農(nóng)村信用社在土地流轉(zhuǎn)中如何搞好信貸服務(wù)

劉憲鋒

摘 要： 土地流轉(zhuǎn)是新時(shí)期中央農(nóng)業(yè)政策的新舉措，是廣大農(nóng)戶改變土地經(jīng)營權(quán)、增加收益的政策保障。作為涉農(nóng)部門的農(nóng)村信用社，理應(yīng)在支農(nóng)工作中更新理念，搞好信貸服務(wù)。

關(guān)鍵詞： 土地流轉(zhuǎn) 農(nóng)戶 農(nóng)信社 信貸服務(wù)

黨的十七屆三中全會和2013年中央1號文件專門出臺了有關(guān)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的土地政策。政策指出，要加強(qiáng)土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)管理和服務(wù)，建立健全土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場?！吨泄仓醒腙P(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》也指出，要建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場。同時(shí)進(jìn)一步明確在符合規(guī)劃和用途管制的前提下，允許農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地出讓、租賃入股，實(shí)行與國有土地同等入市、同權(quán)同價(jià)。以上這些政策和措施的出臺，標(biāo)志著農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)有政策可依，土地流轉(zhuǎn)給農(nóng)村和農(nóng)民提供一個(gè)更廣闊的舞臺和發(fā)展空間。以土地資源為依托，謀求在資金市場和經(jīng)營上邁出新步伐。作為連接“三農(nóng)”紐帶的農(nóng)村信用社，如何理解和把握中央關(guān)于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)以后，對農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的新要求，以更好地服務(wù)于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，是一個(gè)新課題值得探究，我擬就這方面問題提出淺見。

一、農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款現(xiàn)狀

幾十年以來，農(nóng)村信用社生長生息在農(nóng)村大地，經(jīng)過了風(fēng)風(fēng)雨雨，在支農(nóng)工作中不斷發(fā)展和壯大。特別是近幾年來，隨著改革的進(jìn)一步深化，農(nóng)信社支持“三農(nóng)”、“三牧”的作用得到顯現(xiàn)，其對社會的貢獻(xiàn)率和社會地位得到提升，在農(nóng)村金融領(lǐng)域一枝獨(dú)秀的形式已經(jīng)形成。以支農(nóng)為己任，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，支持農(nóng)戶增加收入，建立和改善信用生態(tài)環(huán)境，是農(nóng)信社追求和打造的良好局勢。農(nóng)村信用社開展的信貸業(yè)務(wù)品種也在不斷更新，信用貸款、小額信貸、抵押擔(dān)保貸款等多種貸款形式得到群眾的歡迎。總體來看，農(nóng)信社的貸款面對千家萬戶，以小額、信用貸款為主，以解決農(nóng)戶種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機(jī)具資金需求為主的舊的投向格局始終沒有突破，傳統(tǒng)貸款發(fā)放方式?jīng)]有實(shí)質(zhì)性改變，以單戶貸款為主，以抵押、擔(dān)保貸款為輔，貸款以解決農(nóng)戶基本生產(chǎn)、生活需求為主。貸款額度基本維持在1～3萬元之間，超過這一額度，要求借款戶提供抵押、擔(dān)保或開展聯(lián)保才能放貸。誠言，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國家各項(xiàng)惠農(nóng)政策的落實(shí)，農(nóng)民的收入和家庭生活狀況有了明顯轉(zhuǎn)變，對資金的需求渴望呈上揚(yáng)趨勢。1萬元或者低于1萬元的貸款已遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營生產(chǎn)的需求，抵押物有限，擔(dān)保人有限，聯(lián)保人員有限，在很大程度上抑制了農(nóng)戶對貸款的需求。而農(nóng)信社又有許多內(nèi)控制度，為了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)寧可不放、少放，也不碰制度的高壓線。不能貸不敢貸，成了新的貸款需求市場借貸雙方都不能打破的界線。

二、現(xiàn)階段農(nóng)戶貸款需求情況

近幾年，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和種植結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)戶貸款需求呈逐年增長態(tài)勢。一是土地承包費(fèi)用每年都以20%左右的速度上揚(yáng)，一畝地承包費(fèi)用前三年一百多元，現(xiàn)在上漲到每畝400元左右，還處于進(jìn)一步上漲過程之中，土地承包費(fèi)支出占農(nóng)戶每年種地費(fèi)用的50%左右。二是農(nóng)用物資上漲過快、過猛。種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)膜及農(nóng)機(jī)具等都有較大幅度的增長，這部分資金的投入占到農(nóng)戶當(dāng)年農(nóng)業(yè)投入的40%左右。三是用工成本的上漲，原來雇傭農(nóng)工每日工資在60～80元左右，現(xiàn)在達(dá)到150元左右，而且用工非常緊張。四是農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，過去靠天吃飯，現(xiàn)在機(jī)電井、澆灌設(shè)備等逐步配套，加大了農(nóng)戶的資金投入。由于以上原因，種地農(nóng)戶只要不外出打出，都想擴(kuò)大種植規(guī)模，而且一次性投入較大，因此在這種情況下，大多農(nóng)戶基礎(chǔ)薄弱，起步較晚，底子薄，資金需求必須靠借貸滿足，向信用社貸款成為他們的首選。過去幾千元就可以解決的春耕生產(chǎn)資金需要，發(fā)展到現(xiàn)在翻了幾番。日常我們看到凡是到信用社申請貸款的農(nóng)戶萬元以下需求的很少，一般都在2～5萬元左右，更多的是5～10萬元之間。這種剛性資金需要是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的一種內(nèi)在表現(xiàn)，因?yàn)楣饪孔陨淼某邪?，無需這么多資金，農(nóng)戶私下轉(zhuǎn)租、轉(zhuǎn)包土地已是普遍現(xiàn)象，透過這個(gè)現(xiàn)象我們分析其產(chǎn)生的原因有以下幾點(diǎn)：

