曹景華等
[摘 要]作為新型農(nóng)村金融機構(gòu),村鎮(zhèn)銀行為健全縣域金融體系,服務“三農(nóng)”及小微企業(yè)做出了積極貢獻。但隨著我國經(jīng)濟進入新常態(tài),村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)了吸儲和信貸投放難度加大、穩(wěn)健經(jīng)營和轉(zhuǎn)型發(fā)展難以推進等制約因素。提出適時出臺指導意見,增強發(fā)展后勁;準確定位,堅持服務“三農(nóng)”的宗旨不動搖;加大政策扶持,增強村鎮(zhèn)銀行活力;助力村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型升級,推進其可持續(xù)發(fā)展的對策建議。
[關(guān)鍵詞]景德鎮(zhèn);村鎮(zhèn)銀行;可持續(xù)發(fā)展;制約因素
[中圖分類號]F832.7 [文獻標識碼]A [文章編號]
2095-3283(2015)09-0101-03
[作者簡介]曹景華(1972-), 男,漢族, 高級經(jīng)濟師,研究方向:貨幣政策;劉田旺 (1969-),男,漢族,經(jīng)濟師,研究方向:貨幣政策;李子勝 (1969-), 男,漢族,經(jīng)濟師,研究方向:金融管理;汪東方(1987-),男,漢族,助理經(jīng)濟師,研究方向:貨幣政策;王井(1984-),男,漢族,助理經(jīng)濟師,研究方向:金融市場;胡林香(1985-),女,漢族,助理經(jīng)濟師,研究方向:貨幣政策。
一、景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況及主要特點
(一)發(fā)展概況
2010年12月,景德鎮(zhèn)農(nóng)商銀行作為發(fā)起行在景德鎮(zhèn)市浮梁發(fā)起設立首家浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行,注冊資本金6000萬元,其中法人股本2300萬元,自然人股本3700萬元;2011年4月,哈爾濱銀行作為發(fā)起行在景德鎮(zhèn)市樂平發(fā)起設立樂平融興村鎮(zhèn)銀行,注冊資本金3000萬元,全部為法人股本。多年來,景德鎮(zhèn)轄內(nèi)兩家村鎮(zhèn)銀行股本構(gòu)成未發(fā)生變化。村鎮(zhèn)銀行自成立以來,主動適應金融發(fā)展新常態(tài),發(fā)揮經(jīng)營機制靈活優(yōu)勢,積極提升核心競爭力,在創(chuàng)新發(fā)展上進行了有益探索和實踐。截至2015年1季度末,浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額10.06億元,其中貸款余額6.28億元;負債8.38億元;存款余額7.30億元,其存款規(guī)模在全省35個村鎮(zhèn)銀行中排名第8位;擁有員工34人,設有1個總行營業(yè)部、1個本地支行。樂平融興村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額3.0億元,其中貸款余額2.4億元;負債3.0億元;存款余額1.14億元,其存款規(guī)模在全省35個村鎮(zhèn)銀行中排名第29位;擁有員工24人,設有1個總行營業(yè)部、1個自助銀行。
(二)主要特點
1.總體發(fā)展速度快
截至2014年底,景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模合計為11.44億元,比上年增長1.99億元;負債規(guī)模合計為9.97億元,比上年增長1.83億元;存款規(guī)模合計7.74億元,同比增長8.4%;貸款規(guī)模合計為8.5億元,同比增長25.55%。
2.盈利能力不斷提高
2014年,景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)利潤總額4000萬元,凈利潤2999.75萬元,資產(chǎn)利潤率均超過全國平均水平1%,其中:浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤率為3.44%,高于全國平均水平2.44個百分點;樂平融興村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤率為1.87%,高于全國平均水平0.87個百分點。
3.資本約束能力強
截至2014年底,景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行資本總額為9000萬元,資本凈額為15500萬元。浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行資本充足率為19.39%,高于全國平均水平9.39%,撥備覆蓋率為581.08%,高于全國平均水平431.08個百分點;樂平融興村鎮(zhèn)銀行資本充足率為17.56%,高于全國平均水平7.56個百分點,撥備覆蓋率為612.17%,高于全國平均水平462.17個百分點。
4.支農(nóng)作用顯著
景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)成立以來,始終遵循“立足縣域、服務三農(nóng)、支農(nóng)支小”的市場定位,以促進縣域經(jīng)濟發(fā)展為己任,較好地支持了“三農(nóng)”和“小微”信貸對象,初步發(fā)揮了服務地方經(jīng)濟和新農(nóng)村建設的職能。截至2014年底,浮梁農(nóng)商銀行涉農(nóng)貸款余額為5.28億元,涉農(nóng)貸款比例為89.01%;樂平融興村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額為2.18億元,涉農(nóng)貸款比例為86.31%。
