城鄉(xiāng)統(tǒng)籌下農(nóng)信社與農(nóng)戶、政府博弈分析

王斐　程倩　李佩珊

摘要：運(yùn)用博弈理論深入分析了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌下農(nóng)信社與農(nóng)戶之間、農(nóng)信社與政府之間的博弈，建立博弈模型，得出各自的博弈均衡；進(jìn)而提出協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌信貸三方利益的對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞：城鄉(xiāng)統(tǒng)籌；農(nóng)信社；政府；博弈

中圖分類號(hào)：F2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：16723198（2014）02001502

0前言

隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的逐步推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)和國(guó)家發(fā)展中的位置越來(lái)越突出。作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)戶，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日益活躍，其資金融通對(duì)于強(qiáng)化農(nóng)業(yè)、繁榮農(nóng)村、富裕農(nóng)民的影響巨大。但在實(shí)際生產(chǎn)生活中，農(nóng)戶卻面臨資金短缺、借貸困難的問(wèn)題。之所以出現(xiàn)這樣的問(wèn)題，一則是由于農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，缺乏有效的擔(dān)保從而難以從正規(guī)渠道獲得資金；而作為農(nóng)村信貸主要發(fā)放者的農(nóng)信社由于對(duì)農(nóng)戶還款的不信任，不愿意貸款給農(nóng)戶。因此，對(duì)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌大背景下農(nóng)信社與農(nóng)戶的信貸關(guān)系和政府促使小額信貸交易實(shí)現(xiàn)的作用進(jìn)行深入研究，是一項(xiàng)緊迫的重任。本文擬通過(guò)對(duì)弱勢(shì)農(nóng)戶與農(nóng)信社的博弈關(guān)系以及農(nóng)信社與政府的博弈關(guān)系進(jìn)行分析，剖析三者的行為，對(duì)各方在追求各自利益過(guò)程中博弈的結(jié)果作出詳細(xì)的闡述，進(jìn)而對(duì)信貸博弈中發(fā)現(xiàn)的影響因素提出改進(jìn)建議。

1城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、信貸及博弈

中共十八屆三中全會(huì)公報(bào)明確提出：讓廣大農(nóng)民平等參與現(xiàn)代化進(jìn)程、共同分享現(xiàn)代化成果，要加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系，賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利，推進(jìn)城鄉(xiāng)要素平等交換和公共資源均衡配置，完善城鎮(zhèn)化健康發(fā)展體制。這預(yù)示著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌進(jìn)入新的歷史發(fā)展階段，其根本要求是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，通過(guò)城鄉(xiāng)一體化促進(jìn)中國(guó)夢(mèng)的實(shí)現(xiàn)。

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展既是一項(xiàng)政策選擇，又是一個(gè)資源投入和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的過(guò)程，因而需要金融的支持。在這個(gè)動(dòng)態(tài)過(guò)程中，農(nóng)村信用社對(duì)“三農(nóng)”的金融支持起到了主力軍的作用，在緩解廣大農(nóng)民貸款難、促進(jìn)農(nóng)民增收增產(chǎn)方面，發(fā)揮了無(wú)法替代的作用，是推動(dòng)我國(guó)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的中堅(jiān)力量。農(nóng)信社的信貸業(yè)務(wù)是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，發(fā)展過(guò)程中涉及到眾多的利益主體，主要包括以下兩個(gè)：首先，農(nóng)戶。農(nóng)信社的直接相關(guān)者就是農(nóng)戶，與農(nóng)戶的關(guān)系最為密切。十八大提出建設(shè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系，為農(nóng)民致富提出了更為寬廣的路徑。農(nóng)戶自發(fā)經(jīng)濟(jì)行為日趨活躍，自有資金已經(jīng)不能完全滿足其基本需求，為滿足生產(chǎn)生活需要，從他處借入資金成為必然。但作為弱勢(shì)群體的農(nóng)戶難以從正規(guī)金融渠道借入資金，小額信貸的產(chǎn)生緩解了農(nóng)戶因缺乏抵押資產(chǎn)而不能進(jìn)行正規(guī)融資的困難。但是信息不對(duì)稱，弱質(zhì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大等原因，使農(nóng)信社的農(nóng)戶貸款可能會(huì)無(wú)法收回，造成農(nóng)信社的資金損失。其次，地方政府。農(nóng)信社的生存與發(fā)展是受到政府的特殊保護(hù)的。一方面，地方政府代表國(guó)家全面承擔(dān)轄內(nèi)農(nóng)信社金融風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，積極參與片區(qū)內(nèi)農(nóng)信社的管理。另一方面，為了實(shí)現(xiàn)自身利益最大化，統(tǒng)籌規(guī)劃轄內(nèi)各種資源力求在與國(guó)家行政權(quán)力與扶農(nóng)政策周旋的過(guò)程中獲得更多的利益傾斜，農(nóng)信社的信貸資源配置會(huì)向地方政府主導(dǎo)型項(xiàng)目?jī)A斜，農(nóng)信社的金融支持出現(xiàn)明顯的“脫農(nóng)變異”取向。

