我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展模式、面臨的金融生態(tài)環(huán)境約束及發(fā)展戰(zhàn)略研究

劉惠川　陳一洪

(泉州銀行股份有限公司規(guī)劃發(fā)展部　福建泉州　362000)

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我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展模式、面臨的金融生態(tài)環(huán)境約束及發(fā)展戰(zhàn)略研究

劉惠川陳一洪

(泉州銀行股份有限公司規(guī)劃發(fā)展部福建泉州362000)

摘要：本文對我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展路徑進行了詳細分析，指出我國城商行存在五種發(fā)展模式：(1)做大做強，成長為全國性商業(yè)銀行；(2)依托大股東資源，產(chǎn)融結合；(3)抱團組建省級區(qū)域銀行，以規(guī)模促發(fā)展；(4)堅定服務中小企業(yè)，成為中小企業(yè)金融服務的主辦銀行；(5)掘金藍海，堅持特色化經(jīng)營道路。同時本文對我國城商行民林的金融生態(tài)環(huán)境約束進行了分析。在此基礎上，本文提出了城商行發(fā)展戰(zhàn)略：堅持科學發(fā)展，堅定地走差異化、特色化發(fā)展道路；城商行要堅持三服務宗旨，城商行的發(fā)展要與積極承擔社會責任相結合。

關鍵詞：城商行；發(fā)展方式；金融生態(tài)；差異化；特色化；社會責任

城市商業(yè)銀行作為地方性銀行，從成立之初就擔負著“服務市民、服務中小企業(yè)、服務地方經(jīng)濟”的歷史使命。歷經(jīng)18年的艱苦磨練，昔日偏居一隅的地方性銀行已經(jīng)成長為國內銀行界不可忽視的力量。不過，規(guī)模擴張沖動、同質化競爭等因素迫使眾多城商行走上了與大型商業(yè)銀行一樣的發(fā)展道路，違背了其自身定位。因此，轉變發(fā)展方式，走差異化、特色化發(fā)展道路成為現(xiàn)今城商行發(fā)展的關鍵詞。

截止2014年末，全國城商行總資產(chǎn)達到78526億元，是2006年的3倍，占銀行業(yè)金融機構總資產(chǎn)比重為8.24%，比2006年提升2.34個百分點，規(guī)模迅速壯大；實現(xiàn)稅后利潤769.8億元，是2007年的3倍，占銀行業(yè)金融機構比重為8.56%，比2007年提升3.01個百分點，城商行盈利能力與規(guī)模同步增長，發(fā)展態(tài)勢良好；不良貸款率僅為0.9%，低于銀行業(yè)金融機構不良貸款率0.2個百分點，比2009年下降0.4個百分點，城商行貸款質量進一步提升①；而在跨區(qū)域方面，自2007年銀監(jiān)會推出“陽光普照”政策加大對城商行跨區(qū)域的支持力度以來，城商行跨區(qū)域經(jīng)營突飛猛進，2010年全國有62家城商行跨區(qū)域設立103家異地分支機構(含籌建)。

一、我國城市商業(yè)銀行分化前行，發(fā)展路徑各異

目前，城商行已經(jīng)成長為中國銀行業(yè)不可忽視的一股力量。定位于“服務地方、服務市民、服務中小企業(yè)”(以下簡稱為“三服務”)的城商行為地方經(jīng)濟發(fā)展注入了一股新鮮血液。由于140家城商行的發(fā)展路徑不同，因此造就了城商行不同的發(fā)展現(xiàn)狀。

