寥寥。截至目前，北京、上海、廣州、武漢等四大試點城市只有60戶投保，并且僅有幸福人壽一家保險公司推出了相關產品。經過兩年的試點，“以房養(yǎng)老”首批參保對象的生活發(fā)生了哪些改變？試點之后的“以房養(yǎng)老”路在何方？

背景

以房養(yǎng)老四地試點

2014年6月23日，中國保監(jiān)會下發(fā)《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》，決定自當年7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（即以房養(yǎng)老）試點，試點期為兩年。

所謂“住房反向抵押養(yǎng)老保險”即保險版“以房養(yǎng)老”，就是擁有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故之后，保險公司將獲得抵押房產處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。

2015年3月，經過保監(jiān)會批準，首款保險版“以房養(yǎng)老”產品由幸福人壽保險股份有限公司正式推出。同年4月，家住北京西三旗的兩位老人，與幸福人壽北京分公司簽下“幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”投保單，這標志著以房養(yǎng)老保險正式落地。

成效

四地僅有60戶投保

據了解，自以房養(yǎng)老試點以來，僅幸福人壽一家保險公司開展了該業(yè)務。截至2016年6月28日，投保60戶78人。從區(qū)域來看，一線城市（北上廣）相較于二線城市（武漢）對該產品需求、認知度高；從家庭構成來看，無子女老人占到40%，主要是孤寡、失獨老人；從月領養(yǎng)老金來看，以月領養(yǎng)老金5000～10000元居多。

對于該產品的銷售，幸福人壽在給記者的采訪回復中表示：“目前的銷售情況我們認為還是符合預期的?！敝袊耙苑筐B(yǎng)老”首倡者、幸福人壽保險股份有限公司原監(jiān)事會主席孟曉蘇接受媒體采訪時表示：“以房養(yǎng)老目前只是試點階段，僅有四個城市參加，同時，只有幸福人壽一家在做，產品也只有‘幸福房來寶A款這么一個單一產品，我當初設定兩年內有20戶投保就算成功，如今的數(shù)據我已經相當滿意，并且從試點中看到了希望，第一批試點已經成功?！?/p>

探因

傳統(tǒng)觀念是最大挑戰(zhàn)

據了解，在試點過程中，“以房養(yǎng)老”試點遇到的最大挑戰(zhàn)是傳統(tǒng)觀念。目前“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念依然是社會主流，絕大多數(shù)老人希望把房子留給孩子。

幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險辦公室相關工作人員告訴記者，雖然保單生效的用戶數(shù)不到80位，但是前來咨詢的老人很多?！俺蓡温什桓咧饕袃煞N情況：一種是老人愿意參與，但是子女或者親屬不同意；還有一種是因為產權問題，有一部分老人的房屋產權是央產房或者軍產房，這在辦理手續(xù)的過程中會增加很多難題。”

上述工作人員告訴記者，有一位上海的老人非常想參加以房養(yǎng)老，但是因為妻子過世后，房屋的一半產權歸兒子所有，房子遂變成了不完全產權，兒子不同意老人將房子抵押給保險公司，因此陷入僵局?！斑@位老人和我們簽署了意向書，他希望我們多給他一些時間，由他來說服家人?！?/p>

據上述幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險辦公室相關工作人員介紹，目前的以房養(yǎng)老產品，需要客戶指定身故繼承人，等投保人將來過世之后房子并不是給保險公司，繼承人可以優(yōu)先選擇償還保險費用贖回房屋。如果繼承人不贖回，被抵押的房屋再由保險公司進行處置，其中扣除已經支付給老人的養(yǎng)老金部分，同時減掉保險公司相關費用，剩余的價值還將返還給繼承人。

房價波動大成為障礙

“以房養(yǎng)老”試點工作推進一年多以來，很多人對這種新的養(yǎng)老方式還不是很了解。此外，不僅是參保對象熱情不高，另一端的保險公司對“以房養(yǎng)老”也并不熱心。截止到目前，參與“以房養(yǎng)老”試點的保險公司中，僅有幸福人壽一家推出了相關產品。

首都經濟貿易大學保險系教授庹國柱在接受媒體采訪時表示，“以房養(yǎng)老”是一種增加養(yǎng)老資金、提高老年生活水平的選擇。不過，這種方式更適用于那些養(yǎng)老資金不足的老人，也適合于為了使自己的老年生活更加體面、更加有尊嚴而籌集更多養(yǎng)老資金的老年人。庹國柱指出，選擇“以房養(yǎng)老”的老人，大部分是有需求的特定群體，至少目前還不是大眾化的養(yǎng)老保障選擇。

中央財經大學中國保險市場研究中心主任郝演蘇教授表示：“以房養(yǎng)老”牽涉到金融業(yè)、社會保障、房地產等多個行業(yè)，同時還受到傳統(tǒng)文化的影響，相關政策的執(zhí)行不僅需要頂層設計、統(tǒng)籌規(guī)劃，更需要全社會的理解和認知。郝演蘇認為，由于目前我國大中城市的房價波動較大，導致保險公司與“以房養(yǎng)老”客戶對于房屋未來價格走勢產生認識差異，可能是我國“以房養(yǎng)老”試點開展不順利的一個因素。

據悉，在發(fā)達國家，“以房養(yǎng)老”有著成熟的運作方式，比如，房價一旦出現(xiàn)波動，就有一種由政府主導的保險機構或市場化保險公司來分擔風險。因此，借鑒國外經驗，完善相關的風險應對機制也是關鍵。

“保險公司對開發(fā)這種產品還是持比較謹慎保守的態(tài)度，因為未來涉及房產價格走勢，還有人口長壽風險?！蹦祥_大學風險管理與保險系教授朱銘來接受記者采訪時表示，目前國內的以房養(yǎng)老產品設置比較單一，對于老年人來說，未來的需求并不只是給付貨幣的多少，更多的是需要一些護理服務，老年人對未來醫(yī)養(yǎng)需求也將越來越高，如何做好衍生產業(yè)鏈也是保險公司需要考慮的問題。

此外，也有保險業(yè)人士指出，以房養(yǎng)老四地試點，僅一家保險公司參與，這主要因為以房養(yǎng)老產品設計復雜、風險分散機制不完善，對于保險公司而言屬于微利經營，無法調動保險公司參與的積極性。

展望

試點城市將擴容

在年初舉行的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點工作座談會上，保監(jiān)會副主席黃洪表示，以房養(yǎng)老使老年人的房子由“死錢”變成了“活錢”，滿足了老年人希望“居家養(yǎng)老”和“增加養(yǎng)老收入”的兩大核心養(yǎng)老需求。同時，有效提高了老年人的可支配收入，顯著改善了退休生活質量。

保監(jiān)會方面表示，2016年要在現(xiàn)有4個試點城市的基礎上，選擇經濟條件較好、房地產市場較為規(guī)范、當?shù)卣С值某鞘泻偷貐^(qū)納入試點范圍，通過擴大業(yè)務經營區(qū)域，在發(fā)展中解決問題，使更多的老年人享受到這項政策福利。