天津民營(yíng)銀行發(fā)展的思考

肖雅楠+++++李毅

摘 要：民營(yíng)銀行既有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理結(jié)構(gòu)等方面的內(nèi)在優(yōu)勢(shì)，又有政策、環(huán)境、產(chǎn)業(yè)方面的外部支撐，利用京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略機(jī)遇，天津民營(yíng)銀行可在存量?jī)?yōu)化、增量突破以及金融創(chuàng)新三個(gè)層面實(shí)現(xiàn)發(fā)展。同時(shí)，天津民營(yíng)銀行也面臨挑戰(zhàn)。若政府和社會(huì)從加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+民營(yíng)銀行”建設(shè)、做強(qiáng)做優(yōu)“存量民營(yíng)銀行”等方面對(duì)本地民營(yíng)銀行給予支持，將有助于其在京津冀協(xié)同發(fā)展的背景下穩(wěn)健發(fā)展、應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：京津冀；協(xié)同發(fā)展；民營(yíng)銀行；天津

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-1502（2015）06-0039-05

京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施的過程中，交通工程、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、能源礦產(chǎn)資源、農(nóng)田水利等重大工程陸續(xù)推出，蘊(yùn)涵著巨大金融需求。與此同時(shí)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐明顯加快，產(chǎn)業(yè)鏈及行業(yè)層面的企業(yè)兼并重組越來越多，為投行、資產(chǎn)管理、產(chǎn)業(yè)基金、融資租賃等新興業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了更大的市場(chǎng)空間。在此背景下，天津民營(yíng)銀行迎來了重大發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也面臨挑戰(zhàn)。

一、民營(yíng)銀行的含義及發(fā)展概況

何為民營(yíng)銀行，學(xué)術(shù)界一直沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。學(xué)者大多從三個(gè)角度對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行定義：[1]從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)角度看，由民間資本控股的銀行均可稱為民營(yíng)銀行；從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)角度看，以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主要服務(wù)對(duì)象的銀行可稱為民營(yíng)銀行；從治理結(jié)構(gòu)角度看，民間資本能夠有效參與銀行治理，并采用市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)方式的銀行可稱為民營(yíng)銀行。在政策層面，根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》的主要內(nèi)容，民營(yíng)銀行主要包括通過存量改造實(shí)現(xiàn)民間資本入股的現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，以及通過增量改革由符合條件的民營(yíng)企業(yè)依法發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行。[2]綜合以上，本文認(rèn)為民營(yíng)銀行的內(nèi)涵在于由民間資本控股的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，而外延則包括“存量民營(yíng)銀行”，即民間資本通過增資擴(kuò)股、股權(quán)受讓、二級(jí)市場(chǎng)增持等方式控股現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的民營(yíng)銀行，和“增量民營(yíng)銀行”，[3]即新設(shè)的由民間資本控股并在銀行治理中發(fā)揮主導(dǎo)作用、采用市場(chǎng)化機(jī)制運(yùn)行的民營(yíng)銀行。

我國“存量民營(yíng)銀行”歷史已久。2004年，中央一號(hào)文件首次鼓勵(lì)吸引社會(huì)資本“積極興辦直接為‘三農(nóng)服務(wù)的多種所有制金融組織”，[4]允許民間資本進(jìn)入金融業(yè)；2005年，國務(wù)院出臺(tái)的《關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》提出“允許非公有資本進(jìn)入?yún)^(qū)域性股份制銀行和合作性金融機(jī)構(gòu)”；[5]2010年，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》“允許民間資本興辦金融機(jī)構(gòu)”，[6]再次鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域。目前，我國“存量民營(yíng)銀行”數(shù)量較大，在江浙地區(qū)某些中小銀行甚至已經(jīng)實(shí)現(xiàn)民間資本100%控股。

