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    利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響或破解小微企業(yè)融資難題

    2015-03-11 15:08:39陳曉欽
    時(shí)代金融 2015年6期
    關(guān)鍵詞:利率市場(chǎng)化小微企業(yè)商業(yè)銀行

    陳曉欽

    【摘要】隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化目標(biāo)的提出,利率市場(chǎng)化成為了金融領(lǐng)域改革的重要內(nèi)容,對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)行和小微企業(yè)的融資都產(chǎn)生了重要影響?;诶适袌?chǎng)化的現(xiàn)實(shí)特點(diǎn),要想提高利率市場(chǎng)特性,并使利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生有利影響,同時(shí)達(dá)到破解小微企業(yè)融資難題的目的,就要正確掌握利率市場(chǎng)化的特點(diǎn),并對(duì)利率市場(chǎng)化的內(nèi)容有正確認(rèn)識(shí),保證利率市場(chǎng)化能夠得到有效實(shí)行,提高金融改革效果,確保利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)作和小微企業(yè)融資產(chǎn)生有利影響。

    【關(guān)鍵詞】利率市場(chǎng)化 ?商業(yè)銀行 ?小微企業(yè) ?融資難題

    一、前言

    利率市場(chǎng)化理念的提出,與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng),對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用非常明顯。特別是對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)用,產(chǎn)生了重要的影響,使商業(yè)銀行在各種政策和制度上必須做出適應(yīng)性調(diào)整。利率市場(chǎng)化以后,小微企業(yè)的融資難題有望得到破解,對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)是一個(gè)有力的促及?;谶@一認(rèn)識(shí),正確掌握利率市場(chǎng)化內(nèi)容,并從商業(yè)銀行的角度加強(qiáng)對(duì)利率市場(chǎng)化的理解,對(duì)提高利率市場(chǎng)化效果和滿足商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理需求以及破解小微企業(yè)融資難題,都有重要的促進(jìn)作用。

    二、利率市場(chǎng)化以后,商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持利率最大化原則,完善經(jīng)營(yíng)理念

    利率市場(chǎng)化下銀行業(yè)應(yīng)以利益最大化為目標(biāo),根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益相匹配原則,合理確定利率水平,建立科學(xué)的定價(jià)模型,并根據(jù)自身特點(diǎn),結(jié)合不同中小企業(yè)的不同行業(yè)、擔(dān)保方式、歷史違約率、行業(yè)前景、發(fā)展?jié)摿Φ葘?shí)行不同的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

    基于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理需要,利率市場(chǎng)化理念的提出,對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生了重要影響。商業(yè)銀行要想提高經(jīng)營(yíng)效益,就要利用利率市場(chǎng)化的契機(jī),堅(jiān)持利率最大化原則,對(duì)現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)理念進(jìn)行完善,使商業(yè)銀行能夠熟練掌握利率市場(chǎng)化原則,推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理工作穩(wěn)步推進(jìn)。

    從利率市場(chǎng)化的實(shí)行來看,最本質(zhì)的特征是利率采用了彈性制度,利率的高低完全由市場(chǎng)的供需關(guān)系決定。這一改變給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理提出了新的要求,使商業(yè)銀行從固定的思維模式向動(dòng)態(tài)管理轉(zhuǎn)變,對(duì)商業(yè)銀行完善經(jīng)營(yíng)理念提出了新的要求。因此,從商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)來看,堅(jiān)持利率最大化原則,既有符合相關(guān)政策要求,同時(shí)也能夠提高銀行的整體收益。

    三、利率市場(chǎng)化以后,商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念,重視對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)

    基于利率市場(chǎng)化的特點(diǎn),在利率市場(chǎng)化實(shí)行以后,商業(yè)銀行只有從根本上轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念,并重視對(duì)中小企業(yè)的服務(wù),才能保證商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)策略上和經(jīng)營(yíng)效果上取得全面進(jìn)步。為此,在利率市場(chǎng)化的大背景下,商業(yè)銀行應(yīng)做好以下幾個(gè)方面工作:

    (一)商業(yè)銀行要重視中小企業(yè)貸款領(lǐng)域,改變自身注重安全性忽略營(yíng)利性的經(jīng)營(yíng)理念

    在利率市場(chǎng)化的大背景下,商業(yè)銀行只有重視中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù),并將其作為重要的業(yè)務(wù)拓展基地,才能保證商業(yè)銀行的整體效益獲得全面提升。

