存款偏離度新政影響淺析

才沛濤

【摘要】目前我國金融行業(yè)存款“沖時點”問題得到普遍關(guān)注，國家出臺新政策加強了管理。本文對存款偏離度新政影響進行分析，并提出了銀行的應(yīng)對策略。

【關(guān)鍵詞】存款偏離度 ?銀行 ?金融

一、存款偏離度新政

2014年9月12日，日前中國銀監(jiān)會、財政部、中國央行聯(lián)合發(fā)布通知，要求商業(yè)銀行加強存款穩(wěn)定性管理，完善績效考評體系，約束月末存款“沖時點”行為，月末存款偏離度不得超過3%。

所謂存款偏離度指標，是指各項存款余額/日均存款余額-1，用來測算存款的波動性，屬于銀行主要經(jīng)營狀況指標之一。上述通知要求設(shè)置月末存款偏離度指標，即（月末最后一日各項存款-本月日均存款）/本月日均存款×100%，明確該項指標不得超過3%。

銀監(jiān)會在新規(guī)中列出“八不得”，要求商業(yè)銀行不得運用高息攬儲吸存、非法返利吸存、通過理財產(chǎn)品和同業(yè)業(yè)務(wù)倒存、以貸轉(zhuǎn)存吸存等八種手段違規(guī)吸收和虛假增加存款。銀監(jiān)會新規(guī)規(guī)定，對于月末存款偏離度超過3%的銀行，自下月起連續(xù)暫停準入事項三個月以上;對于一年之內(nèi)月末存款偏離度兩次超過3%的銀行，適當降低其年度監(jiān)管評級。

商業(yè)銀行存款“沖時點”問題由來已久，2014年上半年表現(xiàn)也十分明顯。存款月末沖高、月初回落，月末存款偏離度較高，季末尤為突出。一些商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展中，通過高息攬儲、非法返利、延遲支付、以貸轉(zhuǎn)存、以貸開票、理財產(chǎn)品、同業(yè)業(yè)務(wù)等手段吸存倒存。根據(jù)此次發(fā)布的通知，監(jiān)管部門督促商業(yè)銀行完善績效考評體系，加強對分支機構(gòu)績效考評管理，合理分解考評任務(wù)，從根源上約束存款“沖時點”行為。此次出臺新規(guī)，將進一步規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營行為，緩解月末、季末存款等的大幅波動。

二、存款偏離度新政影響

（一）對存款影響

第一，存款“沖時點”現(xiàn)象將得到極大遏制，以往月末或季末出現(xiàn)的時點攬儲行為也會逐步減少。第二，存款“沖時點”所導(dǎo)致的資金流動的穩(wěn)定性問題將會得到緩解。第三，負債成本有降有升，整體可能上升。月末沖時點所付出的各類經(jīng)營成本將顯著下降，但日均存款的競爭將進一步推動銀行業(yè)的存款價格競爭，各大行利率上浮的存款余額可能增加;此外存款定期化和月末存款理財化的趨勢將加劇，這都將有可能推高負債成本。

（二）對貸款的影響

存款偏離度指標控制在一定程度上限制了貸款的投放，月末“沖時點”存款的遏制，而存貸比指標會使得信貸投放量被大大壓縮，由于存款偏離度監(jiān)管可能會增大存款吸收難度，在一段時間內(nèi)，存款增速很有可能進一步下降，同時不排除出現(xiàn)負債成本上升，從而限制信貸投放能力和抑制融資成本下降的可能。對存款偏離度的限制意味著資金儲存將會成為常態(tài)，為了長期穩(wěn)定保證一定儲備金額度，將會進一步縮減貸款額度。

（三）政策本身存在的弊端

目前存款偏離度指標的考核目前還處于一刀切的狀態(tài)，沒有形成足夠的差異化，也缺乏必要的配套措施。比如每年年底，特別是年末的最后幾天財政存款會大量撥付至相應(yīng)賬戶，從而造成存款的迅速增加，按目前的考核指標顯然是不合實際的。存款偏離度并不能根除“沖時點”的現(xiàn)象，或許會使得各金融機構(gòu)拼搶存款的時點提前，將原來的時點波動變?yōu)闀r段波動，在存貸比剛性約束下，可能更加加劇企業(yè)的融資難度。

三、存款偏離度新政影響的應(yīng)對

（一）引導(dǎo)中小金融機構(gòu)提高貸款定價能力

利率市場化造成存款分流及資金波動，加之存貸比和存款偏離度的約束，中小金融機構(gòu)資金成本上升且貸款規(guī)模受限，按照量入為出的資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營理念，中小金融機構(gòu)應(yīng)適度上調(diào)風(fēng)險偏好，積極培養(yǎng)利率定價能力，堅持走差異化發(fā)展和專業(yè)化經(jīng)營的道路，專注“三農(nóng)”和小微企業(yè)，審慎發(fā)放收益較低的大額長期貸款，大力發(fā)展500萬元以下中小額度貸款，增強風(fēng)險定價和貸款議價能力，打造引領(lǐng)農(nóng)村金融的核心競爭能力，實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展。

