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    邢臺民營銀行發(fā)展策略分析

    2016-12-26 08:42孟書霞葉凌云
    現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè) 2016年5期
    關(guān)鍵詞:民營銀行中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)

    孟書霞 葉凌云

    摘要:發(fā)展民營銀行對解決中小企業(yè)融資難題,促進(jìn)民營資本進(jìn)入金融領(lǐng)域和完善金融服務(wù)體系等方面都有重要作用,在邢臺發(fā)展民營銀行有利于推進(jìn)邢臺金融體制改革,給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展注入新活力。在借鑒中國首批五家民營銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,提出了邢臺民營銀行發(fā)展策略:一是將民營銀行與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合,通過更多的渠道開展業(yè)務(wù);二是與其他金融機(jī)構(gòu)合作以實(shí)現(xiàn)互利共贏;三是創(chuàng)新金融產(chǎn)品,形成競爭優(yōu)勢。

    關(guān)鍵詞:民營銀行;中小企業(yè);互聯(lián)網(wǎng)

    2013年7月,國家出臺新政允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。新規(guī)一出,全國各地開始如火如荼的申辦民營銀行,目前,已有五家銀行獲國家批準(zhǔn)并陸續(xù)開始營業(yè)。因此,如何在邢臺發(fā)展民營銀行對促進(jìn)我市金融業(yè)發(fā)展和提高民營經(jīng)濟(jì)活力有著重要的意義。

    1.在邢臺發(fā)展民營銀行的意義

    在“大眾創(chuàng)業(yè),萬眾創(chuàng)新”的倡導(dǎo)下,邢臺掀起了創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)的熱潮,進(jìn)而增加了對資金的需求。同時(shí),邢臺地區(qū)中小企業(yè)數(shù)量眾多,資金不足一直是制約其發(fā)展的瓶頸。此外,邢臺的自然資源較為豐富,農(nóng)業(yè)領(lǐng)域具有巨大潛力,對資金的需求比較大。但邢臺市目前僅有12家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、2家農(nóng)村商業(yè)銀行、3家村鎮(zhèn)銀行,資金供求不平衡,阻礙了邢臺經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。筆者認(rèn)為,在邢臺市設(shè)立民營銀行將有助于緩解目前資金供不應(yīng)求的狀況,具體表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

    1.1解決中小企業(yè)融資難題

    Banerjee等人提出“長期互動(dòng)”和“共同監(jiān)督”的假說,認(rèn)為應(yīng)大力發(fā)展中小銀行以支持中小企業(yè)的發(fā)展;我國學(xué)者林毅夫、李永軍認(rèn)為,從成本和效率的角度來說,大型商業(yè)銀行天生就不適合中小企業(yè),中小商業(yè)銀行的缺失是導(dǎo)致我國中小企業(yè)融資困境的主要原因。國內(nèi)外學(xué)者的研究現(xiàn)狀表明發(fā)展中小銀行有利于緩解中小企業(yè)融資難題。

    從邢臺地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀來看,中小企業(yè)是邢臺經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的一支重要支撐力量,在確保經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長、拉動(dòng)民間投資、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)市場競爭等方面發(fā)揮著不可替代的作用。然而中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高、收益低,許多大銀行不愿為其提供融資,形成了中小企業(yè)融資瓶頸,這一困境始終阻礙著我市中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

    在邢臺地區(qū)發(fā)展民營銀行可以在一定程度上緩解我市中小企業(yè)融資不足的現(xiàn)狀,這主要是由于中小金融機(jī)構(gòu)在解決中小企業(yè)融資方面具有一定優(yōu)勢,比如信息優(yōu)勢,成本優(yōu)勢,效率優(yōu)勢,適應(yīng)中小企業(yè)規(guī)模小、貸款資金少、頻率大的特點(diǎn),并且可以針對中小企業(yè)推出創(chuàng)新型金融產(chǎn)品,為其提供特色化融資服務(wù)。

