淺析我國(guó)民營(yíng)銀行的缺陷及可持續(xù)發(fā)展

【摘要】銀行體系的改革，民營(yíng)銀行的發(fā)展已是大勢(shì)所趨。但是，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)比較復(fù)雜，我們必須認(rèn)識(shí)到民營(yíng)銀行發(fā)展過(guò)程中將要碰到的一些問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】民營(yíng)銀行 ?問(wèn)題 ?監(jiān)管 ?改革 ?對(duì)策

一、我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展進(jìn)程

（一）民營(yíng)銀行的概念

民營(yíng)銀行在一國(guó)金融體系當(dāng)中占有很重要的地位，當(dāng)前學(xué)術(shù)界對(duì)于民營(yíng)銀行內(nèi)涵的界定主要有三種觀點(diǎn)：第一種是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論。從資本的來(lái)源，政府資助資金來(lái)支持國(guó)有銀行的運(yùn)營(yíng)，而民營(yíng)銀行是由民營(yíng)資本控股的商業(yè)活動(dòng)，不受政府的干預(yù)，控制自己的風(fēng)險(xiǎn)，自籌資金。第二種是服務(wù)對(duì)論。該觀觀點(diǎn)認(rèn)為民營(yíng)銀行應(yīng)該服務(wù)于民營(yíng)企業(yè)，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)也應(yīng)圍繞民營(yíng)企業(yè)發(fā)展。第三種是治理結(jié)構(gòu)論。認(rèn)為具備健全的公司管理結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制是民營(yíng)銀行創(chuàng)建的關(guān)鍵，這種治理結(jié)構(gòu)更加符合社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)以及社會(huì)對(duì)民營(yíng)銀行的要求。只要是符合政企分開(kāi)、產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)分明的銀行都可以劃分為民營(yíng)銀行。這三種定義都是當(dāng)前學(xué)術(shù)界對(duì)民營(yíng)銀行從不同方向認(rèn)識(shí)的特征，但是都比較片面。

（二）黨和政府對(duì)發(fā)展民營(yíng)銀行高度重視

整個(gè)國(guó)家都對(duì)發(fā)展民營(yíng)銀行有較強(qiáng)的關(guān)注度，特別是黨和國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人都非常關(guān)心，并且多次在重要場(chǎng)合強(qiáng)調(diào)此事。

早在2013年的時(shí)候，李克強(qiáng)總理就在某次會(huì)議上提出了設(shè)立民營(yíng)銀行的構(gòu)想，并且首次提出了“民營(yíng)銀行”這一概念。

2014年的時(shí)候有了重大突破，政府批準(zhǔn)了五家試點(diǎn)銀行的建立，這在銀行發(fā)展史上邁出了具有歷史性的一步，標(biāo)志著我國(guó)建立民營(yíng)銀行的思路由構(gòu)想變?yōu)榱爽F(xiàn)實(shí)，進(jìn)行了具體實(shí)施，歷史性的第一步已然邁出，那么，第二步、第三步將會(huì)持續(xù)而來(lái)，可以想象一下未來(lái)我國(guó)的金融環(huán)境，必將是百花齊放的年代。

2015年的年初的時(shí)候微眾銀行開(kāi)始試營(yíng)業(yè)，總理在視察之后，及時(shí)的發(fā)表了重要申明，民營(yíng)銀行具有很多國(guó)有銀行不具備的特點(diǎn)，將繼續(xù)堅(jiān)定不移的推動(dòng)民營(yíng)銀行發(fā)展，并且要繼續(xù)拓展民營(yíng)銀行試點(diǎn)范圍，從東南沿海地域擴(kuò)展到中西部地域，加速金融市場(chǎng)改革步伐。

黨和國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人多次重申建立和發(fā)展民營(yíng)銀行的構(gòu)想，以及用具體政策來(lái)推動(dòng)民營(yíng)銀行的發(fā)展，從某種意義上表明黨和政府對(duì)發(fā)展民營(yíng)銀行的高度重視。