    (二)商業(yè)銀行根據(jù)自己的資源特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)重新審視自己的信貸定位和政策,利用市場(chǎng)化優(yōu)勢(shì),篩選出有效益、有信用、有前景的中小企業(yè)

    對(duì)于中小企業(yè),商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)其進(jìn)行重點(diǎn)審核和定位,保證貸款發(fā)放企業(yè)能夠符合基本規(guī)定,并具有較強(qiáng)的發(fā)展前景。在為中小企業(yè)提供信貸支持的同時(shí),降低資金風(fēng)險(xiǎn)。

    (三)商業(yè)銀行全力提供信貸支持,同時(shí)引入保險(xiǎn),創(chuàng)投等重要的金融支持

    在利率市場(chǎng)化的前提下,商業(yè)銀行要想有效破解中小企業(yè)融資難題,就要在全力提供信貸支持的基礎(chǔ)上,引入保險(xiǎn)、創(chuàng)投等多種金融手段,保證中小企業(yè)獲得高品質(zhì)資金支持。

    四、利率市場(chǎng)化以后,商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)特點(diǎn),加強(qiáng)信貸靈活度

    結(jié)合利率市場(chǎng)化特點(diǎn),商業(yè)銀行在面向中小企業(yè)貸款過程中,應(yīng)加強(qiáng)信貸靈活度,主要應(yīng)依據(jù)利率市場(chǎng)化合理調(diào)整信貸利率,既保證自身經(jīng)營(yíng)效益,又能達(dá)到降低中小企業(yè)利率負(fù)擔(dān)的目的,使中小企業(yè)融資成本更低。

    基于這一現(xiàn)實(shí)需要,商業(yè)銀行應(yīng)建立一套符合中小企業(yè)特點(diǎn)的信貸體制與管理機(jī)制,提高信貸體制靈活度。申請(qǐng)融資材料應(yīng)適當(dāng)放寬對(duì)中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表要求,授信過程中應(yīng)建立符合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用等級(jí)評(píng)定體系。

    在此過程中,商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)利率的控制,除了要根據(jù)市場(chǎng)對(duì)利率進(jìn)行及時(shí)調(diào)整之外,同時(shí)也要根據(jù)中小企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需要及償還能力,對(duì)貸款利率進(jìn)行合理調(diào)整,在保證銀行綜合效益的同時(shí),降低中小企業(yè)的融資負(fù)擔(dān),達(dá)到商業(yè)銀行與中小企業(yè)在融資過程中的雙贏,保證利率市場(chǎng)化的作用能夠得到充分發(fā)揮,提高利率市場(chǎng)化的整體作用,促進(jìn)利率市場(chǎng)化全面深入實(shí)施。為此,商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn),合理調(diào)整貸款利率,并加強(qiáng)信貸靈活度,滿足中小企業(yè)的貸款需求。

    五、結(jié)論

    通過本文的分析可知,利率市場(chǎng)化理念的提出,與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng),對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用非常明顯。特別是對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)用,產(chǎn)生了重要的影響,使商業(yè)銀行在各種政策和制度上必須做出適應(yīng)性調(diào)整。利率市場(chǎng)化以后,小微企業(yè)的融資難題有望得到破解,對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)是一個(gè)有力的促及。基于這一認(rèn)識(shí),正確掌握利率市場(chǎng)化內(nèi)容,并從商業(yè)銀行的角度加強(qiáng)對(duì)利率市場(chǎng)化的理解,對(duì)提高利率市場(chǎng)化效果和滿足商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理需求以及破解小微企業(yè)融資難題,都有重要的促進(jìn)作用。

    參考文獻(xiàn)

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    [2]陳琰,許非.利率市場(chǎng)化下中小企業(yè)融資與商業(yè)銀行定價(jià)研究[J].金融與經(jīng)濟(jì),2014年03期.

    [3]賀雙慶.中小企業(yè)融資難:商業(yè)銀行方面的原因與對(duì)策[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化.2013年27期.

    [4]楊瑩,欒景龍.中小企業(yè)融資現(xiàn)狀與商業(yè)銀行的策略選擇[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊.2013年23期.

    [5]吳祖亮.我國(guó)中小企業(yè)融資難的原因及建議[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì).2014年33期.

    [6]粟雨婷.從商業(yè)銀行視角看小微企業(yè)融資難的成因及對(duì)策[J].當(dāng)代教育理論與實(shí)踐.2013年08期.

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