(一)做大做強，成長為全國性商業(yè)銀行——典型代表：北京銀行、上海銀行

北京銀行和上海銀行兩家地處中國經(jīng)濟最發(fā)達地區(qū)的城商行，利用其先天優(yōu)勢，在十多年的發(fā)展過程中，在堅持城商行三服務市場定位的基礎上充分挖掘當?shù)啬酥寥珖拇箜椖?、大資源，迅速做大做強，朝著綜合化、全國化的方向發(fā)展，目前已經(jīng)成為全國性商業(yè)銀行。以北京銀行為例，截至2010年末，全行資產(chǎn)規(guī)模達到7332.11億元，超過深發(fā)展、浙商、渤海、恒豐等全國性股份制商業(yè)銀行，成為城商行中的巨無霸。其異地分支機構數(shù)量達到32個，異地分行9家，遍布長三角、珠三角、環(huán)渤海、中西部區(qū)域中心城市，并在香港、阿姆斯特丹設有代表處②。當然，這種發(fā)展路徑不具有普遍性。畢竟擁有如北京銀行、上海銀行這般稟賦的城商行在全國極少，其發(fā)展路徑可復制性很低。

(二)依托大股東資源，產(chǎn)融結合——典型代表：昆侖銀行、珠海華潤銀行

2009年4月，中石油對克拉瑪依商業(yè)銀行注資重組，2010年4月再次增資，擁有克商行92%的股權，并將其更名為昆侖銀行。中石油的注資使克商行走上爆炸式增長道路。2008年其資產(chǎn)總額僅為38億元，2009年躍升至215.77億元，2010年更是翻了近兩番，達到826.04億元③，創(chuàng)造了中國城商行發(fā)展史上的“昆侖速度”。不可否認的是，這種發(fā)展道路在一定程度上違背了城商行三服務的市場定位。產(chǎn)融結合型城商行更似集團公司的“外部財務公司”，只不過這種“財務公司”以銀行的名義從事吸收存款、發(fā)放貸款的業(yè)務，其資金來源更加廣泛。同時，依托大股東資源在一定程度上加大了其貸款風險，因此，行業(yè)集中度過度成為其無法回避的風險。

(三)抱團組建省級區(qū)域銀行，以規(guī)模促發(fā)展——典型代表：徽商銀行、江蘇銀行等

2005年12月28日，安徽省內6家城商行與7家城信社合并組建的徽商銀行正式掛牌成立，這開創(chuàng)了中國城市商業(yè)銀行重組改革的新模式。依靠抱團組建省級區(qū)域銀行，徽商銀行在成立后5年內取得突破式發(fā)展：2010年末全行資產(chǎn)規(guī)模達到2089.76億元，比2006年增長193.22%，股東權益143.57億元，比2006年增長411.84%④，分支機構遍布安徽全省。這種以規(guī)模促發(fā)展的模式產(chǎn)生了示范效應，在其之后，江蘇銀行、華融湘江銀行依次在江蘇、湖南成立。

(四)堅定服務中小企業(yè)，成為中小企業(yè)金融服務的主辦銀行——典型代表： “泰隆模式”的締造者泰隆銀行、臺州銀行、九江銀行

18年來，泰隆累計向中小企業(yè)發(fā)放貸款30多萬筆，共計1600多億元，共扶持8萬多家小企業(yè)，創(chuàng)造了50多萬個就業(yè)崗位。其通過摸索形成了一套具有自身特點的“泰隆模式”。

2010年，依靠占全行員工48%的市場營銷人員(1687人)、有泰隆特色的貸款調查技術、全面落實銀監(jiān)“六項機制”的小企業(yè)信貸體制，泰隆創(chuàng)造了占全行86.5%的小企業(yè)貸款余額(184.42億元)、連續(xù)三年32%以上的加權平均凈資產(chǎn)收益率、連續(xù)三年1.5%以上的總資產(chǎn)收益率以及僅僅0.44%的不良貸款率⑤，其各項指標全面領先國內商業(yè)銀行，達到國際先進水平。