    1.2為“大眾創(chuàng)業(yè).萬眾創(chuàng)新”提供資金支持

    推動(dòng)“大眾創(chuàng)業(yè),萬眾創(chuàng)新”既有利于在最大范圍內(nèi)促進(jìn)人財(cái)物等各種市場要素自由流動(dòng),又可以倒逼不合理的體制機(jī)制實(shí)現(xiàn)改革突破,最終提升整個(gè)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率。邢臺市各個(gè)地區(qū)各個(gè)部門都在積極地貫徹落實(shí)這一理念,中小企業(yè)不斷地優(yōu)化升級、廣大民眾也在大膽創(chuàng)業(yè),這都需要大量的資金支持。

    在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法滿足民間日益增大的資金需求時(shí),地下金融活動(dòng)必然猖獗。民間融資的出現(xiàn)有利于在短期內(nèi)緩解民營經(jīng)濟(jì)資金短缺的困境,但從長期來看,由于缺乏管制,地下金融交易必將積聚大量金融風(fēng)險(xiǎn),甚至有可能造成經(jīng)濟(jì)社會(huì)的動(dòng)亂。同時(shí),民間金融活動(dòng)的活躍也反映出民間資本充裕并急需找到合理的出路,而民營銀行的發(fā)展可以促進(jìn)民間金融規(guī)范操作,優(yōu)化配置民間資本,彌補(bǔ)金融短板。因此,在邢臺發(fā)展民營銀行可以引導(dǎo)民間資本流向合理的渠道,解決企業(yè)和群眾的資金需求,推動(dòng)“雙創(chuàng)”,實(shí)現(xiàn)社會(huì)資金的有效配置,建立和諧的融資市場。

    1.3完善金融服務(wù)體系

    邢臺市目前的金融服務(wù)體系并不完善,金融組織體系尚待進(jìn)一步健全,具體表現(xiàn)在我市尚無民營銀行,本土銀行機(jī)構(gòu)只有邢臺銀行和邢臺農(nóng)村商業(yè)銀行,國有控股商業(yè)銀行一直在我市銀行服務(wù)中占據(jù)著壟斷地位。壟斷必然會(huì)產(chǎn)生一些弊端,其經(jīng)營行為有時(shí)違背市場規(guī)律、服務(wù)質(zhì)量難以提升、小微企業(yè)和社區(qū)金融服務(wù)難以滿足等問題日益凸顯。在邢臺市設(shè)立民營銀行,可以打破金融壟斷的局面,有利于推動(dòng)金融服務(wù)水平的整體升級,構(gòu)建公平、高效率與高服務(wù)水平的銀行業(yè)市場格局,從而進(jìn)一步完善我市的金融服務(wù)體系,提高金融效率。

    2.我國首批試點(diǎn)民營銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

    邢臺發(fā)展民營銀行發(fā)展不可能完全照搬某一家銀行的經(jīng)營模式,但我們可以根據(jù)其發(fā)展的特殊性來總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn),這樣不僅可以降低銀行的改革成本,還可以在遇到發(fā)展難題的時(shí)候,采取及時(shí)的措施。以下主要通過總結(jié)上海華瑞銀行、浙江網(wǎng)商銀行和溫州民商銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),以期為我市民營銀行發(fā)展提供可行的思路。

    2.1上海華瑞銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

    上海華瑞銀行在上海經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用,這主要體現(xiàn)在華瑞銀行的惠普金融戰(zhàn)略定位和互聯(lián)網(wǎng)+新零售的發(fā)展路線。對中小企業(yè),華瑞銀行推出“三免三減半”的政策,免各類工本費(fèi)、免賬戶管理費(fèi)、免結(jié)算手續(xù)費(fèi),票據(jù)承兌手續(xù)費(fèi)減半、票據(jù)托收費(fèi)減半、代理查詢費(fèi)減半。這為當(dāng)?shù)氐闹行∑蟮陌l(fā)展降低了生產(chǎn)成本,貫徹落實(shí)惠普金融戰(zhàn)略,促進(jìn)了上海的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。除此之外,華瑞銀行還推出“小額聯(lián)合貸”、“租金貸”、“超市貸”、“華證通”等12款小微貸款產(chǎn)品,為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、個(gè)人提供更具針對性和更有效的金融服務(wù),促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

