基層央行支農(nóng)再貸款的使用效應(yīng)分析

張淑芳

摘 要：在簡介了基層央行支農(nóng)再貸款的使用現(xiàn)狀及政策效果的基礎(chǔ)上，指出了基層央行支農(nóng)再貸款使用中存在的問題，并提出了今后的使用建議。

關(guān)鍵詞：基層央行；支農(nóng)再貸款；使用效應(yīng)

一、現(xiàn)階段基層央行發(fā)放的支農(nóng)再貸款的使用情況

1.對支農(nóng)再貸款的使用，總的態(tài)勢是逐年回升的

自從支農(nóng)再貸款這項(xiàng)業(yè)務(wù)開辦以來，遼南某市人行使用支農(nóng)再貸款的走勢呈現(xiàn)出明顯的“波浪型“特點(diǎn)。在2001年-2005年期間，貸款使用對象為農(nóng)村信用合作聯(lián)社，支農(nóng)再貸款使用量不斷上升，期間的2004年10月，支農(nóng)再貸款余額達(dá)到高點(diǎn)（使用支農(nóng)再貸款的余額高達(dá)1.15億元）。但從2004年起，對支農(nóng)再貸款的需求數(shù)量開始逐年減少，尤其是2005年1月收回到期支農(nóng)再貸款以后，支農(nóng)再貸款降至零使用。到了2009年，由于中人行在支農(nóng)再貸款的管理、用途、貸放對象以及期限等方面都進(jìn)行了重大的調(diào)整，這就在某種程度上，使得縣域具有法人資格的金融機(jī)構(gòu)對支農(nóng)再貸款的使用熱情再次被調(diào)動(dòng)起來，于是遼南某市對于支農(nóng)再貸款的需求數(shù)量又開始持續(xù)走高，再加上支農(nóng)再貸款在近年來的利率優(yōu)勢日益凸顯，從2011年開始，支農(nóng)再貸款的使用數(shù)量更是逐年上漲，2011年底、2012年底及2013年6月末使用支農(nóng)再貸款余額分別是0.5億元、1.0億元及1.2億元。截至2013年6月末支農(nóng)再貸余額已經(jīng)達(dá)到1.7億元。

2.村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款使用量快速增長

在為數(shù)眾多的為農(nóng)村服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中，村鎮(zhèn)銀行無疑是一支名副其實(shí)的生力軍，非常具有活力，在落實(shí)國家支農(nóng)惠農(nóng)政策、保持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活穩(wěn)定等方面發(fā)揮了很大的作用。把為”三農(nóng)“服務(wù)作為宗旨的經(jīng)營特點(diǎn)，更是決定了村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款使用的必要性。2008年9月，全國第一批、遼南某市轄內(nèi)第一家村鎮(zhèn)銀行XX村鎮(zhèn)銀行成立。2011年8月，面向XX村鎮(zhèn)銀行，遼南某市發(fā)放了第一筆支農(nóng)再貸款。此后，XX村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款的使用額度逐年上漲，從2011年的5000萬元，增加為2013年6月末的1億2000萬元，增長了不止2倍。

3.在利差方面，支農(nóng)再貸款具有越來越顯著的優(yōu)勢

近年來，支農(nóng)再貸款一年期的貸款利率是3.35%，而同期的存款利率則比其高出0.15%。從利差方面來考量，對于通常情況下年均資金成本超過5%的XX村鎮(zhèn)銀行來說，使用支農(nóng)再貸款的優(yōu)勢無疑是非常明顯的，這也是為什么金融機(jī)構(gòu)使用支農(nóng)再貸款的數(shù)量，近年來一直遞增的一個(gè)很重要的原因。

二、基層央行發(fā)放的支農(nóng)再貸款已顯現(xiàn)出的政策效應(yīng)

1.支農(nóng)再貸款的支持和帶動(dòng)作用顯著，涉農(nóng)貸款占比穩(wěn)步提高

以XX村鎮(zhèn)銀行為例，截至2013年6月末，涉農(nóng)貸款余額18.53億元，占遼南某市轄區(qū)涉農(nóng)貸款總余額的36.7%。在全部貸款的總余額中，涉農(nóng)貸款余額所占的比例更是高達(dá)98.8%，對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸支持效果極其顯著。

2013年6月末，XX村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額19.8億元，存款余額和增量位居轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)前茅；各項(xiàng)貸款余額為18.7億元，比年初凈增2.9億元，貸款余額和貸款增量均占遼南某市金融機(jī)構(gòu)前五位。

2.支農(nóng)再貸款對農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的支持效果明顯，極大地促進(jìn)了其增收、增產(chǎn)與發(fā)展