相對(duì)于基數(shù)龐大的“存量民營(yíng)銀行”，“增量民營(yíng)銀行”方興未艾。2014年“兩會(huì)”上，李克強(qiáng)總理提出“要穩(wěn)步推進(jìn)由民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)民間資本參股、投資金融機(jī)構(gòu)及融資中介服務(wù)機(jī)構(gòu)”。[7]同年底，首批五家民營(yíng)銀行獲準(zhǔn)成立。2015年，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱“指導(dǎo)意見”），各類民營(yíng)銀行進(jìn)入常態(tài)化發(fā)展階段。

天津民營(yíng)銀行歷史積淀更為深厚。1917年周作民先生就發(fā)起成立了金城銀行，與大陸銀行、鹽業(yè)銀行、中南銀行并稱“北四行”，在中國北方產(chǎn)生了重要影響。新中國成立以后，天津民營(yíng)銀行退出歷史舞臺(tái)，直至2014年天津成為全國首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)城市，民營(yíng)金城銀行籌建并開業(yè)，天津民營(yíng)銀行才重新起步。

二、民營(yíng)銀行發(fā)展的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)

與國有大型銀行相比，民營(yíng)銀行具有自身優(yōu)勢(shì)。既可以將這些優(yōu)勢(shì)概括為“小、快、靈”，又可以從學(xué)術(shù)角度條分縷析地梳理。大體上，民營(yíng)銀行的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)有：

有利于可持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理結(jié)構(gòu)。民營(yíng)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清晰，可有效減少關(guān)聯(lián)交易的發(fā)生，保護(hù)投資者利益，降低交易成本提高效率；而股權(quán)適度集中，令大股東更有能力和意愿參與銀行治理。同時(shí)，不同于國有銀行的多級(jí)授權(quán)和代理，民營(yíng)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)明完善，管理制度相對(duì)有效，可以避免其經(jīng)營(yíng)受到過多行政干涉，有利于采用市場(chǎng)化模式運(yùn)行，投資模式更有效率。

彌補(bǔ)金融市場(chǎng)“盲點(diǎn)”的差異化策略。無論民營(yíng)銀行自身特點(diǎn)還是金融市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)，都需要民營(yíng)銀行采取差異化策略，展現(xiàn)自身特色。民營(yíng)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理結(jié)構(gòu)具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，有利于其實(shí)行差異化的戰(zhàn)略、產(chǎn)品和服務(wù)。在區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、戰(zhàn)略重點(diǎn)轉(zhuǎn)移的前提下，只有采用差異化策略經(jīng)營(yíng)和服務(wù)的銀行才能把握市場(chǎng)走向和政策脈動(dòng)，在變革中找到自身位置，在社區(qū)金融、物流金融、小微企業(yè)金融服務(wù)等方面形成特色。

緩解資本金緊張的較寬融資渠道。我國商業(yè)銀行貸款收入仍是主要收入，雖然通過創(chuàng)新，銀行中間業(yè)務(wù)收入大幅增長(zhǎng)，但非利息收入占比仍較低，盈利能力受到制約，內(nèi)部融資能力不高。目前，商業(yè)銀行大多較為依賴政府注資、發(fā)行次級(jí)債、IPO等外部融資渠道，融資渠道較為單一。民營(yíng)銀行的民間資本供給拓寬了原本較單一的銀行業(yè)融資渠道，有助于為快速增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)規(guī)模提供持續(xù)的資金支持。

有助于提高利潤(rùn)的相對(duì)較低運(yùn)營(yíng)成本。民營(yíng)銀行具有“小快靈”的特點(diǎn)，一般規(guī)模較小，物理網(wǎng)點(diǎn)少，人員少，一定程度上可以抵消單筆業(yè)務(wù)規(guī)模小帶來的高運(yùn)營(yíng)成本，相對(duì)降低運(yùn)營(yíng)成本、提高利潤(rùn)水平。

但是，對(duì)任何金融機(jī)構(gòu)來說，僅有自身優(yōu)勢(shì)仍遠(yuǎn)不夠，只有疊加多重外部支撐，才有可能獲得實(shí)質(zhì)性的發(fā)展。