    從上述上海華瑞銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)可以看出,明確的戰(zhàn)略定位和發(fā)展路線是上海華瑞銀行發(fā)展的一大特色,邢臺市在發(fā)展民營銀行時(shí)也應(yīng)該特別注意這一問題。我市在建設(shè)民營銀行時(shí),應(yīng)充分解市場需求,不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新,創(chuàng)造出更多的特色化產(chǎn)品和一些實(shí)惠的貸款產(chǎn)品,讓顧客有更多的選擇余地,這樣才能吸引更多的客戶開展業(yè)務(wù)。

    2.2浙江網(wǎng)商銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

    浙江網(wǎng)商銀行最大的特點(diǎn)就是利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、數(shù)據(jù)和渠道創(chuàng)新,不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)、沒有存款、沒有分行、沒有柜臺,純粹線上運(yùn)營,這種運(yùn)營模式既方便又省事,顧客也比較樂意接受。此外,明確的市場定位也是其突出特點(diǎn),浙江網(wǎng)商銀行致力于用實(shí)惠的融資價(jià)格來幫助解決小微企業(yè)融資難、融資貴及農(nóng)村金融服務(wù)匱乏等問題,避免與大銀行爭利,實(shí)現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展。

    互聯(lián)網(wǎng)早已經(jīng)是當(dāng)代社會(huì)發(fā)展的一大趨勢,邢臺市發(fā)展民營銀行必須與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合,通過互聯(lián)網(wǎng)可以讓顧客了解民營銀行的動(dòng)態(tài),有些業(yè)務(wù)也可以通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺來完成。但是純粹線上營運(yùn),沒有實(shí)體店的模式,也許會(huì)使顧客不信任,造成客源的流失。在邢臺市發(fā)展民營銀行,要注意在與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的同時(shí),防范風(fēng)險(xiǎn),做到讓顧客信賴。

    2.3溫州民商銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

    溫州民商銀行根據(jù)溫州的現(xiàn)實(shí)情況確定以助力小微為方向,以服務(wù)經(jīng)濟(jì)實(shí)體為經(jīng)營理念,在15.7萬溫州小微企業(yè)中尋找發(fā)展空間,做活金融業(yè)務(wù),加大對溫州經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的支持力度。溫州民商銀行為中小企業(yè)提供了許多優(yōu)惠服務(wù),提供更有針對性的金融產(chǎn)品,例如,開發(fā)專屬信貸產(chǎn)品、取消一切不必要的費(fèi)用、簡化貸款手續(xù)。這不但減少了中小企業(yè)和個(gè)體客戶的經(jīng)營負(fù)擔(dān),同時(shí)也是為了銀行自身的生存發(fā)展。邢臺市在發(fā)展民營銀行的過程中應(yīng)當(dāng)注意本市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況,注重中小企業(yè)的發(fā)展?jié)摿?,制定合理?jīng)營理念。

    從溫州民商銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看,溫州民商銀行了解市場需求,一切從中小企業(yè)的角度出發(fā),制定合理的經(jīng)營理念,緩解了中小企業(yè)融資難、融資貴的問題,也使當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)更加有活力。我市在發(fā)展民營銀行的過程中,一定要了解市場需求,找到相匹配的客戶源,從而增強(qiáng)民營銀行的貨幣創(chuàng)造能力。

    3.邢臺市發(fā)展民營銀行的策略

    從上述民營銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看,民營銀行的設(shè)立必須有明確的市場定位,特定的服務(wù)對象和獨(dú)特的經(jīng)營模式,邢臺市民營銀行可以借鑒國內(nèi)外民營銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn),結(jié)合邢臺市自身的現(xiàn)實(shí)情況,采取相對應(yīng)的對策。