二、民營(yíng)銀行發(fā)展的主要制約因素

（一）民營(yíng)銀行自身的不足與缺陷

1.資產(chǎn)規(guī)模小，資金實(shí)力不足。民營(yíng)銀行是由民間資本出資設(shè)立的，而民間資本的資產(chǎn)規(guī)模不足，民營(yíng)銀行僅占商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的5%，由此決定了民營(yíng)銀行先天不足，即天生資產(chǎn)規(guī)模小，資金實(shí)力不足。

2.信息披露機(jī)制不完善，特權(quán)集團(tuán)介入。在創(chuàng)辦民營(yíng)銀行的過(guò)程中，一個(gè)是在民營(yíng)銀行的審批過(guò)程中，因?yàn)橐恍┎块T手中掌握有審批權(quán)，容易產(chǎn)生權(quán)錢交易的黑幕，會(huì)使很多不符合開(kāi)辦條件的銀行建立，為將來(lái)金融體系的奔潰而埋下隱患;而另一個(gè)方面是很多大企業(yè)、大集團(tuán)利用特權(quán)而開(kāi)辦銀行，將銀行經(jīng)營(yíng)成了家族式企業(yè)，這將導(dǎo)致整個(gè)金融系統(tǒng)的奔潰;

3.缺乏專業(yè)人才。銀行的金融具有很大的專業(yè)性，因此需要掌握有金融知識(shí)的專業(yè)型人才。首先民營(yíng)銀行是由民間資本出資建立，因此銀行掌控者本身沒(méi)有金融知識(shí)支撐，經(jīng)營(yíng)有困難;其次當(dāng)前中國(guó)高校的培養(yǎng)機(jī)制同社會(huì)嚴(yán)重脫鉤，很難培養(yǎng)出具有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和深厚金融知識(shí)的人才;最后，相對(duì)于民營(yíng)銀行，優(yōu)異的人才更想加入國(guó)有銀行、商業(yè)銀行和外資銀行，很明顯再同這些大銀行競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程當(dāng)中，民營(yíng)銀行明顯心余力絀。因此，正因?yàn)槿狈Υ罅康膶I(yè)性人才，才會(huì)造成民營(yíng)銀行的工作效率低下和經(jīng)營(yíng)范圍狹窄。

4.服務(wù)范圍覆蓋面窄。銀行是為客戶儲(chǔ)蓄，貸款提供方便的，以便利性出名。但因?yàn)槊駹I(yíng)銀行普遍規(guī)模小，設(shè)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，從而造成了民營(yíng)銀行服務(wù)范圍覆蓋面比較窄，給客戶帶來(lái)了很大的不方便。此外，還存在許多問(wèn)題，去年新批的五家民營(yíng)銀：首先這些銀行是不完全授權(quán)的民營(yíng)銀行，業(yè)務(wù)范圍很窄，所以，本次成立的這些銀行并不是人們認(rèn)識(shí)的傳統(tǒng)理解上的那些銀行;其次，這些銀行具有很強(qiáng)的地域性，運(yùn)營(yíng)范圍很小。最后，這些新的民營(yíng)銀行由于是新建的，核心團(tuán)隊(duì)缺乏戰(zhàn)斗力，在銀行建設(shè)初期會(huì)需要兩三年的磨合。

（二）外部環(huán)境對(duì)民營(yíng)銀行的影響

1.民營(yíng)銀行地區(qū)發(fā)展不平衡。中國(guó)有5000多年的歷史，特別是近代淪為半殖民地半封建社會(huì)，導(dǎo)致了中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平很不平衡，從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體水平來(lái)看，東部沿海地區(qū)高于中部和西部地區(qū)，因此民營(yíng)銀行的發(fā)展也沿襲了這一特點(diǎn)。民營(yíng)銀行主要集中在浙江，上海，廣州，深圳等地，但到了中西部?jī)?nèi)陸地區(qū)，通常以大型國(guó)有銀行為主，很少見(jiàn)民營(yíng)銀行。因此民營(yíng)銀行地區(qū)發(fā)展不平衡的特點(diǎn)決定了其有很大的發(fā)展前景。

