保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)安徽省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中存在的問題及對(duì)策

劉　瓊，雷冬嫦，何　靜，王燕燕

(1.銅陵學(xué)院金融學(xué)院，安徽 銅陵 244000；2. 銅陵市中等職業(yè)教育中心，安徽 銅陵 244000)

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保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)安徽省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中存在的問題及對(duì)策

劉瓊1，雷冬嫦1，何靜1，王燕燕2

(1.銅陵學(xué)院金融學(xué)院，安徽 銅陵 244000；2. 銅陵市中等職業(yè)教育中心，安徽 銅陵 244000)

摘要：在介紹安徽省新型城鎮(zhèn)化發(fā)展現(xiàn)狀和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中存在的問題，提出保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)安徽省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的具體建議：創(chuàng)新保險(xiǎn)資金運(yùn)用模式，支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)；積極參與社會(huì)保障體系建設(shè)；大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化；政府加大對(duì)保險(xiǎn)業(yè)支持力度。

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)；新型城鎮(zhèn)化；保險(xiǎn)資金

2014年3月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《國(guó)家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃(2014—2020年)》，要求大力推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。安徽省地處長(zhǎng)江中下游，經(jīng)濟(jì)及城鎮(zhèn)化發(fā)展水平相對(duì)落后，在推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中存在許多制約性因素。保險(xiǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通及社會(huì)管理三大職能，能為安徽省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供多方面的支持。

一、安徽省新型城鎮(zhèn)化及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)安徽省新型城鎮(zhèn)化發(fā)展現(xiàn)狀

安徽省是國(guó)家新型城鎮(zhèn)化綜合試點(diǎn)地區(qū)之一，這為安徽省推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供了良好的環(huán)境。但是在發(fā)展中仍存在問題，呈現(xiàn)如下特點(diǎn)。

1.城鎮(zhèn)化水平低

安徽省地處中部經(jīng)濟(jì)區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低。表1顯示，2010—2014年安徽省城鎮(zhèn)化率在穩(wěn)步提升，2014年比2010年城鎮(zhèn)化率提高了近14個(gè)百分點(diǎn)，但是發(fā)展水平低于全國(guó)平均水平，2011年我國(guó)城鎮(zhèn)化率已經(jīng)超過50%，而安徽省2014年仍未達(dá)到50%。

表1　2010—2014年安徽省及全國(guó)城鎮(zhèn)化率

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)安徽省《國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》整理而得

2.城鎮(zhèn)化區(qū)域發(fā)展不均衡

從安徽省具體各市來看，近年來安徽省各市城鎮(zhèn)化水平都不同程度有所提高，與全國(guó)城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢(shì)相一致，但城鎮(zhèn)化率高于全國(guó)平均水平的只有合肥、淮北、淮南、馬鞍山、蕪湖、銅陵六市，其他地區(qū)均低于全國(guó)平均水平。皖北地區(qū)城鎮(zhèn)化水平最低，其中亳州、宿州、阜陽三市城鎮(zhèn)化率位列后三位，2013年亳州市城鎮(zhèn)化率為34.4% 比安徽省平均水平(47.9%)低14個(gè)百分點(diǎn)，更是比全國(guó)城鎮(zhèn)化水平(53.73%)低近20個(gè)百分點(diǎn)，所以安徽省城鎮(zhèn)化呈現(xiàn)出區(qū)域性特征。

(二)安徽省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.市場(chǎng)主體日趨完善

安徽省保險(xiǎn)業(yè)取得了較大的進(jìn)步，保險(xiǎn)市場(chǎng)體系日益完善,市場(chǎng)主體數(shù)量不斷增加，其中外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、專業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)從無到有，同時(shí)市場(chǎng)主體的種類也得到的豐富，促進(jìn)了安徽保險(xiǎn)市場(chǎng)的充分競(jìng)爭(zhēng)。截至2013年年底，安徽省共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)51家，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)24家，壽險(xiǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)27家，信用保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)8家，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)3家，此外保險(xiǎn)中介市場(chǎng)也發(fā)展迅速，全省共有專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)245家，兼業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)達(dá)到6705家。

2.保費(fèi)收入及賠付增速較快

2013年安徽省保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入483.01億元，保費(fèi)規(guī)模位列全國(guó)第14位，比上年增長(zhǎng)6.5%，低于全國(guó)平均增幅4.7個(gè)百分點(diǎn)。其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入210.91億元，同比增長(zhǎng)22%；人身險(xiǎn)保費(fèi)收入272.1億元，同比下降3.1%。全年保險(xiǎn)賠款和給付223億元，同比增長(zhǎng)46.1%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款支出117.63億元，增長(zhǎng)26.6%；人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款和給付支出105.36億元，增長(zhǎng)76.38%(數(shù)據(jù)來自于安徽省《國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》)。從表2中可以看出，2009—2013年安徽省保費(fèi)收入在緩慢提升，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增速快于人身險(xiǎn)保費(fèi)收入；從2010年開始，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。

