我國建立存款保險制度的效應(yīng)分析

于毅

【摘要】中小商業(yè)銀行作為現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的重點，相比大型銀行而言具有經(jīng)營規(guī)模小、償債能力低、抗風(fēng)險能力弱、銀行信用度低等特點。我國于2015年5月1日起正式建立銀行存款保險制度，這將給中小銀行帶來很大影響。在此背景下，中小商業(yè)銀行應(yīng)立足于現(xiàn)實，科學(xué)利用存款保險制度帶來的機遇，積極參加存款保險，調(diào)整銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而實現(xiàn)自身的長遠(yuǎn)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】存款保險制度 中小商業(yè)銀行 機遇和挑戰(zhàn)

一、引言

2014年11月27日，央行召開系統(tǒng)內(nèi)全國存款保險制度會議，研究部署即將推出的存款保險制度。2015年4月31日，《存款保險條例》發(fā)布，該條例從2015年5月1日起正式開始實行，這標(biāo)志著我國醞釀了20多年的存款保險制度終于出臺，我國正式建立起存款保險制度。

存款保險制度是存款保險機構(gòu)向投保的金融機構(gòu)提供保險保障服務(wù)的綜合性金融管理制度。銀行按應(yīng)保險存款總額的一定比率向存款保險機構(gòu)定期繳納保險費，該機構(gòu)以此建立存款保險基金。當(dāng)某一銀行破產(chǎn)倒閉時，該機構(gòu)代替此銀行在一定限額內(nèi)對存款人給予存款賠付。

二、存款保險制度對中小商業(yè)銀行的影響

（一）存款保險制度給中小商業(yè)銀行帶來的機遇

1.降低市場準(zhǔn)入門檻，有利于民間資本的進入。長久以來，銀行的倒閉常常由政府部門負(fù)責(zé)處理，由政府財政負(fù)責(zé)補償存款人的損失。此舉是為了維護金融經(jīng)濟秩序的穩(wěn)定，實際上是一種“隱性存款保險制度”。政府為了減少銀行破產(chǎn)而給自己帶來的額外財政支出，往往會對銀行的進入設(shè)置較高的門檻，阻止中小銀行的進入。

存款保險制度建立之后，銀行破產(chǎn)的后續(xù)賠付工作由存款保險機構(gòu)負(fù)責(zé)處理，銀行的發(fā)展與政府相對獨立。政府的利益不受銀行破產(chǎn)影響，因此沒有必要限制中小商業(yè)銀行的進入。通過這種方式，存款保險制度就降低了市場準(zhǔn)入門檻，有利于民間資本進入市場。

2.有助于提高中小銀行的金融創(chuàng)新能力。隨著我國金融改革的不斷深入，資本市場不斷放開，公眾理財需求也日益多樣化。存款保險制度的推出加強了對居民存款的保障，民眾對盈余資金的使用意愿更強力，可貸資金的供給增加。銀行為了最大化利潤，必須不斷進行金融創(chuàng)新，增加其負(fù)債產(chǎn)品的數(shù)量，擴大其業(yè)務(wù)范圍，從而吸收多余的資金供給。另一方面，超出存款保險上限的資金得不到保障，投資者會尋找其他風(fēng)險規(guī)避手段，理財產(chǎn)品的需求也會不斷上升，這又激勵了銀行不斷進行各類金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

3.有利于增強中小商業(yè)銀行融資的能力。中小商業(yè)銀行具有高負(fù)債經(jīng)營的特點，自有資本比重很小。但面對存款保險制度，以限期較短、次數(shù)頻繁、數(shù)額較小等資金特征的中小商業(yè)銀行，可以憑借對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)熟悉的優(yōu)勢，降低搜集客戶資源的成本，節(jié)省時間，進而通過快速、靈活的應(yīng)對策略，獲得更多利益。對于地方企業(yè)來說，存款保險制度實行之后，他們也更愿意著眼于中小商業(yè)銀行。中小商業(yè)銀行相比大型商業(yè)銀行具有融資、籌資方面的獨特優(yōu)勢。例如，像一些風(fēng)險較低、期限較長的汽車貸款和房屋貸款業(yè)務(wù)均可以是中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范疇。

