論商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融轉(zhuǎn)型升級之路

孫莉

摘要：2001年國內(nèi)商業(yè)銀行開始試點供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。本文介紹供應(yīng)鏈及供應(yīng)鏈金融的定義，然后從產(chǎn)品優(yōu)勢，銀行業(yè)目前面臨經(jīng)營環(huán)境，提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力，降低社會物流費用等角度分析商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融的必要性；從應(yīng)對中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級挑戰(zhàn)、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)同業(yè)競爭加劇挑戰(zhàn)、互聯(lián)網(wǎng)金融對供應(yīng)鏈金融的替代挑戰(zhàn)等方面，指出商業(yè)銀行必須把握住此次機遇，重視客戶體驗，進行積極主動的變革。結(jié)合華夏銀行供應(yīng)鏈金融的轉(zhuǎn)型升級探索，本文對國內(nèi)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的轉(zhuǎn)型升級提出了若干建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 供應(yīng)鏈金融 轉(zhuǎn)型升級

當(dāng)前，從外部經(jīng)濟環(huán)境看，我國經(jīng)濟正處于增長速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期“三期疊加”的階段；從金融運行環(huán)境看，金融互聯(lián)網(wǎng)化、利率市場化、金融脫媒化等“三化并進”等使得商業(yè)銀行在原有的同業(yè)激烈競爭基礎(chǔ)上，又豐富了異業(yè)競爭對手，從而對現(xiàn)行的金融體系和服務(wù)模式產(chǎn)生較大沖擊。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)作為很多商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要方向之一，如何在激烈的同業(yè)競爭和異業(yè)替代競爭中取得發(fā)展，適應(yīng)時代的需要，進行積極主動的變革，值得關(guān)注和思考。

一、供應(yīng)鏈和供應(yīng)鏈金融的定義

20世紀(jì)80年代以來，隨著社會分工的精細化發(fā)展，基于降低成本、提高效率的需要，制造業(yè)產(chǎn)業(yè)組織從縱向一體化轉(zhuǎn)向為企業(yè)間的合作，即將非核心業(yè)務(wù)外包，形成多個企業(yè)共同參與某個產(chǎn)品生產(chǎn)的現(xiàn)象。這種外包動力，表現(xiàn)在隨著貿(mào)易自由化和全球一體化，跨國企業(yè)在全球進行生產(chǎn)力布局，尋求最低的要素成本生產(chǎn)地或最近的客戶所在地。這種生產(chǎn)系列過程和組織方式就稱之為供應(yīng)鏈。

供應(yīng)鏈就是圍繞核心企業(yè)，依托商流、通過信息流、物流、資金流的聯(lián)系、匯聚，從創(chuàng)意設(shè)計到采購原材料，從制成中間產(chǎn)品到形成最終產(chǎn)品，最后由銷售網(wǎng)絡(luò)把產(chǎn)品送到消費者手中的將供應(yīng)商、制造商、儲運商、分銷商、零售商、直到最終用戶連成一個整體的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)模式?；诠?yīng)鏈的重要性，英國著名經(jīng)濟學(xué)家克里斯多夫說，“21世紀(jì)的競爭，不再是企業(yè)與企業(yè)之間的競爭，而是供應(yīng)鏈與供應(yīng)鏈之間的競爭?！?/p>

在供應(yīng)鏈管理的過程中，核心企業(yè)希望產(chǎn)品供應(yīng)保障及時，同時利用自己的商業(yè)地位，通過對供應(yīng)商推遲付款和向分銷商轉(zhuǎn)移庫存實現(xiàn)自己的經(jīng)濟性。而核心企業(yè)的上下游中小企業(yè)僅能夠憑借自身的實力和信用進行高成本、低效率的融資，造成其資金鏈惡化，進而影響產(chǎn)品供給和銷售，給整個供應(yīng)鏈的運營帶來風(fēng)險，最終成為核心企業(yè)完成目標(biāo)的瓶頸。因此，國外的核心企業(yè)，從傳統(tǒng)的自我為主的生產(chǎn)供應(yīng)鏈管理思維演進到以產(chǎn)業(yè)鏈整體利益為重的財務(wù)供應(yīng)鏈管理，即以核心企業(yè)為主導(dǎo)，通過實施供應(yīng)鏈上下游諸多企業(yè)資金籌措和現(xiàn)金流的統(tǒng)籌安排，合理分配各個節(jié)點的流動性，從而實現(xiàn)整個供應(yīng)鏈財務(wù)成本的最小化，以穩(wěn)定供應(yīng)鏈關(guān)系。因此，商業(yè)銀行也就順應(yīng)了大中型企業(yè)的這種需要，提供基于供應(yīng)鏈的金融服務(wù)，稱之為供應(yīng)鏈金融。