2農(nóng)信社與農(nóng)戶的博弈分析

2.1雙方的博弈關(guān)系分析

農(nóng)信社和農(nóng)戶在信貸關(guān)系中既有合作又有矛盾。一方面，農(nóng)信社與農(nóng)戶是供給與需求的互惠互利的關(guān)系。當(dāng)今中國(guó)，要解決好三農(nóng)問(wèn)題，就必須解決農(nóng)民致富的啟動(dòng)資金問(wèn)題。農(nóng)戶小額信用貸款正是解決農(nóng)戶貸款難，貸款利息高，償還期限短眾多難題的一把金鑰匙，有利于促進(jìn)農(nóng)民增收，化解金融風(fēng)險(xiǎn)，鞏固農(nóng)村基層政權(quán)。同時(shí)農(nóng)戶小額信貸收益顯著的結(jié)果表明，農(nóng)戶申請(qǐng)的小額貸款，進(jìn)一步增強(qiáng)了農(nóng)信社與廣大農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，提高了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌進(jìn)程中農(nóng)信社在農(nóng)村金融活動(dòng)中的地位。另一方面，二者同作為理性的個(gè)體，都是根據(jù)收益最大化來(lái)進(jìn)行決策的，這就無(wú)形中滋生了諸多矛盾：在小生產(chǎn)與大市場(chǎng)的對(duì)接的信息社會(huì)，社會(huì)與農(nóng)戶的信息不對(duì)稱，必然會(huì)影響其產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)效益，必將影響信用社小額貸款的收回，進(jìn)而影響兩方的信用合作與延續(xù)；處于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)，普遍承受自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)威脅，風(fēng)險(xiǎn)的不確定性使農(nóng)信社小額貸款可能會(huì)有去無(wú)回，造成農(nóng)信社的資金損失。農(nóng)信社一旦遭遇損失，必然會(huì)限制農(nóng)戶貸款，如此惡性循環(huán)，難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)民和農(nóng)村信用社兩方共贏的結(jié)果。

2.2基本假設(shè)

根據(jù)博弈論有關(guān)的原理和方法，假設(shè)在現(xiàn)有的政策環(huán)境下，農(nóng)信社和農(nóng)戶都知道對(duì)方的策略選擇，但不確定對(duì)方具體會(huì)采取什么行動(dòng)，即信息是完全的；博弈雙方是農(nóng)信社和農(nóng)戶，雙方都以實(shí)現(xiàn)自身利益最大化為目標(biāo)，信用社根據(jù)國(guó)家有關(guān)的信貸政策和農(nóng)戶的信用等級(jí)評(píng)定決定是否對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸款，農(nóng)戶在獲得信貸資金以后可能會(huì)如約還款，也有可能違約；對(duì)信用社來(lái)說(shuō)，策略選擇空間是提供或不提供貸款，對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，策略選擇空間是還款和不還款。

