吉林省數(shù)字普惠金融發(fā)展對農(nóng)村收入水平影響研究

趙志波 宋玉穎

（中國農(nóng)業(yè)銀行長春金融研修院，吉林長春 130000）

一、引言

2022年2月22日，中共中央、國務院發(fā)布《關(guān)于做好2022年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》。2022 年中央一號文件將全面推進鄉(xiāng)村振興列為重點工作，在經(jīng)濟穩(wěn)增長和促進共同富裕兩大目標下，鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略意義再次升級。2022年中央一號文件進一步強調(diào)了鄉(xiāng)村振興金融服務的重要作用，充分體現(xiàn)了黨中央對金融機構(gòu)加大鄉(xiāng)村振興支持力度抱有更高期待、提出更高要求。2022年3月30日，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好2022年金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》，深入貫徹落實中央一號文件精神，從糧食生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品供給、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基礎支撐、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村建設、鞏固脫貧攻堅成果、服務鄉(xiāng)村振興能力、農(nóng)村基礎金融服務、考核評估等八方面明確了2022年金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興的具體路徑，將金融服務對鄉(xiāng)村振興的重要性提升至新的高度。

當前，數(shù)字經(jīng)濟已經(jīng)成為驅(qū)動我國經(jīng)濟發(fā)展的強勁動力，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新一代數(shù)字技術(shù)為顯著特征的新一輪科技革命正重塑全社會的生產(chǎn)生活方式。在數(shù)字技術(shù)的賦能下，普惠金融服務更加下沉、覆蓋群體更加廣泛，在持續(xù)提升金融服務鄉(xiāng)村振興的能力水平上展現(xiàn)各大作為，鄉(xiāng)村振興成為數(shù)字普惠金融服務的“藍?！薄?shù)字普惠金融是金融科技與傳統(tǒng)普惠金融的有效融合，通過大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等新一代數(shù)字技術(shù)的應用，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務，降低金融交易過程中的信息不對稱，提升金融服務的效率和覆蓋率，為解決農(nóng)村居民生產(chǎn)經(jīng)營過程中的融資困境提供新的思路和方法。2021年2月，《中共中央、國務院關(guān)于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的意見》發(fā)布，進一步強調(diào)了“數(shù)字普惠金融”助推鄉(xiāng)村振興的重要作用。2021年6月，中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部和鄉(xiāng)村振興局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持鞏固脫貧攻堅成果 全面推進鄉(xiāng)村振興的意見》，對銀行業(yè)金融機構(gòu)提升服務能力提出了明確要求，指出要強化金融科技賦能，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，打造線上線下有機融合的服務模式，破解農(nóng)村偏遠地區(qū)網(wǎng)點布局難題，探索運用新一代信息技術(shù)因地制宜打造惠農(nóng)利民金融產(chǎn)品與服務。

共同富裕是社會主義的本質(zhì)要求。金融化的資本主義社會發(fā)展路徑內(nèi)生地決定了其無法克服的金融危機源自于自身發(fā)展導致的收入不平等的加劇。2008年金融危機本質(zhì)來講是資本主義國家收入不平等加劇導致的過度金融化所致，是資本主義國家基本矛盾的具體體現(xiàn)。作為社會主義中國，發(fā)展數(shù)字金融的根本目的是實現(xiàn)金融的普惠性。近年來，國內(nèi)學者對數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興關(guān)系的研究成果較為豐富（周利等，2020；何宜慶等，2020；谷德成等，2021）對于吉林省來講，數(shù)字金融是否有助于本省共同富裕的實現(xiàn)，以及是否有助于農(nóng)村地區(qū)收入水平的提升，對于吉林省數(shù)字普惠金融發(fā)展的戰(zhàn)略設計具有重要的方向性意義。本文擬以吉林省為研究對象，在充分考慮吉林省八個地級市差異性基礎上，使用面板變系數(shù)模型實證分析吉林省數(shù)字普惠金融發(fā)展對吉林省農(nóng)村地區(qū)收入水平提升作用，以期為吉林省發(fā)展普惠金融提供決策支撐。

