我國民間借貸的利率規(guī)制問題探析

董春麗

摘 要：我國現(xiàn)有民間借貸在相當程度上保障資金流通順暢，對擴充現(xiàn)有中小企業(yè)生產規(guī)模，提升其市場占有地位，緩解自然人短期資金信貸危機，解決當事主體的燃眉之急發(fā)揮了重要作用。但在另一方面，高額的民間借貸利率確實成為了融資借方難以承付之重。這樣勢必會引發(fā)金融市場不穩(wěn)定事情的發(fā)生，使得中小企業(yè)正常生產經(jīng)營和資金短缺自然人財產人身受到不同程度的影響。隨著資金信貸市場迅猛發(fā)展，中小企業(yè)、自然人對于日益高漲的民間貸款利率滋生的融資問題束手無策。因此，如何面對現(xiàn)有的民間借貸高利率市場金融環(huán)境、如何看待現(xiàn)有的法律規(guī)制、面對現(xiàn)有狀態(tài)分析如何進行更深層次的建構與創(chuàng)新，是目前刻不容緩需要解決的重要研究課題。

關鍵詞：民間借貸；利率；法律規(guī)制

中圖分類號：F832.4；D922.28 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）11-0132-02

一、我國現(xiàn)有民間借貸利率規(guī)范

民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設立的從事貸款業(yè)務的金融機構及其分支機構，因發(fā)放貸款等相關金融業(yè)務引發(fā)的糾紛，不適用最高法關于民間借貸司法解釋的規(guī)定。

我國對于民間借貸利率規(guī)范見于：

（一）《民法通則》和《民法通則意見》

《民法通則》No.90合法的借貸關系受法律保護。

《民法通則意見》No.122公民之間的生產經(jīng)營性借貸的利率，可以適當高于生活性借貸利率；No.124.借款雙方因利率發(fā)生爭議，如果約定不明，又不能證明的，可以比照銀行同類貸款利率計息。

（二）《合同法》

《合同法》No.201自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定。

（三）《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》

自2015年9月1日起施行的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，無疑給弱化滯后的民間借貸規(guī)范起到了“有法可依”的破局作用。

No.26明確規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

No.31沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。

2015年9月1日起施行的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》廢棄了長期以來的“四倍利率”為界的兩分法，以年利率24%和36%為界劃出了“兩線三區(qū)”，形成了受法律保護、雙方自愿履行（法律不強制保護）、不受法律保護三個利率期間。

二、我國民間借貸的現(xiàn)狀論證

民間借貸這種融資方式，在一定程度上切實滿足了供求雙方融獲資金的雙贏需求。但是，隨著日益增長的經(jīng)濟發(fā)展，越來越多的經(jīng)營主體實際需求資金量大量擴充，而嚴控的國家金融機構放貸融資基準條件根本無法解決各類主體資金斷鏈危機。于是，大量主體只得依附于民間借貸這種調動資金相對靈活、融資條件相對寬松的融資方式。無形之中，民間大量擁有閑散充盈資金的貸方“持幣”待沽，為了獲取更多的資產利潤空間，“暗箱炒作”的高額貸款利率孕育而生，這無疑使得原本資質匱乏、內外監(jiān)管松散、資金短缺的主體 “雪上加霜”。不高息融資，企業(yè)毫無存續(xù)可能；高息融資則為日后無法還本付息深陷“訴訟、非正常途徑索還借貸款項、臨危破產宣告”深埋隱患。因此，我國民營中小企業(yè)民間融資最為突出的困頓是民間借貸的高息利率。

無法無息或者低息獲得融資款項，以期大力降低因為融解資金提升的市場風險，借款人就只得依靠自己通過其余路徑滿足自身資金需求。民間借貸中的高利貸應運而生。

我國現(xiàn)階段的民間借貸規(guī)模日益顯重，民間借貸資金規(guī)模以近萬億計，對金融市場安全產生極大的威脅。金融風險的關聯(lián)性極強，民間融資風險產生效應如果沒有規(guī)范引導、監(jiān)管得力，可能造成中國金融風暴危機。