2.民眾的傳統(tǒng)觀念不利于民營(yíng)銀行的發(fā)展。民營(yíng)銀行不受政府的干涉和控制，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自主盈虧，因此沒(méi)有良好的信譽(yù)很難實(shí)現(xiàn)資金融通，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍。但是社會(huì)上民眾幾乎只知五大國(guó)有銀行，對(duì)商業(yè)銀行乃至民營(yíng)銀行知之甚少，認(rèn)識(shí)不夠充分，而且潛意識(shí)里對(duì)民營(yíng)銀行不信任，因此民營(yíng)銀行信譽(yù)基礎(chǔ)方面出現(xiàn)了問(wèn)題。而由此造成了民營(yíng)銀行缺乏穩(wěn)定的社會(huì)基礎(chǔ)，為其生存和發(fā)展提供了巨大的挑戰(zhàn)。

三、關(guān)于民營(yíng)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）構(gòu)建有利于民營(yíng)銀行發(fā)展的金融環(huán)境

國(guó)內(nèi)民營(yíng)銀行可以學(xué)習(xí)國(guó)外銀行的一些先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，管理技術(shù)，從而建立科學(xué)有效的金融監(jiān)管體系。因此，不斷改革現(xiàn)有的銀行監(jiān)管體制，對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行更為有效的監(jiān)管，進(jìn)一步促進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展，才能使民營(yíng)銀行持久穩(wěn)定發(fā)展，為此，主要采取以下措施：

一是要積極開(kāi)展制度創(chuàng)新，發(fā)掘更多適合民營(yíng)銀行成長(zhǎng)的基礎(chǔ)“土壤”。

二是加快信用制度建立與完善的步伐，為民營(yíng)銀行發(fā)展提供更加良好的信用環(huán)境。

三是進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，為民營(yíng)銀行的發(fā)展?fàn)I造良好的市場(chǎng)環(huán)境。

（二）優(yōu)化民營(yíng)銀行管理結(jié)構(gòu)，提高從業(yè)人員素質(zhì)

首先要對(duì)民營(yíng)銀行管理結(jié)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新，不斷完善銀行內(nèi)部的治理框架，明確各部門，各單位的權(quán)限，避免出現(xiàn)權(quán)力過(guò)度集中或者過(guò)度分散的局面，這樣提高了銀行的執(zhí)行效率，辦事效率，會(huì)進(jìn)一步提高民營(yíng)銀行的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力。其次要從各高校不斷引進(jìn)新畢業(yè)的高素質(zhì)人才，提高本單位人才競(jìng)爭(zhēng)力。而且也要從社會(huì)招聘專業(yè)人士，提升單位管理層水平。

（三）確立營(yíng)銷管理管理的新理念

當(dāng)前金融環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)激烈，盈利空間日益縮小，而經(jīng)營(yíng)成本不斷提高。而銀行營(yíng)銷是銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要以滿足客戶需求所從事的市場(chǎng)調(diào)查、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品定價(jià)、產(chǎn)品推銷、客戶意見(jiàn)反饋與分析等一系列相關(guān)活動(dòng)總和。其目的是為了吸引顧客，提高服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大利潤(rùn)空間。因此，在營(yíng)銷管理方面，民營(yíng)銀行十分強(qiáng)調(diào)要確立新的觀念，采用新的方法。

（四）加強(qiáng)銀行行業(yè)內(nèi)的自我約束機(jī)制

金融監(jiān)管是一個(gè)宏觀性的工程，光有政府外部監(jiān)督是不夠的，需要其行業(yè)內(nèi)部自己進(jìn)行約束和監(jiān)督，這就需要銀行業(yè)內(nèi)部建立詳細(xì)系統(tǒng)的自我約束機(jī)制。而且社會(huì)輿論也要對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督，這樣才能營(yíng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，推進(jìn)民營(yíng)銀行健康向前發(fā)展。

作者簡(jiǎn)介：郅鈞棟（1995-），男，山西忻州人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)2016（金融工程）學(xué)術(shù)碩士研究生。