出國(guó)留學(xué)資金該如何規(guī)劃

文熙

現(xiàn)在越來(lái)越多的父母選擇讓孩子出國(guó)留學(xué)，享受更好的教育資源。與國(guó)內(nèi)學(xué)習(xí)相比，出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用更多。為此，家長(zhǎng)們不得不好好規(guī)劃資產(chǎn)，以備不時(shí)之需。

每逢高考后，都是出國(guó)留學(xué)的旺季。除了選擇在國(guó)內(nèi)上大學(xué)，越來(lái)越多的家長(zhǎng)和學(xué)生把目標(biāo)瞄準(zhǔn)了出國(guó)讀大學(xué)的機(jī)會(huì)。高磊的父母就是這樣的家長(zhǎng)，當(dāng)孩子分?jǐn)?shù)線出來(lái)后，高爸爸就開(kāi)始四處為孩子尋覓出國(guó)留學(xué)的去處。

與國(guó)內(nèi)學(xué)習(xí)相比，出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用更多，高爸爸計(jì)劃讓孩子去新西蘭上大學(xué)，一年準(zhǔn)備20萬(wàn)～25萬(wàn)元的費(fèi)用，加上一年新西蘭大學(xué)預(yù)科課程，5年下來(lái)大概需要準(zhǔn)備100萬(wàn)～125萬(wàn)元。

高爸爸今年40歲，在鄭州工作，是一名工程師，和太太加起來(lái)每月收入大概為3萬(wàn)元，每年家庭還有5萬(wàn)元的年終獎(jiǎng)。每年的生活開(kāi)銷(xiāo)，再加上旅游和人情支出，一年需花12萬(wàn)元左右。他們家目前擁有2套住房，1套自住，市值210萬(wàn)元，1套投資，市值180萬(wàn)元，還余70萬(wàn)元貸款未還。銀行存款30萬(wàn)元，銀行理財(cái)40萬(wàn)元，基金賬戶(hù)20萬(wàn)元，汽車(chē)價(jià)值20萬(wàn)元。

為了預(yù)留孩子出國(guó)留學(xué)費(fèi)用，高爸爸打算把投資的房產(chǎn)賣(mài)掉。

出國(guó)留學(xué)，每一個(gè)步驟都與錢(qián)脫不開(kāi)關(guān)系，除了學(xué)費(fèi)、擔(dān)保金、生活費(fèi)，還會(huì)涉及到海外投資和理財(cái)?shù)雀鞣矫妗Ｔ诹魧W(xué)的每個(gè)階段，高磊一家該如何做好理財(cái)規(guī)劃呢？在國(guó)外以什么形式消費(fèi)？

一、家庭基本狀況分析

1.高先生、高太太月收入總額3萬(wàn)元，每年5萬(wàn)年終獎(jiǎng)，年總收入41萬(wàn)元。家庭每年生活開(kāi)支大概需要12萬(wàn)。家庭年度結(jié)余29萬(wàn)元，目前年度結(jié)余對(duì)于家中的留學(xué)資產(chǎn)規(guī)劃基本持平，為了保證家庭應(yīng)有的流動(dòng)資金和應(yīng)急準(zhǔn)備金的充足，房產(chǎn)規(guī)劃成為這個(gè)家庭資產(chǎn)規(guī)劃的剛性需求。

2.高先生家庭現(xiàn)金資產(chǎn)30萬(wàn)元，固定房產(chǎn)兩套，一套價(jià)值210萬(wàn)，用于自住，另外一套價(jià)值180萬(wàn)，用于投資，目前尚有70萬(wàn)元貸款未還清。

3.高磊新西蘭留學(xué)，每年學(xué)費(fèi)大概需要20萬(wàn)元，加之新西蘭留學(xué)需要預(yù)先支付一定的保證金，大概需要30萬(wàn)元。所以為了完成高磊出國(guó)留學(xué)的第一步，目前家庭有50萬(wàn)元的資金缺口。

4.經(jīng)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)測(cè)評(píng)，高先生、高太太均屬于中低風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶(hù)。

5.高磊出國(guó)留學(xué)計(jì)劃為一年預(yù)科和四年本科，因此需要制定合理的保險(xiǎn)規(guī)劃。

二、留學(xué)資金規(guī)劃建議

1.留學(xué)資金缺口測(cè)算

目前新西蘭留學(xué)保證金和第一年的學(xué)費(fèi)，共需要50萬(wàn)元，形成家庭資產(chǎn)第一個(gè)缺口。高先生希望賣(mài)掉自有的投資住房給高磊準(zhǔn)備留學(xué)費(fèi)用，但是投資住房仍有70萬(wàn)的未還清貸款，因此形成了家庭資產(chǎn)第二個(gè)資金缺口。

