對(duì)目前青年工薪階層理財(cái)行為的思考

孫威 王紅

摘要：隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，青年工薪階層手里的閑錢(qián)也越來(lái)越多。同時(shí)也愈加重視對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的投資，以希望獲得財(cái)富的增值。目前，人們普遍將理財(cái)視為簡(jiǎn)單的一種資產(chǎn)運(yùn)作手段，絕大多數(shù)的人習(xí)慣將所有的資金放入一個(gè)籃子里面。其結(jié)果不是一夜暴富，就是一夜之間傾家蕩產(chǎn)。本文從青年工薪階層進(jìn)行理財(cái)?shù)谋尘叭胧?，通過(guò)回收的調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行分析來(lái)揭示青年工薪階層的理財(cái)誤區(qū)，最后提出相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：青年工薪階層；理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)

21世紀(jì)，理財(cái)越來(lái)越成為人們特別是青年工薪階層的生活方式的一種，它能給青年工薪階層帶來(lái)更多的安全感，以期可以通過(guò)某種投資方式來(lái)實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的增值或保值，從而達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，養(yǎng)老醫(yī)療、住房、子女教育等得到保障的一種行為。隨著人們對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)逐漸加深，社會(huì)上出現(xiàn)了“你不理財(cái)，財(cái)不理你”的這樣一種說(shuō)法。

一、我國(guó)青年工薪階層理財(cái)?shù)谋匾?/p>

對(duì)于青年工薪階層來(lái)說(shuō)，他們的收入來(lái)源主要依靠于每月所領(lǐng)取的固定薪水，這類人群中很少有通過(guò)投資理財(cái)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)自己所理想的生活目標(biāo)。隨著我國(guó)體制改革和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，青年工薪階層面臨著愈來(lái)愈大的壓力。如日益高漲的房?jī)r(jià)，逐年上升的生活物價(jià)水平。不斷上漲的醫(yī)療費(fèi)用等等。這些都給青年工薪階層造成了極大的生活壓力。

（一）通貨膨脹的影響

改革開(kāi)放以來(lái)，銀行屢次將存款利率下調(diào)。導(dǎo)致從2003年開(kāi)始，我國(guó)從通貨緊縮的狀態(tài)變?yōu)榱送ㄘ浥蛎浀木置妗６谕ㄘ浥蛎浀木置嫦?，我們存在銀行的錢(qián)看似每月都能拿到不菲的利息，但是我們不能僅依據(jù)銀行所給出的名義利率來(lái)衡量一時(shí)的得失的?，F(xiàn)實(shí)中真正衡量債權(quán)人的收益，債務(wù)人的成本，最合理的指標(biāo)是計(jì)算后得出的實(shí)際利率，而不是銀行所給出的名義利率。

我們首先就要弄明白兩者之間的關(guān)系——名義利率=物價(jià)水平變動(dòng)率+實(shí)際利率。具體講，當(dāng)物價(jià)上漲幅度超過(guò)銀行給儲(chǔ)蓄戶的收益率時(shí)，則實(shí)際利率為負(fù)值，就是說(shuō)，將錢(qián)存入銀行，不僅不能增值，反而會(huì)隨著時(shí)間的推移，本金的購(gòu)買(mǎi)力也會(huì)出現(xiàn)下降趨勢(shì)。所以青年工薪階層應(yīng)尋求更多的方法抗通貨膨脹的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)規(guī)劃投資計(jì)劃。

（二）眾多費(fèi)用的大幅度上漲

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中央將住房分配制度進(jìn)行貨幣化以來(lái)，以往的廉價(jià)單位租住房轉(zhuǎn)變成了自己買(mǎi)房，但是日益高漲的房?jī)r(jià)，對(duì)于剛參加工作不久的青年工薪階層來(lái)說(shuō)根本是難以企及的。在加上自己的醫(yī)療費(fèi)和贍養(yǎng)父母的養(yǎng)老費(fèi)用，目前青年工薪階層面對(duì)的形式越來(lái)越嚴(yán)峻。