5.經(jīng)營機制靈活
根據(jù)涉農(nóng)、小額、時效、分散的放貸特點,景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放具有便捷、高效和靈活的優(yōu)勢。從貸款發(fā)放形式上看,主要以信用、抵押貸款為主;從貸款的期限結(jié)構(gòu)看,“短平快”是主要特點;從利率定價看,根據(jù)貸款的不同對象,執(zhí)行利率水平差異較大,也較為靈活,彈性較大。
二、景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展所面臨的制約因素
經(jīng)過5年時間的運行,景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)了較為快速的發(fā)展,特別是浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行,對所在縣域金融市場影響力正在不斷提高。但在發(fā)展過程中,伴隨著外部經(jīng)濟環(huán)境變化,其可持續(xù)發(fā)展也面臨了諸多障礙,主要表現(xiàn)在發(fā)展速度趨緩、經(jīng)營困難、信貸風險加大等,這一方面是經(jīng)濟新常態(tài)下必然反映,另一方面也受其自身發(fā)展模式的制約,再加之配套政策支持跟進不力,導致村鎮(zhèn)銀行較其他商業(yè)銀行經(jīng)營面臨更大的困境。
(一)吸儲難度增大
通過對村鎮(zhèn)銀行資金實力的分析,首先,因村鎮(zhèn)銀行設立初期定性為縣域以下,發(fā)起人大部分為中小銀行,其注入資本量較小,后期增資擴股滯緩,規(guī)模效應較弱。其次,發(fā)展較為緩慢,網(wǎng)點擴張能力較差,輻射面偏小。由于監(jiān)管政策、綜合成本效益及吸存能力等因素導致村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點擴張五年來僅增加一個,輻射僅在縣城周邊,未能延伸鄉(xiāng)鎮(zhèn),嚴重制約吸儲能力。第三,由于村鎮(zhèn)銀行品牌效應和社會公眾形象等因素,業(yè)務開展單一,企業(yè)文化尚未形成,金融服務掣肘,特別是異地發(fā)起人等因素,也直接影響了存款營銷能力。同時由于經(jīng)濟由高速增長轉(zhuǎn)入中高速增長,并受大額存單推出和近期股市飄紅影響,加劇削弱了村鎮(zhèn)銀行存款增長的基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)顯示,浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行存款余額2014年較2013年增長27%,2015年5月較上年同期僅增長10.6%,低于全市存款平均增長水平,樂平融興村鎮(zhèn)銀行銀行存款余額2015年4月,較2013年、2014年同期增速分別下降12.35%、5.53%。endprint
(二)信貸投放難度增加
村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立之初定位不清。作為金融補充作用的小微農(nóng)村金融機構(gòu),其定位主要是服務小微企業(yè)、涉農(nóng)項目及廣大農(nóng)戶,而將村鎮(zhèn)銀行落戶縣城區(qū)域,網(wǎng)點擴張也在縣城區(qū)域,有效的輻射范圍較窄,其面臨更多的競爭壓力,從而導致在客戶結(jié)構(gòu)上,高價值客戶占比低。另一方面,由于利率市場定價能力不高,營業(yè)網(wǎng)點的布局、設施、功能有較大差距,另外處于經(jīng)濟下行期,信貸有效需求不足,抑制了信貸營銷作用的發(fā)揮,在一定程度上制約了信貸增長。調(diào)查顯示,轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行2015年前5個月信貸投放出現(xiàn)負增長態(tài)勢。
(三)穩(wěn)健經(jīng)營難度上升
隨著傳統(tǒng)金融需求弱化不斷加劇,村鎮(zhèn)銀行順應新興金融需求而調(diào)整的步伐緩慢,影響其供求錯配。業(yè)務領(lǐng)域過于單一,經(jīng)營風險過度集中,而其客戶對象又屬于經(jīng)濟弱勢群體,在經(jīng)濟下行期抗御風險的能力更加弱化。調(diào)查顯示,2015年轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行不良貸款余額和不良貸款率占比呈現(xiàn)雙升態(tài)勢。收入結(jié)構(gòu)的單一化,傳統(tǒng)的貸款利息收入占比過高,實現(xiàn)多元化經(jīng)營轉(zhuǎn)型目標困難。據(jù)調(diào)查顯示,浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行2014年利息凈收入占比營業(yè)收入高達99.47%,2015年一季度利息凈收入占比高達98.88%,經(jīng)營效益難以維系。隨著利率市場化不斷推進和存款保險制度的實施,信貸有效需求不足,不良貸款風險的反彈,拔備計提增多,再加之扶持政策不充分,導致其效益增長空間受制,效益同期相比出現(xiàn)下滑態(tài)勢。
(四)轉(zhuǎn)型發(fā)展難以推進