三、天津民營(yíng)銀行發(fā)展的外部支撐

民營(yíng)銀行的發(fā)展壯大離不開政策、環(huán)境、產(chǎn)業(yè)等多方面的支撐。當(dāng)前，無論是行業(yè)發(fā)展的“指導(dǎo)意見”，還是區(qū)域發(fā)展的京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略，無論是順應(yīng)國際工業(yè)化浪潮的《中國制造2025》，還是信息時(shí)代的“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，都為天津乃至全國民營(yíng)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了重要支撐和拓展空間。

（一）政策支撐

第一，銀監(jiān)會(huì)“指導(dǎo)意見”為民營(yíng)銀行發(fā)展提供了制度支撐?！爸笇?dǎo)意見”對(duì)民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了明確的方向和規(guī)范化的指導(dǎo)，有助于激發(fā)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的活力。同時(shí)，“指導(dǎo)意見”還強(qiáng)調(diào)了對(duì)民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范管控，這既有助于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，也有助于民營(yíng)銀行自身的安全運(yùn)營(yíng)。

第二，《中國制造2025》和“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃為民營(yíng)銀行可持續(xù)發(fā)展提供了支撐。新一代信息技術(shù)與制造技術(shù)的融合促進(jìn)了生產(chǎn)方式和商業(yè)模式的變革，這種變革賦予民營(yíng)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的強(qiáng)大動(dòng)力。同時(shí)，變革產(chǎn)生的巨大融資潛力也為民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了豐富的機(jī)會(huì)。只有既不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新又與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，民營(yíng)銀行才能健康、可持續(xù)發(fā)展。

第三，京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略為金融創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)提供了專門支持。2015年4月30日《京津冀協(xié)同發(fā)展規(guī)劃綱要》獲批，三地協(xié)同發(fā)展正式上升為國家戰(zhàn)略。天津在京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略中的定位包括金融創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)示范區(qū)，對(duì)于需要依靠創(chuàng)新和差異化經(jīng)營(yíng)發(fā)展的民營(yíng)銀行來說，這一定位是對(duì)其發(fā)展的重要支撐。

（二）環(huán)境支撐

當(dāng)前，“一帶一路”戰(zhàn)略、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶發(fā)展指導(dǎo)意見、東北振興戰(zhàn)略、京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略相繼出臺(tái)，優(yōu)化了區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，為民營(yíng)銀行發(fā)展提供了環(huán)境支撐。以天津?yàn)槔?，濱海新區(qū)疊加了自貿(mào)區(qū)、自主創(chuàng)新示范區(qū)、“一帶一路”戰(zhàn)略、全國先進(jìn)制造研發(fā)基地、濱海新區(qū)開發(fā)開放等優(yōu)勢(shì)政策，并且，其正在構(gòu)建以高技術(shù)產(chǎn)業(yè)和改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)為核心的先進(jìn)制造研發(fā)基地，打造北方國際航運(yùn)核心區(qū)。目前，天津區(qū)域成長(zhǎng)性強(qiáng)，投資邊際效益高，尤其濱海新區(qū)，對(duì)資金、平臺(tái)、業(yè)態(tài)的需求都較強(qiáng)大，整體環(huán)境非常適宜包括民營(yíng)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。

（三）產(chǎn)業(yè)支撐

優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)是銀行賴以發(fā)展的基礎(chǔ)。具體到天津市，目前民營(yíng)銀行的發(fā)展主要由制造業(yè)、海洋產(chǎn)業(yè)等多個(gè)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)支撐。

制造業(yè)。2015年，天津市發(fā)布了15個(gè)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展三年行動(dòng)計(jì)劃，著力發(fā)展高端裝備、電子信息等先進(jìn)制造業(yè)。2015-2017年，僅高端裝備產(chǎn)業(yè)就計(jì)劃在航空航天、海工裝備、智能裝備等領(lǐng)域組織實(shí)施各類項(xiàng)目171項(xiàng)，項(xiàng)目總投資924.84億元，[8]大大促進(jìn)了投融資需求。并且，天津市制造業(yè)的發(fā)展令投資融資需求范圍遍及技術(shù)研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、產(chǎn)業(yè)化和配套服務(wù)整個(gè)鏈條。因此，制造業(yè)為不同規(guī)模和特色的金融機(jī)構(gòu)提供了產(chǎn)業(yè)支撐。