據(jù)金改實驗室記者姚偉2014年出具的調研數(shù)據(jù)顯示：①

（一）民間有息借出資金規(guī)模7 500億，平均利率36.2%。

（二）民間借貸利率水平

（四）在進行民間高息借貸的家庭中，目前國內約有42萬戶家庭低息借入、高息放出，戶均放貸金額約為55萬元，資金規(guī)模達到2 300億元。這類家庭通過巨大的利差獲得暴利，平均借入利率為7.5%，平均借出利率為36.6%。在城市中，利差則更為明顯，平均借入利率僅為7.2%，平均借出利率高達44.7%，實為名副其實的“高利貸”。②

三、我國民間借貸現(xiàn)狀分析

從以上數(shù)據(jù)可以直觀得出結論：

經(jīng)營主體的盈利情勢與放貸主體休戚相關，而放貸主體是銀行還是民間主體除了自身放貸稽核標準不同外，其利率水準從表2橫向比較可以得出結論：放貸利率對于借貸主體盈利密切聯(lián)系。

按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，結合數(shù)據(jù)分析，令人欣慰的是民間借貸利率水準基本落檔于受法律保護狀態(tài)，少數(shù)量位于法律不強制保護、雙方自愿履行狀態(tài)。

（一）借貸利率水平未超過24%

借貸利率水平未超過24%，位于受法律保護——雙方自愿履行，出借人請求借款人按照約定利率支付利息額的，人民法院用該支持。

高法最新規(guī)范出臺，使得人民法院審理小微企業(yè)、個人民間借貸案件有法可依。法院運用司法程序公平裁決，穩(wěn)妥處理。

但是，現(xiàn)實狀態(tài)是仍然有相當數(shù)量的不超過年利率24%民間借貸并沒有尋求司法途徑，以期獲取人民法院支持。對于這種現(xiàn)狀進行如下解析。

民間借貸具有極強的分散性和隱蔽性。借貸雙方原本就不會將這種“私化”利益關系公之于眾，一旦在借貸關系存續(xù)期間出現(xiàn)任何問題，主體雙方首先選擇解決問題的途徑是“私了”。之所以選擇這種解決方式，是因為在主觀上民間借貸關系“隱蔽性”處于對借貸雙方經(jīng)濟利益和主體私密性保護，加之有些通過中介人牽線的民間借貸融資主體地域區(qū)域、人員的不確定性，雙方、三方無意將這種問題公開化；在客觀上，公之于眾存在兩種途徑。一是通過合法訴訟途徑，但是訴訟途徑需要大量的時間成本和資金成本——訴訟受案、審案、結案、執(zhí)行、二審等耗費大量的時間和牽涉借貸雙方包括中介人龐大的精力。訴訟成本高昂，包括訴訟費、律師費、雜費等，如果因為案件情由需要起訴、財產保全、上訴啟動二審程序、申請強制執(zhí)行等，那么無可厚非的巨大費用需要當事人事先準備充分。事實上，真的在人民法院支持的年利率24%利息額范圍內，通過法院拿到了法院調解書、判決書，確實也存在執(zhí)行困難的實際情況。也就是說，如果僅只有法院保護支持的調解書、判決書，而借款人依然無資金償還，那么對于貸款方而言，資金回籠索回利益又從何談起呢？二是通過“專業(yè)”民間討債”機構非合法訴訟途徑解決。相較于訴訟途徑司法途徑解決問題，卻有相當一部分貸款融資方尋求“民間討債”機構實現(xiàn)利益自保，這樣可以相對“有效”地實現(xiàn)放貸利潤。事實上，很多民間借貸機構或者融資貸款人自身或者關聯(lián)人，就是“民間討債人或者關系戶”，在無法實現(xiàn)民間放貸利益預期利益時，就直接“變臉”，使用各種“不當途徑”甚至“偏離法律規(guī)范”手段，如靜坐、恐嚇、短期限制人身自由、侵犯個人隱私等索求“高額放貸本金及其利息額”，方便、快捷、靈活、實效。但是其弊端顯而易見，途徑往往是不當?shù)美?、非法索求，這樣勢必會危機融資借方財產利益甚至生命，也增添了社會不安定因素。

（二）借貸利率水平24%—36%，屬于雙方自愿履行，法律并不強制保護

法是由國家制定或者認可，并由國家強制力保證實施的行為規(guī)范的總和。那么，在24%—36%之間的年利率，屬于國家強制保護范疇之外，又處于無效范疇之內，對于融資借貸的雙方當事人究竟產生的實際效益是什么？