國家一直在釋放推進發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)的積極政策信號,但是試水P2P平臺、大額存單等業(yè)務卻被叫?;蚺艛D在外。而且隨著市場利率化發(fā)展的深入,村鎮(zhèn)銀行由于其自身實力、信譽、利率議價能力、金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新能力等因素與其他金融機構(gòu)形成了市場競爭的兩極分化,其必然被排擠在高價值客戶門檻之外。受發(fā)起行絕對或相對控制,其自主經(jīng)營權(quán)受限;起步晚,高端人才儲備不足,管理人員素質(zhì)參差不齊;集約經(jīng)營和精細化管理推進不夠,抑制了村鎮(zhèn)銀行服務水平的發(fā)揮。經(jīng)營發(fā)展配套服務不足,營業(yè)網(wǎng)點的布局、設施、功能與轉(zhuǎn)型要求還存在較大差距,配套的優(yōu)惠政策跟進不力,而且在信息建設、內(nèi)控制度等方面均缺少系統(tǒng)性指導或扶持,甚至與其他農(nóng)村金融機構(gòu)在支農(nóng)、小微領(lǐng)域的競爭中還處于劣勢地位。
三、新常態(tài)下促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議
村鎮(zhèn)銀行從成立之初的快速發(fā)展到如今可持續(xù)發(fā)展中存在的瓶頸,有發(fā)展定位不準、基礎(chǔ)不實、資本實力不強、經(jīng)濟下行壓力加大與后勁不足等原因,同時受自身因素和政策環(huán)境的共同影響。因此要促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展應在指導規(guī)劃、政策扶持、功能定位、升級轉(zhuǎn)型上下功夫。
(一)適時出臺指導意見,增強發(fā)展后勁
新型農(nóng)村金融機構(gòu)是支持“三農(nóng)”發(fā)展的有力補充。近年來,政府出臺了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機構(gòu)準入政策、加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)有關(guān)事宜等意見,卻未有系統(tǒng)性支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的指導意見。應出臺一套完備的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展推進機制的指導意見,解決其可持續(xù)發(fā)展問題。其主要內(nèi)容應包括指導制定村鎮(zhèn)銀行科學合理的長遠發(fā)展規(guī)劃和目標;規(guī)范發(fā)起行的管控,確保村鎮(zhèn)銀行獨立法人行為;堅持業(yè)務發(fā)展與突出特色、風險防范與深化改革、差異化經(jīng)營與社會統(tǒng)籌兼顧等原則;指導建立科學激勵約束和管控機制,不斷培育良好的村鎮(zhèn)銀行品牌形象等。
(二)準確定位,堅持服務“三農(nóng)”的宗旨不動搖
一是要準確功能定位。農(nóng)村市場中的城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)一體化建設不斷推進給村鎮(zhèn)銀行提供了更大的發(fā)展平臺和空間。因此村鎮(zhèn)銀行要圍繞區(qū)域農(nóng)村市場定位金融服務,在基于彌補農(nóng)村金融設計不足的同時,又要進行商業(yè)化模式運作,不斷擴大其規(guī)模實力和社會知名度。二是擴大村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的覆蓋面。進一步放開市場準入,實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行設立“常態(tài)化”,塑造金融新格局,堅持金融服務“三農(nóng)”與小微企業(yè)的宗旨。針對縣域村鎮(zhèn)銀行覆蓋率較低的實際情況,建議大力發(fā)展地市級村鎮(zhèn)銀行,或是將縣域設立的村鎮(zhèn)銀行升級,實行地級市總部、轄內(nèi)縣域設立分支行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立網(wǎng)點的“總分行制地市級村鎮(zhèn)銀行”發(fā)展模式,這有利于充分調(diào)動發(fā)起銀行特別是國有大型銀行、中小型商業(yè)銀行及民間資本進入農(nóng)村金融市場的積極性,又能積極拓寬輻射范圍,壯大自身實力和規(guī)模,切實解決其破局吸儲難題。三是建立差異化發(fā)展機制。農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不平衡性,導致農(nóng)村金融需求差異性較大,村鎮(zhèn)銀行應根據(jù)區(qū)域特點,因地制宜,實行差異性經(jīng)營管理模式,包括在定位客戶、決策流程及信貸模式等方面,充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行機制靈活、決策時效高、貼近農(nóng)村等特點,創(chuàng)新差異化的經(jīng)營管理體制和金融服務需求,保證其服務“三農(nóng)”的宗旨不動搖。
(三)加大政策扶持力度,增強村鎮(zhèn)銀行活力