供應(yīng)鏈金融是核心企業(yè)與銀行間達成的，銀行通過審查整個供應(yīng)鏈，基于對供應(yīng)鏈管理程度和核心企業(yè)的信用實力的掌握，對核心企業(yè)和上下游多個企業(yè)提供靈活運用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的系統(tǒng)性融資安排。供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)品，包括對上下游的信貸產(chǎn)品以及咨詢、清收、信用調(diào)查、現(xiàn)金管理、支付結(jié)算等非信貸類產(chǎn)品，也包括針對核心企業(yè)的資產(chǎn)、負(fù)債提供的優(yōu)化服務(wù)。因此，供應(yīng)鏈金融不僅僅局限于供應(yīng)鏈融資。但目前階段，基于中國仍整體處于中高速經(jīng)濟增長期，企業(yè)的投資擴張、市場擴張仍然強烈，企業(yè)特別是核心企業(yè)比較看重的是供應(yīng)鏈融資。

二、商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融的必要性

（一）供應(yīng)鏈金融是實踐證明商業(yè)銀行服務(wù)客戶的有效手段

一方面，供應(yīng)鏈金融將資金有效注入處于相對弱勢的上下游配套中小企業(yè)，解決中小企業(yè)融資難和供應(yīng)鏈?zhǔn)Ш獾膯栴}；另一方面，供應(yīng)鏈金融將銀行信用融入上下游企業(yè)的購銷行為，增強其商業(yè)信用，促進企業(yè)與銀行建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。由于供應(yīng)鏈金融的這種雙贏的特點，尤其是對于銀行良好的客戶開發(fā)、風(fēng)險控制和存款拉動效果，使得銀行紛紛介入。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行的主流業(yè)務(wù)，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)也已經(jīng)從3—5年前的“藍海”競爭變?yōu)楝F(xiàn)在的“紅?！备偁帯ｋS著電子化與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，除了傳統(tǒng)的同業(yè)競爭外，平臺類企業(yè)（淘寶、微信）、賣場類（蘇寧、京東）也開始提供網(wǎng)上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，更多參與者的進入，使得我國的供應(yīng)鏈金融市場又面臨新一輪發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)。

（二）供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行應(yīng)對目前形勢的必然選擇

第一，易于客戶開發(fā)，提升綜合服務(wù)能力。銀行傳統(tǒng)客戶眾多，而這些客戶之間本身就存在天然聯(lián)系。依托供應(yīng)鏈，銀行可以從核心客戶出發(fā)，發(fā)展其上下游客戶，銀行更易開展客戶開發(fā)，且一旦客戶融資需求得到滿足，業(yè)務(wù)合作穩(wěn)定后，客戶對銀行的粘性也會增強，對于銀行來說其客戶維護成本也較低。

第二，降低信用風(fēng)險，提升風(fēng)險管控能力。供應(yīng)鏈金融是以核心客戶的信用為依托，將大企業(yè)和小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈和利益鏈通過激勵機制和產(chǎn)業(yè)組織的設(shè)計將其緊密結(jié)合在一起，從而形成由大企業(yè)為小企業(yè)擔(dān)保的格局，從單一企業(yè)的不可控風(fēng)險轉(zhuǎn)移至供應(yīng)鏈整體的風(fēng)險，大大緩解中小企業(yè)融資的信息不對稱和違約風(fēng)險的問題。

第三，有效拉動存款，提升低成本資金組織能力。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)相對于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)貿(mào)易背景的真實性較好，其還款來源依托于貿(mào)易的自償性，因此對于銀行來說，可以獲得長期穩(wěn)定的低成本結(jié)算資金，其存款拉動效果較好。