(五)掘金藍海，堅持特色化經(jīng)營道路——典型代表：“中國的尤努斯”哈爾濱銀行、包商銀行

2004年，哈爾濱銀行開始實施小額貸款戰(zhàn)略，把資產(chǎn)業(yè)務重點轉移到發(fā)展小額貸款的業(yè)務上來。其小額信貸從業(yè)人員占信貸隊伍的比重高達70%，7年來累計投放小企業(yè)貸款7000戶145億元，農戶貸款85.9萬戶249.79億元，微小企業(yè)貸款2萬戶38億元，下崗失業(yè)人員小額擔保貸款1.8萬戶4億元，個人消費類貸款14萬戶131.45億元⑥，取得了良好成效。

哈爾濱銀行獨具特色的小額信貸業(yè)務發(fā)展模式被業(yè)界稱為“中國的尤努斯”。其在同業(yè)創(chuàng)造性地提出了“堅持特色化經(jīng)營道路，堅持本土化加國際化的經(jīng)營模式，用3～5年時間，建設國內一流小額貸款銀行；用5～10年時間，建設國內小額信貸銀行”的發(fā)展戰(zhàn)略。

以上五種典型發(fā)展路徑勾勒出國內城商行發(fā)展的主要方向。基于城商行發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境約束，我們可以肯定的是最具可持續(xù)性的城商行發(fā)展路徑是堅定城商行“服務中小企業(yè)、服務市民、服務地方”市場定位，承擔應盡的社會責任。而以泰隆商業(yè)銀行、哈爾濱銀行、包商銀行、臺州銀行、九江銀行為代表的城商行的發(fā)展路徑在一定程度上代表了我國眾多中小型城商行未來的發(fā)展方向。

二、城市商業(yè)銀行發(fā)展面臨的金融生態(tài)環(huán)境約束

2004年，現(xiàn)任中國人民銀行行長周小川指出，應通過完善法律制度等改進金融生態(tài)環(huán)境的途徑來支持和推動整個金融系統(tǒng)的改革和發(fā)展⑦。而我們要探討的城商行發(fā)展面臨的金融生態(tài)環(huán)境約束中最重要的部分是經(jīng)濟環(huán)境、法治環(huán)境、地方金融發(fā)展，以及消費金融產(chǎn)品和服務的消費者——居民、企業(yè)、政府等金融主體。

首先，從大環(huán)境來講，城商行同樣面臨我國經(jīng)濟結構調整、發(fā)展方式轉變、利率市場化漸行漸近、銀行監(jiān)管愈來愈嚴(特別是以新資本監(jiān)管標準為代表的資本監(jiān)管)的大背景，這是城商行發(fā)展路徑選擇的硬約束條件。再從國家產(chǎn)業(yè)政策導向和經(jīng)濟發(fā)展方式轉變來講，過去眾多城商行“粗放式擴張大量消耗資本—短時間內屢屢增資擴股—社會資本向銀行匯聚—粗放式擴張”的惡性循環(huán)不利于新興產(chǎn)業(yè)等非銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

其二，從國內城商行發(fā)展的大趨勢來講，跨區(qū)域、做大規(guī)模、追求“小而全”的浮躁發(fā)展生態(tài)在各地方金融發(fā)展實際中極為常見。眾多城商行在做大做全過程中迷失方向，喪失城商行應有的特色和差異化定位。同時，以規(guī)模、市場占有等增量指標為主導的績效考核，導致銀行間競爭加劇，這從近期頻頻發(fā)行的高收益理財產(chǎn)品可見一斑。此外，追求規(guī)模擴張也會導致市場流動性趨緊，資金成本快速上升，信貸緊縮，眾多的中小企業(yè)告貸無門。這是城商行發(fā)展偏離其最初定位帶來的后果，也是城商行沒有盡到其社會責任的表現(xiàn)。

其三，消費金融產(chǎn)品和服務的消費者愈來愈多樣化的金融需求擴大了城商行發(fā)展的選擇集，也使得是追求“小而全”、寬而不深，還是堅守自身特色、鞏固傳統(tǒng)優(yōu)勢，并在此基礎上有所選擇、有所側重地發(fā)展部分業(yè)務、開拓部分市場，成為城商行發(fā)展面臨的重大抉擇。

