環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)展問題研討及對策建議

周秋宏　荀曉東　魯青妮　李燦洋

摘 要 20世紀(jì)60年代，隨著環(huán)境危機(jī)的頻繁發(fā)生，人們開始意識到環(huán)境預(yù)防的重要性與迫切性，提出了“與其在環(huán)境問題出現(xiàn)后治理，不如在未出現(xiàn)前就預(yù)防”的觀點(diǎn)[1]。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度則對于預(yù)防和控制環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，合理分散環(huán)境損害，并及時(shí)救濟(jì)污染受害者有著極為重要的作用，但該制度在我國還處于初步實(shí)踐階段，面臨著許多制約因素，本文將針對這些問題探討相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞 環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)；制約因素；對策建議

一、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)概念

根據(jù)保險(xiǎn)法基本原理，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是基于環(huán)境污染賠償責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為，它是以排污單位發(fā)生的事故對第三者造成的損害依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。在這種機(jī)制中，排污單位作為投保人，向保險(xiǎn)公司預(yù)先繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)公司則依據(jù)約定收取保險(xiǎn)費(fèi)，并承擔(dān)賠償責(zé)任，即對于排污單位的事故給第三人造成的損害，直接向第三人賠償或者支付保險(xiǎn)金[2]。在此機(jī)制下可以使環(huán)境污染受害者獲得應(yīng)有的損害賠償、分散排污企業(yè)的環(huán)境污染責(zé)任，減輕政府和社會的責(zé)任，從而利于促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)與環(huán)境保護(hù)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

二、制約因素

（一）企業(yè)投保意愿不高

在我國，企業(yè)環(huán)境污染責(zé)任意識還很薄弱，多數(shù)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益不佳，因此投保積極性不高。同時(shí)環(huán)境污染事故具有突發(fā)性、潛伏性、復(fù)雜性等特點(diǎn)使該險(xiǎn)種承保范圍不明確，不能有效地轉(zhuǎn)移企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，賠償受害者損失。其次，環(huán)境污染造成的損失巨大，保險(xiǎn)公司賠付壓力大，風(fēng)險(xiǎn)難以分擔(dān)。

（二）承保范圍狹窄

目前，我國大多數(shù)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)出承保范圍狹窄的現(xiàn)象，主要表現(xiàn)在只承保突發(fā)性的環(huán)境污染事故。這是因?yàn)橥话l(fā)性的環(huán)境污染事故的性質(zhì)決定的，其不具有潛伏期，在環(huán)境污染評估測定方面所需的技術(shù)要求較低，責(zé)任賠償范圍界定較為清晰，所以在出險(xiǎn)以后，保險(xiǎn)公司的理賠環(huán)節(jié)比較容易進(jìn)行。但是我國的環(huán)境污染事件多是經(jīng)過逐年累積而發(fā)生的，一旦爆發(fā)，就會對環(huán)境以及民眾的身心健康造成不可估量的傷害。所以若危害性極大的累積性環(huán)境污染事故不能被列入承保范圍之內(nèi)，那么環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的進(jìn)行也不能達(dá)到有效治理環(huán)境污染的目的。

（三）第三方專業(yè)技術(shù)評估機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的順利投入市場離不開保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種創(chuàng)新，費(fèi)率厘定，條款設(shè)計(jì)等。這一系列的過程需要極高的專業(yè)知識。若保險(xiǎn)公司嘗試通過建立專門的有關(guān)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)小組，這對其經(jīng)營成本來說，是一個巨大的挑戰(zhàn)。而第三方專業(yè)技術(shù)機(jī)構(gòu)可有效地解決保險(xiǎn)公司技術(shù)力量欠缺的問題，通過運(yùn)用自身技術(shù)能力，為保險(xiǎn)公司提供全面客觀的風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，對企業(yè)進(jìn)行定期檢查以降低、消除環(huán)境污染隱患。但是目前我國關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的第三方專業(yè)技術(shù)評估機(jī)構(gòu)仍處于起步階段。