在平常的生活中，每月發(fā)薪水的日子是青年工薪階層最為期盼的日子，也是青年工薪階層最開(kāi)心的日子，這種現(xiàn)象在剛上班不久的青年工薪階層身上最為明顯。他們可能是要置辦家庭生活用品，可能是購(gòu)買(mǎi)早就看上卻沒(méi)錢(qián)購(gòu)買(mǎi)的服飾，或者是三五好友一起出去游樂(lè)一番，又或者是歸還上月信用卡的透支額度。

（三）缺乏必要的理財(cái)意識(shí)

拆東墻補(bǔ)西墻是許多青年工薪階層的寫(xiě)照，于是就有了“月光族”這一說(shuō)法。我們身邊總有這么一類人——他們自身的固定收入并不多，花起錢(qián)來(lái)卻并沒(méi)有任何節(jié)制的想法，衣服要買(mǎi)最好的，吃要吃最貴的。在朋友面前獲得了虛榮的同時(shí)也帶來(lái)了一種消費(fèi)時(shí)帶來(lái)的一種快樂(lè)。青年工薪階層的工資收入本來(lái)就不是特別多，若不從一開(kāi)始就進(jìn)行嚴(yán)格節(jié)約，何來(lái)投資理財(cái)?shù)馁Y本呢？

二、青年工薪階層合理理財(cái)存在的障礙

只有通過(guò)適當(dāng)?shù)摹⒑侠淼慕鹑诋a(chǎn)品組合投資，將手上擁有的剩余資產(chǎn)合理進(jìn)行管理，從而達(dá)到保值增值的目的，這是科學(xué)的投資理財(cái)。然而，我國(guó)的青年工薪階層在投資理財(cái)上的思想觀念上比較保守。本次調(diào)查問(wèn)卷一共發(fā)放500份紙質(zhì)調(diào)查問(wèn)卷，400份網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷。其中紙質(zhì)調(diào)查問(wèn)卷有效問(wèn)卷為460份，322份有效網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問(wèn)卷。我們通過(guò)這些調(diào)查問(wèn)卷分析后得出：

（一）理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)

理財(cái)意識(shí)的不強(qiáng)是青年工薪階層的一個(gè)短板，在某種程度上影響青年工薪階層的理財(cái)行為，從而影響了青年工薪階層的收入。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局在2014年01月23日公布的數(shù)據(jù)中顯示2013城鎮(zhèn)人均財(cái)產(chǎn)性收入為1096元，在2014年人均財(cái)產(chǎn)性收入1293.6元。但是2013年人均財(cái)產(chǎn)可支配收入為17622元，2014年人均可支配收入為16005.4元。由以上數(shù)據(jù)可以得出人均財(cái)產(chǎn)性收入占人均可支配收入的比重還不到10%而在發(fā)達(dá)國(guó)家—美國(guó)2012年的數(shù)據(jù)中顯示當(dāng)年財(cái)產(chǎn)性收入占居民收入中的比例就以達(dá)到40%，90%以上的公民擁有股票、基金等有價(jià)證券。

（二）缺乏必要的理財(cái)知識(shí)

就我國(guó)目前的市場(chǎng)來(lái)看，理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，收益風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。儲(chǔ)蓄是現(xiàn)今絕大多數(shù)青年工薪階層最喜愛(ài)的理財(cái)方式。這得益于其具有較高的流動(dòng)性、穩(wěn)定性的收益、和零風(fēng)險(xiǎn)性的特點(diǎn)。如何在合理的利用儲(chǔ)蓄的基礎(chǔ)上再進(jìn)行一些金融市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)？比如說(shuō)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，基金股票，外匯，以及貴重金屬等，這是很多青年工薪者在進(jìn)行選擇時(shí)感到非常棘手的一個(gè)問(wèn)題。

此外，青年工薪者還比較熱衷于保險(xiǎn)，但我們需要知道保險(xiǎn)更傾向于資金的保障，一方面投保的時(shí)間長(zhǎng)，且不到時(shí)間就將資金取出來(lái)的話，保險(xiǎn)條例作廢，預(yù)期的收益大幅縮水。另一方面保險(xiǎn)需要的是長(zhǎng)期性，持續(xù)性，那么以貨幣資金的時(shí)間價(jià)值角度來(lái)看，很難保證自身的資金不會(huì)因?yàn)闀r(shí)間的推移而縮水。