第四，有效提高綜合回報，提升貸款定價能力。供應(yīng)鏈金融服務(wù)于信用等級偏低的上下游中小企業(yè)客戶，銀行的定價談判地位提高，相應(yīng)的貸款定價也更高；同時，供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品種類多，服務(wù)手段豐富，如信用調(diào)查、信用擔(dān)保等非融資產(chǎn)品也較全面，可以給銀行帶來豐富的中間業(yè)務(wù)收入。

（三）供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的重要抓手endprint

供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行來說，不僅僅是一個產(chǎn)品體系和一種業(yè)務(wù)模式，更重要的是一個工作方法和一種業(yè)務(wù)經(jīng)營理念，是銀行服務(wù)實體經(jīng)濟、防止金融脫實向虛的好手段。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是一種典型的產(chǎn)融結(jié)合模式，體現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)、金融的完美融合，既是產(chǎn)業(yè)對金融的需求，又是金融對產(chǎn)業(yè)的服務(wù)。在利率市場化的條件下，銀行開始為了追求更好的收益而開始選擇原來不被看好的中小企業(yè)客戶，而在服務(wù)中小企業(yè)的過程中，供應(yīng)鏈金融是實踐證明的一種重要抓手。主要體現(xiàn)在：

第一，供應(yīng)鏈金融的典型特征決定了其可以切實服務(wù)中小企業(yè)。供應(yīng)鏈金融的核心理念是把企業(yè)當(dāng)做是一個自然的生態(tài)集群，核心企業(yè)位于食物鏈條的頂端，輻射多個中小企業(yè)。供應(yīng)鏈融資的典型特征就是批量化、小額、多個目標(biāo)。這個生態(tài)集群中的所有物流、信息流、資金流都是不孤立存在的，如果以傳統(tǒng)的思路貸款，就斷絕了其他的信息來源來貸款給單個公司，增加了信用風(fēng)險。

第二，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品不再適應(yīng)中小企業(yè)的發(fā)展。傳統(tǒng)的保函、信用證等業(yè)務(wù)，需要繳納保證金或者提供抵質(zhì)押擔(dān)保，而中小企業(yè)資金少、擔(dān)保品少是常態(tài)，所以只能以產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)品為導(dǎo)向，弱化對中小企業(yè)的擔(dān)保方式要求，才能有效服務(wù)和支持中小企業(yè)。

第三，供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品可以有助于銀行進行風(fēng)險管控。中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)從世界范圍和國內(nèi)銀行經(jīng)營歷史看，的確存在較高的信貸風(fēng)險，銀行通過服務(wù)于整個行業(yè)，通過對于產(chǎn)業(yè)鏈的風(fēng)險特征識別，通過對上下游企業(yè)的信息收集，來定位自己的貸款信息，減少借款人的信用風(fēng)險，規(guī)避操作和流動性風(fēng)險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的沖擊和影響

近兩年來，一場互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮席卷了中國，其優(yōu)勢可以歸結(jié)為：以云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、搜索引擎、定位功能等為基礎(chǔ)的先進信息科技手段，憑借著社交網(wǎng)絡(luò)、電商平臺等積累起來的海量用戶基礎(chǔ)及其交易數(shù)據(jù)，開展高效的用戶金融服務(wù)需求和偏好分析，提供低成本、高效率的便利金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正憑借這些優(yōu)勢，直接向供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域擴張。

（一）直接沖擊商業(yè)銀行的傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)

以阿里金融為代表的“小貸+平臺”的融資模式，直接向供應(yīng)鏈融資、小微企業(yè)信貸融資等領(lǐng)域擴張，提供“訂單融資”和“信用貸款”；某著名電器銷售商，在成立自己的小貸公司后，也逐步減少了與銀行共享上游電器供應(yīng)商及支付信息，轉(zhuǎn)而通過自己的小貸公司融資，獲取利差收入。這些大型供應(yīng)鏈企業(yè)也從事金融業(yè)務(wù)，對商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)直接產(chǎn)生沖擊。

（二）搶奪商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的客戶和渠道

客戶是商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用其交易平臺挖掘、吸引客戶，拉近與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融依托其IT優(yōu)勢，提供更多便捷的支付及融資渠道，從而弱化了商業(yè)銀行物理渠道和網(wǎng)點優(yōu)勢。