三、對策建議

（一）采取鼓勵企業(yè)自愿投保與強(qiáng)制高污染企業(yè)投保相結(jié)合的保險(xiǎn)方式

我國近年來環(huán)境污染事故頻頻發(fā)生，不少中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益不佳，可能其污染環(huán)境造成的后果并不是很嚴(yán)重，其完全可以自行賠付，如果采用強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)會增加他們的生產(chǎn)經(jīng)營成本，使其經(jīng)濟(jì)效益更低，甚至破產(chǎn)，這樣不利于我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展。如果完全采用自愿保險(xiǎn)的方式必定會有很多受害者的損失得不到賠償，被損害的環(huán)境也無法修復(fù)。根據(jù)我國現(xiàn)階段狀況，應(yīng)鼓勵企業(yè)自愿投保，但對存在重大環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)及企業(yè)必須實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，以避免高污染者不投?；蛘弑ｋU(xiǎn)公司拒絕承保，由此可以保障受害人可以有效獲得合理賠償。最后再逐步推行全部強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。

（二）明確保險(xiǎn)承保范圍：以突發(fā)性污染事故為主，非突發(fā)性染事故為輔

實(shí)施環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的目的在于分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)受害者，維護(hù)國家和社會利益。如果范圍過窄，對企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移小，賠付率低，保費(fèi)過高則會影響企業(yè)投保積極性；如果范圍過寬，結(jié)合我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)處于初步實(shí)踐的現(xiàn)狀，其不容易面面俱到，保險(xiǎn)公司的壓力過大，不利于該險(xiǎn)種的推廣實(shí)施。

但環(huán)境污染損害具有潛伏性，且環(huán)境的自凈能力是有限的，如果某種污染物的排放超過環(huán)境的自凈能力，環(huán)境所不能消化掉的那部分污染物就會慢慢地蓄積起來，最終導(dǎo)致?lián)p害的發(fā)生。因此，對潛伏性的環(huán)境污染事故給予保險(xiǎn)也是客觀需要的。

（三）保險(xiǎn)公司完善環(huán)境污染責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)及再保險(xiǎn)機(jī)制，穩(wěn)步推進(jìn)試點(diǎn)工作

再保險(xiǎn)也稱分保，是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行投保的行為。由于業(yè)務(wù)量的計(jì)算不包括分保費(fèi)，保險(xiǎn)公司可以在不增加資本額的情況下通過再保險(xiǎn)增加業(yè)務(wù)量，擴(kuò)大承保范圍。再保險(xiǎn)通過控制風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任使保險(xiǎn)經(jīng)營得以穩(wěn)定，再保險(xiǎn)具有控制責(zé)任的特性，可使保險(xiǎn)人通過分保使自己的賠付率維持在某一水平之下，所以準(zhǔn)備拓展新業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司可以放下顧慮，積極運(yùn)作。

（四）加大政府支持力度，促成各保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保，建立健全環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的激勵機(jī)制

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在我國剛剛起步，經(jīng)營方式未成熟，且經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他商業(yè)保險(xiǎn)，因此它的發(fā)展需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專門化及各級政府的扶持。

一是建立保險(xiǎn)公司與環(huán)保機(jī)構(gòu)的協(xié)作機(jī)制，環(huán)保機(jī)構(gòu)為保險(xiǎn)公司提供專業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評估、環(huán)境污染損失評價(jià)等咨詢服務(wù)，保險(xiǎn)公司協(xié)助或者代理環(huán)保機(jī)構(gòu)為投保人提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)促使各保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保。二是對于參保企業(yè)，要在稅收優(yōu)惠、信貸支持、上市審核等方面給予激勵，還可以考慮在此項(xiàng)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼方面提供一定支持[3]。

四、結(jié)語

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的目標(biāo)是控制環(huán)境事故不發(fā)生，把保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法與環(huán)境管理相結(jié)合，通過第三方的風(fēng)險(xiǎn)管理與服務(wù)的實(shí)施，最大限度降低突發(fā)性環(huán)境污染事故的發(fā)生概率，降低環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，保障環(huán)境安全。參險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司也會要求企業(yè)在投保同時(shí)完善防范措施，這在一定程度能夠促進(jìn)企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)的管控因此，應(yīng)加快建立完善環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度，以期實(shí)現(xiàn)企業(yè)、保險(xiǎn)公司、社會三方共贏。

參考文獻(xiàn)：

[1]《環(huán)境法概要》，北京，程正康，光明日報(bào)出版社，1986

[2]《環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)法規(guī)匯編》，北京，別濤編著，法律出版社，2014.5

[3]《時(shí)代金融》，呼應(yīng)：“促進(jìn)我國綠色保險(xiǎn)發(fā)展的幾點(diǎn)思考”， 2013年第27期