（二）存款保險制度給中小商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

1.銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)降低，面臨更加激烈的市場競爭。我國建立存款保險制度后，中小銀行可以以較小的成本退出市場。隨著存款銀行保險制度的建立和推行，民間資本會不斷進入銀行業(yè)市場，中小商業(yè)銀行數(shù)量必然不斷增加，種類也不斷增多，這勢必會造成銀行之間更加激烈的市場競爭。激烈的市場競爭對中小商業(yè)銀行的發(fā)展提出了更高的要求，中小商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中能否充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，避免被市場淘汰，是擺在中小銀行面前的一個嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

2.利率差縮小，影響銀行利潤。銀行屬于金融中介機構(gòu)，其利潤的主要來源就是貸款利率和存款利率之間的利率差。我國建立存款保險制度以后，民間資本進入，中小銀行數(shù)量增多，市場日趨激烈，中小銀行相比大型銀行，信用能力上處于劣勢。在激烈的競爭中中小銀行為了吸收居民存款必然會提升存款利率，增加對民眾的吸引力。另一方面，在可貸資金市場上，存款保險制度的建立打破了過去大型國有銀行的賣方壟斷地位，市場變得更加充分競爭，可貸資金市場上的價格——貸款利率比之前大型銀行一家獨大時降低了，容易使得中小銀行的利潤下降。

三、存款保險制度下，中小商業(yè)銀行該“何去何從”

（一）調(diào)整心態(tài)，積極迎接并參加存款保險

存款保險制度的宗旨是保護存款人的利益不受損害，從而維護金融體系的穩(wěn)定。銀行存款保險制度下，機遇要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于挑戰(zhàn)。存款保險制度可以在發(fā)生擠兌時有效保護銀行，這一點對于中小銀行來說十分關(guān)鍵。此外，存款保險制度還增強了中小銀行與大型國有銀行的競爭力?？梢哉f，只要中小商業(yè)銀行能準(zhǔn)確把握機遇，積極迎接并面對存款保險制度帶來的挑戰(zhàn)，就能在當(dāng)前的市場中站穩(wěn)腳跟，使得自身獲得長足的進步和發(fā)展。

（二）轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

存款保險制度減小了銀行擠兌的壓力，中小銀行應(yīng)該在發(fā)展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的同時，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。中小商業(yè)銀行發(fā)揮自身的優(yōu)勢，大力發(fā)展理財產(chǎn)品、代理業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)，拓展表外業(yè)務(wù)，增加其他服務(wù)的營業(yè)收入，是其在競爭市場中保持優(yōu)勢的有效途徑。

轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，投入的主要是人力資本，在銀行現(xiàn)有的體制下成本低，效益明顯。此外，中小銀行還可以針對客戶進行專門設(shè)計理財產(chǎn)品，這不僅符合現(xiàn)代人對投資理財產(chǎn)品和金融服務(wù)個性化的需求，也符合中小商業(yè)銀行規(guī)模小，資金不足的特點。

（三）調(diào)整銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)，減少存款比例

對于負(fù)債經(jīng)營的中小商業(yè)銀行而言，可以通過調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)無，適當(dāng)減少存款比例，擴大其他負(fù)債形式來降低經(jīng)營成本。根據(jù)“購買理論”的基本觀點，銀行應(yīng)該主動負(fù)債，其負(fù)債的主要資金來源與負(fù)債工具有居民和機構(gòu)存款、向中央銀行借款、再貼現(xiàn)、發(fā)行可轉(zhuǎn)讓存單、向其他銀行借款、商業(yè)銀行次級債、企業(yè)債券等。在存款保險制度下，中小商業(yè)銀行應(yīng)該增加再貼現(xiàn)、發(fā)行可轉(zhuǎn)讓存單、銀行債券等非存款負(fù)債方式的比例，實現(xiàn)中小商業(yè)銀行資金來源的多樣化。這樣，不僅可以減少存款保險費用，而且有利于維護銀行的安全，增加銀行承擔(dān)金融風(fēng)險的能力。

參考文獻

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