電子商務(wù)。以農(nóng)村電商、行業(yè)電商和跨境電商為核心的電子商務(wù)是《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》中提到的重點(diǎn)領(lǐng)域，天津自貿(mào)區(qū)的設(shè)立和京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略令以跨境電商為首的電子商務(wù)企業(yè)實(shí)現(xiàn)了跨越發(fā)展。目前，天津市電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)集聚效應(yīng)初步顯現(xiàn)，全國20強(qiáng)電商全部落戶。隨之而來的是，不僅企業(yè)和商戶的投融資需求加大，而且產(chǎn)生了多樣化、個(gè)性化的資金結(jié)算產(chǎn)品需求，為民營(yíng)銀行發(fā)展常規(guī)業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)差異化運(yùn)營(yíng)策略提供了重要支撐。

海洋產(chǎn)業(yè)。京津冀地區(qū)良港眾多，目前，海關(guān)區(qū)域一體化進(jìn)程已經(jīng)啟動(dòng)，建設(shè)世界級(jí)港口群、發(fā)展臨港工業(yè)、延伸相關(guān)產(chǎn)業(yè)、建設(shè)北方國際航運(yùn)區(qū)等重大戰(zhàn)略的實(shí)施，令相關(guān)產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目投融資需求加大。同時(shí)，海洋產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也創(chuàng)造了物流、港口等多角度金融創(chuàng)新需求。極具地域特色的海洋產(chǎn)業(yè)為區(qū)內(nèi)民營(yíng)銀行發(fā)展提供了特色支撐。

環(huán)境保護(hù)。生態(tài)治理是京津冀協(xié)同發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域。除了生態(tài)建設(shè)帶來的投融資需求外，治理大氣污染需要通過碳金融創(chuàng)新等措施建立統(tǒng)一開放的碳排放交易市場(chǎng)。對(duì)金融業(yè)來講，環(huán)保產(chǎn)業(yè)具有廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

四、天津民營(yíng)銀行在京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略中的發(fā)展方向

在現(xiàn)有內(nèi)在優(yōu)勢(shì)和外部支撐的基礎(chǔ)上，利用相關(guān)機(jī)遇，明確自身發(fā)展方向，是天津民營(yíng)銀行發(fā)展的另一重要議題。在京津冀協(xié)同發(fā)展上升為國家戰(zhàn)略后，天津民營(yíng)銀行可在常規(guī)業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新層面實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。

第一，利用天津?qū)嵤┊a(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型機(jī)遇實(shí)現(xiàn)存量業(yè)務(wù)優(yōu)化。京津冀協(xié)同發(fā)展為天津轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了難得機(jī)遇，天津?qū)⒅鸩教蕴浜螽a(chǎn)能，化解過剩產(chǎn)能，通過發(fā)展高技術(shù)產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代制造業(yè)等實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，換代，提質(zhì)增效。而在此過程中，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化與民營(yíng)銀行信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化目標(biāo)高度一致，因此，天津民營(yíng)銀行可借機(jī)實(shí)現(xiàn)存量業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。同時(shí)，京津冀協(xié)同發(fā)展帶來的區(qū)域產(chǎn)業(yè)集聚和升級(jí)，客觀上也提升了現(xiàn)有企業(yè)客戶的品質(zhì)，因此，也可間接實(shí)現(xiàn)對(duì)公信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量?jī)?yōu)化。