（三）青年工薪階層對(duì)于理財(cái)方式的局限性

絕大多數(shù)的青年工薪階層不能全面的認(rèn)識(shí)他們選擇的理財(cái)產(chǎn)品，干脆盲目跟隨大眾選擇理財(cái)產(chǎn)品，看到某種產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)的人多，到期收益高，自己也就跟著買(mǎi)進(jìn)。更有甚者，將個(gè)人理財(cái)和個(gè)人投資畫(huà)上等號(hào)，認(rèn)為兩者是等同的。又或者青年工薪階層的認(rèn)知水平和工具具有一定的局限性，有時(shí)候青年工薪階層會(huì)基于幾個(gè)簡(jiǎn)單的理由就認(rèn)為自己知道了理財(cái)產(chǎn)品的收益原理，卻忽略了市場(chǎng)的復(fù)雜性。

（四）缺乏專業(yè)的指導(dǎo)

社會(huì)上理財(cái)專業(yè)人員缺乏，而理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)具有極強(qiáng)專業(yè)性和知識(shí)性的綜合業(yè)務(wù)，它對(duì)于從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)要求相當(dāng)高，第一，我國(guó)的從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊。盡管我國(guó)國(guó)內(nèi)有CEP（理財(cái)規(guī)劃師）的考核，但是符合國(guó)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)具有國(guó)際職業(yè)資格的人還很少。第二，技術(shù)條件不足，個(gè)人理財(cái)需要輔以先進(jìn)的電子信息技術(shù)，加以各大金融機(jī)構(gòu)的信息共享。然而我國(guó)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還欠發(fā)達(dá)，各大金融機(jī)構(gòu)的共享程度較低。

（五）不會(huì)科學(xué)管理自身時(shí)間

都市生活的節(jié)奏越來(lái)越快，人們開(kāi)始無(wú)意識(shí)的將無(wú)工作無(wú)關(guān)的事情進(jìn)行模糊化，特別是青年工薪階層，滿懷著抱負(fù)進(jìn)入職場(chǎng)拼命的工作著。絕大部分的青年工薪階層將工作視為了自己的全部。所以，我工作很忙，沒(méi)有時(shí)間去關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品，也成為了青年工薪階層除了銀行存款之外不在進(jìn)行其他理財(cái)?shù)囊环N托詞。同時(shí)更有一部分的青年工薪階層的人認(rèn)為，理財(cái)必將占用自己的一大部分時(shí)間，收益與時(shí)間不成正比。

三、青年工薪階層合理理財(cái)?shù)膸c(diǎn)建議

（一）樹(shù)立正確的理財(cái)價(jià)值觀和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

理財(cái)，其實(shí)說(shuō)到底就是一種對(duì)于生活的態(tài)度，一種價(jià)值觀。理財(cái)?shù)慕K極目的是通過(guò)合理的理財(cái)規(guī)劃和實(shí)施，以實(shí)現(xiàn)自己理想的生活為目標(biāo)。青年的工薪階層在參與理財(cái)活動(dòng)時(shí)，應(yīng)該要客觀分析自己的綜合條件，建立合理的收入預(yù)期，坦然面對(duì)一時(shí)的得失。同時(shí)要知道收益是伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的，要正確的認(rèn)識(shí)和對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)。青年工薪階層想要實(shí)現(xiàn)以較低的風(fēng)險(xiǎn)獲得收益就要學(xué)會(huì)自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行必要的識(shí)別和評(píng)估。

（二）學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，學(xué)會(huì)正確使用理財(cái)工具

對(duì)于不同的理財(cái)工具，它們本生涉及的知識(shí)以及使用的方法都是不同的，因此青年的工薪階層需要了解各種不同的理財(cái)投資方案背后的知識(shí)，大致了解其運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)律，這樣才能正確的使用理財(cái)工具。例如：一般受大眾歡迎的銀行存款，它的定期和活期存款

的利率是不同的，活期存款的利率是根據(jù)取款時(shí)的規(guī)定利率來(lái)算的，而定期存款的利率是根據(jù)存款當(dāng)天的利率來(lái)算的，這兩種不同的利率所計(jì)算出的利息是大不相同的。