2.房產(chǎn)規(guī)劃

高先生希望賣(mài)掉投資住房來(lái)供給高磊5年大約100萬(wàn)元的留學(xué)資金，加之目前新西蘭留學(xué)資金第一年尚有缺口，所以賣(mài)掉投資性住房變成高先生家庭的剛性需求。高先生現(xiàn)有銀行理財(cái)40萬(wàn)可以等理財(cái)?shù)狡诤笞儸F(xiàn)，還有30萬(wàn)的現(xiàn)金存款，總計(jì)70萬(wàn)用于償還投資用房產(chǎn)的貸款。隨后將房產(chǎn)變現(xiàn)，可以盤(pán)活180萬(wàn)元的家庭資產(chǎn)。

3.留學(xué)資金及保險(xiǎn)規(guī)劃

高先生家庭資產(chǎn)盤(pán)活后，聯(lián)系留學(xué)中介做好高磊留學(xué)新西蘭的各項(xiàng)準(zhǔn)備，支付保證金30萬(wàn)，一年學(xué)費(fèi)20萬(wàn)。高磊的留學(xué)夢(mèng)想又向前邁進(jìn)一步。但是“兒行千里母擔(dān)憂”，孩子在外求學(xué)總是令父母格外牽掛，所以商業(yè)保險(xiǎn)的配置就顯得尤為重要。中國(guó)貫徹社?！耙焕弦恍　币詠?lái)，醫(yī)療保險(xiǎn)的一頭一尾人員也得到了很好的保障，加之在國(guó)外學(xué)校均會(huì)給每個(gè)學(xué)生配備醫(yī)療保險(xiǎn)，所以醫(yī)療保險(xiǎn)還算齊備。建議高先生給高磊選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)（定期壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)）為主，該類(lèi)保險(xiǎn)有收費(fèi)低、保額高的特點(diǎn)。

三、家庭剩余資產(chǎn)投資建議

高磊的首年留學(xué)計(jì)劃完成后，高先生和高太太心里也踏實(shí)了許多。他們需要專(zhuān)業(yè)人士幫助他們規(guī)劃自己剩余的資金。扣除掉每年的生活支出和孩子教育金的支出，高先生和高太太的收入基本所剩不多。孩子的出國(guó)留學(xué)，使得這個(gè)小康家庭的家庭資產(chǎn)增長(zhǎng)停滯不前，所以規(guī)劃好現(xiàn)有的資金顯得尤為重要。目前二人還持有20萬(wàn)的基金和130萬(wàn)元的現(xiàn)金資產(chǎn)。

根據(jù)家庭配置的金字塔模型測(cè)算，家庭需要儲(chǔ)備10%的資產(chǎn)為定期存款或現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)，作為家庭備用金；鑒于高先生和高太太均屬于中低風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶(hù)，所以建議70%資產(chǎn)投資低風(fēng)險(xiǎn)、中長(zhǎng)期、固定收益類(lèi)產(chǎn)品，作為家庭財(cái)富立命的補(bǔ)充；建議20%投資權(quán)益類(lèi)產(chǎn)品，根據(jù)市場(chǎng)熱點(diǎn)博取收益。

一、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析

1.財(cái)務(wù)基本狀況

2.財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析

（2）家庭財(cái)務(wù)綜合分析

家庭財(cái)務(wù)狀況良好，結(jié)余較高，償債能力較強(qiáng)，具備一定的投資獲益能力，但流動(dòng)性過(guò)高，影響了未來(lái)財(cái)富持續(xù)增長(zhǎng)的能力，不僅收入來(lái)源單一，而且資產(chǎn)過(guò)度集中于無(wú)生息的房產(chǎn)，需要在優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的同時(shí)增加財(cái)產(chǎn)性收入。

二、理財(cái)目標(biāo)分析

從專(zhuān)業(yè)角度看，高爸爸若爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)三個(gè)財(cái)務(wù)目標(biāo)，須同時(shí)做好現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃和投資規(guī)劃。

1.現(xiàn)金規(guī)劃

保留流動(dòng)資產(chǎn)6萬(wàn)元，購(gòu)買(mǎi)貨幣型基金和活期存款各3萬(wàn)元，以確保家庭6個(gè)月生活開(kāi)支即可?，F(xiàn)有30萬(wàn)存款中的24萬(wàn)元用于投資規(guī)劃，既保持資產(chǎn)流動(dòng)性又提高獲取收益的能力。