第二，利用承接產(chǎn)業(yè)外遷轉(zhuǎn)移機(jī)遇實(shí)現(xiàn)增量業(yè)務(wù)突破。按照北京疏解非首都功能清單，未來北京將外遷“一批制造業(yè)”、“一批城區(qū)批發(fā)市場(chǎng)”、“一批教育功能”、“一批醫(yī)療衛(wèi)生功能”、“一批行政事業(yè)單位”。[9]對(duì)相對(duì)缺乏業(yè)務(wù)資源的民營(yíng)銀行來說，可借機(jī)實(shí)現(xiàn)增量業(yè)務(wù)突破。具體講，民營(yíng)銀行可采用分層次增量突破的方式，對(duì)于外遷企業(yè)總部相關(guān)業(yè)務(wù)，可通過與大中型銀行實(shí)行戰(zhàn)略合作的方式，將其正在逐步剝離的貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈融資、保理、應(yīng)收賬款等交易類業(yè)務(wù)承接過來；對(duì)于小商戶尤其是互聯(lián)網(wǎng)商戶相關(guān)業(yè)務(wù)，可通過金融創(chuàng)新搭建個(gè)性化的金融結(jié)算平臺(tái)；對(duì)于公共部門相關(guān)業(yè)務(wù)，可參與政府和社會(huì)資本合作（PPP）項(xiàng)目，為未來發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。

第三，利用京津冀各領(lǐng)域協(xié)同發(fā)展機(jī)遇實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新。京津冀將在交通、港口、環(huán)保等不同領(lǐng)域逐步實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展，民營(yíng)銀行可用靈活的運(yùn)營(yíng)方式抓住機(jī)遇實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新。例如，在交通領(lǐng)域，民營(yíng)銀行可憑借股東在原有商業(yè)領(lǐng)域的成就優(yōu)勢(shì)，抓住機(jī)遇創(chuàng)新金融服務(wù)方式，更多地獲取基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)伴隨而來土地和商業(yè)開發(fā)紅利，從而提高參與相關(guān)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力和積極性。港口合作、環(huán)保合作也令民營(yíng)銀行與國有商業(yè)銀行在同一起點(diǎn)實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新。

五、天津民營(yíng)銀行在京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略中面臨的挑戰(zhàn)

在充分利用內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)和外部支撐實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的同時(shí)，天津民營(yíng)銀行也面臨較大挑戰(zhàn)。其中，既有同行競(jìng)爭(zhēng)，也有自身局限：

首先，民營(yíng)銀行面臨同城國有銀行的競(jìng)爭(zhēng)。銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的2015年5月數(shù)據(jù)顯示，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)1，803，745億元，其中大型商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)合計(jì)占59%。[10]同樣，在天津，2014年，天津銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)44，136.6億元，其中大型商業(yè)銀行總資產(chǎn)11，397.5億元，股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)13，088.7億元，合計(jì)占55.48%。[11]民營(yíng)銀行體量普遍較小，要打破現(xiàn)有格局，在與同城國有銀行的競(jìng)爭(zhēng)中立足，具有較大挑戰(zhàn)。

其次，區(qū)域合作帶來了同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。京津冀協(xié)同發(fā)展為三地金融機(jī)構(gòu)均創(chuàng)造了增量業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，三地金融管理部門相繼制訂了促進(jìn)本地銀行業(yè)參與區(qū)域協(xié)同發(fā)展的指導(dǎo)意見。天津設(shè)立自貿(mào)區(qū)后，更吸引了京冀銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到天津設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。因此，天津民營(yíng)銀行在享受區(qū)域協(xié)同發(fā)展合作紅利的同時(shí)，也面臨著與日俱增的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。

再次，民營(yíng)銀行自身特質(zhì)容易導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和高負(fù)債成本。民營(yíng)銀行采用市場(chǎng)化的運(yùn)作方式，相對(duì)缺乏政府隱性擔(dān)保，應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和擠兌能力的不足，不僅關(guān)乎民營(yíng)銀行的安全，還造成了民營(yíng)銀行的“信用劣勢(shì)”，[3]不利于民營(yíng)銀行自身發(fā)展。并且，有別于國有銀行，民營(yíng)銀行籌資成本較高，抬高了民營(yíng)銀行的負(fù)債成本，進(jìn)而提高了民營(yíng)銀行貸款利率水平，由此導(dǎo)致民營(yíng)銀行難以憑成本優(yōu)勢(shì)吸引優(yōu)質(zhì)客戶。

