銀行理財產(chǎn)品洗錢風(fēng)險分析及政策建議

郭勛

【摘 要】近年來，銀行理財產(chǎn)品發(fā)展十分迅速，銀行機構(gòu)理財產(chǎn)品種類日趨豐富，規(guī)模不斷上升，網(wǎng)絡(luò)化銷售趨勢明顯，但隨之產(chǎn)生的銀行內(nèi)控制度不完善、監(jiān)管不足及洗錢風(fēng)險日益凸顯。本文從反洗錢風(fēng)險角度分析銀行理財產(chǎn)品，并提出相關(guān)對策建議。

【關(guān)鍵詞】反洗錢；銀行；理財；風(fēng)險；政策建議

銀行理財產(chǎn)品，是商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析的基礎(chǔ)上，針對特定目標客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。理財業(yè)務(wù)市場中金融機構(gòu)所提供的理財產(chǎn)品，主要包括銀行理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、保險理財產(chǎn)品、證券理財產(chǎn)品以及基金理財產(chǎn)品等，其中銀行理財因投資門檻低、認購方便、流動性強且安全性較好得到了快速發(fā)展。本文從洗錢風(fēng)險角度分析銀行理財產(chǎn)品，并提出相關(guān)對策建議。

一、基本情況

1.理財市場快速發(fā)展

銀行理財產(chǎn)品市場起步于2004年，當年設(shè)立理財產(chǎn)品135款，此后的7年時間里，無論從理財產(chǎn)品數(shù)量還是理財產(chǎn)品規(guī)模看，銀行理財市場都贏得幾何級的增長，2013年，我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為19176款，發(fā)行規(guī)模已達16.49萬億元人民幣。

2.理財產(chǎn)品種類豐富

目前，理財產(chǎn)品種類繁多，從產(chǎn)品管理和風(fēng)險報酬分擔(dān)角度來看，銀行理財產(chǎn)品可以分為結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品、資產(chǎn)管理類理財產(chǎn)品和銀信合作理財產(chǎn)品三類。同時，理財產(chǎn)品的設(shè)計也日趨復(fù)雜，與產(chǎn)品掛鉤的對象越來越豐富，涉及債券、股票、黃金、匯率、房地產(chǎn)等。

3.理財期限短期化趨勢明顯

據(jù)相關(guān)報告顯示，2013年3個月（含）以內(nèi)的短期理財產(chǎn)品市場占比為55.99%，“短”和“快”成為了理財產(chǎn)品突出的特點，短期理財產(chǎn)品占據(jù)主導(dǎo)地位。

4.網(wǎng)銀銷售產(chǎn)品比重逐步增大

電子金融的快速發(fā)展以及網(wǎng)上銀行服務(wù)的日益完善，銀行理財銷售不斷從傳統(tǒng)柜臺向電子渠道轉(zhuǎn)移。同時網(wǎng)上理財方便、快捷等優(yōu)勢也得到了市場的高度認可，網(wǎng)銀銷售產(chǎn)品所占比重越來越大，越來越多的銀行發(fā)行“網(wǎng)銀專享”理財產(chǎn)品，如招商銀行“超級網(wǎng)銀專享理財”產(chǎn)品，銀行理財漸入“網(wǎng)絡(luò)時代”。

二、理財產(chǎn)品潛在的洗錢風(fēng)險

1.監(jiān)管不足產(chǎn)生的風(fēng)險

當前，銀監(jiān)會負責(zé)對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管，人民銀行負責(zé)對反洗錢業(yè)務(wù)的監(jiān)管。銀監(jiān)會主要是從產(chǎn)品設(shè)計、管理機制、風(fēng)險揭示、客戶評估、信息披露、理財業(yè)務(wù)人員銷售及理財資金的固定用途等方面進行監(jiān)督和管理，側(cè)重關(guān)注理財產(chǎn)品本身的風(fēng)險；而在反洗錢監(jiān)管方面，人民銀行尚未針對理財業(yè)務(wù)出臺相關(guān)指導(dǎo)方案或指引，對理財產(chǎn)品的洗錢風(fēng)險監(jiān)管及反洗錢監(jiān)測沒有明確的要求或指導(dǎo)意見，使銀行理財業(yè)務(wù)反洗錢工作存在監(jiān)管不足的風(fēng)險。