（1）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，助推”三農(nóng)“發(fā)展

在遼南某市率先實(shí)行礦權(quán)、林權(quán)、山權(quán)、經(jīng)營權(quán)等抵押貸款項(xiàng)目，設(shè)計(jì)推出了以借款人所承包土地的經(jīng)營權(quán)或者林權(quán)作為抵押的貸款以及農(nóng)戶聯(lián)保貸款等一系列農(nóng)村金融產(chǎn)品，具有非常強(qiáng)的針對性和濃郁的地方特色，將設(shè)施農(nóng)業(yè)”一村一品“、”一鎮(zhèn)一品“和支持農(nóng)民專業(yè)合作社新型經(jīng)濟(jì)體有機(jī)地結(jié)合起來，貸款主要投向了加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、儲(chǔ)運(yùn)業(yè)、農(nóng)戶消費(fèi)等，有多達(dá)3316戶的農(nóng)戶受益，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展起到了非常有力的支持作用。

（2）扶持特色農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

①發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)，對以生態(tài)環(huán)保農(nóng)業(yè)為主軸，大力生產(chǎn)有機(jī)瓜果、有機(jī)蔬菜、有機(jī)飼料和有機(jī)食品深加工的XX生態(tài)農(nóng)業(yè)科技發(fā)展有限公司，發(fā)放貸款900萬元，該公司農(nóng)副產(chǎn)品年種植品種可達(dá)110個(gè)以上，現(xiàn)已通過國家有機(jī)食品機(jī)構(gòu)認(rèn)證38種。有機(jī)農(nóng)業(yè)副產(chǎn)品采用會(huì)員直送形式，莊園統(tǒng)一采收、統(tǒng)一包裝、統(tǒng)一配送、統(tǒng)一品牌。

②支持綜合性農(nóng)業(yè)示范企業(yè)，采用土地及房屋抵押的方式，對XX農(nóng)業(yè)科技發(fā)展有限公司貸款900萬元，支持其經(jīng)營發(fā)展。該公司主要以綠色有機(jī)產(chǎn)品、科研種植、產(chǎn)品深加工為產(chǎn)業(yè)鏈，以觀光旅游、藍(lán)莓采摘、休閑娛樂多種經(jīng)營為一體的綜合性農(nóng)業(yè)示范企業(yè)。該生態(tài)園總占地面積2000多畝，總藍(lán)莓約50萬株，建設(shè)用地17畝，2012年藍(lán)莓年產(chǎn)量110噸，帶動(dòng)近1萬戶農(nóng)民，種植藍(lán)莓3000多畝，每戶年均增收2.3萬元。

③支持春耕備耕，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求。2013年初，重點(diǎn)支持農(nóng)資企業(yè)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的生產(chǎn)、儲(chǔ)備、購銷，先后向XX農(nóng)業(yè)物資股份有限公司、XX示范農(nóng)業(yè)基地、XX蔬菜示范園、XX油桃示范基地等投放貸款0.45億元；在全力支持”涉農(nóng)”企業(yè)的同時(shí)，以聯(lián)保等形式，以農(nóng)戶小額貸款為推手，發(fā)放農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款等0.9億元，支持農(nóng)作物種植面積達(dá)50多萬畝，有效滿足了廣大農(nóng)戶春耕備耕生產(chǎn)資金需求，為當(dāng)?shù)丶Z食生產(chǎn)連年豐收提供了有力保障。

（3）支持設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展，調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

截至2013年6月末，支持設(shè)施農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)15戶，帶動(dòng)周邊農(nóng)戶3558戶，累計(jì)投放金1.1億元，凈投放額為1.06億元，占當(dāng)年涉農(nóng)貸款增量的17%。共支持了67個(gè)設(shè)施農(nóng)業(yè)小區(qū)的建設(shè)，其中：溫室大棚小區(qū)336個(gè)，畜禽養(yǎng)殖小區(qū)21個(gè)，共支持農(nóng)民專業(yè)合作社9個(gè)，其中支持草莓專業(yè)合作社6個(gè)，棚桃專業(yè)合作社3個(gè)，年創(chuàng)造社會(huì)產(chǎn)值10億多元。

①扶持龍頭企業(yè)，帶動(dòng)農(nóng)民增收。在繼續(xù)支持老牌龍頭企業(yè)的同時(shí)，運(yùn)用信貸資金對新興的龍頭企業(yè)重點(diǎn)加以扶持，以利于龍頭企業(yè)帶動(dòng)基地連接農(nóng)戶這種經(jīng)營模式的快速發(fā)展。對農(nóng)業(yè)專業(yè)戶、經(jīng)紀(jì)人以及經(jīng)紀(jì)組織進(jìn)行培育，使之轉(zhuǎn)化為龍頭企業(yè)，形成“公司+基地+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)化格局，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的集約化經(jīng)營能力。目前，共支持15戶產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。2013年累計(jì)發(fā)放貸款1.1億元，支持這些龍頭企業(yè)發(fā)展“公司十農(nóng)戶”項(xiàng)目，帶動(dòng)1.6.萬戶農(nóng)戶發(fā)展“訂單”農(nóng)業(yè)，使農(nóng)戶年均增收8000多元。龍頭企業(yè)的崛起帶動(dòng)了近萬戶農(nóng)民共同發(fā)展。