一是就單個(gè)農(nóng)戶來講，隨著土地承包價(jià)格的上漲，相應(yīng)的收益會減少，導(dǎo)致一些農(nóng)戶種地積極性不高，進(jìn)而采取外出打

工、就近打工，以增加家庭收益，他們將自己的承包田轉(zhuǎn)包給親朋好友，或者抵償民間債務(wù)，棄地而去。

二是隨著國家對農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和組織勞務(wù)輸出及土地承包制度中“增人不增地，減人不減地”的原則限制，許多農(nóng)戶向二、三產(chǎn)業(yè)過渡，把自有的承包田轉(zhuǎn)讓他人耕種，期限由雙方界定。

三是種植業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，由于單個(gè)農(nóng)戶承包田比較零散，一家三口或者四口人，分得的承包田少則5處，多則6～7處，不便耕作管理，在一定程度上促使土地流轉(zhuǎn)。

三、信貸資金應(yīng)向土地流轉(zhuǎn)中的大戶傾斜

綜上所述，農(nóng)村土地承包與經(jīng)營狀況已發(fā)生了悄悄的變化，這種變化從私下的、局部的轉(zhuǎn)變?yōu)槿珖缘?，可以說有“星星之火燎原之勢”。面對此情此景，農(nóng)村信用社也要適應(yīng)變化，按照中央政策，大力支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，因?yàn)橹醒刖窬拖Ｍ谵r(nóng)村改革中打開突破口，而做到這一點(diǎn)完善土地流轉(zhuǎn)政策、措施是關(guān)鍵。農(nóng)民對承包土地的轉(zhuǎn)讓權(quán)、出租權(quán)、入股權(quán)和抵押權(quán)受到國家政策的保護(hù)，農(nóng)戶可向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資和貸款，讓農(nóng)民在土地增值中成為受益者，以此增加收入。

（一）農(nóng)村信用社要調(diào)整信貸投向。

在搞好調(diào)查摸底的情況下，適時(shí)調(diào)整信貸投向，選準(zhǔn)支持對象，把貸款的支持重點(diǎn)向土地流轉(zhuǎn)大戶傾斜，支持承包大戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求。

（二）制訂信貸計(jì)劃，加大支持力度。

農(nóng)村信用社每年都要制訂信貸執(zhí)行計(jì)劃，這一計(jì)劃是指導(dǎo)農(nóng)村信用社信貸運(yùn)行的綱領(lǐng)。所以，在每年的信貸計(jì)劃制訂中，要逐步增加對土地流轉(zhuǎn)大戶的支持，弱化農(nóng)信社惜貸恐貸的心理，樹立大農(nóng)業(yè)、大農(nóng)村、大發(fā)展理念。盡管農(nóng)業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，但是隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的普及和推廣及自身抗自然災(zāi)害能力的增強(qiáng)，信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患也會降低。農(nóng)業(yè)是一個(gè)周期性生產(chǎn)活動，具有連續(xù)性，一年受災(zāi)不代表連續(xù)受災(zāi)，一年歉收不代表每年歉收，只要豐收，貸款的償還就不成問題。

（三）合理確定貸款額度。

土地承包和流轉(zhuǎn)大戶的種植面積都在幾百畝以上，這是一個(gè)需要資金的啟動項(xiàng)目。每畝地的總投入基本都在500～600元左右，試算下來，一個(gè)生產(chǎn)周期，一般的流轉(zhuǎn)大戶貸款需求都會在5～10萬元之間。因此，農(nóng)信社要提前幫助農(nóng)戶搞好貸款試算，摸清、摸準(zhǔn)貸款需求實(shí)際情況，針對每個(gè)農(nóng)戶實(shí)際確定不同的貸款額度，幫助解決實(shí)際困難。

（四）落實(shí)支農(nóng)政策，農(nóng)信社理應(yīng)全力配合。

中央提出要按照完善管理、加強(qiáng)服務(wù)的要求，規(guī)范土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，中央支持農(nóng)民的首創(chuàng)精神，作為涉農(nóng)部門，農(nóng)信社更應(yīng)積極配合、全力支持，真正體現(xiàn)農(nóng)信社是農(nóng)民自己銀行的特性。