普惠金融：政府與市場需要明確定位

王海蘊(yùn)

要以商業(yè)可持續(xù)的邊界，清晰界定政府和市場之間的關(guān)系，充分發(fā)揮私營部門的作用

“穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，健康的信貸文化，合理的產(chǎn)業(yè)政策，良好的營商環(huán)境，反壟斷和促進(jìn)合理競爭的政策，有效的行業(yè)監(jiān)管，以及行業(yè)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)對(duì)促進(jìn)普惠金融發(fā)展是不可或缺的?！敝袣W國際工商學(xué)院教授王君2月26日在中國普惠金融專題討論會(huì)上表示，在與普惠金融相關(guān)的財(cái)政政策、貨幣政策、金融監(jiān)管和金融基礎(chǔ)設(shè)施方面，政府職能部門，尤其是地方政府需要明確定位、分工、以及協(xié)調(diào)合作。尤其是要以商業(yè)可持續(xù)的邊界，清晰界定政府和市場之間的關(guān)系，充分發(fā)揮私營部門的作用。

“普惠金融這個(gè)領(lǐng)域，其實(shí)有很多似是而非的議論，有的甚至打著普惠金融的旗號(hào)欺詐。”有鑒于此，王君認(rèn)為迫切需要制訂普惠金融的國家戰(zhàn)略，唯有如此才能夠厘清普惠金融服務(wù)的目的和人群等重要問題。

政府要發(fā)揮真正的引導(dǎo)力

國務(wù)院于今年年初頒布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》明確了到2020年，要建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融體系，使我國普惠金融發(fā)展水平居于國際中上游水平的總體目標(biāo)。

中國人民大學(xué)小微金融研究中心教授貝多廣指出，國家發(fā)布的普惠金融五年規(guī)劃是普惠金融的國家發(fā)展戰(zhàn)略，如何將戰(zhàn)略落到實(shí)處，如何真正遵循政府引導(dǎo)市場主導(dǎo)的原則，特別是如何讓各級(jí)地方政府在推進(jìn)普惠金融的事業(yè)中發(fā)揮引導(dǎo)作用，是未來五年我國普惠金融能否實(shí)現(xiàn)宏偉目標(biāo)的關(guān)鍵。

王君也認(rèn)為這是一個(gè)關(guān)鍵問題?！斑^去十多年里，我去了很多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、自然村，一方面看到普惠金融的目標(biāo)還沒有實(shí)現(xiàn)，另一方面看到幾乎每一個(gè)地方政府都有數(shù)以十計(jì)甚至高達(dá)百項(xiàng)的財(cái)政補(bǔ)貼項(xiàng)目。而這些基金效果到底怎么樣？是可以打一個(gè)問號(hào)的?！?/p>

因此，在此次中國普惠金融專題討論會(huì)上，來自普惠金融發(fā)展的利益相關(guān)方達(dá)成的一個(gè)共識(shí)是，關(guān)鍵在于堅(jiān)持政府引導(dǎo)、市場主導(dǎo)的原則，核心在于在各級(jí)地方政府如何因地制宜引導(dǎo)并積極推動(dòng)本地區(qū)普惠金融的發(fā)展。

有了國家戰(zhàn)略的總體指導(dǎo)，王君提出當(dāng)務(wù)之急是需要對(duì)普惠金融目前的進(jìn)展做出客觀評(píng)估?！霸谶@個(gè)問題上我們并沒有達(dá)成共識(shí)，但通過評(píng)估才能夠真正搞清楚取得的成果以及存在的矛盾、問題和差距?！?/p>

同時(shí)，通過評(píng)估，也有助于政府部門避免出于善意的目的發(fā)力過度，不需要補(bǔ)貼的地方去補(bǔ)貼，不需要引導(dǎo)的地方去引導(dǎo)，不僅出現(xiàn)借貸過度和供給過度，也影響了市場作用的有效發(fā)揮。