表2　2009—2013年安徽省保費(fèi)收入和支出情況單位：億元

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)《安徽省統(tǒng)計(jì)年鑒》整理而得

3.保險(xiǎn)深度呈下降趨勢(shì)，保險(xiǎn)密度增長(zhǎng)較快

安徽省的保險(xiǎn)深度從2009年開始呈現(xiàn)出下降的趨勢(shì)，2013年保險(xiǎn)深度(2.54%)比2009年保險(xiǎn)深度(3.55%)低1.01個(gè)百分點(diǎn)，說明安徽省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度不及經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，同時(shí)保險(xiǎn)密度卻在不斷的提高，2013年安徽省保險(xiǎn)密度達(dá)801.01元/人(見表3)。若按照“新國(guó)十條”的要求，到2020年我國(guó)保險(xiǎn)深度要達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度要達(dá)到3500元/人，安徽省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展任務(wù)十分艱巨。

表3　2009—2013年安徽省保險(xiǎn)深度及保險(xiǎn)密度指標(biāo)測(cè)算

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)《安徽省統(tǒng)計(jì)年鑒》整理而得

二保險(xiǎn)業(yè)助力新型城鎮(zhèn)化

(一)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)為保險(xiǎn)業(yè)提供了發(fā)展契機(jī)

首先，新型城鎮(zhèn)化要求更多的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口有序向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，這部分農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化后必然會(huì)導(dǎo)致其生活方式的轉(zhuǎn)變，尤其是在家庭生活方式、養(yǎng)老保障模式、子女教育等方面存在差異[1]。保險(xiǎn)機(jī)制可以憑借其所具有的市場(chǎng)化和專業(yè)化，滿足新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中多層次、差異化的保障需求。他們可以選擇發(fā)展比較成熟的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、子女教育保險(xiǎn)等來轉(zhuǎn)移城鎮(zhèn)生活中的風(fēng)險(xiǎn)，這將擴(kuò)大人身保險(xiǎn)的需求；其次，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)將加大基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，這為保險(xiǎn)公司的火災(zāi)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)提供了保險(xiǎn)需求；最后，一部分就地城鎮(zhèn)化的農(nóng)民隨著其收入的提高，也會(huì)增加其對(duì)保險(xiǎn)的需求。

(二)保險(xiǎn)業(yè)提升了新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的運(yùn)行效率

新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中保險(xiǎn)保障至關(guān)重要，只有當(dāng)健康、養(yǎng)老等保險(xiǎn)保障日益完善時(shí)，才可以讓流動(dòng)人口安心留在城市，愿意將全家遷移至城市，從而真正提高城鎮(zhèn)化的水平；其次，保險(xiǎn)業(yè)可以利用產(chǎn)品的創(chuàng)新來提高新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的質(zhì)量，即根據(jù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)保駕護(hù)航；最后，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用將會(huì)為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供可靠的、長(zhǎng)期性的建設(shè)資金。

三保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中存在的問題

(一)保險(xiǎn)資金服務(wù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)缺乏合理的規(guī)劃

世界經(jīng)濟(jì)論壇高級(jí)總監(jiān)Alex Wong曾經(jīng)說過一句名言：城鎮(zhèn)化建設(shè)，就全球范圍看，也是“差錢的”。錢的問題，始終是城鎮(zhèn)化建設(shè)的一個(gè)關(guān)鍵性問題，再好的想法，缺錢也寸步難行[2]。保險(xiǎn)資金服務(wù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)主要涉及基礎(chǔ)設(shè)施和不動(dòng)產(chǎn)兩項(xiàng)。據(jù)投行測(cè)算，僅這兩項(xiàng)保險(xiǎn)資金能夠?yàn)樾滦统擎?zhèn)化提供的資金就可以達(dá)到約1.2萬億元。但是政府在關(guān)于新型城鎮(zhèn)化的頂層設(shè)計(jì)中，沒有把保險(xiǎn)業(yè)納入到新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的總體規(guī)劃之中，對(duì)保險(xiǎn)資金投資基礎(chǔ)設(shè)施等沒有一套應(yīng)對(duì)方案，加之保險(xiǎn)資金運(yùn)用受到諸多限制，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在投資基礎(chǔ)設(shè)施和不動(dòng)產(chǎn)等項(xiàng)目積極性不高。