2.消費(fèi)支出規(guī)劃

（1）公積金還貸，以開(kāi)源節(jié)流。2016年鄭州每月的公積金上限為3180元，經(jīng)過(guò)測(cè)算，高爸爸夫婦每月至少可以釋放5500元左右的公積金，完全可以滿足高爸爸一家每月4180元的房貸要求，且會(huì)有每月1300元左右的盈余。

（2）善用信用卡巧妙融資?？紤]到境外消費(fèi)和交易的便捷，可以申請(qǐng)辦理匯豐銀行的卓越理財(cái)賬戶(hù)，大額學(xué)費(fèi)享受全球轉(zhuǎn)賬服務(wù)，即時(shí)到賬，無(wú)手續(xù)費(fèi)，省錢(qián)省時(shí)；同時(shí)申辦招行多幣種信用卡，為日常開(kāi)銷(xiāo)短期融資，省卻美金轉(zhuǎn)換的中間成本。

3.風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃

（1）風(fēng)險(xiǎn)分析：這個(gè)三口之家中高爸爸是家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，承擔(dān)責(zé)任最大，一旦發(fā)生死亡、意外、疾病等風(fēng)險(xiǎn)，家庭經(jīng)濟(jì)將陷入困境，需通過(guò)保險(xiǎn)規(guī)劃建立家庭風(fēng)險(xiǎn)防火墻。

（2）保險(xiǎn)規(guī)劃：依據(jù)雙十原則，可將收入的10%用于每年保費(fèi)支出，即3萬(wàn)元，其中，壽險(xiǎn)：可購(gòu)買(mǎi)300萬(wàn)定期壽險(xiǎn)，抵御孩子經(jīng)濟(jì)獨(dú)立前家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；健康險(xiǎn)：因夫妻均有社保，需防范重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，建議各購(gòu)買(mǎi)保額為50萬(wàn)的重大疾病保險(xiǎn)。

高磊將來(lái)如果出國(guó)深造，將會(huì)面臨更高昂的醫(yī)療費(fèi)用和意外的風(fēng)險(xiǎn)，因此建議購(gòu)買(mǎi)30萬(wàn)元左右的重疾險(xiǎn)以及意外及意外醫(yī)療保險(xiǎn)以分散風(fēng)險(xiǎn)。

4.教育與投資規(guī)劃

（1）房屋出租：提高稅后收入

高爸爸原打算賣(mài)房以解決孩子的教育費(fèi)用，教育費(fèi)用無(wú)任何時(shí)間和費(fèi)用彈性，屬于剛性需求，即意味著賣(mài)房款只能購(gòu)買(mǎi)保本保息理財(cái)產(chǎn)品，在當(dāng)前的降息時(shí)代，將極大限制綜合收益率。因此，建議房屋出租。按照鄭州當(dāng)?shù)胤课莩鲎馐袌?chǎng)現(xiàn)狀，每年可獲得96000元左右穩(wěn)定現(xiàn)金流，不僅增加了投資收入，而且也改善了收入來(lái)源單一的現(xiàn)狀，使原本耗費(fèi)現(xiàn)金的房產(chǎn)盤(pán)活為創(chuàng)造現(xiàn)金流的生息資產(chǎn)。

（2）增加穩(wěn)健投資：提高整體資產(chǎn)收益率

目前，全球經(jīng)濟(jì)處于低增長(zhǎng)局面，通脹水平仍低，全球除美國(guó)外，仍在降息或量寬，這些都利好債券。且債券波動(dòng)率較低，過(guò)去5年，投資級(jí)債券和高收益?zhèn)牟▌?dòng)性大約為4.8%，因此建議將銀行存款釋放出來(lái)的24萬(wàn)以及現(xiàn)有的銀行理財(cái)40萬(wàn)元，加上每年96000元的租金收入，共96萬(wàn)元直接投資于境外派息型投資級(jí)別債券，每月享受穩(wěn)定派息為4%～5%，每年可以增加稅后收入為4.8萬(wàn)元。

（3）開(kāi)源節(jié)流，從容應(yīng)對(duì)教育費(fèi)用

高磊每年學(xué)費(fèi)25萬(wàn)元，按照每年3%的通脹率，5年共需學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)1287500元。經(jīng)過(guò)剛才的投資規(guī)劃和現(xiàn)金流調(diào)整，不僅支付高磊學(xué)費(fèi)無(wú)虞，而且還有充足的結(jié)余，結(jié)余比率35%，家庭財(cái)務(wù)保持健康。