（三）銀行在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的中介角色弱化

互聯(lián)網(wǎng)金融脫媒的進程中，商業(yè)銀行獨立承擔(dān)了結(jié)算、清算、反洗錢等大量后臺管理和運營成本，但在緊密貼近用戶需求的新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的擠壓下不斷被“后臺化”和“邊緣化”，使得商業(yè)銀行正逐漸退化為整體金融鏈條的OEM商，并被殘酷的甩在價值鏈的末端。即便是具有龐大客戶規(guī)模和傳統(tǒng)渠道優(yōu)勢的國有銀行，也只能延緩而無法阻礙這一趨勢的發(fā)展。金融脫媒的不可逆轉(zhuǎn)，意味著商業(yè)銀行必須遵循互聯(lián)網(wǎng)的生存法則，在行業(yè)分工和要素分配過程中掌握主動、順勢突圍，否則傳統(tǒng)的物理渠道優(yōu)勢可能轉(zhuǎn)變?yōu)檗D(zhuǎn)型的包袱。

（四）推動利率市場化，降低銀行的息差收入

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用其平臺收集的網(wǎng)絡(luò)交易和信用記錄進行參考和分析，完整反映出借款人的風(fēng)險因素，給予借款人合理的融資定價。而在資金方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始逐步作為資金提供方，充當(dāng)資金掮客，獲取存貸息差。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也提供交易平臺，尋找資金提供方，將資金貸方吸引過來，借方報價，貸方依據(jù)對流動性、風(fēng)險等因素偏好選擇貸款對象，雙方議價成交，交易完全市場化，加速推動利率市場化進程。

互聯(lián)網(wǎng)金融固然有很多優(yōu)勢，但是互聯(lián)網(wǎng)目前在提供高附加值和大金額金融服務(wù)方面還處于劣勢地位，這是因為目前這類產(chǎn)品還是典型的個性化產(chǎn)品，無法像小微貸款一樣，運用IT技術(shù)進行標(biāo)準(zhǔn)化處理。此外，銀行的信用增值和風(fēng)險管控等業(yè)務(wù)優(yōu)勢無法被互聯(lián)網(wǎng)金融撼動和替代，互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆現(xiàn)有的銀行業(yè)還為時尚早。但是，銀行業(yè)在目前形勢下，應(yīng)該順勢而為，學(xué)習(xí)和利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)思維、技術(shù)，走供應(yīng)鏈金融線上化的道路，通過非物理渠道來批量獲客，進行積極主動的變革。

四、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的轉(zhuǎn)型方向

（一）順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式，進軍電商平臺

隨著供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，大數(shù)據(jù)和銀行必定會緊密聯(lián)合，相輔相成。供應(yīng)鏈金融與信息流控制息息相關(guān)，銀行既可以操縱信息流為己所用，也可以將數(shù)據(jù)整合加工，還可以使銀行的信息流公開化透明化，降低信貸風(fēng)險，實現(xiàn)交叉銷售，有利于銀行各項業(yè)務(wù)全面發(fā)展。

目前，多家上市銀行擁有了自己的電商平臺。銀行應(yīng)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，搭建電商平臺，獲得更多真實交易數(shù)據(jù)，豐富完善金融服務(wù)平臺，親自打造資金、數(shù)據(jù)、平臺三大布局互聯(lián)網(wǎng)金融的必要條件。

（二）積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作共贏

商業(yè)銀行可以考慮與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，充分調(diào)動和整合多方互聯(lián)網(wǎng)資源，打造開放式、綜合化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺。借助其提供的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，完善供應(yīng)鏈金融發(fā)展戰(zhàn)略，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品組合與服務(wù)模式，實現(xiàn)經(jīng)營模式、市場和產(chǎn)品的金融創(chuàng)新，并有效支持中小企業(yè)良性發(fā)展，實現(xiàn)銀企雙方“共贏”發(fā)展目標(biāo)。

（三）提供信用增值和風(fēng)險管控服務(wù)

由于銀行經(jīng)營的商品的特殊性在于是貨幣，而銀行最值錢的資產(chǎn)是它的信用，可以通過自身的信用風(fēng)險管理優(yōu)勢為企業(yè)增信。商業(yè)銀行通過多年的探索已經(jīng)擁有非常完善的風(fēng)險識別、風(fēng)險評價以及風(fēng)險控制體系。銀行的信用增值和風(fēng)險管控服務(wù)在大型企業(yè)領(lǐng)域仍然有著互聯(lián)網(wǎng)無法替代的優(yōu)勢。因此，銀行應(yīng)該充分利用自身的優(yōu)勢，提供供應(yīng)鏈金融增值服務(wù)。endprint