其四，國內眾多小企業(yè)的融資需求、2007年開始的支持商業(yè)銀行開展小企業(yè)金融服務的監(jiān)管政策⑧及針對商業(yè)銀行開展小企業(yè)金融服務的差別化利好資本監(jiān)管政策都是對商業(yè)銀行開展小企業(yè)金融服務的鼓勵及支持。

當然，最為重要的是，城商行作為地方銀行的定位及其應承擔的社會責任決定了城商行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

三、城市商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

(一)堅持科學發(fā)展，堅定差異化、特色化發(fā)展道路不動搖

2010年城商行發(fā)展論壇第十次會議提出城商行“堅持科學發(fā)展、轉變發(fā)展方式，走差異化、特色化發(fā)展道路”；2011年銀監(jiān)會主席劉明康在城商行發(fā)展論壇第十一次會議上的講話強調城商行要走“差異化、特色化”的發(fā)展道路。科學發(fā)展、差異化、特色化成為城商行三服務定位之后的發(fā)展戰(zhàn)略關鍵詞。堅持科學發(fā)展、走差異化和特色化發(fā)展道路不動搖是我國中小型城商行未來發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

首先，必須堅持科學發(fā)展，嚴守流動性、安全性、盈利性相統(tǒng)一的經(jīng)營原則，堅持依法合規(guī)，穩(wěn)健經(jīng)營，這是城商行發(fā)展首先必須堅持的，也是城商行可持續(xù)發(fā)展的最基本原則。2010年“齊魯事件”再一次提醒中小型城商行應堅持科學發(fā)展、合規(guī)經(jīng)營，嚴守安全性基本原則。

其二，必須轉變發(fā)展方式，由外延擴張的粗放發(fā)展轉變?yōu)閮群毜募s發(fā)展，堅定走資本節(jié)約發(fā)展路徑，重視內涵式發(fā)展。在這方面，杭州銀行可以作為我們學習的典范。杭州銀行提出用轉變發(fā)展方式的理念改善業(yè)務發(fā)展模式，要求公司業(yè)務要改變以往靠信貸拉動的存款業(yè)務增長模式，大力發(fā)展基礎客戶群，發(fā)展結算類存款，加強信貸結構調整，強化定價管理，提高資產(chǎn)收益率；把小企業(yè)業(yè)務作為戰(zhàn)略重點，集中有限資源發(fā)展核心客戶和核心業(yè)務，建立小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎。

其三，走差異化、特色化發(fā)展道路必須堅定三服務辦行宗旨，立足本土，服務本土，做深做透區(qū)域市場，為社區(qū)提供與需求相適應的金融服務，辦好市民銀行、社區(qū)銀行；必須立足于服務中小企業(yè)、支持地方經(jīng)濟發(fā)展和轉型的定位，深入支持中小企業(yè)，做中小企業(yè)業(yè)務伙伴，支持地方經(jīng)濟發(fā)展和結構調整，勇于承擔社會責任。泰隆商業(yè)銀行、臺州銀行等中小城商行定位于“中小企業(yè)伙伴銀行”，在獲取巨大經(jīng)濟效益的同時擔負了扶持中小企業(yè)、解決資金缺口、創(chuàng)造就業(yè)崗位的社會責任，在既有金融環(huán)境約束下找到了一條適合自己的可持續(xù)發(fā)展道路；哈爾濱銀行、包商銀行等城商行則定位于發(fā)展小額信貸，在當?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境下充分滿足弱勢群體的資金需求，扶持小微企業(yè)、農戶及個體工商戶，其既承擔了應盡的社會責任，又掘金藍海，而資金需求旺盛的小額信貸客戶則支持了哈爾濱銀行、包商銀行的持續(xù)有效發(fā)展。

