金融生態(tài)環(huán)境淺析

許白玲

摘 要：我國近些年的經(jīng)濟(jì)科技得到了良好的發(fā)展，金融體系不斷完善，如何營造良好的金融生態(tài)環(huán)境成為相關(guān)工作者一項重要的工作。為了不斷提高我國金融事業(yè)的發(fā)展，保證金融環(huán)境的穩(wěn)定性，不斷提高國家經(jīng)濟(jì)水平，本文將就云南金融生態(tài)環(huán)境展開探討。

關(guān)鍵詞：金融；生態(tài)環(huán)境；評價指標(biāo)體系

我國的經(jīng)濟(jì)金融目前正在轉(zhuǎn)型期間，金融界和政府正在逐步改善金融生態(tài)環(huán)境，但是我國金融生態(tài)方面仍然存在一定的問題需要解決。相比之下云南仍然是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較緩慢的地區(qū)，同時受到金融氛圍、區(qū)域信用文化等影響導(dǎo)致金融生態(tài)環(huán)境有待完善和提高。為此，本文將以云南為例探討金融生態(tài)環(huán)境相關(guān)問題。

一、金融生態(tài)環(huán)境評價指標(biāo)體系概述

金融生態(tài)是仿生概念。金融系統(tǒng)有著很多的生態(tài)學(xué)方面的特征，可以借鑒自然生態(tài)問題的思考模式來思考解決我國的金融問題，利用生態(tài)學(xué)方法加強對金融系統(tǒng)的分析和考核。

金融是伴隨商品生產(chǎn)和流通而自然發(fā)展演進(jìn)而來的。金融生態(tài)又叫做金融生態(tài)體系，是各種組織與生存環(huán)境之間和內(nèi)部金融組織之間合作和作用從而促進(jìn)生存和發(fā)展的一個過程，具有一定的分工、合作結(jié)構(gòu)特征，能夠在某些功能上維持一定的動態(tài)平衡。居民、企業(yè)、政府等活動著的人群或者社會、經(jīng)濟(jì)、習(xí)俗、文化等人群活動積淀形成了金融生態(tài)系統(tǒng)的各個要素和子系統(tǒng)。可以說，人是金融生態(tài)系統(tǒng)中最為核心的內(nèi)容也是金融生態(tài)系統(tǒng)的形成基礎(chǔ)。

目前，我國專家學(xué)者分別從金融生態(tài)環(huán)境的評價指標(biāo)、實證方法等角度進(jìn)行了深入研究，并取得了一定的研究成果。在金融生態(tài)評價指標(biāo)方面，李揚（2005）從政府誠信、區(qū)域企業(yè)誠信、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、金融發(fā)展、金融組織獨立性等9方面建立區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境評價體系，從而對我國50個大中城市進(jìn)行了金融生態(tài)環(huán)境比較分析。李習(xí)江等（2006）從宏觀經(jīng)濟(jì)、微觀和宏觀金融、社會信用水平和法律政策等方面選用了80多個指標(biāo)構(gòu)建金融生態(tài)環(huán)境評價體系。許紅蓮等（2007）從經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策環(huán)境、信用環(huán)境、法制環(huán)境與自然環(huán)境等方面構(gòu)建指標(biāo)對中部地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行分析研究。劉偉玲（2010）構(gòu)建對黑龍江金融生態(tài)環(huán)境質(zhì)量評價的指標(biāo)體系包括經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、金融發(fā)展水平、社會信用、和金融生態(tài)保障筆四方面。謝太鋒（2010）根據(jù)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、金融發(fā)展水平和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)三方面設(shè)計指標(biāo)，對北京和上海進(jìn)行了金融生態(tài)環(huán)境評價。在研究金融生態(tài)環(huán)境的實證方法方面，中國人民銀行洛陽市中心支行課題組（2006）采用層次分析法（AHP），根據(jù)自行設(shè)定的指標(biāo)體系對對區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行了研究。張曉鋒（2007）首次使用平面模型分析法，評價了區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境情況，并提出了改善金融生態(tài)環(huán)境質(zhì)量的相關(guān)建議。中國人民銀行長沙中心支行課題組（2008）運用專家調(diào)查和層次分析法對2007年株洲市的金融生態(tài)環(huán)境質(zhì)量進(jìn)行實證研究。韓廷春（2010）采用典型相關(guān)分析和主成分分析法，對我國1993～2007年金融生態(tài)系統(tǒng)的平衡性進(jìn)行評價。