二、吉林省農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

本文運用數(shù)字普惠金融指數(shù)衡量吉林省各地級市的數(shù)字普惠金融發(fā)展的總體情況。北京大學數(shù)字金融研究中心于2016年開始編制一套“北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)”，該指數(shù)在國內(nèi)外現(xiàn)有傳統(tǒng)普惠金融指數(shù)的基礎上，結(jié)合中國普惠金融發(fā)展的新形勢、新特征，從數(shù)字金融覆蓋廣度、數(shù)字金融使用深度和普惠金融數(shù)字化支持程度等3個維度構(gòu)建數(shù)字普惠金融指標體系，共包含33個具體指標，從而對中國數(shù)字普惠金融實踐進行定量描述。從2011-2020年全國各省的總體指數(shù)數(shù)據(jù)來看，十年來中國數(shù)字普惠金融取得了長足的發(fā)展，呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢。近幾年，數(shù)字普惠金融的發(fā)展速度雖有所放緩，但仍保持了一個可觀的速度，新冠肺炎疫情的暴發(fā)并未能阻擋中國數(shù)字普惠金融的發(fā)展腳步，并且數(shù)字普惠金融發(fā)展的區(qū)域間差異逐漸縮小。

在全國數(shù)字普惠金融整體發(fā)展趨勢向好的大背景下，從吉林省及各地級市的指標數(shù)據(jù)來看，吉林省數(shù)字普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)以下特征：第一，吉林省數(shù)字普惠金融發(fā)展穩(wěn)步提升。從吉林省數(shù)字普惠金融的總指數(shù)來看，2011-2020年，吉林省數(shù)字普惠金融指數(shù)逐年提升，雖然指數(shù)增長率在2017年之后呈現(xiàn)出下降的趨勢，但整體水平仍然逐步提升，到2020年，吉林省數(shù)字普惠金融指數(shù)是2011年的12.5倍，其中，2012年數(shù)字普惠金融指數(shù)增長最快，達到255.8%，2013和2015年發(fā)展較快，增長率分別達到了58.6%和25.7%。第二，吉林省數(shù)字普惠金融發(fā)展的區(qū)域差異明顯。從十年的數(shù)據(jù)指標來看，長春市和吉林市數(shù)字普惠金融發(fā)展較快，位于吉林省的前兩位。通化市和白山市數(shù)字普惠金融發(fā)展勢頭較好，松原市整體發(fā)展較為緩慢，除2014和2015年外，均位列吉林省末位。從數(shù)字普惠金融覆蓋廣度來看，長春市、吉林市和通化市表現(xiàn)較好，普惠金融的覆蓋率較高。第三，吉林省數(shù)字普惠金融使用深度體現(xiàn)活躍性。長春市、吉林市、通化市和白山市使用深度較好，長春市位列第一，其支付、信貸、保險和投資等金融服務的使用情況綜合表現(xiàn)最好。第四，數(shù)字金融覆蓋程度仍然是吉林省數(shù)字普惠金融指數(shù)增長的重要驅(qū)動力。從數(shù)字金融覆蓋程度、使用深度和數(shù)字化程度分指數(shù)比較來看，2018-2020年，吉林省各地級市數(shù)字金融覆蓋廣度的增長程度均超過了數(shù)字金融使用深度的增長幅度。這說明，雖然從全國各省的數(shù)字普惠金融分指數(shù)來看，中國數(shù)字普惠金融發(fā)展已經(jīng)走過了粗放式的圈地時代，由覆蓋廣度驅(qū)動，轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字金融使用深度驅(qū)動，數(shù)字金融使用深度的增長已經(jīng)成為數(shù)字普惠金融增長的主要動力。但由于吉林省整體數(shù)字普惠金融發(fā)展較為緩慢，處于全國第三陣營，吉林省仍然處于數(shù)字金融覆蓋廣度為主要驅(qū)動力的發(fā)展時期。

三、實證結(jié)果分析

人工智能（A）、大數(shù)據(jù)（B）、云計算（C）、分布式記賬（D）、電子商務（E）等新興技術(shù)逐漸與金融業(yè)務深度融合，加速了金融創(chuàng)新，并催生出移動支付、網(wǎng)絡信貸、智能投顧等新業(yè)態(tài)。中國金融科技發(fā)展處在全球第一方陣。在當前中國金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型大背景下，金融科技對實現(xiàn)共同富裕將發(fā)揮重要作用。本文以吉林省為研究對象，使用面板變系數(shù)模型刻畫數(shù)字普惠金融對各地級市農(nóng)村收入水平影響的差異化特征，為吉林省發(fā)展數(shù)字普惠金融提供政策支持。

（一）研究方法

從表1可以看出，吉林省各地級市數(shù)字普惠金融發(fā)展水平呈現(xiàn)出差異性特征，因此對農(nóng)村收入水平的影響也應存在差異性?；诖丝紤]，本文使用面板變系數(shù)模型進行實證分析，具體回歸方程式為（1）式。