（四）搭建一站式供應(yīng)鏈金融電子化平臺

供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，操作環(huán)節(jié)多，打造供應(yīng)鏈金融電子化平臺，規(guī)范業(yè)務(wù)操作和流程，提高業(yè)務(wù)處理效率，多渠道、多方式為客戶提供供應(yīng)鏈金融在線融資服務(wù)，對轉(zhuǎn)變供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展方式，促進供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展具有十分重要的意義。商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融新興業(yè)務(wù)需求，不再局限于中介角色，轉(zhuǎn)型推行一條龍服務(wù)，做數(shù)據(jù)、資金、平臺的集大成者，為客戶提供交易平臺、結(jié)算平臺和融資平臺。

（五）供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品向行業(yè)化、特色化發(fā)展

未來的供應(yīng)鏈金融市場必定是精細化營銷的市場，只有形成自身的行業(yè)特色，才能形成規(guī)模效應(yīng)，獲得規(guī)模經(jīng)濟。商業(yè)銀行需要針對某些特定行業(yè)，根據(jù)一些行業(yè)特性和發(fā)展方向，逐步推出一些具有行業(yè)細分特征的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，作為供應(yīng)鏈金融基本產(chǎn)品的延伸和拓展，或者將具有推廣價值的部分核心客戶個性化方案提煉成標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品。

（六）加強供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣

隨著我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、貿(mào)易結(jié)構(gòu)和企業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，供應(yīng)鏈融資模式也將發(fā)生變化，銀行需順應(yīng)形勢主動加強產(chǎn)品創(chuàng)新，深化與物流企業(yè)、中小企業(yè)投資機構(gòu)以及信用擔(dān)保機構(gòu)等的合作，實現(xiàn)在基礎(chǔ)模式和高級模式上的創(chuàng)新。同時，注重通過各種媒介對各融資產(chǎn)品進行大力宣傳，使廣大客戶了解各融資產(chǎn)品的主要服務(wù)群體和服務(wù)條件。

（七）提升供應(yīng)鏈金融專業(yè)化服務(wù)實體經(jīng)濟能力

未來商業(yè)銀行內(nèi)部的發(fā)展趨勢是組織架構(gòu)和審批制度向集中化、專業(yè)化發(fā)展。除逐步實現(xiàn)專業(yè)化審批外，可以嘗試準(zhǔn)事業(yè)部制或事業(yè)部制試點，建立供應(yīng)鏈金融事業(yè)部，實行垂直管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、專業(yè)審批、集中作業(yè)，這方面，個別股份制銀行設(shè)立的產(chǎn)業(yè)金融事業(yè)部已經(jīng)取得明顯成效，并在更多行業(yè)進行推廣。

五、華夏銀行供應(yīng)鏈金融的轉(zhuǎn)型探索

華夏銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)自2004年開始在武漢等分行試點。2007年成功推出“融資共贏鏈”產(chǎn)品品牌，成為銀行界第二家推出供應(yīng)鏈金融品牌業(yè)務(wù)的銀行。截至2013年底，華夏銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)量達3867億元，較去年同期增長97%。核心客戶1019戶，較去年同期增長43%；上下游客戶4745戶，較去年同期增長62%上下游客戶開發(fā)情況良好。業(yè)務(wù)量、客戶數(shù)等主要指標(biāo)均呈現(xiàn)加速發(fā)展的態(tài)勢。站在新的起點上，華夏銀行著力于在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域形成自己的特色，打造四大優(yōu)勢：

（一）打造行業(yè)優(yōu)勢

未來的供應(yīng)鏈金融市場必定是精細化營銷的市場，只有形成自身的行業(yè)特色，才能形成規(guī)模效應(yīng)，獲得規(guī)模經(jīng)濟。華夏銀行經(jīng)過調(diào)研，首先將汽車金融作為重點發(fā)展方向，進行特色行業(yè)開發(fā)，在汽車行業(yè)推出了“汽車全鏈通”業(yè)務(wù)子品牌，推出了集合“供應(yīng)商、整車廠、經(jīng)銷商、汽車金融公司、終端用戶”五位一體的完整解決方案，形成了華夏銀行汽車金融業(yè)務(wù)制度體系。未來，在鞏固傳統(tǒng)大宗商品融資業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，將汽車、建筑、港口、醫(yī)療、旅游、先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等行業(yè)作為重點，培育業(yè)務(wù)優(yōu)勢。