②支農(nóng)成果顯著，涉農(nóng)實(shí)現(xiàn)雙贏。截至2013年末，支農(nóng)再貸款支持涉農(nóng)企業(yè)930余家，涉農(nóng)項(xiàng)目覆蓋全市22個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，4個(gè)街道。產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效益都極為顯著，在促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民增收以及農(nóng)業(yè)增產(chǎn)等方面都卓有建樹。

（4）支持地區(qū)支柱產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，保證產(chǎn)業(yè)品牌效應(yīng)

近年來，海參養(yǎng)殖一直作為遼南某市的支柱產(chǎn)業(yè)得到了飛速發(fā)展，遼南某市海參享譽(yù)海內(nèi)外。目前，遼南某市海參養(yǎng)殖面積接近50萬畝，育苗生產(chǎn)近90萬立方米，分布在沿海9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道。支農(nóng)再貸款發(fā)放后，村鎮(zhèn)銀行加大了支持海產(chǎn)品養(yǎng)殖力度。支持海參養(yǎng)殖及育苗客戶212戶，海參養(yǎng)殖面積72，478.3畝，占遼南某市海參養(yǎng)殖面積的14.5%；育苗生產(chǎn)375，600立方米，占遼南某市育苗生產(chǎn)的41.7%。截至2013年6月末，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放海參養(yǎng)殖及育苗生產(chǎn)貸款余額3.8億元，占各項(xiàng)貸款的20.6%，海參養(yǎng)殖年收入10至15億元。

3.支農(nóng)再貸款有效提升了商業(yè)銀行的盈利能力，支農(nóng)實(shí)力不斷增強(qiáng)

以XX村鎮(zhèn)銀行為例，2011年以來，盈利能力逐年增長，而支農(nóng)再貸款帶來的直接利潤（按貸款月息8.55%）累計(jì)達(dá)1，539萬元。2013年6月末，實(shí)現(xiàn)稅前利潤總額4，908萬元，稅后利潤總額3，674萬元。在最近中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇組委會(huì)和全國優(yōu)秀村鎮(zhèn)銀行評(píng)選委員會(huì)評(píng)比中，遼南某市XX村鎮(zhèn)銀行在全國已開業(yè)的836家村鎮(zhèn)銀行排名中，業(yè)務(wù)發(fā)展綜合排名第3名；資產(chǎn)總額排名第6名；稅前利潤排名第6名；支持農(nóng)戶及小、微企業(yè)排名第4名，實(shí)力的提升可見一斑。

4.支農(nóng)再貸款在一定程度上緩解了村鎮(zhèn)銀行存貸比壓力

XX村鎮(zhèn)銀行成立至今雖然尚未正式納入銀行業(yè)監(jiān)管指標(biāo)考核，但存貸比指標(biāo)一直維持在較高水平，2010年存貸比達(dá)86%，凸顯出資金緊張的嚴(yán)峻形勢。而在使用了中央銀行的支農(nóng)再貸款以后，XX村鎮(zhèn)銀行的存貸比在2012年末就下降到80.4%，下降的平均水平為5.6%，這證明，在某種程度上，村鎮(zhèn)銀行會(huì)因支農(nóng)再貸款而使自身資金緊張的困難得到緩解，并以此為基礎(chǔ)，使自己的信貸規(guī)模安排得更加合理、信貸結(jié)構(gòu)日益優(yōu)化，從而對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的支持力度不斷加大、對地方經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用也不斷增強(qiáng)，使其持續(xù)穩(wěn)健地向前發(fā)展。

三、基層央行發(fā)放的支農(nóng)再貸款在使用過程中顯現(xiàn)出的問題

1.在利率方面支農(nóng)再貸款所給予的優(yōu)惠，還沒有在用款農(nóng)戶身上得到充分體現(xiàn)

