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    農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題與對策

    2016-04-08 10:42:22鄒靖林
    2016年8期
    關鍵詞:小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀農(nóng)村

    鄒靖林

    摘 要:現(xiàn)階段我國的經(jīng)濟正迅速發(fā)展,在經(jīng)濟改革全面改革背景下,對農(nóng)村的小額信貸也有著深遠影響,在新的時代背景下,農(nóng)村小額信貸的發(fā)展中問題愈來愈多。對農(nóng)村小額信貸的發(fā)展問題進行有效解決就比較重要,基于此,本文主要就農(nóng)村小額信貸發(fā)展的主要特征和發(fā)展的現(xiàn)狀進行詳細分析,然后結合實際對農(nóng)村小額信貸發(fā)展的主要問題加以分析,最后探究農(nóng)村小額信貸發(fā)展的優(yōu)化策略。希望能夠通過此次理論研究,對農(nóng)村小額信貸的良好發(fā)展起到促進作用。

    關鍵詞:農(nóng)村;小額信貸;發(fā)展現(xiàn)狀

    引言

    小額信貸主要是對于在一定區(qū)域而言的,對面向融資弱勢群體展開的小額信貸的形式。農(nóng)村的小額信貸的發(fā)展時間已經(jīng)比較長,但是由于在管理上以及法制層面沒有得到健全發(fā)展,所以就在實際發(fā)展中不斷有新的問題出現(xiàn),而解決這其中的問題,促進農(nóng)村小額信貸的發(fā)展就有著實質性意義。

    一、農(nóng)村小額信貸發(fā)展特征及發(fā)展現(xiàn)狀分析

    (一)農(nóng)村小額信貸發(fā)展特征分析

    從當前我國的農(nóng)村小額信貸的發(fā)展情況來看,小額信貸項目有著不同的類型,對于農(nóng)村的小額信貸的業(yè)務主要有小額扶貧貼息貸款以及農(nóng)戶小額信用貸款,和農(nóng)戶聯(lián)保貸款這幾種形式,在發(fā)展的特征上也比較突出。具體而言,農(nóng)村的小額信貸發(fā)展的特征主要體現(xiàn)在,農(nóng)村小額信貸組織機構的多樣化發(fā)展,在小額信貸的目標群體的選擇,在當前也逐漸的趨向于多樣化,在發(fā)展的目標層面也向著多樣化的方向邁進。當前的農(nóng)村小額貸款的用途開始從生產(chǎn)領域向著消費領域進行擴大化,在小額信貸的服務對象也向著多樣化方向發(fā)展[1]。

    另外,農(nóng)村小額信貸發(fā)展中的還款率也逐步的有了提高,對農(nóng)村的小額信貸進行設定了利率上限。從現(xiàn)階段農(nóng)村小額信貸的執(zhí)行利率情況來看,主要有金融機構基準利率為基礎的利率水平,以及國家扶貧貼息貸款利率水平,還有是趨向較高商業(yè)利率水平。

    (二)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析

    從當前我國農(nóng)村的小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀來看,從整體上來看有了水平的提升,但還有一些地方存在著不足有待完善。農(nóng)村小額金融機構的信貸發(fā)展是對孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式基礎上進行實施的,在我國的不斷完善和創(chuàng)新發(fā)展下,就有著多種模式開始應用,例如民間組織模式以及主導型模式等。在當前我國的小額信貸是中國人民銀行進行引導的,在資金的規(guī)模上從整體上來看發(fā)展相對比較快,但這些小額信貸的款額還不能有效滿足我國如此龐大的農(nóng)業(yè)人口。

    再有是從農(nóng)村小額信貸的融資渠道來看,是通過商業(yè)銀行以及國家政策提供的資金。在小額信貸方面有著政策的規(guī)定,在比例上并不高,隨著業(yè)務的不斷擴展,在商業(yè)銀行主導的方式以及農(nóng)村信用社的領域中有著重要作用發(fā)揮。在農(nóng)村信用社的小額貸款方面起到了主力軍的作用,也在不斷的發(fā)展壯大[2]。還有是郵政儲蓄銀行的小額信貸發(fā)展中,成為商行之后信貸資金表雄厚的金融服務機構。

    二、農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題及優(yōu)化策略探究

    (一)農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題分析

    從當前我國的農(nóng)村小額信貸的發(fā)展情況來看,還有諸多層面存在著問題有待解決,這些問題主要體現(xiàn)在小額信貸的風險方面,思想意識風險比較突出。由于一些農(nóng)民在文化水平方面比較低,整體的素質不高,也比較缺少法律層面的意識,信用觀念不高等,這就對農(nóng)村小額信貸的發(fā)展帶來了諸多的影響。還有是在操作風險方面也比較突出,一些農(nóng)民在操作中沒有對背后的法律責任得到充分重視,也存在著轉借以及冒名的相關問題。這些方面對小額信貸的進一步發(fā)展都有著很大的影響。

    再者,農(nóng)村小額信貸的資金供給的渠道相對比較狹窄,大量的資金外流的問題比較嚴重,這就和社會主義新農(nóng)村的資金需求建設沒有得到有效契合。在多種因素的影響下,對社會的閑散資金就不能得到有效的吸收,主要是受到了自身軟硬件的限制,在金融工具和創(chuàng)新方面比其它的商業(yè)銀行要落后,還有是小額農(nóng)貸的實際操作和管理的機制沒有對稱。小額信貸的超常工作量和農(nóng)村的信用信貸人員比較少,在整體的管理水平上不是很高[3]。