2.銀行內(nèi)控制度不健全產(chǎn)生的風(fēng)險

目前，在理財業(yè)務(wù)方面，銀行機構(gòu)尚未健全對理財產(chǎn)品交易的反洗錢內(nèi)部控制等相關(guān)制度，在反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)中未建立專門針對理財業(yè)務(wù)異常交易的監(jiān)測模型。銀行機構(gòu)由于缺乏對理財客戶的風(fēng)險等級劃分和評估等反洗錢工作的具體操作指引，使得一線反洗錢人員很難對客戶理財業(yè)務(wù)交易是否異常作出判斷。

3.理財產(chǎn)品自身潛在的風(fēng)險

隨著理財產(chǎn)品種類的不斷豐富和發(fā)展，其與利率、匯率、股票、股指、信用以及其他金融衍生品之間的聯(lián)系日益緊密，設(shè)計結(jié)構(gòu)也日漸復(fù)雜，極易被洗錢分子用來模糊資金交易軌跡、掩飾資金真實流向。同時理財產(chǎn)品期限靈活，資金流轉(zhuǎn)速度快，洗錢者可以通過產(chǎn)品組合頻繁投資理財產(chǎn)品，大量轉(zhuǎn)移資金。此外，部分理財產(chǎn)品的提前贖回功能，進一步縮短了投資期限，加快了資金流轉(zhuǎn)，極易獲得洗錢犯罪分子的青睞。

4.社會公眾理財知識匱乏極易被利用洗錢

當前，我國居民理財熱情日益高漲，各類新型金融理財產(chǎn)品層出不窮，但居民理財知識卻相當匱乏，對理財產(chǎn)品的收益和風(fēng)險存在錯誤認識，甚至無法分辨合法理財產(chǎn)品和非法詐騙工具之間的區(qū)別。不法分子可能會利用居民需要購買理財產(chǎn)品的心理，許以高額回報率，以幫助理財為由操縱居民賬戶，進行洗錢等犯罪行為。

三、相關(guān)對策建議

1.人民銀行層面

人民銀行應(yīng)加強對理財產(chǎn)品洗錢風(fēng)險的調(diào)研，加強對理財產(chǎn)品模式、客戶群特點和交易資金特性的研究，關(guān)注理財產(chǎn)品中存在的洗錢風(fēng)險點，對銀行機構(gòu)理財產(chǎn)品反洗錢工作給予必要的指導(dǎo)。同時，結(jié)合近年來發(fā)生的案件，發(fā)布洗錢風(fēng)險提示，提請銀行機構(gòu)加強對理財產(chǎn)品中洗錢風(fēng)險的關(guān)注，并積極采取應(yīng)對措施。在加強工作指導(dǎo)的同時，還應(yīng)及時開展監(jiān)督檢查，督促銀行機構(gòu)將理財業(yè)務(wù)的反洗錢工作落到實處。

2.銀行機構(gòu)層面

銀行機構(gòu)應(yīng)自上而下建立理財產(chǎn)品反洗錢工作機制，加強業(yè)務(wù)部門與反洗錢工作牽頭部門的溝通合作，明確各部門反洗錢工作的職責(zé)和重點；建立具體的理財產(chǎn)品洗錢風(fēng)險識別和控制流程，完善反洗錢系統(tǒng)模型的設(shè)置，提高理財業(yè)務(wù)監(jiān)測、分析和甄別的有效性；定期向相關(guān)部門通報理財業(yè)務(wù)方面的洗錢案例，總結(jié)注意事項，切實落實反洗錢各項工作要求；加強對一線反洗錢人員知識培訓(xùn)和案例學(xué)習(xí)，建立理財型反洗錢人員培養(yǎng)機制，提升反洗錢人員對客戶身份識別和可疑交易甄別的能力，提高反洗錢工作水平。

3.社會公眾層面

理財產(chǎn)品作為一種期限靈活、收益相對較高的投資渠道，越來越受到人們的歡迎，因此風(fēng)險宣傳尤為重要，一方面要保障消費者對理財產(chǎn)品風(fēng)險的知情權(quán)，另一方面要增強消費者反洗錢意識，保護個人信息和賬號不被不法分子操縱和利用，遠離洗錢犯罪活動。

參考文獻：

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