二、云南省金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中存在的主要問題

（一）自我調(diào)節(jié)機制失靈

自我調(diào)節(jié)機制不僅存在于生物圈中，在金融生態(tài)系統(tǒng)中同樣也存在，只是在金融生態(tài)系統(tǒng)中調(diào)節(jié)能力比較有限。金融生態(tài)系統(tǒng)在外力的過度干涉下就可能會失衡，比如說，對利率和匯率進(jìn)行過度管制會導(dǎo)致金融資源的非有效配置，對金融生態(tài)系統(tǒng)進(jìn)行失當(dāng)?shù)墓芾?、人為地阻礙或維護(hù)某種金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都會使金融生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定性產(chǎn)生波動，使其缺乏最基本的競爭力。

（二）發(fā)展不平衡

在我國金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展進(jìn)程中，出現(xiàn)了嚴(yán)重的發(fā)展不均衡狀況，其中包括地區(qū)間金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展不平衡和城鄉(xiāng)間金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展不平衡等。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平比較低、民間借貸活躍、金融市場參與率比較低和無存款比例高等，這些問題都導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場的風(fēng)險大、效率低且成本高的特點。由于定期存款的風(fēng)險較低，農(nóng)村家庭大多數(shù)會選擇定期存款，其總數(shù)占到金融資產(chǎn)的54%。又有報告指出，2013年，農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重明顯比城市家庭的低，僅為5%，而城市家庭為9%。農(nóng)村金融市場的不發(fā)達(dá)，使得農(nóng)村家庭更多只能選擇民間借貸進(jìn)行融資。而云南地區(qū)經(jīng)濟(jì)響度落后，金融市場的參與率比較低，無存款率比較高，這也是金融發(fā)展不平衡中的一個體現(xiàn)。

（三）法律制度不健全

從根本上說，現(xiàn)代社會的發(fā)展，需要以法律作為支撐。在我國，金融法律制度中存在的問題增加了金融業(yè)的風(fēng)險，因此，健全金融法律制度對改善我國金融生態(tài)環(huán)境具有重要的作用。法律限制個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)出資參與設(shè)立金融機構(gòu)，把重點放在公有制金融主體，非公有制的金融主體則遭到歧視，阻礙了金融生態(tài)主體的多元化形成。由于缺乏法律基礎(chǔ)作為依據(jù)，一些政策性金融機構(gòu)就模糊了對管理層的目標(biāo)，久而久之便喪失了設(shè)立之初的宗旨。

（四）經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，金融業(yè)發(fā)展所依托的經(jīng)濟(jì)環(huán)境不理想

云南省民族地區(qū)廣、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)多、資金投放的流動性和安全性不高，為規(guī)避風(fēng)險，四大商業(yè)銀行自2000年起相繼實施戰(zhàn)略性“信貸退出”，造成了縣域金融服務(wù)的缺失，信貸資金向發(fā)達(dá)地區(qū)流出嚴(yán)重。這種信貸資金非均衡流動的加劇，在影響云南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的同時也進(jìn)一步制約了云南省金融生態(tài)整體的持續(xù)改善和優(yōu)化。

（五）外部環(huán)境惡化

金融生態(tài)外部環(huán)境惡化，其中表現(xiàn)為社會信用體系的不完善、不良的誠信環(huán)境、政府過度干預(yù)等。誠信機制的不健全會使金融市場信息不對稱，便會產(chǎn)生逆向選擇的現(xiàn)象，金融機構(gòu)便不能正確判斷出哪些企業(yè)比較適合自己進(jìn)行投資。如果只是憑借金融機構(gòu)來對借款人進(jìn)行篩選和監(jiān)督，其高效性并不能得到保證，甚至?xí)?，金融資源也不能得到有效配置。

三、優(yōu)化云南省金融生態(tài)環(huán)境的措施

（一）建立與完善金融市場體系

改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，金融業(yè)也迅速發(fā)展起來，維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定也便成為當(dāng)務(wù)之急。要加速推進(jìn)多層次保險市場體系的建立與完善，使得眾多的商業(yè)性、專業(yè)性及政策性保險能夠?qū)崿F(xiàn)協(xié)調(diào)共存，為我國證券期貨、信托公司、金融租賃等行業(yè)的蓬勃發(fā)展提供全面豐富的資金融通等相關(guān)服務(wù)支持。政府要采取相應(yīng)措施使各類各級銀行與農(nóng)村信用社在融資機構(gòu)及股權(quán)結(jié)構(gòu)等各方面得到進(jìn)一步的完善。