如何應(yīng)對(duì)上述挑戰(zhàn)，不僅是民營(yíng)銀行自身的使命，更是政府和社會(huì)不可推卸的發(fā)展責(zé)任。

六、促進(jìn)天津民營(yíng)銀行參與京津冀協(xié)同發(fā)展的思考

民營(yíng)銀行的發(fā)展不僅有賴于發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)并充分借助外力，也有賴于政府和社會(huì)給予必要支持。政策制定者和行業(yè)監(jiān)管者只有抓住機(jī)遇、“量體裁衣”，才能協(xié)助歷史悠久的天津民營(yíng)銀行在區(qū)域合作中獲得新生。

第一，加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是促進(jìn)天津民營(yíng)銀行發(fā)展的先決條件。金融基礎(chǔ)設(shè)施效率制約著民營(yíng)銀行服務(wù)京津冀協(xié)同發(fā)展的效率，金融基礎(chǔ)設(shè)施安全制約著民營(yíng)銀行的運(yùn)營(yíng)安全，因此，應(yīng)充分利用天津市五大戰(zhàn)略機(jī)遇，加快建設(shè)適于民營(yíng)銀行發(fā)展的金融基礎(chǔ)設(shè)施。法律基礎(chǔ)設(shè)施是金融基礎(chǔ)設(shè)施的核心，作為金融創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)示范區(qū)，天津市應(yīng)加快創(chuàng)新適于民營(yíng)銀行差異化發(fā)展的制度，指導(dǎo)引導(dǎo)民營(yíng)銀行有序發(fā)展。監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施既有助于維護(hù)企業(yè)權(quán)益又有助于保持民營(yíng)銀行穩(wěn)定發(fā)展，有效的監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)強(qiáng)調(diào)依法監(jiān)管，去除行政壓力干擾，并盡可能利用市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)監(jiān)管。輔助信息查詢系統(tǒng)也是重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，在全國層面，加快建設(shè)相對(duì)滯后的征信系統(tǒng)有助于保證民營(yíng)銀行的安全運(yùn)行；在天津市層面，工商信息查詢系統(tǒng)等輔助信息查詢系統(tǒng)有助于增加企業(yè)透明度，便于銀行及時(shí)把控企業(yè)情況，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，加快完善天津市工商信息查詢系統(tǒng)等輔助信息查詢系統(tǒng)，將為民營(yíng)銀行發(fā)展提供扎實(shí)的基礎(chǔ)設(shè)施。

第二，促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+民營(yíng)銀行”建設(shè)是提高天津民營(yíng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等信息化業(yè)務(wù)渠道是當(dāng)今銀行運(yùn)營(yíng)不可或缺的一方面。并且，京津冀協(xié)同發(fā)展中，天津金融業(yè)發(fā)展的核心在于創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)已是當(dāng)今創(chuàng)新的必備要素，無論是發(fā)展金融新業(yè)態(tài)，還是拓展業(yè)務(wù)新渠道，“互聯(lián)網(wǎng)+”都是無法繞道的重要理念。天津民營(yíng)銀行一方面經(jīng)營(yíng)理念和方式相對(duì)傳統(tǒng)，缺乏“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念和信息化建設(shè)的動(dòng)力，另一方面也確實(shí)因規(guī)模較小、利潤(rùn)有限而缺少信息化建設(shè)所需的巨額資金和先進(jìn)技術(shù)。信息化發(fā)展滯后將極大影響網(wǎng)絡(luò)時(shí)代民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)開展。因此，應(yīng)把“互聯(lián)網(wǎng)+民營(yíng)銀行”作為民營(yíng)銀行發(fā)展的引導(dǎo)方向，既鼓勵(lì)有互聯(lián)網(wǎng)背景的大股東控股或籌建民營(yíng)銀行，又提供相應(yīng)的資金、技術(shù)，通過搭建通用業(yè)務(wù)平臺(tái)等方式協(xié)助民營(yíng)銀行進(jìn)行信息化建設(shè)。

