利率市場化對中小型商業(yè)銀行的影響及對策研究

任彤彤

摘要：本文選取了幾家典型的中小型商業(yè)銀行，根據(jù)其中較為典型的應(yīng)對之策來研究中小型商業(yè)銀行應(yīng)如何應(yīng)對利率市場化改革。研究結(jié)論表明，中小型商業(yè)銀行應(yīng)該大力開拓中間業(yè)務(wù)，發(fā)展自身特色業(yè)務(wù)，改革管理模式，建立利率風(fēng)險(xiǎn)管理制度以及金融產(chǎn)品定價(jià)制度。利率市場化改革即帶來了挑戰(zhàn)也帶來了機(jī)遇，中小型商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，積極轉(zhuǎn)變利潤增長方式，增添活力。

關(guān)鍵詞：利率市場化；中小型商業(yè)銀行；經(jīng)營業(yè)績；非利息收入

中小型商業(yè)銀行是指除三大政策性銀行，四大國有銀行，交通銀行與其他銀行業(yè)機(jī)構(gòu)之外的國內(nèi)其他商業(yè)銀行。中小型商業(yè)銀行是我國商業(yè)銀行體系中的重要部分，幾乎占據(jù)了我國商業(yè)銀行一半的市場份額，為銀行業(yè)增添了活力。中小商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行相比具有規(guī)模較小，業(yè)務(wù)體系不完善，抗風(fēng)險(xiǎn)力小等特點(diǎn)，其發(fā)展受宏觀政策的影響較大。2013年，中國人民銀行已經(jīng)全面放開了貸款利率管制。

一、中小型商業(yè)銀行的總體特征

1、中小型商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)更為分散。由于所有權(quán)比較分散，股權(quán)結(jié)構(gòu)較為松散，中小型商業(yè)銀行的經(jīng)營策略更為靈活多變。并且中小型商業(yè)銀行的組織架構(gòu)較為扁平，中小型商業(yè)銀行的扁平松散的組織結(jié)構(gòu)使中小型商業(yè)銀行可以靈敏的反映市場信息，快捷高效的決策，快速的解決經(jīng)營中產(chǎn)生的問題。

2、中小型商業(yè)銀行的創(chuàng)新意識與創(chuàng)新精神更強(qiáng)。中小型商業(yè)銀行由于自身規(guī)模較小，資產(chǎn)不夠雄厚，在利率市場化改革的大環(huán)境下競爭壓力更大，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更多，因此對創(chuàng)新的需求更加迫切，因此中小型商業(yè)銀行更需要科技創(chuàng)新，服務(wù)創(chuàng)新，管理創(chuàng)新等各個(gè)方面的創(chuàng)新，從而創(chuàng)新出更加適應(yīng)市場需求的金融產(chǎn)品。

3、我國中小型商業(yè)銀行具有規(guī)模性，區(qū)域性，本土性的特點(diǎn)，即中小型商業(yè)銀行主要為當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)提供金融服務(wù)，其規(guī)模較小，存貸款金額較小，并且集中于某一區(qū)域，形成區(qū)域網(wǎng)，具有效率高，城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)結(jié)合較好的優(yōu)點(diǎn)。

二、利率市場化下中小型商業(yè)銀行的應(yīng)對之策

1、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營績效提高。吳江農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村商業(yè)銀行中的典型代表，它的發(fā)展主要立足于為農(nóng)民，農(nóng)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供方便快捷，優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，在利率市場化改革一步步推進(jìn)時(shí)，積極服務(wù)于農(nóng)村，支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，即保障了自身的盈利能力，也推動(dòng)了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，形成了良性循環(huán)。

2、先進(jìn)的管理模式使商業(yè)銀行經(jīng)營管理更加有效，提升同業(yè)競爭力。招商銀行采用了先進(jìn)的管理模式，建立了較為完善的公司治理結(jié)構(gòu)和治理機(jī)制，招商銀行盈利能力較強(qiáng)，主要在于其管理模式優(yōu)良，制訂了金融產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制，可以較好的規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。因此招商銀行在利率市場化改革一步步推進(jìn)的情形下仍能保持較好的業(yè)績，在加入成長性指標(biāo)后綜合排名大幅上升。

3、資產(chǎn)的安全性與流動(dòng)性至關(guān)重要，在利率市場化的推進(jìn)中，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保證資產(chǎn)質(zhì)量。在利率市場化改革的推進(jìn)中中國民生銀行注重風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避與監(jiān)控，建立利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保證盈利。

由此可得，利率市場化使得中小型商業(yè)銀行的盈利能力有了一定程度的消減，但促進(jìn)了中小型商業(yè)銀行開發(fā)新型金融產(chǎn)品，擴(kuò)大經(jīng)營范圍。在排名浮動(dòng)上升的中小型銀行中都具有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力，穩(wěn)定的盈利能力，努力擴(kuò)大經(jīng)營范圍，改變盈利模式，應(yīng)對利率市場化帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

三、針對我國中小型商業(yè)銀行發(fā)展的建議

1、中小型商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的定價(jià)能力，提高中間業(yè)務(wù)的質(zhì)量，發(fā)展各種金融衍生產(chǎn)品。中小型銀行應(yīng)該逐步完善業(yè)務(wù)體系，形成全面的業(yè)務(wù)體系，同時(shí)不斷進(jìn)行創(chuàng)新，發(fā)展有特色的業(yè)務(wù)，對業(yè)務(wù)體系進(jìn)行總體規(guī)劃，借鑒其他銀行優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，深入研究金融市場，擴(kuò)大經(jīng)營范圍，增添資金來源。

2、改革管理模式，提高效率，提高盈利能力。管理模式對商業(yè)銀行經(jīng)營效率有較大影響，先進(jìn)的管理模式可以激發(fā)商業(yè)銀行的活力，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效率，有助于改變商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。中小型銀行應(yīng)該采取先進(jìn)的治理模式，逐步建立起現(xiàn)代企業(yè)制度的基本架構(gòu)，形成股東大會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營管理層各負(fù)其責(zé)、相互制約、相互協(xié)調(diào)的法人治理結(jié)構(gòu)。

3、中小型銀行在提高自身盈利能力的同時(shí)，也要注意資產(chǎn)的安全性與流動(dòng)性。招商銀行本身規(guī)模較大，盈利能力較強(qiáng)，因不良貸款率較高，綜合業(yè)績排名較低。在利率市場化的宏觀環(huán)境中，中小型商業(yè)銀行由于自身規(guī)模小，存款來源少，其自身利率風(fēng)險(xiǎn)加大，不良資產(chǎn)上升的信用風(fēng)險(xiǎn)加大，有可能會直接導(dǎo)致中小型商業(yè)銀行破產(chǎn)倒閉。因此中小型商業(yè)銀行更應(yīng)該注重風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管與控制，注重貸款的安全性，降低不良貸款率。在存貸款的審核過程中要慎重，對于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的管理要更加嚴(yán)格，加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控。

4、建立完善的利率風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，系統(tǒng)科學(xué)的綜合評判利率風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)的識別利率風(fēng)險(xiǎn)程度，計(jì)量利率風(fēng)險(xiǎn)，制定風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)以及避險(xiǎn)策略，具體實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避行為，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移或再分配，大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)管理工具以及技術(shù)，做好應(yīng)對利率市場化深度改革的準(zhǔn)備，保證自身的資產(chǎn)安全。（作者單位：山東財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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