（二）完善法律體系，提高執(zhí)法效率

法律環(huán)境對于金融生態(tài)環(huán)境來說具有重要意義，可以把它定位成金融生態(tài)環(huán)境運行發(fā)展中的一個非常直接而重要的影響因素。構(gòu)建高效有序的法治環(huán)境是實現(xiàn)金融生態(tài)穩(wěn)定發(fā)展的首要的基礎(chǔ)性工作。在經(jīng)濟(jì)與金融長遠(yuǎn)發(fā)展的航道上，法律的“保駕護(hù)航”一刻都不能缺少，對法制環(huán)境凈化與不斷完善為金融業(yè)實現(xiàn)其長久健康發(fā)展提供了必要保障。

（三）倡導(dǎo)誠信文化理念

金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的另一重要內(nèi)容是社會信用體系的建設(shè)，政府協(xié)同金融機構(gòu)和企業(yè)，相互協(xié)調(diào)合作推進(jìn)中小企業(yè)信用體系的建設(shè)，為眾多面臨著融資難題的中小企業(yè)提供有力幫助。推動經(jīng)濟(jì)金融信息收集與發(fā)布共享機制、社會監(jiān)督與懲罰機制的建立與完善，這一舉措能夠在很大程度上解決當(dāng)前存在的信息不對稱問題，大大促進(jìn)融資成本的降低和貸款風(fēng)險識別與防范能力的提高。

（四）發(fā)揮云南比較優(yōu)勢，強化經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

云南省的優(yōu)勢主要有：1、區(qū)位優(yōu)勢。云南位于中國西南邊疆，是我國6個內(nèi)陸邊疆省份之一，與緬甸、老撾、越南3國接壤，與東盟尤其是大湄公河次區(qū)域的國家有著天然的地緣優(yōu)勢。2、地理及人文優(yōu)勢。我省具有特殊的地理和氣候條件，加之民族的多樣性，人文社會發(fā)展，經(jīng)濟(jì)運行環(huán)境及經(jīng)濟(jì)發(fā)展有自己的特點和優(yōu)勢，如我省的經(jīng)濟(jì)秩序相比較為規(guī)范等。3、資源優(yōu)勢。電力、礦產(chǎn)、生物、旅游、交通等資源極其豐富，使得我省具有很強的投資吸引力和較高的區(qū)位投資價值。所以，應(yīng)當(dāng)加大經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)環(huán)境。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要因素。只有良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)下才能支持良好的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。要大力發(fā)展云南經(jīng)濟(jì)，并不意味著是生產(chǎn)總值的簡單增加，而是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式和調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，增強自主創(chuàng)新能力，大力發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)，提高云南經(jīng)濟(jì)競爭力。優(yōu)化企業(yè)資本結(jié)構(gòu)，拓寬企業(yè)融資渠道，合理引導(dǎo)資金流向經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量高的部門和領(lǐng)域，降低銀行的信貸風(fēng)險。

（五）增強金融部門的獨立性，合理減少政府干預(yù)

減少政府在行政過程中對市場的干預(yù)甚至主導(dǎo)，可以視作我國當(dāng)前所進(jìn)行的金融改革的核心。為真正達(dá)到改革預(yù)期目標(biāo)，政府應(yīng)當(dāng)在進(jìn)程中做出相關(guān)努力：1、在實際工作中，加速政府職能的轉(zhuǎn)變，嚴(yán)格界定職責(zé)與權(quán)力范圍，避免用政府行政手段取代市場作用對經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)節(jié)；正確處理政府、金融機構(gòu)、企業(yè)之間的關(guān)系，真正發(fā)揮政府在促進(jìn)金融生態(tài)協(xié)調(diào)發(fā)展中的重要作用。2、地方政府要切實發(fā)揮在金融機構(gòu)與企業(yè)之間幫助其進(jìn)行溝通的橋梁作用，通過各種有效形式加強彼此間的了解與信任、降低風(fēng)險，使各方利益得到更好的實現(xiàn)與保護(hù)。

四、結(jié)束語

通過營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，云南省的金融生態(tài)環(huán)境正在改善，銀行的金融機構(gòu)能夠較為順利正常地運行，規(guī)模有所擴大，效益有所提高，降低了不良貸款率。本文首先就金融生態(tài)環(huán)境評價指標(biāo)體系進(jìn)行了闡述，分析了云南省金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中存在的一些問題，提出了一些優(yōu)化云南金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的措施。希望本文的提出能夠為我國金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)提供一定的參考。

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基金項目：云南省教育廳科學(xué)研究基金項目（項目編號：2014Y635）。