農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展路徑探討

作者簡介：石光（1980-），男，漢族，河北秦皇島市人，經(jīng)濟(jì)師，大學(xué)本科學(xué)歷，經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士，河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，研究方向：農(nóng)村金融。

摘要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，農(nóng)村小額信貸在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展中發(fā)揮的作用越來越重要，必須注重農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展，才能真正提高資金的有效利用率，最終推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長遠(yuǎn)發(fā)展。受到各種因素的影響，農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展還存在一些問題，必須對其有比較全面的了解和分析，注重利率、風(fēng)險(xiǎn)管理和成本管理等各個(gè)方面，才能確保農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展路徑的科學(xué)性、可行性，最終促進(jìn)農(nóng)民群眾生活水平不斷提升。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸；可持續(xù)發(fā)展；路徑

一、引言

對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體情況進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融供給比農(nóng)村金融需求更滯后，是農(nóng)村在很多方面比城市落實(shí)的原因之一，而農(nóng)村小額信貸是解決農(nóng)村金融市場發(fā)展問題和改善農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的重要途徑之一，對于提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平有著重要影響。

二、農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的主要影響因素

（一）資金方面

一般情況下，小額信貸機(jī)構(gòu)的資金來源是個(gè)人、儲蓄、非盈利組織等多方面的捐助；股東繳納的資金、銀行等金融機(jī)構(gòu)、政府補(bǔ)貼等。但是，針對各種不同類型的資金，國家制定了相應(yīng)的小額信貸資金來源渠道限制條例，如小額貸款公司的資金比較少、整體實(shí)力比較弱、市場風(fēng)險(xiǎn)抵御能力不夠強(qiáng)等，小額貸款公司的資金總額不能高于其資本凈額的一半，并且，小額貸款公司在向監(jiān)管部門申請的時(shí)候，獲得批準(zhǔn)的時(shí)間比較久，導(dǎo)致小額貸款公司的資金運(yùn)用情況受到嚴(yán)重影響。

（二）利率方面

根據(jù)我國小額信貸的利率管理情況來看，貸款利率的確定方法主要有三種：一是，國家扶貧貼息貸款利率；二是，通貨膨脹率；三是，國際商業(yè)銀行基準(zhǔn)利率。目前，針對農(nóng)村小額信貸情況，相關(guān)機(jī)構(gòu)收取的利率比較低，導(dǎo)致項(xiàng)目剔除外來補(bǔ)貼、援助等很難獲得長期維持。與此同時(shí)，小額信貸的還款方式是分期付款，并存在通過加收管理費(fèi)的方式間接性提高利率的情況，最終出現(xiàn)非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)際收取利率比國家銀行機(jī)構(gòu)高很多的現(xiàn)象。由此可見，非政府性的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)基本并未獲得政府部門的政策支持，大大影響農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理方面

目前，農(nóng)村小額信貸中風(fēng)險(xiǎn)管理方面帶來的影響主要有三個(gè)方面：一是，政策性風(fēng)險(xiǎn)；二是，機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)；三是，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，受到農(nóng)村信用體系不完善、農(nóng)民信用觀念不強(qiáng)等多種因素的影響，較多農(nóng)村沒有清楚認(rèn)識到信用貸款方面的法律責(zé)任，導(dǎo)致小額信貸傳導(dǎo)工具無法嚴(yán)格按照國家政策執(zhí)行，并且，相關(guān)監(jiān)督機(jī)構(gòu)和控制政策沒有真正發(fā)揮作用，大大降低農(nóng)村小額信貸管理的實(shí)際效用，最終給農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展造成極大阻礙。

（四）貸款金額方面

由于我國專業(yè)小額信貸組織還不夠現(xiàn)代，而農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社，并且，只有少數(shù)開展小額信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融組織得到了人民銀行的批準(zhǔn)。根據(jù)近幾年國家對金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整情況來看，農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和貸款公司等在提高農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)水平、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系等方面有著重要作用。但是，較多農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要是郵儲銀行、農(nóng)村信用社等，甚至出現(xiàn)金融服務(wù)空白現(xiàn)象，給農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展帶來了極大影響。