    3.1聯(lián)手其他機(jī)構(gòu),實(shí)現(xiàn)互利共贏

    在邢臺地區(qū)設(shè)立民營銀行可以采取民營銀行與其他金融機(jī)構(gòu)合作的模式,通過合作,既可以提高新設(shè)銀行的信用水平,又可以學(xué)習(xí)大銀行的經(jīng)營管理方法,促進(jìn)自身快速成長。具體而言,可以通過以下兩個(gè)方式與其他銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。一是與銀行類金融機(jī)構(gòu)合作,大銀行將自身不愿從事的小額貸款推薦給民營銀行,民營銀行將那些自身無法承擔(dān)的大額融資項(xiàng)目推薦給大銀行或與大銀行展開合作,采用共同貸款的模式為企業(yè)提供融資。這樣,民營銀行既可以憑借大銀行的信譽(yù),擴(kuò)大自己的影響力,又可以在這個(gè)過程中獲得盈利,實(shí)現(xiàn)資本積累。二是與擔(dān)保類機(jī)構(gòu)合作,由于新設(shè)立的民營銀行實(shí)力相對較弱,并且缺乏業(yè)務(wù)經(jīng)營方面的經(jīng)驗(yàn),民營銀行在從事貸款業(yè)務(wù)時(shí)可以采取與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的模式,由擔(dān)保機(jī)構(gòu)對貸款項(xiàng)目的質(zhì)量進(jìn)行評估和擔(dān)保,雙方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),共享盈利。通過這種合作可以降低銀行貸款的成本,提高安全性。長期的合作中,雙方必然會(huì)篩選出一批資質(zhì)良好的企業(yè)和個(gè)人客戶,解決銀行與顧客信息不對稱問題和中小企業(yè)融資難問題,實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)的良性互動(dòng),促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

    3.2利用網(wǎng)絡(luò)平臺,開展金融業(yè)務(wù)

    2015年3月5日,十二屆全國人大三次會(huì)議上,李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃,旨在進(jìn)一步推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與各傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相互結(jié)合,在國家的鼓勵(lì)和支持下,互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了較為有序的發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)貨幣等都是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的產(chǎn)物。因此,在邢臺發(fā)展民營銀行必須以互聯(lián)網(wǎng)為依托,利用互聯(lián)網(wǎng)渠道開展業(yè)務(wù)。具體可以從兩方面展開:一是不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn),純粹線上運(yùn)營的發(fā)展策略。我市可以借鑒浙江網(wǎng)商銀行的經(jīng)驗(yàn),將民營銀行發(fā)展成網(wǎng)絡(luò)銀行,純粹線上運(yùn)營,這樣可以降低運(yùn)營成本,減少服務(wù)費(fèi)用,緩解中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。二是線上線下同時(shí)運(yùn)行的發(fā)展策略。邢臺市民營銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)對個(gè)人信用進(jìn)行分析,運(yùn)行業(yè)務(wù),與線下網(wǎng)點(diǎn)配合服務(wù),這樣就可以補(bǔ)齊網(wǎng)點(diǎn)少、吸儲難的天生短板。與此同時(shí),我市還可以借助互聯(lián)網(wǎng)來擴(kuò)大民營銀行的影響力,誠信經(jīng)營,讓更多的顧客信賴民營銀行,從而更容易地吸收民間資金。

    3.3創(chuàng)新金融產(chǎn)品,形成競爭優(yōu)勢

    民營銀行作為一種新生事物,要不斷地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新才能生存下去。業(yè)務(wù)創(chuàng)新可以從以下幾個(gè)方面著手:其一,民營銀行開展業(yè)務(wù)要有明確的市場定位,根據(jù)資金量和信譽(yù)等對客戶進(jìn)行細(xì)分,針對不同的客戶設(shè)計(jì)差異化產(chǎn)品。以儲蓄業(yè)務(wù)為例,可以根據(jù)客戶需求,開發(fā)出諸如教育儲蓄、住房儲蓄、醫(yī)療儲蓄等不同的儲蓄品種,充分挖掘客戶需求擴(kuò)大資金來源。其二,針對中小企業(yè)、個(gè)人和農(nóng)戶提供特色貸款,例如,可以針對中小企業(yè)開展供應(yīng)鏈融資,知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資、應(yīng)收賬款融資等多種業(yè)務(wù),在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也可以為自身發(fā)展積累大量的優(yōu)質(zhì)客戶。其三,民營銀行可以考慮與證券公司和保險(xiǎn)公司聯(lián)合開展業(yè)務(wù),針對客戶需求開發(fā)結(jié)算、代理方面的服務(wù),擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入。

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