(二)保險(xiǎn)保障制度不完善

我國(guó)的社保體系存在著城鄉(xiāng)分割、分散管理、區(qū)域獨(dú)立的制度特征，導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民生活水平存在巨大的差異，城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民在基本養(yǎng)老、醫(yī)療制度等方面存在差距，大量農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口雖然實(shí)現(xiàn)了從農(nóng)村到城鎮(zhèn)的地域轉(zhuǎn)移，但是他們并沒有享受到與城鎮(zhèn)居民平等的對(duì)待，難以真正實(shí)現(xiàn)從農(nóng)民到市民的身份轉(zhuǎn)變。截至2013年3月底，城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保退休人員人均基本養(yǎng)老金達(dá)到1900元，而在農(nóng)村地區(qū)，參加新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人均養(yǎng)老金只有78.6元，二者相差24倍有余。如果不盡快完善養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，會(huì)最終影響到新型城鎮(zhèn)化順利推進(jìn)[3]。

新型城鎮(zhèn)化過程中我國(guó)農(nóng)村傳統(tǒng)的以血緣為紐帶、以土地為依托的自給自足的保障模式出現(xiàn)了明顯的功能弱化。一方面，隨著家庭小型化、外出打工群體的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”已經(jīng)發(fā)生了巨大的改變。另一方面，隨著新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，土地作為重要的生產(chǎn)資料所承載的養(yǎng)老等功能正在喪失。保險(xiǎn)理論和國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，在農(nóng)村傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式逐步瓦解的情況下，現(xiàn)代保險(xiǎn)保障機(jī)制可以起到很多的替代作用。但是從現(xiàn)實(shí)情況來看，安徽省農(nóng)村人口占比高，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)的滲透率和保險(xiǎn)密度都很低，保險(xiǎn)保障機(jī)制的功能作用未能得到充分的發(fā)揮。

(三)政府在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中對(duì)保險(xiǎn)業(yè)支持力度不夠

首先，政府在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)規(guī)劃中對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的重視不夠，保險(xiǎn)業(yè)在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中地位不明確。新型城鎮(zhèn)化強(qiáng)調(diào)以人為核心的城鎮(zhèn)化，如何解決失地農(nóng)民、進(jìn)城農(nóng)民養(yǎng)老保障等問題是非常重要的。商業(yè)保險(xiǎn)在解決這些問題方面具有自身的優(yōu)勢(shì)，但是政府部門并沒有從立法層面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)參與農(nóng)村社會(huì)保障制度給予直接定位，使得商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村定位不清，保險(xiǎn)公司也不愿意在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行過多的投入[4]。其次，對(duì)于失地農(nóng)民和進(jìn)城農(nóng)民來說，政府的保障和政策規(guī)定成為他們唯一的依靠。由于對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的誤解和不了解，失地農(nóng)民和進(jìn)城農(nóng)民不會(huì)主動(dòng)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移自身的風(fēng)險(xiǎn)，加之政府部門的不重視，導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中起到的作用不明顯，沒有真正發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用。最后，政府對(duì)保險(xiǎn)參與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)沒有具體的政策支持，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)參與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的積極性不高。

四保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)安徽省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的對(duì)策

(一)創(chuàng)新保險(xiǎn)資金運(yùn)用模式，支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)

城鎮(zhèn)化建設(shè)資金具有投入規(guī)模大、周期長(zhǎng)、運(yùn)營(yíng)成本高、資金回收慢等特征，而保險(xiǎn)資金特別是壽險(xiǎn)資金具有長(zhǎng)期性、穩(wěn)定性的特征，為保險(xiǎn)資金服務(wù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來了可能性。

具體來看，安徽可以借鑒美國(guó)的相關(guān)做法，保險(xiǎn)資金購(gòu)買地方政府發(fā)行的債券，為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供資金支持[5]，特別在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的地市進(jìn)行試點(diǎn)；其次，保險(xiǎn)資金還可以支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中的棚戶區(qū)改造、廉租房、保障房建設(shè)等民生工程，為其提供大量的資金；最后，保險(xiǎn)資金還可以支持城鎮(zhèn)小微企業(yè)，通過開發(fā)貸款保險(xiǎn)解決其融資難的問題，這樣更多的小微企業(yè)可以為新型城鎮(zhèn)居民提供大量就業(yè)崗位。鑒于此，建議地方政府與當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司積極開展合作，與保險(xiǎn)公司總部以及資產(chǎn)管理公司加強(qiáng)聯(lián)系，就保險(xiǎn)資金投入新型城鎮(zhèn)化建設(shè)方案進(jìn)行探討，力求保險(xiǎn)資金為安徽省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供可靠的資金。