獲取支農(nóng)再貸款的金融機(jī)構(gòu)的貸款檔案資料顯示，其從基層央行獲取支農(nóng)再貸款時(shí)的利率是3.35%（年利率），當(dāng)把支農(nóng)再貸款再轉(zhuǎn)而貸放給農(nóng)戶時(shí)，其收取的貸款利率卻在8.55%-9.3%（月利率）之間。不難看出，支農(nóng)再貸款的實(shí)際執(zhí)行利率較高，給農(nóng)戶帶來了較大的付息壓力以及較高的貸款利息成本，再加上評(píng)估費(fèi)和公證費(fèi)等辦理抵押時(shí)發(fā)生的各種費(fèi)用，更進(jìn)一步加大了農(nóng)民的貸款成本，以致于好多農(nóng)戶寧可轉(zhuǎn)向民間借貸，也不再使用支農(nóng)再貸款，這種情況不但會(huì)減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利，還會(huì)影響支農(nóng)再貸款的投放使用以及與之相伴隨的國家優(yōu)惠農(nóng)戶政策意圖的貫徹落實(shí)。

2.獲取支農(nóng)再貸款的金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力較弱，其支持力度自然也因此受到嚴(yán)重制約

（1）農(nóng)戶貸款不僅涉及的范圍非常廣泛，而且還有整體風(fēng)險(xiǎn)大、高交易成本、信息不對稱、弱勢的客戶、對資金的需求“急頻小”等特點(diǎn)，這些因素都導(dǎo)致那些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)借用支農(nóng)再貸款為農(nóng)戶發(fā)放貸款的意愿大大下降。

（2）由于農(nóng)民的宅基地尚不能用作貸款抵押，而把農(nóng)作物等動(dòng)產(chǎn)用作抵押，風(fēng)險(xiǎn)又比較大，固而，許多借用支農(nóng)再貸款的金融機(jī)構(gòu)出于經(jīng)濟(jì)利益的考慮，會(huì)轉(zhuǎn)而把貸款貸放給那些風(fēng)險(xiǎn)更小的客戶，如具備還款能力的富裕農(nóng)民、涉農(nóng)中小企業(yè)以及龍頭農(nóng)業(yè)企業(yè)等，而不愿意貸款給直接從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的一線農(nóng)戶。

四、基層央行進(jìn)一步提升支農(nóng)再貸款的使用效應(yīng)的建議

1.加快修訂與支農(nóng)再貸款有關(guān)制度的步伐，以使支農(nóng)再貸款政策的惠及面進(jìn)一步得到擴(kuò)大

（1）準(zhǔn)入的條件要有所放寬

但需注意，這是一種準(zhǔn)入門檻的適度降低，需以確保以下兩點(diǎn)的實(shí)現(xiàn)為前提的，一是要確保支農(nóng)再貸款的安全，二是要確保支農(nóng)再貸款的使用能取得一定的經(jīng)濟(jì)效益。

（2）貸款對象需要進(jìn)一步擴(kuò)大

在現(xiàn)有貸款對象的基礎(chǔ)上，將更多的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)增加進(jìn)來，如農(nóng)發(fā)行、郵儲(chǔ)行等等。

（3）貸款期限要適度延長

具體的延長時(shí)限，要以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的需要為準(zhǔn)，要使二者保持協(xié)調(diào)一致。

（4）正向激勵(lì)機(jī)制的作用需得到強(qiáng)化

即在符合以下三項(xiàng)條件的前提下，調(diào)增糧食主產(chǎn)省（區(qū)）和具有法人資格的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)再貸款的限額，條件一是其各項(xiàng)指標(biāo)都已經(jīng)達(dá)標(biāo)，條件二是其涉農(nóng)貸款所占的比重較大，條件三是其已經(jīng)取得了一定的改革成效。

2.支持引導(dǎo)借用支農(nóng)再貸款的金融機(jī)構(gòu)，不斷通過金融創(chuàng)新，來提高自己的涉農(nóng)服務(wù)能力

（1）創(chuàng)新其金融產(chǎn)品

具體做法有三：一是實(shí)行供應(yīng)鏈金融、農(nóng)村物流金融、農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保貸款、保單質(zhì)押貸款等，二是林權(quán)抵押方式的推行，三是著手啟動(dòng)并逐步推廣以財(cái)政直補(bǔ)資金或者應(yīng)收賬款作為質(zhì)押品的貸款。這樣，多管齊下，涉農(nóng)信貸投放才會(huì)不斷擴(kuò)大。

（2）金融“三農(nóng)”事業(yè)部的組建嘗試

這樣做的目的是為了保證有專門的資源、人員以及機(jī)構(gòu)，以便使“三農(nóng)”客戶進(jìn)得了門，貸得到款，而且獲得貸款的速度還快。

（3）和擔(dān)保公司、農(nóng)發(fā)行以及政策性保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)之間的合作需要不斷加強(qiáng)

農(nóng)戶自身可以用作抵押的物品極少，為了克服這一嚴(yán)重缺陷，就必須從抵押及擔(dān)保的程序與條件上動(dòng)腦筋，不斷對其進(jìn)行創(chuàng)新和搞活，為達(dá)此目的，離不開擔(dān)保公司、農(nóng)發(fā)行以及政策性保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)的密切合作。