選擇在銀行存款的工薪階層，首先要了解國(guó)家相關(guān)政策的調(diào)整，合理的進(jìn)行存款比例的分配，在央行出臺(tái)提高利率的政策時(shí)，可以選擇增加活期存款的儲(chǔ)蓄，如果銀行預(yù)期降息。那么可以適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行定期存款?？偠灾盐蘸脟?guó)家政策的節(jié)奏，實(shí)現(xiàn)自己存款的高收益。此外，青年工薪階層在選擇股票、債券、基金、外匯等作為投資對(duì)象時(shí)，更加要事學(xué)好相關(guān)方面必要的知識(shí)，不盲目入市，草率入市。

（三）合理規(guī)劃理財(cái)方式

由于青年工薪階層的收入不同，所以對(duì)于選擇適當(dāng)?shù)睦碡?cái)方式上予以區(qū)別開(kāi)來(lái)。對(duì)于收入相對(duì)較低的青年工薪階層來(lái)說(shuō)，最穩(wěn)妥的方式就是購(gòu)買(mǎi)國(guó)債等風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)然也可嘗試進(jìn)行小額投資股票，但要保證股票的虧損在合理的心理預(yù)期范圍類，對(duì)于相對(duì)收入較高的人群來(lái)說(shuō)，可以選擇投資股票，房地產(chǎn)，黃金等相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大，收益較高的理財(cái)產(chǎn)品。但是始終要堅(jiān)持，收益與風(fēng)險(xiǎn)的均衡。不盲目的追求收益而忘記了投資風(fēng)險(xiǎn)的存在。

（四）實(shí)施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略和加快電子信息技術(shù)的發(fā)展

在理財(cái)投資的業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌。形象和特色，就應(yīng)該實(shí)施人才戰(zhàn)略，積極打造和培養(yǎng)人才具體可以為：一，嚴(yán)格實(shí)行行業(yè)準(zhǔn)入制度，提高社會(huì)公信度。二，培養(yǎng)一批業(yè)務(wù)骨干，使其可以完全適應(yīng)投資理財(cái)?shù)膷徫蝗⒔∪鄳?yīng)的激勵(lì)機(jī)制。同時(shí)加強(qiáng)電子化信息共享，青年工薪階層的理財(cái)需要輔以先進(jìn)的電子信息技術(shù)，加以各大金融機(jī)構(gòu)的信息共享。只有這樣才能更好的推出符合屬于青年工薪階層的理財(cái)產(chǎn)品。

（五）學(xué)會(huì)合理分配時(shí)間

那些覺(jué)得時(shí)間不夠用的青年工薪階層，其實(shí)就和覺(jué)得時(shí)間不夠用的人是一樣的，缺乏對(duì)于時(shí)間的一個(gè)合理分配與規(guī)劃。時(shí)間對(duì)于我們每個(gè)人都是公平的，我們每人每天都是24小時(shí)，每小時(shí)都是60分鐘。覺(jué)得時(shí)間不夠用的青年工薪階層的人和合理利用時(shí)間的人之間的差別其實(shí)就在于會(huì)不會(huì)合理利用時(shí)間碎片和科學(xué)分配時(shí)間，進(jìn)行科學(xué)管理。同時(shí)，聰明的人會(huì)利用自動(dòng)化，或者通過(guò)服務(wù)行業(yè)來(lái)節(jié)省自身的時(shí)間。如果不能把握好自己的24小時(shí)，那么你不僅損失的是你的時(shí)間，還會(huì)錯(cuò)過(guò)屬于你的理財(cái)機(jī)會(huì)，更會(huì)讓你的事業(yè)一事無(wú)成。越富有的人，越會(huì)尋求理財(cái)?shù)臅r(shí)機(jī)：股神巴菲特更是利用自己的資金為自己創(chuàng)建了理財(cái)基金進(jìn)行理財(cái)。你還什么借口來(lái)說(shuō)你沒(méi)有時(shí)間來(lái)進(jìn)行理財(cái)呢？（作者單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院）