其中，t表示時間，i表示吉林省八個地級市，具體為長春市、吉林市、四平市、遼源市、通化市、白山市、松原市、白城市。μi控制個體固定效應。εi,t為殘差項。Income變量刻畫農(nóng)村地區(qū)收入水平，本文使用第一產(chǎn)業(yè)增加值與第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)之比并取自然對數(shù)來表示。Index為取自然對數(shù)的數(shù)字普惠金融指數(shù)，具體包括總指數(shù)、覆蓋廣度、使用深度、地區(qū)數(shù)字化程度、支付、保險、貨幣市場基金、投資、信貸業(yè)務、信用業(yè)務等十個變量。controls為控制變量，具體包括：使用取自然對數(shù)的地區(qū)生產(chǎn)總值（單位：萬元）控制地區(qū)宏觀經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模、取自然對數(shù)的地區(qū)城鄉(xiāng)居民儲蓄年末余額控制地區(qū)可用投資總量、年末金融機構(gòu)各項貸款余額與年末金融機構(gòu)各項存款余額之比衡量地區(qū)金融效率。

本文（1）是為面板變系數(shù)模型，其中Index系數(shù)是根據(jù)個體不同而呈現(xiàn)出不同的估計值，在（1）式中用βi表示。因此具體到每一個城市的Index顯著性水平以及正負影響方向，需要綜合判斷（β1+βi）的顯著性水平以及該加和的正負值。如果二者其中有一個不顯著，則按照零處理。本文使用Stata 14進行實證分析，根據(jù)Stata軟件對模型的估計方式，在估計過程中，Stata對每一個樣本取個體虛擬變量，根據(jù)虛擬變量的計量取值原則，Stata默認第一個樣本是所有其他虛擬變量都為零值的情況，故Stata軟件對于長春市不顯示回歸結(jié)果，具體可以參見陳強的闡釋。

（二）實證結(jié)果解釋

本文樣本數(shù)據(jù)期限為2011年至2020年，數(shù)據(jù)來源為吉林省各地級市統(tǒng)計年鑒。表1和表2為Index取各維度指數(shù)的估計結(jié)果。如前所述，本文根據(jù)（β1+βi）的加和來判斷數(shù)字普惠金融指數(shù)對各個地級市農(nóng)村收入水平影響的顯著性以及影響方向。估計結(jié)果顯示，整體來看，數(shù)字普惠金融指數(shù)顯著的增加了吉林市、四平市、遼源市、通化市、白山市和松原市的農(nóng)村收入水平，但對長春市和白城市的影響不顯著。其原因可能為白城市的數(shù)字普惠金融發(fā)展可能相對滯后，沒有起到提高農(nóng)村收入的作用；而長春市作為吉林省的經(jīng)濟中心，城市化水平較高，數(shù)字普惠金融對收入水平的影響可能更多的體現(xiàn)為對城市收入水平的影響，而對農(nóng)村收入水平的影響則相對不足。從覆蓋廣度視角所進行的回歸結(jié)果顯示，其結(jié)論與前述基本一致。從使用深度視角進行的回歸結(jié)果顯示，其結(jié)論除長春市之外，與總體回歸結(jié)果相同。整體而言，數(shù)字普惠金融整體發(fā)展有助于提升吉林市、四平市、遼源市、通化市、白山市和松原市的農(nóng)村收入水平，對白城市的影響不顯著，而對長春市的影響則出現(xiàn)了負值特征。

分維度回歸結(jié)果表明，其中支付業(yè)務維度與使用深度的結(jié)果一致。在保險維度下，吉林市、遼源市、通化市、白山市的回歸結(jié)果為正，說明數(shù)字保險發(fā)展增加了這些地區(qū)的收入水平，而松原市、白城市、長春市和四平市則回歸結(jié)果顯著為負值，說明數(shù)字保險發(fā)展降低了這些地區(qū)的收入水平。貨幣市場基金維度顯示，只有吉林市的回歸結(jié)果顯著為正值。在投資維度下，只有長春市和通化市的回歸結(jié)果顯著為正，而吉林市、四平市、遼源市、白山市、松原市、白城市的回歸結(jié)果均顯著為負。信貸業(yè)務維度的回歸結(jié)果顯示，吉林市、四平市、遼源市、通化市、白山市的回歸結(jié)果顯著為正，而長春市、松原市和白城市的回歸結(jié)果則顯著為負。信用業(yè)務維度則回歸顯著性水平較差，沒有體現(xiàn)出增加農(nóng)村收入的特征。