其四，堅定優(yōu)化和完善與發(fā)展方式轉變相適應的流程、體制，以此促進城商行的發(fā)展轉型。中小型城商行運營模式改革應堅持改革收益與成本風險相匹配原則，不照抄照搬國有銀行、全國股份制商業(yè)銀行的模式，立足中小城商行發(fā)展實際及業(yè)務定位，在堅持“以客戶為中心”基本原則的基礎上促進流程優(yōu)化、體制完善。哈爾濱銀行以準事業(yè)部模式發(fā)展農戶貸款，實現(xiàn)事業(yè)化機制促農貸：將全行所有分支機構農貸業(yè)務納入準事業(yè)部——農村金融部管理，實行業(yè)務條線垂直管理，農村金融部集市場調研、產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、風險管理、績效管理于一身，提高了總行對分支行農貸中心的管理和指導能力；同時，在貸款程序上以“零售業(yè)務批發(fā)做”為原則，采取批量審批、集中發(fā)放的模式，簡化貸款手續(xù)，將傳統(tǒng)繁雜的貸款手續(xù)簡化成一張表格，真正實現(xiàn)農貸流程優(yōu)化，大大減輕了農戶負擔。

浙江泰隆商業(yè)銀行、臺州銀行、杭州銀行、包商銀行、哈爾濱銀行堅定走特色化、差異化發(fā)展道路的成功實踐為國內眾多中小城商行的發(fā)展戰(zhàn)略選擇提供了學習標桿。堅持立足地方實際及“三服務”辦行宗旨，堅定科學發(fā)展、特色化和堅持差異化發(fā)展戰(zhàn)略應是未來中小城商行發(fā)展取得更大成就的正解。

(二)城商行的發(fā)展要與積極承擔社會責任相結合

積極承擔社會責任，實現(xiàn)城商行與社會和諧發(fā)展也是城商行發(fā)展戰(zhàn)略的重要一環(huán)。提倡企業(yè)積極承擔社會責任是社會進步的重要體現(xiàn)。城商行作為社會金融生態(tài)系統(tǒng)的重要組成部分，擔負著維持金融生態(tài)系統(tǒng)平衡、實現(xiàn)金融生態(tài)系統(tǒng)良性循環(huán)的重要責任。城商行“三服務”定位和差異化、特色化發(fā)展道路，也內在地要求城商行應積極承擔社會責任。因此，城商行應充分認識并勇于擔負自己的社會責任。

第一，積極參與普惠金融體系建設，扶持弱勢金融群體，尤其是數(shù)量眾多的中小企業(yè)、個體工商戶、農戶、城市外來務工人員、大學生、下崗工人等弱勢金融群體，以有效地、全方位地為社會弱勢金融群體提供適宜的金融服務。大力發(fā)展小額信貸業(yè)務，滿足弱勢金融群體的資金需求，改善其生產(chǎn)經(jīng)營狀況，進一步扶持有發(fā)展前景的客戶，幫助其擴大再生產(chǎn)規(guī)模，實現(xiàn)“基本資金需求信貸—成長性資金需求信貸”的良性循環(huán)；向弱勢金融群體推廣各種電子銀行渠道類業(yè)務、個人理財、保險業(yè)務，保證弱勢金融群體享受到平等的金融服務權利。

第二，在“三農”領域推行金融普惠制，促進農村經(jīng)濟發(fā)展，為縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距作貢獻。在農村地區(qū)普及金融知識，提高廣大農民金融意識及誠信意識；大力宣傳適用的銀行業(yè)務及產(chǎn)品，為全面開展農村金融服務提供基礎保障；在農村小額信貸發(fā)放方面，要根據(jù)當?shù)亟鹑谔厣百Y金需求特點，開發(fā)各種適用的信貸品種，包括農戶經(jīng)營性貸款、農村種植養(yǎng)殖貸款、漁民貸款、青年農民創(chuàng)業(yè)貸款等；同時，在貸款擔保形式上，開發(fā)各種合規(guī)、有效的擔保形式，保證貸款的有效發(fā)放，增加對涉農貸款的投放，充分滿足“三農”資金需求，真正在服務“三農”過程中承擔應盡的社會責任；繼續(xù)以發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農村金融機構等形式服務“零金融服務鄉(xiāng)鎮(zhèn)”⑨。