第三，做強(qiáng)做優(yōu)“存量民營(yíng)銀行”是提高天津民營(yíng)銀行整體實(shí)力的現(xiàn)實(shí)選擇。在天津，由民間資本控股的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少、規(guī)模較小、業(yè)務(wù)能力較弱。鑒于民營(yíng)銀行的自身局限和潛在風(fēng)險(xiǎn)，做強(qiáng)做優(yōu)“存量民營(yíng)銀行”是比新設(shè)民營(yíng)銀行更為現(xiàn)實(shí)的選擇。在此，應(yīng)利用京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略中天津的金融功能定位優(yōu)勢(shì)，一方面通過放松限制、改善股權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，使“存量民營(yíng)銀行”強(qiáng)起來；另一方面通過金融創(chuàng)新激勵(lì)政策，鼓勵(lì)民營(yíng)銀行找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，明確戰(zhàn)略目標(biāo)，形成自身特色，使“存量民營(yíng)銀行”優(yōu)起來。

天津民營(yíng)銀行上承民國時(shí)期金城銀行的美譽(yù)，下啟首批五家試點(diǎn)民營(yíng)銀行之一的厚望，發(fā)展底蘊(yùn)深厚又機(jī)遇難得。從對(duì)民營(yíng)銀行內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)和外部支撐的分析入手，梳理民營(yíng)銀行的發(fā)展方向和面臨的挑戰(zhàn)，可為建設(shè)金融創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)示范區(qū)提供若干思路。今后的研究將在宏觀把控的基礎(chǔ)上，對(duì)天津民營(yíng)銀行發(fā)展進(jìn)行深度論證，以期獲得更具操作性的建議。

參考文獻(xiàn)：

[1]曾剛. 發(fā)展民營(yíng)銀行的新視角和路徑[J]. 中國農(nóng)村金融， 2013，（17）： 25-26.

[2]銀監(jiān)會(huì). 國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展指導(dǎo)意見的通知[EB/OL].http：//www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docView/4A034E50D44343609BA28BFC8DD30B5C.html，2015-07-16.

[3]陳經(jīng)偉. 存量“民營(yíng)銀行”如何改革[J]. 上海金融， 2014，（10）： 37-41.

[4]2004年中央一號(hào)文件（全文）[EB/OL].http：//www.ce.cn/xwzx/gnsz/szyw/201201/30/t20120130_23027787_4.shtml，2015-07-16.

[5]國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見[EB/OL]. http：//www.gov.cn/zwgk/2005-08/12/content_21691.htm，2015-07-16.

[6]國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見[EB/OL]. http：//www.gov.cn/zwgk/2010-05/13/content_1605218.htm，2015-07-16.

[7]民營(yíng)銀行發(fā)展迎來黃金時(shí)代[EB/OL].http：//www.gov.cn/zhengce/2015-03/05/content_2826909.htm，2015-07-16.

[8]市工業(yè)和信息化委關(guān)于印發(fā)天津市高端裝備產(chǎn)業(yè)等15個(gè)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展三年行動(dòng)計(jì)劃的通知[EB/OL]. http：//www.tjec.gov.cn/fzgh/53986.htm，2015-07-10.

[9]京津冀協(xié)同發(fā)展綱要出臺(tái)可期 非首都功能外遷加速[EB/OL].http：//business.sohu.com/20150212/n408949312.shtml，2015-07-10.

[10] 銀監(jiān)會(huì). 銀行業(yè)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)指標(biāo)月度情況表（2015年）[EB/OL]. http：//www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docView/AD52C9BBFABC40059163217AF2705398.html，2015-07-14.

[11]天津市金融局. 2014年天津市金融運(yùn)行報(bào)告[EB/OL].http：//www.tjjr.gov.cn/jryw/tjxx/20150709050306422oNC.shtml，2015-07-14.