2.3博弈模型

在該博弈模型中，農(nóng)戶能否得到貸款產(chǎn)生進(jìn)一步的收益取決于農(nóng)信社的決定，這種博弈屬于續(xù)貫博弈。農(nóng)戶有較強(qiáng)的貸款意愿，用于子女教學(xué)、房屋及投資消費(fèi)等，信用社先選擇是否小額貸款給農(nóng)戶，農(nóng)戶在獲得貸款以后再?zèng)Q定是否履行還款的義務(wù)。假定信用社向農(nóng)戶提供的小額貸款數(shù)量為A，現(xiàn)行的貸款利率為i；農(nóng)戶貸款以后獲得的收益為R（得不到貸款的機(jī)會(huì)成本為-R）。于是得到信用社和農(nóng)戶的博弈矩陣如下所示。

由表1可以看出，對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，無(wú)論信用社選擇“貸款”或“不貸款”，農(nóng)戶選擇“不還款”期望收益都大于“還款”的期望收益，所以農(nóng)戶選擇“不還款”。一旦農(nóng)戶選擇“不還款”，信用社不但無(wú)法獲得預(yù)期的利息收入，還要喪失本金，這是信用社最不希望遇到的狀況，由于信用社對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)偏低，覺(jué)得向農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，易出現(xiàn)壞賬，導(dǎo)致信用社拒絕向農(nóng)戶貸款，農(nóng)戶和信用社的博弈均衡解就是（不貸款，不還款）。

3農(nóng)信社與政府的博弈分析

3.1雙方的博弈關(guān)系分析

政府和農(nóng)信社都是理性個(gè)體，其基本目標(biāo)是要在局限條件下實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)利益的最大化。農(nóng)信社作為小額信貸這種特殊信貸產(chǎn)品的供給者，存在著自身利益的最大化和自身的可持續(xù)發(fā)展與政府偏愛(ài)增加GDP目標(biāo)的矛盾：農(nóng)信社在地方政府的約束條件下追求經(jīng)濟(jì)利益的最大化，政府傾向于某些能直接拉動(dòng)GDP的大型項(xiàng)目。信用社是地方性金融機(jī)構(gòu)，信用評(píng)級(jí)和發(fā)放小額貸款離不開(kāi)地方政府的支持與參與，但可能造成個(gè)別地方政府對(duì)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)進(jìn)行干預(yù)。endprint

3.2基本假設(shè)

根據(jù)博弈論有關(guān)的原理和方法，假設(shè)在現(xiàn)有的政策環(huán)境下，農(nóng)信社和政府都知道對(duì)方的策略選擇，但不確定對(duì)方具體會(huì)采取什么行動(dòng)，即信息是完全的；博弈雙方是農(nóng)信社和政府，雙方都以實(shí)現(xiàn)自身利益最大化為目標(biāo)政府對(duì)信用社進(jìn)行合作制改革，并對(duì)信用社的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，一旦發(fā)現(xiàn)信用社沒(méi)有執(zhí)行合作制有關(guān)的政策，實(shí)現(xiàn)民主管理，就會(huì)對(duì)信用社進(jìn)行一定的懲罰，信用社可能執(zhí)行合作制，或不執(zhí)行；對(duì)政府來(lái)說(shuō)，策略選擇空間是是否對(duì)信用社合作制的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，對(duì)信用社來(lái)說(shuō)，策略選擇空間是執(zhí)行或不執(zhí)行政府的合作制政策。

3.3博弈模型

假如政府推行信用社改革獲得的收益是G1，成本為C（人力、物力的投入、對(duì)合作者的監(jiān)督檢查成本等），不推行合作制的損失為G（政府形象受損、農(nóng)戶融資困難等）；信用社推行政府的合作制會(huì)失去既得利益RN，不執(zhí)行會(huì)受到政府的懲罰為RM。于是得到信用社和政府的博弈矩陣如下所示。