（二）采取積極措施吸引客戶

1.通過季末時點流轉(zhuǎn)資金獲利的客戶。在存款偏離度新規(guī)的影響下，平時銀行間月末、季末通過買賣存款來吸存的行為勢必收斂，那么之前通過時點從存款的這部分客戶，我們可以目爭取穩(wěn)定核心存款，其關(guān)鍵是做好客戶基礎(chǔ)服務(wù)工作，通過更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)爭取客戶將其主要結(jié)算賬戶開在該行。

2.銀行要善于抓住資金流向，把握住存款增長的源頭。通過平時貸款客戶的維護，根據(jù)其資金流的分布，逐步形成一個不斷延伸的循環(huán)網(wǎng)絡(luò)，從只抓存款上升為尋找并做透整個鏈條上的關(guān)鍵節(jié)點。具體來講，需要通過資金流向分析來明確如何甄別有價值客戶，如目前宏觀經(jīng)濟調(diào)控時期，傳統(tǒng)制造業(yè)和房地產(chǎn)等順周期行業(yè)存款下降相對明顯，而醫(yī)療、食品、教育等逆周期行業(yè)存款增長相對穩(wěn)健。

3.緊挖同業(yè)理財客戶。在存款偏離度指標的要求下，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行節(jié)奏將更趨平穩(wěn)，同時理財產(chǎn)品預(yù)期收益率季末沖高的現(xiàn)象也將弱化，這就促使我們改變理財?shù)臓I銷模式，不單單是季末的時候才想起聯(lián)系客戶，要堅持不懈的將理財信息宣傳出去，利用目前南粵銀行理財產(chǎn)品的優(yōu)勢“以客戶為中心”的理念，為客戶提供一站式的綜合服務(wù)。

（三）建立科學(xué)績效考核機制

商業(yè)銀行要進一步完善考核機制，降低對規(guī)模和速度的考核，淡化市場份額考核占比，增加合規(guī)管理的考核權(quán)重，建立完善存款日均考核機制，增強考核的科學(xué)性和有效性。

一要進一步樹立審慎經(jīng)營理念，建立科學(xué)的考核機制和科學(xué)的指標管理體系。要摒棄以月末、季末時點數(shù)據(jù)進行業(yè)績考核的不科學(xué)做法，切實落實月度日均存款的統(tǒng)計制度，并按照月度日均存貸款監(jiān)測流動性水平、考核存款任務(wù)，防止銀行員工由于存款考核機制不完善而引發(fā)的違規(guī)行為，確保存款市場有序競爭和流動性的穩(wěn)定。

二要重點關(guān)注期限錯配問題，要根據(jù)自身負債的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，合理控制好貸款發(fā)放的規(guī)模、期限和速度，尋求最佳的資產(chǎn)負債匹配結(jié)構(gòu)，為流動性管理留有適當?shù)恼{(diào)控空間。

三要法人機構(gòu)應(yīng)建立定期的流動性分析制度，包括法人機構(gòu)資產(chǎn)負債期限錯配情況、融資來源的多元化和穩(wěn)定程度、流動性風(fēng)險狀況以及市場流動性等方面，定期對自身流動性風(fēng)險進行分析和監(jiān)測，同時認真落實流動性風(fēng)險處置預(yù)案，提高防范流動性風(fēng)險的能力。

（四）以改善服務(wù)為切入點，吸引存款業(yè)務(wù)

銀行作為服務(wù)單位，改善服務(wù)態(tài)度、提升服務(wù)質(zhì)量是永恒的主題。優(yōu)化營業(yè)網(wǎng)點的環(huán)境形象、員工形象、服務(wù)窗口形象。要大力推行規(guī)范化服務(wù)，建設(shè)優(yōu)美營業(yè)環(huán)境，實行文明用語，加強員工業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和提高操作技能，為客戶提供準、快、好的金融服務(wù)，使服務(wù)由同一化逐步轉(zhuǎn)向?qū)哟位?、專業(yè)化;主動上門拜訪優(yōu)質(zhì)、高端客戶，必要時提供上門服務(wù);增加網(wǎng)點服務(wù)功能，擴大服務(wù)品種，滿足廣大客戶的需求;充分利用電話銀行、短信通及自助服務(wù)設(shè)備，使銀行的服務(wù)電子化、多元化、現(xiàn)代化。在工作中進一步樹立起重視細節(jié)觀念，用細心、認真來打動客戶，用誠心、耐心感動客戶，用真心，真誠來贏得客戶，進一步提升我行的社會知名度。

參考文獻

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