“而要想對(duì)普惠金融現(xiàn)狀做出客觀的實(shí)事求是的判斷，我們有一個(gè)繞不過去的檻，就是建立一套真正可靠的、全覆蓋的、能夠反應(yīng)真實(shí)情況的普惠金融的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系?！蓖蹙龔?qiáng)調(diào)。

此次中國普惠金融專題討論會(huì)，同時(shí)發(fā)布了《2015中國普惠金融發(fā)展報(bào)告》（綠皮書），這是中國人民大學(xué)小微金融研究中心推出的第一個(gè)系統(tǒng)性研究成果。貝多廣指出，撰寫綠皮書旨在于真實(shí)反映中國普惠金融事業(yè)的進(jìn)步和問題所在，不僅對(duì)普惠金融的定義、普惠金融在中國的發(fā)展做了基礎(chǔ)性的討論和總結(jié)，并在此基礎(chǔ)上，對(duì)普惠金融發(fā)展與金融資源配置機(jī)制的市場化調(diào)整、普惠金融體系中信用風(fēng)險(xiǎn)控制、大數(shù)據(jù)征信對(duì)普惠金融發(fā)展的意義等問題進(jìn)行了專題討論。

地方推動(dòng)要經(jīng)得起檢驗(yàn)

此次中國普惠金融專題討論會(huì)上，圍繞“政府引導(dǎo)與市場主導(dǎo)”這一主題，來自重慶市、福建寧德市和廣西田東縣的代表，分別介紹了當(dāng)?shù)赝七M(jìn)普惠金融的實(shí)踐與經(jīng)驗(yàn)。

重慶金融辦代表介紹了當(dāng)?shù)卣e極引導(dǎo)各類普惠金融服務(wù)主體通過互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)等技術(shù)降低金融交易成本，拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度并如何通過充分發(fā)揮市場作用，以提升普惠金融整體業(yè)態(tài)發(fā)展和服務(wù)水平。普惠金融的發(fā)展需要切實(shí)保障特殊群體，特別是農(nóng)村貧困人口金融服務(wù)的可獲得性。

福建寧德市的代表在會(huì)上介紹了寧德市開展“農(nóng)村普惠金融”工程，推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新及完善支付手段，促進(jìn)扶貧開發(fā)與金融服務(wù)有效結(jié)合，特別是通過分片試點(diǎn)，建立扶貧信貸促進(jìn)會(huì)模式，特色授信體系和產(chǎn)業(yè)模式等措施推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，解決扶貧貸款到戶難的問題。激發(fā)農(nóng)村自力更生、增強(qiáng)內(nèi)生動(dòng)力，加快貧困群體增收脫貧步伐。

作為全國農(nóng)村金融改革試點(diǎn)縣的廣西田東縣代表，分享了歷時(shí)8年的改革經(jīng)驗(yàn)。在突破貧困縣農(nóng)民“首貸難”上，田東縣發(fā)揮政府的積極引導(dǎo)作用，成立引進(jìn)各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，建立農(nóng)村信用體系，資金互助社，設(shè)立村級(jí)“三農(nóng)金融服務(wù)室”、“信用村”和村級(jí)支付網(wǎng)絡(luò)，不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。通過開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，建立廣西首家縣級(jí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，探索農(nóng)村集體股份合作制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式，將農(nóng)村“沉睡”資源轉(zhuǎn)化成發(fā)展資本。

如何來評(píng)定地方政府推動(dòng)普惠金融發(fā)展的實(shí)效，王君認(rèn)為最重要的是能經(jīng)得起兩方面的檢驗(yàn)?！耙皇歉采w面。到底解決了多少農(nóng)戶，多少小微企業(yè)的融資問題。覆蓋面如果太小，意義就不大。二是可持續(xù)性。財(cái)政可不可以持續(xù)？如果財(cái)政不可以持續(xù)，有沒有商業(yè)辦法？這就涉及到更多的問題，比如發(fā)放了多少筆貸款、什么期限、什么利率，銀行沒有解決的問題，擔(dān)保怎么解決等問題？”