如果信用社合作制改革成功，農(nóng)信社按政府有關(guān)政策和制度要求為農(nóng)戶提供貸款，將很大程度上解決“三農(nóng)”的融資問(wèn)題，保障農(nóng)戶正常的生產(chǎn)生活，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的繁榮和穩(wěn)定。因此，合作制改革成功對(duì)政府的收益G是很大的數(shù)值，此時(shí)改革的成本就顯得偏小。因此，政府有推行合作制的意愿和利益訴求，而一旦政府推行了合作制，必將創(chuàng)建相關(guān)的監(jiān)督檢查機(jī)制，對(duì)農(nóng)信社推行合作制的情況進(jìn)行監(jiān)查。由于信用社抵制合作制會(huì)付出極大的成本，如應(yīng)付上級(jí)檢查而進(jìn)行的形象工程等，權(quán)衡利弊以后，信用社最終選擇推行合作制，該博弈形成最終的博弈均衡解（推行、執(zhí)行）。

4對(duì)策建議

第一，從弱勢(shì)農(nóng)戶看，應(yīng)完善農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)體系，提高農(nóng)戶的道德水平，創(chuàng)造一個(gè)良好的信貸環(huán)境。在確定農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)時(shí)，通過(guò)專家打分法，將實(shí)地調(diào)研的農(nóng)戶人口數(shù)量、收入水平等顯性指標(biāo)與家庭流動(dòng)資產(chǎn)、家庭負(fù)債率、家庭收支結(jié)構(gòu)等隱性擔(dān)保指標(biāo)相結(jié)合，建立詳細(xì)的信用檔案，給予不同的授信額度。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶的道德教育，將現(xiàn)有信用體系擴(kuò)展到以后的工作申請(qǐng)、銀行貸款、子女教育等其他個(gè)人生活領(lǐng)域。當(dāng)弱勢(shì)農(nóng)戶因各種原因不能履行約定時(shí)就會(huì)事先考慮是否會(huì)對(duì)自己的個(gè)人信用產(chǎn)生不利影響，從而影響自己的工作生活甚至殃及后代，使失信者真正從內(nèi)心深處感受到得不償失的行為成本到底有多大。

第二，從政府職能看，應(yīng)規(guī)范政府職能，建立科學(xué)高效的補(bǔ)貼機(jī)制，發(fā)揮政府的保障作用。補(bǔ)貼機(jī)制的長(zhǎng)期缺位一直是制約農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，在個(gè)體利益的驅(qū)使下，農(nóng)村信用社不斷地分流涉農(nóng)資金，大力拓展非農(nóng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)業(yè)務(wù)，但是結(jié)果卻使農(nóng)戶生產(chǎn)轉(zhuǎn)型和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌所需的信貸支持和服務(wù)出現(xiàn)空白地帶。當(dāng)政府通過(guò)稅收、財(cái)政補(bǔ)貼等科學(xué)的方式來(lái)給予補(bǔ)貼時(shí)，信用社能夠減少農(nóng)戶貸款無(wú)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)，地方政府能夠積累政績(jī)，農(nóng)民能夠提高貸款熱情，從而達(dá)到合作模式下三方共贏的格局。

第三，從信用社本身看，應(yīng)完善內(nèi)部管理機(jī)制，改進(jìn)工作服務(wù)方式，自身做到以改革促發(fā)展。通過(guò)提高內(nèi)部信貸員整體素質(zhì)，嚴(yán)格選拔信貸崗位人員，激勵(lì)信貸人才良性競(jìng)爭(zhēng)等方式，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范，加快管理體制創(chuàng)新。不僅如此，信用社要始終貫徹服務(wù)三農(nóng)的核心理念，緊緊圍繞新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系建設(shè)的需要，不斷改進(jìn)服務(wù)方式，擴(kuò)大服務(wù)范圍，提高服務(wù)水平，充分發(fā)揮支農(nóng)優(yōu)勢(shì)。依托強(qiáng)大的內(nèi)部管理系統(tǒng)和先進(jìn)的服務(wù)手段，為農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體提供多元化農(nóng)貸服務(wù)，真正做到知農(nóng)、支農(nóng)、惠農(nóng)。

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