若借款人自愿按照約定利率已經(jīng)償本付息，則借方給付有效，借方也不得再以自然債務為由，請求返還。

若借款人不按照約定利率償本付息，那么貸方是否可以請求法院獲取勝訴權而要求強制執(zhí)行呢？不可以，因為此段區(qū)間雖然是國家認可的利率范疇，但是國家并不強制保護執(zhí)行。

由此，我們不難得出結論，利率在24%—36%區(qū)間的民間借貸利率，完全依靠的是借方“自愿、意思自治”原則，貸方僅僅只能依靠借方的主觀意愿、客觀資金流量獲取融資資金的回流。那么，這種“自由但是并不保護”的規(guī)范范疇，對于融資貸方又有何實際效應呢？這種規(guī)范會成為日后借貸雙方解決爭議的“引火線”嗎？

（三）借貸利率水平36%范疇之上，屬于無效利率范疇

上述報告數(shù)據(jù)也已經(jīng)顯示，0%民間借貸年利率在此范疇，因此，具體探究也毫無實際效應，在此略過。

四、完善民間借貸構建設想

（一）適度放寬金融放貸政策，引導“資質”民間主體獲取國家金融機構“低息”放貸

國家金融機構“低息”放貸是在設定基準放貸的前提條件下，加強引導各類銀行放貸金融政策，適度“偏袒”中小企業(yè)以及個體資信良好的民間借貸?？汕袑嵓哟筮@些“低償付能力”融資主體“低利率”融資。應簡化程序，縮短放貸時限，切實幫助解決“低門檻”民間借貸主體的實際困難，盡可能采取實際措施避免其涌入民間借貸的高息洪流的范疇。

（二）加強國家宏觀調控監(jiān)管，規(guī)范引導民間借貸

國家或者民間機構出臺措施，完善詳化具體“監(jiān)管主體”、“監(jiān)管職責”、“監(jiān)管措施”、“融資雙方違約但不違法懲處方式”，全盤規(guī)劃，嚴格規(guī)范，為民間借貸提供指導性規(guī)范建議、“公”監(jiān)察體制、“爭議處理”等多渠道方式，勢必將民間借貸風險降到最低限度。

（三）加大違法懲處力度，從嚴懲處“地下錢莊”、“越線高利貸”和“非法路徑索求融資款項”

實現(xiàn)科學立法、嚴格執(zhí)法、公正司法、全民守法的具體目標，是進一步加強司法獨立的重要思路。對于民間借貸完全聽之任之、放任自流，勢必會嚴重擾亂金融秩序，造成金融監(jiān)管紊亂。因此，對于“地下錢莊”、“非法高利貸”，必須嚴肅查處，一旦證據(jù)確實充分，應該認定融資借貸無效。對于融貸主體，必須移交相應司法機構，按照既定的法律規(guī)范、相應的司法程序，判決執(zhí)行；對于“非法措施路徑索求融資放貸款項，如限制借方及利害關系人人身自由、侮辱誹謗借方及利害關系人、暴力威脅借方及利害關系人、傷害借方及利害關系人人身及財產安全的，必須交由公安司法機構作出公正判決并且堅決執(zhí)行判決。

結語

民間借貸利率對于民間借貸市場規(guī)范、金融環(huán)境凈化起著舉足輕重的作用。規(guī)范民間借貸是一個系統(tǒng)工程，對現(xiàn)行民間借貸利率正?；⒁?guī)范化，需要政府搭建平臺，攜手民間金融機構、民間監(jiān)管機構、民間借貸融資主體、司法機構等通力合作，才能引導良性運作步入正軌路徑。

參考文獻：

[1] 袁春湘.民間借貸法律規(guī)制研究以利率為中心[M].北京：法律出版社，2015.

[2] 最高人民法院民事審判第一庭.最高人民法院民間借貸司法解釋及關聯(lián)規(guī)定適用指引[M].北京：中國法制出版社，2015.

[3] 劉玉民.民間借貸與風險防范[M].北京：中國法制出版社，2015.

[4] 王林清.民間借貸糾紛裁判思路與規(guī)范指引（上下冊）[M].北京：法律出版社，2015.

[5] 姚益龍.中小企業(yè)融資問題研究[M].北京：經(jīng)濟管理出版社，2012.