（二）打造產(chǎn)品優(yōu)勢

在原有應(yīng)收、預(yù)付、存貨三大產(chǎn)品體系的基礎(chǔ)上，加快低風(fēng)險資產(chǎn)占用的新產(chǎn)品研發(fā)，調(diào)整壓縮存貨類業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)而著力發(fā)展應(yīng)收類產(chǎn)品，打造保理業(yè)務(wù)特色銀行。

（三）打造電子平臺優(yōu)勢

在供應(yīng)鏈金融電子化建設(shè)方面，2013年，華夏銀行供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)成功上線。在此基礎(chǔ)上，華夏銀行將進一步優(yōu)化和完善供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)平臺功能。一是盡快提供客戶通過網(wǎng)銀渠道在線放款的功能；二是實現(xiàn)與部分客戶多、業(yè)務(wù)量大、合作潛力大的核心客戶、倉儲監(jiān)管機構(gòu)系統(tǒng)的直接對接；三是多渠道（資金支付融資系統(tǒng)、B2B系統(tǒng)、信用卡商城系統(tǒng)）對接各類外部電商平臺，解決銀行目前只能看到資金流、物流，無法看到信息流的問題。

在供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)上線的同時，針對小微企業(yè)供應(yīng)鏈特點，華夏銀行也著力打造平臺金融運營模式。以華夏銀行自主研發(fā)的平臺金融系統(tǒng)對接供應(yīng)鏈核心企業(yè)、大宗商品市場和市場商圈管理方等平臺客戶的財務(wù)或銷售管理系統(tǒng)，不僅實現(xiàn)了產(chǎn)品的網(wǎng)銀化、營銷的網(wǎng)絡(luò)化、服務(wù)的在線化，同時實現(xiàn)了銀行、核心企業(yè)及其上游供應(yīng)商和下游客戶的信息流、資金流和物流的實時可視度，構(gòu)筑了適應(yīng)于多個行業(yè)“1+N”供應(yīng)鏈客戶無縫對接、信息實時共享等條件的電子作業(yè)平臺，一舉突破小企業(yè)金融服務(wù)“生、慢、散、難”等諸多瓶頸。經(jīng)過三年的摸索與實踐，華夏銀行“平臺金融”業(yè)務(wù)模式已經(jīng)在“大宗商品交易平臺”、“供應(yīng)鏈金融”、“市場商圈”三個領(lǐng)域成功應(yīng)用，實現(xiàn)了電子國內(nèi)保理、電子訂單融資、未來提貨權(quán)電子保兌倉、交易市場優(yōu)先權(quán)處置、交易市場保值項下動產(chǎn)質(zhì)押/買方融資、交易市場保兌倉等一系列電子化融資業(yè)務(wù)模式。

（四）打造團隊優(yōu)勢

華夏銀行在營銷層，實現(xiàn)專業(yè)化團隊、專業(yè)化經(jīng)營、專業(yè)化考核；在管理層，全行設(shè)立總分行兩級供應(yīng)鏈金融管理中心專業(yè)管理；在風(fēng)控層，實現(xiàn)從總行到分行的專業(yè)化審批，全面推動供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)規(guī)模化、專業(yè)化、電子化發(fā)展。

六、結(jié)論及建議

中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級挑戰(zhàn)、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)同業(yè)競爭加劇挑戰(zhàn)、互聯(lián)網(wǎng)金融對供應(yīng)鏈金融的替代挑戰(zhàn)等，這些挑戰(zhàn)中也蘊含著豐富的商業(yè)機會，如果能夠把握好此次機遇，重視客戶體驗，進行供應(yīng)鏈金融的轉(zhuǎn)型升級，按照互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的雙寡頭競爭特點看，未來很可能在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域內(nèi)形成市場份額和品牌度均很高的領(lǐng)導(dǎo)品牌，從而改變目前供應(yīng)鏈金融市場同質(zhì)化紅海競爭格局。

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（作者單位：華夏銀行總行公司業(yè)務(wù)部）endprint