四、結(jié)論及政策建議

黨的二十大報告進一步明確了中國式現(xiàn)代化的本質(zhì)要求，要全面推進鄉(xiāng)村振興。實現(xiàn)全體人民共同富裕是中國式現(xiàn)代化的應有之義。全面建設社會主義現(xiàn)代化國家，最艱巨最繁重的任務仍然在農(nóng)村。要堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，堅持城鄉(xiāng)融合發(fā)展，暢通城鄉(xiāng)要素流動。要鞏固脫貧攻堅成果，增強脫貧地區(qū)和脫貧群眾的內(nèi)生發(fā)展動力。本文以吉林省八個地級市為研究對象，使用面板變系數(shù)模型研究數(shù)字普惠金融對吉林省農(nóng)村地區(qū)的收入提升作用特征。實證結(jié)果表明：第一，吉林省八個地級市的回歸結(jié)果表明，整體數(shù)字普惠金融發(fā)展有助于吉林市、四平市、遼源市、通化市、白山市和松原市的農(nóng)村收入水平，對白城市的影響不顯著，而對長春市的影響則出現(xiàn)了負值特征；第二，分維度回歸結(jié)果表明，不同維度的數(shù)字普惠金融發(fā)展對各地級市的影響呈現(xiàn)出較強的差異化特征，不同維度的數(shù)字普惠金融發(fā)展對各地影響不盡相同。

基于本文的分析，本文認為，中國數(shù)字普惠金融發(fā)展要以習近平新時代中國特色社會主義理論為指導，以共同富裕為數(shù)字普惠金融發(fā)展的終極目標。在實現(xiàn)共同富裕過程中，要以習近平新時代中國特色社會主義經(jīng)濟思想為指導對金融資本進行約束，從準入制度設計、監(jiān)管制度設計、危機管理制度設計、反壟斷制度等方面規(guī)制金融資本，發(fā)揮國有金融資本的控制力和領導力，發(fā)揮金融資本的正面作用，使其為社會主義共同富裕實現(xiàn)服務。中國要在社會主義制度框架下引導金融資本服務共同富裕。資本主義國家貧富差距的拉大決定了其金融監(jiān)管工具無論設計多么精巧，也無法應對其自身的金融風險。而金融穩(wěn)定恰恰是阻礙共同富裕實現(xiàn)的桎梏。金融監(jiān)管工具有效性的發(fā)揮取決于其運行的社會制度，只有在符合歷史發(fā)展潮流的社會制度下，金融監(jiān)管工具才能發(fā)揮管理系統(tǒng)性金融風險的作用，才能成為守護金融穩(wěn)定的利器，否則就會成為資本家剝削廣大人民的幫兇。

另外，重視數(shù)字普惠金融發(fā)展對地區(qū)影響的差異化效應，應對數(shù)字鴻溝、風險外溢和數(shù)據(jù)治理的挑戰(zhàn)。數(shù)字化發(fā)展帶來的機遇對于中國農(nóng)村來說尤為重要。它能夠推動經(jīng)濟社會的質(zhì)量、效率、動力變革，并在實現(xiàn)更為長久且可持續(xù)增長方面表現(xiàn)出巨大潛能。但是，數(shù)字化也帶來了另一種機會與技能方面的差異，即數(shù)字鴻溝。數(shù)字鴻溝的出現(xiàn)可能會進一步加劇城鄉(xiāng)收入差距的擴大，影響鄉(xiāng)村振興與共同富裕的實現(xiàn)。首先，金融科技發(fā)展要關(guān)注農(nóng)村、西部地區(qū)、邊疆地區(qū)、貧困地區(qū)、老年人、殘障人士的金融場景需求，避免金融科技發(fā)展導致群體間數(shù)據(jù)鴻溝的出現(xiàn)，加劇不平等。其次，重視金融科技的風險外溢，把握好公平、效率、風險三者間的平衡，保持金融科技在私人收益率與社會收益率方面的基本一致（避免私人收益率遠大于社會收益率），穩(wěn)步推進金融科技助力實現(xiàn)共同富裕。最后，完善數(shù)據(jù)治理，重視數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)界定、隱私安全保護等問題，保證數(shù)據(jù)資產(chǎn)收益分配上的公平合理。