為“三農(nóng)”服務是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨,擴大農(nóng)村金融供給,為“三農(nóng)”服務是設立村鎮(zhèn)銀行的初衷。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務“三農(nóng)”,并在服務“三農(nóng)”的過程中實現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標,就必須在其發(fā)展壯大過程中給予更多方面的政策扶持。一方面,地方政府應加大對村鎮(zhèn)銀行的支持力度。允許村鎮(zhèn)銀行代理部分財政結(jié)算業(yè)務,增加其資金實力;延續(xù)并完善支持農(nóng)村金融發(fā)展的有關(guān)稅收政策;實行對涉農(nóng)項目財政貼息、農(nóng)業(yè)風險保障、政府擔?;鸬榷喾N方式,降低其信貸風險和成本。給予村鎮(zhèn)銀行更多的參與機會,允許其參與如以地方財政資金為保證的財園信貸通、財政惠農(nóng)通等創(chuàng)新業(yè)務。另一方面,強化監(jiān)管部門的政策引導。金融監(jiān)管部門在加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的同時,更要提高對村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)小微不良貸款的容忍度,對其存款準備金、資本充足率、存貸款利率等給予更大的自由浮動空間,充分利用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具,給予村鎮(zhèn)銀行更多資金支持,從而引導其信貸資金投放和流向,確立準確的市場定位,繼續(xù)發(fā)揮其在農(nóng)村、小微等領(lǐng)域的優(yōu)勢,彌補正規(guī)金融機構(gòu)的市場空白。同時適當放松監(jiān)管限制,允許村鎮(zhèn)銀行一定程度上的金融創(chuàng)新,并享受與其他商業(yè)性銀行一樣的諸如發(fā)行大額存單等權(quán)利,為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造更加寬松的發(fā)展環(huán)境。endprint
(四)助力村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型升級,推進可持續(xù)發(fā)展
由于村鎮(zhèn)銀行本身存在成本高、成立時間短、經(jīng)營對象弱等劣勢,并面臨著來自其他金融機構(gòu)的競爭威脅,其發(fā)展壯大必然還有很長的路要走,因此,村鎮(zhèn)銀行需要在經(jīng)營轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期尋求戰(zhàn)略性機遇和持續(xù)性發(fā)展。一是建立良性、穩(wěn)定的資本金補充機制,提高抗風險能力和服務能力,實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。二是強化“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融市場”。廣大農(nóng)村地區(qū)已成為我國新的經(jīng)濟增長點,村鎮(zhèn)銀行要運用互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)挖掘“人熟、地熟、情況熟“的傳統(tǒng)金融優(yōu)勢,積極開拓農(nóng)村金融市場,更好提升普惠金融水平。三是完善公司治理結(jié)構(gòu),建立內(nèi)部制衡機制,實現(xiàn)自主經(jīng)營,自選發(fā)展策略,成為真正意義上的市場主體。四是加快業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整,優(yōu)化傳統(tǒng)存貸款業(yè)務,大力發(fā)展中間業(yè)務和個人業(yè)務,突破單純依靠存貸差的單一盈利模式。五是做好風險防控,加大信貸的貸前、貸中及貸后管理,適當提高對不良資產(chǎn)風險的容忍度,防止過度信貸收縮損害自身業(yè)務發(fā)展。六是提高管理精細化水平,建立客戶綜合服務平臺,提升村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村市場份額,真正實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
Abstract: As a new type of rural financial institutions,village banks make a positive contribution to improve the countys financial system,service “three rural” and small-micro businesses.But with our countrys economy has entered a period of new normal,village banks appeared some constraints: deposit-taking and credit harder,difficult to promote moderate management and transformation development. Putting forward the following suggestions: timely issue guidance,and enhance the development potential;accurate positioning,and insist on the purpose of servicing “three rural” not be moved;increase policy support,and enhance the vitality of village banks;assist village banks to transformation and upgrade,and promote its sustainable development.
Key words: Jingdezhen; village banks; sustainable development; restricting factors
(責任編輯:梁宏偉)endprint