三、農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的路徑

（一）注重利率市場化發(fā)展

在不斷推進(jìn)農(nóng)村小額貸款可持續(xù)發(fā)展的情況下，注重利率市場化發(fā)展，不斷提高利率的靈活性，才能更好的滿足農(nóng)村金融市場的發(fā)展需求。由于農(nóng)戶小額信貸利率市場化與銀行貸款的操作程序存在一定差異，并且成本較高、額度較小，因此，農(nóng)村小額貸款可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵是成本管理和貸款定價(jià)等。在實(shí)踐過程中，采用稍高一點(diǎn)的利率，可以暫時(shí)補(bǔ)償農(nóng)村小額貸款成本過高的現(xiàn)狀，并根據(jù)每個(gè)區(qū)域農(nóng)村金融市場的發(fā)展情況，逐步推進(jìn)利率市場化改革，才能真正提高農(nóng)村小額信貸的市場競爭力，最終為農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展提供重要支持。

（二）注重融資渠道的擴(kuò)展

由于農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的資金來源渠道不夠多樣化，需要注重資金來源渠道的不斷擴(kuò)展，才能真正推動農(nóng)村小額貸款融資渠道的多元化發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，在農(nóng)村金融市場體系逐步完善的情況下，注重地區(qū)性、社區(qū)型商業(yè)性金融組織的擴(kuò)展，是農(nóng)村小額貸款可持續(xù)發(fā)展的必然趨勢。與此同時(shí)，根據(jù)農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)的實(shí)際需求，合理運(yùn)用小額信貸組織只貸不存的風(fēng)險(xiǎn)控制模式，并加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法制建設(shè)，才能確保農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)可以獲得充足的資金。另外，在解決資金問題上，還可以通過運(yùn)用稅收政策來吸引金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村投資、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金和加大農(nóng)村信用社發(fā)展力度等方式來拓展農(nóng)村金融市場的融資渠道，最終推動農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展。

（三）合理選用風(fēng)險(xiǎn)管理方式，確保管理成本合理

為了更好的促進(jìn)農(nóng)村金融市場不斷發(fā)展，采用在法律上對農(nóng)戶資信評定等級制度的方式，可以有效降低農(nóng)戶貸款授信額度的隨意性，從而保證農(nóng)村小額信用制度的科學(xué)性和可行性。在實(shí)踐過程中，將農(nóng)戶作為一個(gè)單位構(gòu)建屬于農(nóng)戶的貸款檔案，并將農(nóng)戶從事的經(jīng)營活動和經(jīng)濟(jì)條件等記錄下來，以在建立農(nóng)村信用社信用評定小組的情況下，確保農(nóng)戶信用等級制度的真正落實(shí)。與此同時(shí)，采用頒發(fā)貸款證的方式，農(nóng)戶在進(jìn)行小額信貸的時(shí)候，可以將身份證和貸款證作為憑證，從而提高農(nóng)村小額信貸的安全性，對于優(yōu)化農(nóng)村金融市場的信用環(huán)境有著極大作用。

（四）不斷加大政府宏觀調(diào)控力度

在不斷加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的過程中，加大政府的宏觀調(diào)控力度，注重信貸員專業(yè)技能和綜合素質(zhì)的不斷提升，才能在完善政策補(bǔ)償機(jī)制的情況下，確保農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)有序開展，最終推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平不斷提升。在實(shí)踐過程中，針對農(nóng)戶小額信貸出現(xiàn)的虧損情況，采取廠區(qū)免交營業(yè)稅、所得稅等的優(yōu)惠政策，并構(gòu)建與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場發(fā)展相適應(yīng)的擔(dān)保基金，才能避免各種意外情況和自然災(zāi)害給農(nóng)民的生活帶來過大影響。與此同時(shí)，合理運(yùn)用央行票據(jù)、低息的長期性再貸款方式，可以有效消化小額農(nóng)貸中的壞賬情況，從而在吸收社會扶持性資金的基礎(chǔ)上，真正推動農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展。

結(jié)束語

綜上所述，在不斷推進(jìn)我國社會主義現(xiàn)代建設(shè)的大環(huán)境下，新農(nóng)村建設(shè)必須注重農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展，才能真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資源的最優(yōu)化配置。因此，在實(shí)踐過程中，注重相關(guān)管理制度的完善、法律機(jī)制的健全和信貸員綜合素質(zhì)提升等，才能在農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)融資渠道多元化發(fā)展的情況下，促進(jìn)農(nóng)民生活水平不斷提高。（作者單位：河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社）

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