簡析商業(yè)保險參與失獨養(yǎng)老

蔣明珠 遼寧大學

簡析商業(yè)保險參與失獨養(yǎng)老

蔣明珠 遼寧大學

失獨家庭養(yǎng)老的問題僅僅依靠國家政策和社會補貼并不能得到充分的解決，商業(yè)保險公司應當充分發(fā)揮其作用參與到失獨家庭養(yǎng)老問題的解決中，本文主要從可行性和必要性兩個方面闡述這一觀點。

失獨家庭 商業(yè)保險公司 參與養(yǎng)老

失獨是我國特有的現(xiàn)象，為了解決失獨家庭養(yǎng)老的問題，國家相繼頒布了一些經(jīng)濟扶助政策，各地方政府也相應出臺了失獨家庭補助標準，但是扶助金額對于失獨家庭來說無異于杯水車薪。然而，僅僅依靠國家和各地方政府是不能完全解決失獨家庭養(yǎng)老問題，商業(yè)保險公司也應參與到其中來，發(fā)揮應有的保障功能。

一、商業(yè)保險參與失獨家庭養(yǎng)老的可行性

2009 年以來，我國政府漸進、有序地推動著養(yǎng)老保險制度改革，并出臺了一系列的政策安排。人力資源和社會保障部與保監(jiān)會出臺了《人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱》和《中國保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》，提出商業(yè)保險要參與多層次社會保障體系建設(shè)的目標。2011年6月14日《國務院關(guān)于開展城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險試點的指導意見》發(fā)布，國家從政策層面全方位地推進養(yǎng)老保險體系的優(yōu)化建設(shè)，并為商業(yè)保險參與養(yǎng)老保險創(chuàng)造了政策條件。

（一）“以房養(yǎng)老”解決失獨家庭養(yǎng)老問題

目前，我國大陸地區(qū)的“以房養(yǎng)老”的抵押權(quán)主體多為金融機構(gòu)。不管是2014年保監(jiān)會擬推動的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，還是已進行的2008年幸福人壽保險公司“住房反向抵押貸款”和2010年廣州延稅型養(yǎng)老保險制度，其抵押權(quán)主體均為保險公司。這些“以房養(yǎng)老”的前期探索為商業(yè)保險公司開展失獨老人“以房養(yǎng)老”奠定了良好的基礎(chǔ)，也說明了商業(yè)保險公司參與失獨家庭養(yǎng)老的可行性。擁有住房但是經(jīng)濟困難的失獨家庭，商業(yè)保險公司可以根據(jù)住房反向抵押是否適合出借人，是否還有其他融資或者政府福利可以選擇以及適合哪種類型的住房抵押貸款等進行詳細介紹，向其宣傳介紹“以房養(yǎng)老”的操作過程，待其充分了解并提出申請后，商業(yè)保險公司可以優(yōu)先通過申請，加快審批過程，確保失獨家庭及時獲得充足的養(yǎng)老金。

（二）興辦養(yǎng)老地產(chǎn)

現(xiàn)有四種養(yǎng)老地產(chǎn)主要開發(fā)模式，其中以臺灣長庚養(yǎng)生村為代表的“社區(qū)+醫(yī)院+地產(chǎn)”模式；以北京太申祥和山莊為代表的會籍制養(yǎng)老俱樂部模式；以及異地養(yǎng)老模式，如異地購房，“候鳥式”養(yǎng)老，“季節(jié)性”養(yǎng)老，海外華人回國養(yǎng)老；度假基地連鎖養(yǎng)老模式。2009年，保監(jiān)會在政策層面上允許保險基金投資不動產(chǎn)。在規(guī)模龐大的保險資金中，80%以上的資金為壽險資金，而壽險資金中約70%以上是10年期以上的中長期資金，保險資金的這種長期、巨額、穩(wěn)定的特征，要求保險公司在資金運用過程中要尋求一定風險條件下的收益最大化，而固定資產(chǎn)投資是眾多投資類型中風險較低的投資，有利于分散保險資金的投資風險。在選擇機構(gòu)養(yǎng)老時，面臨更多問題，一方面是私立養(yǎng)老機構(gòu)不愿接受，害怕?lián)煟硪环矫婀B(yǎng)老機構(gòu)床位緊張，設(shè)施簡陋，這些都增加了失獨家庭的父母入住養(yǎng)老機構(gòu)的困難。興辦針對失獨老人的養(yǎng)老地產(chǎn)，圍繞老人的康體，休閑，文娛需求，努力營造一種家的環(huán)境，對于失獨家庭的老人抱團取暖，獲取心靈慰藉大有幫助。同時給商業(yè)保險公司參與失獨家庭養(yǎng)老營造一種正面的形象，有益于吸引更多的失獨家庭參與進來，越有利于相關(guān)業(yè)務的開展，從長遠角度來看，有利于帶動與養(yǎng)老相關(guān)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶來持久的現(xiàn)金流，坐享可持續(xù)的投資收益。