    另外,農(nóng)村小額信貸的保障機制沒有得到健全,這也和社會主義新農(nóng)村的建設工作發(fā)展沒有得到有效契合。農(nóng)戶的信用等級評定的程序方面也有待進一步的規(guī)范化。愛小額信貸的運作方面還沒有得到有效的可持續(xù)性,在小額信貸的機構方面,缺少針對性的法律進行規(guī)范化,這些層面的問題對農(nóng)村小額信貸的發(fā)展就有著諸多的不利。

    (二)農(nóng)村小額信貸發(fā)展優(yōu)化策略探究

    第一,加強對農(nóng)村小額信貸的資金來源和融資渠道的拓寬。要能在外部的發(fā)展環(huán)境層面進行良好優(yōu)越的營造,將信貸資金的來源能夠得到有效擴大,將后續(xù)資金的問題得到有效解決。將人民銀行再貸款作為資金主要來源,然后將商行的小額信貸加以引入,在稅收以及貼息等政策的支持下,鼓勵商行向農(nóng)村在資金的融通服務上加大投入的力度。不僅如此,還要能將可持續(xù)的發(fā)展得到充分重視,在政府的監(jiān)管力度層面進行加強。

    第二,將農(nóng)村小額信貸的一些法律和配套政策體系要能進一步完善。小額信貸的可持續(xù)發(fā)展和法律政策的支持有著緊密聯(lián)系,所以要能夠在小額信貸機構的法律地位盡快的確立,然后對小額信貸發(fā)展不利的法律內(nèi)容要盡快的修訂完善,并要制定專門的部門規(guī)章制度和法規(guī)。這些方面的工作內(nèi)容對農(nóng)村小額信貸的可是徐發(fā)展有著積極保障作用。要加強市場化的發(fā)展進程,這對農(nóng)村小額信貸的經(jīng)營發(fā)展都有著推動作用[4]。要在市場化運行機制下,通過輕準入以及合理化的監(jiān)管和重推出的形式進行管理,對政府的過多干預要擺脫。

    第三,對農(nóng)村小額信貸的發(fā)展要結合時代發(fā)展要求進行有效推進,將發(fā)展的目標向著多元化的方向邁進。不能夠簡單的將小額信貸限定在扶貧的這一目標上,要能實現(xiàn)服務機構的自負盈虧以及可持續(xù)的發(fā)展。這就需要在經(jīng)營管理的機制層面進行有效完善,對信貸發(fā)展和風險的防范的關系能夠得到有效科學的處理。加強農(nóng)村小額信貸后跟蹤檢查等。將內(nèi)控機制要能得到完善,將機制加以創(chuàng)新,對農(nóng)村的小額信貸內(nèi)控制度加以完善,并和實際情況相結合,對信貸業(yè)務的監(jiān)督管理和風險控制等層面的制度進行完善。要能夠做到科學的發(fā)展以及對風險加強防范,在監(jiān)管的力度要進一步加強。

    第四,對農(nóng)村的小額信貸的模式進行積極創(chuàng)新,從而來增強其可持續(xù)發(fā)展能力。在信貸發(fā)展的模式層面,將公司加農(nóng)村金融機構加農(nóng)戶這一模式得到充分重視,從而就能將公司和農(nóng)戶在利益共同體上得到有效結合,實現(xiàn)共同信任和依存的發(fā)展。還有是將農(nóng)村金融機構加農(nóng)戶合作基金的組織模式,這一模式是自我組織管理和約束的方式[5]。通過自上而下將權責利得到了有效結合,在還款的效率上得到了有效提升,也比較容易實現(xiàn)成本的轉移。

    三、結語

    總而言之,對于農(nóng)村的小額信貸的發(fā)展問題解決,要能充分重視實際的問題,并對其進行詳細的分析,找到針對性的措施來加以解決。由于我國的農(nóng)村地區(qū)的區(qū)域比較大,在小額信貸的發(fā)展模式也有著不同,所以在今后的不斷發(fā)展中,就要能夠將小額信貸的組織在經(jīng)驗上進行綜合,建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡咨詢平臺,相互的借鑒發(fā)展的經(jīng)驗。這對農(nóng)村的小額信貸的可持續(xù)發(fā)展就有著積極促進作用。(作者單位:湖南農(nóng)業(yè)大學)

    參考文獻:

    [1] 李靖.小額信貸在我國農(nóng)村的發(fā)展研究[J]. 經(jīng)營管理者. 2015(07)

    [2] 余鳳英.實現(xiàn)民間金融陽光化和規(guī)范化的策略研究[J]. 湖南工業(yè)職業(yè)技術學院學報. 2014(06)

    [3] 田瑩瑩,王寧.小額信貸的國際經(jīng)驗對中國農(nóng)村金融扶貧的啟示[J]. 世界農(nóng)業(yè). 2014(08)

    [4] 汪菲.都市圈農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀及發(fā)展探究——以北京市為例[J]. 當代經(jīng)濟. 2014(01)

    [5] 穆紅梅.福建省農(nóng)村小額信貸存在的問題及對策——以農(nóng)信社發(fā)放小額信貸的角度分析[J]. 福建金融管理干部學院學報. 2013(04)

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