(二)積極參與社會(huì)保障體系建設(shè)

在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中不僅需要基礎(chǔ)設(shè)施和不動(dòng)產(chǎn)等硬件的支撐，亦需要社會(huì)保障制度等軟件的完善。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)要求建立全國(guó)統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，整合城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度。鑒于此，建議地方政府在進(jìn)行新型城鎮(zhèn)化建設(shè)規(guī)劃的過程中，將商業(yè)保險(xiǎn)納入新型城鎮(zhèn)化建設(shè)方案之中，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障制度給予稅收方面的優(yōu)惠，提高商業(yè)保險(xiǎn)公司的積極性，充分利用商業(yè)保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合當(dāng)?shù)氐那闆r，借鑒龍巖、晉江、太倉(cāng)等地的做法。例如，對(duì)被征地農(nóng)民，可以從政府土地轉(zhuǎn)讓收入、開發(fā)商土地開發(fā)收入和農(nóng)民因拆遷補(bǔ)償收入中分別拿出一部分，按合適的比例共同建立個(gè)人賬戶基金，為被征地農(nóng)民購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，由商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行運(yùn)作，為商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供政策支持。

(三)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化

安徽是農(nóng)業(yè)大省，其鄉(xiāng)村人口占80%。將所有的農(nóng)民轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)變成城鎮(zhèn)居民不現(xiàn)實(shí)，就地城鎮(zhèn)化在安徽顯得尤為重要。隨著一部分農(nóng)民成為城鎮(zhèn)居民，要想剩余農(nóng)民走向真正意義上的新型城鎮(zhèn)化，就必須實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化[6]。而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)面臨了來自自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重風(fēng)險(xiǎn)，迫切需要保險(xiǎn)為其轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，從而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生了巨大的需求，所以建議相關(guān)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出適合安徽省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為安徽省現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。

(四)政府加大對(duì)保險(xiǎn)業(yè)支持力度

政府部門在制定新型城鎮(zhèn)化建設(shè)有關(guān)制度時(shí)，要將商業(yè)保險(xiǎn)納入新型城鎮(zhèn)化建設(shè)方案當(dāng)中，明確保險(xiǎn)參與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的地位。對(duì)保險(xiǎn)資金投資新型城鎮(zhèn)化重點(diǎn)項(xiàng)目的審批制度，適當(dāng)放寬保險(xiǎn)資金投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的限制性條件，發(fā)揮保險(xiǎn)投資的杠桿效應(yīng)，同時(shí)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新，對(duì)于有利于新型城鎮(zhèn)化推進(jìn)的一些險(xiǎn)種，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)強(qiáng)制推行，加大宣傳力度，加快安徽省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的步伐。

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(責(zé)任編校：陳婷)

Problems in Insurance Industry Serving New-pattern Urbanization

Construction in Anhui Province and the Countermeasures

LIU Qiong1, LEI Dongchang1, HE Jing1, WANG Yanyan2

(1.School of Finance, Tongling University, Tongling Anhui 244000, China;

2.Tongling Secondary Vocational Education Centre, Tongling Anhui 244000, China)

Abstract：The paper analyzes the problems of insurance industry in serving new-pattern urbanization construction and offers some specific recommendations, including innovating the mode of using insurance capital, supporting new-pattern urbanization construction, participating in constructing social security system actively, developing agricultural insurance, and increasing governmental support.

Key Words：commercial insurance; new-pattern urbanization; insurance capital

作者簡(jiǎn)介：劉瓊(1989— )，女，安徽安慶人，銅陵學(xué)院金融學(xué)院助教，碩士。研究方向：保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)。雷冬嫦(1976— )，女，湖南藍(lán)山人，銅陵學(xué)院金融學(xué)院副教授，碩士。研究方向：金融保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)。何靜(1984— )，男，安徽無為人，銅陵學(xué)院金融學(xué)院助教，碩士。研究方向：金融工程。王燕燕(1979— )，女，安徽蕪湖人，銅陵市中等職業(yè)教育中心講師。研究方向：漢語言文學(xué)。

基金項(xiàng)目：2014年度銅陵學(xué)院校級(jí)科研項(xiàng)目,項(xiàng)目編號(hào):2014TLXY18。

收稿日期：2015-08-26

中圖分類號(hào):F840.3

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1008-4681(2015)06-0023-04