二、商業(yè)保險參與失獨家庭養(yǎng)老的必要性

（一）貫徹落實新“國十條”的要求

新“國十條”中強調(diào)，保險應該為政府、企業(yè)、居民風險管理和財富管理的基本手段，成為提高保障水平和保障適量的重要渠道，成為政府改進公共服務，加強社會管理的有效工具。其中涉及了發(fā)展獨生子女家庭保障計劃，失獨老人保障，養(yǎng)老機構(gòu)綜合責任保險，投資養(yǎng)老服務，健康管理服務和醫(yī)療機構(gòu)服務等新領(lǐng)?？梢姡瑢κИ毤彝サ酿B(yǎng)老保障問題無論是從國家的角度出發(fā)，還是從商業(yè)保險的創(chuàng)新層面考慮，都是極為重要的。失獨家庭的養(yǎng)老保障是新“國十條”意義的體現(xiàn)。

（二）保險公司可以根據(jù)失獨家庭的特殊性制定靈活性條款

為了彌補國家對于失獨家庭養(yǎng)老經(jīng)濟補助的不足，商業(yè)保險公司可以根據(jù)自己在所在地多年開展業(yè)務的經(jīng)驗參照當?shù)氐慕?jīng)濟水平，針對失獨家庭的情況，在格式一定的保險合同中做出有利于失獨家庭養(yǎng)老的個性化調(diào)整，更靈活更有效的解決家庭困境，幫助失獨老人盡快走出困境。

（三）失獨老人缺乏監(jiān)護人

全國政協(xié)委員、致公黨北京市委副主席謝朝華建議，盡快建立和出臺合理的國家照料機制，讓失獨家庭中的老年人有一個日常生活照料到養(yǎng)老保險保障，再到填補失獨后養(yǎng)老情感危機等方面完善可靠的保障措施。同時，要積極完善養(yǎng)老保障的社會服務體系建設(shè)，提高社會服務和情感補償性費用的給付標準，從而逐步降低失獨家庭中老年人的生存風險。所謂失獨老年人的意定監(jiān)護，是指在失獨老年人有充分的判斷能力時，授權(quán)意定監(jiān)護人在其判斷能力喪失或減弱時幫助其處理生活照料、療養(yǎng)看護和財產(chǎn)管理等事務，一旦本人判斷能力減弱或喪失時，意定監(jiān)護人在法院監(jiān)督下執(zhí)行此類事務的一種監(jiān)護。

對于參與商業(yè)保險公司針對失獨家庭開展的”以房養(yǎng)老”和住進養(yǎng)老機構(gòu)的老人，應當與商業(yè)保險公司簽訂要式合同，使商業(yè)保險公司成為失獨老人的意定監(jiān)護人，由法院進行監(jiān)督。若意定監(jiān)護人實施了不利于被監(jiān)護人利益的行為，被監(jiān)護人本人經(jīng)過法院允許后撤銷。通過意定監(jiān)護人的確立，可以根據(jù)不同監(jiān)護類型，細致劃分，把權(quán)責體系與激勵機制當成失獨老人意定監(jiān)護保障的法律基礎(chǔ)。

［1］柳婷婷.我國臺灣地區(qū)“以房養(yǎng)老”法律制度對于大陸之借鑒［A］.長沙鐵道學院學報（社會科學版），2014

［2］崔雨.我國養(yǎng)老地產(chǎn)的經(jīng)濟盈利性與社會福利性平衡研究［A］.中國市場，2014年第42期

蔣明珠（1989-），女，山東德州人，研究方向為商業(yè)保險發(fā)展研究。