第三，倡導社會公益，服務公益事業(yè)，建設“愛心銀行”、“和諧銀行”。設立各種形式的慈善基金會，開展公益活動，救災濟困、捐資助學；在高等院校設立專項獎學金，獎勵貧困優(yōu)秀大學生，接收優(yōu)秀畢業(yè)生到銀行實習，并給予優(yōu)先錄取的機會。

伴隨日益激烈的銀行業(yè)競爭，堅定三服務定位，堅持差異化、特色化與積極承擔社會責任相結合是城商行未來的發(fā)展路徑。城商行應在實現(xiàn)自身良好發(fā)展的基礎上返哺社會，做有責任心的企業(yè)公民，建立城商行發(fā)展與承擔社會責任良性互動機制，構建和諧的金融生態(tài)環(huán)境，實現(xiàn)全社會的可持續(xù)發(fā)展。

注釋：

①數(shù)據(jù)詳見《銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2010年年報》。

②數(shù)據(jù)詳見《北京銀行2010年年報》。

③數(shù)據(jù)詳見《昆侖銀行2010年年報摘要》。

④數(shù)據(jù)詳見《徽商銀行2010年年報摘要》。

⑤數(shù)據(jù)詳見《浙江泰隆商業(yè)銀行2010年年報摘要》。

⑥數(shù)據(jù)來源：哈爾濱銀行發(fā)揮優(yōu)勢解決企業(yè)融資難題，黑龍江經(jīng)濟報，2010-12-06.

⑦周小川(2004)：忽視或破壞金融生態(tài) 金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展就無從談起，中國金融網(wǎng)，2010-11-04，http://www.zgjrw.com/News/2010114/home/184370367700.shtm。

⑧2007年6月29日，銀監(jiān)會發(fā)布《銀行開展小企業(yè)授信工作指導意見》；2008年3月11日，銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關于在從緊貨幣政策形勢下進一步做好小企業(yè)金融服務工作的通知》；2008年8月29日，銀監(jiān)會發(fā)布《關于認真落實“有保有壓”政策 進一步改進小企業(yè)金融服務的通知》；2008年12月1日，銀監(jiān)會發(fā)布《關于銀行建立小企業(yè)金融服務專營機構的指導意見》；2010年6月21日，人行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會共同發(fā)布《關于進一步做好中小企業(yè)金融服務工作的若干意見》；2011年5月25日，銀監(jiān)會發(fā)布《關于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務的通知》。

⑨截至2011年4月，在我國廣大農村地區(qū)，仍有近2200多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)是“零金融服務鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，金融服務缺失嚴重制約當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。在這種情況下，哪怕是最基本的存款服務、匯兌結算都能在一定程度促進當?shù)厣a(chǎn)力。國內部分城商行，如包商銀行、哈爾濱銀行過去兩年來在國內多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)組建村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，取得了經(jīng)濟與社會雙重效益，值得國內眾多城商行學習。

⑩浙江泰隆商業(yè)銀行從2009年起連續(xù)兩年在其網(wǎng)站上詳細披露企業(yè)社會責任報告，具體詳見《浙江泰隆商業(yè)銀行2010年度社會責任報告》，http://www.zjtlcb.com/site1/list/gytl/tzzgx/dsgg/05/5623.shtml。

[責任編輯楊瑜]

中圖分類號：F830.33

文獻標志碼：A

文章編號：2095-1124(2016)02-0042-04

作者簡介：劉惠川(1973—)，男，高級會計師，研究方向為金融經(jīng)濟學。

收稿日期：2015-12-09