民間金融規(guī)范發(fā)展研究

蘇忠玉

摘 要：民間金融的融資渠道和形式已趨于多元化，除個人之間、個人和企業(yè)間直接借貸外，小額貸款公司、典當行、擔保公司等機構(gòu)都有大量參與，私募基金、合會或抬會以及地下錢莊等非法融資組織也乘機抬頭。分析法院受理的民間借貸糾紛案件與民間借貸現(xiàn)狀存反常之處，探討民間借貸不得超過同期銀行貸款利率4倍的規(guī)定成了執(zhí)行不了的法律的原因，并提出規(guī)范民間金融的發(fā)展的策略。

關(guān)鍵詞：民間金融；民間借貸糾紛；貸款利率

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間或公民與其它組織之間借貸雙方當事人表示真實即認定有效的借貸關(guān)系，是社會經(jīng)濟發(fā)展到一定階段，企業(yè)和個人財富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、而正規(guī)金融又不能有效滿足需求時的必然產(chǎn)物。近幾年，我國民間借貸空前發(fā)展，對社會經(jīng)濟生活的影響也愈加深刻，有必要對其進行認真的分析和研究，探尋規(guī)范、有序發(fā)展之策。

傳統(tǒng)觀點認為，民間借貸會嚴重影響正常的經(jīng)濟金融秩序，破壞社會的安定團結(jié)，我國對民間金融活動一直采取比較嚴厲的管制態(tài)度。最高人民法院于1991年8月頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的第6條規(guī)定：“民間借貸的利息可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護。據(jù)此，所謂民間高利貸，是指發(fā)生在自然人與自然人以及自然人與單位之間的借貸利率超過了人民銀行同期貸款利率4倍的情況。

注：1.判例抽樣于武侯區(qū)人民法院，2007年、2008年、2009年分別為7份、51份、5份。 2.判例中無因民間借貸利率超過銀行同期同類貸款利率的4倍限制引起糾紛的案例。

從所收集到的案例分析看，民間借貸糾紛中沒有一例是因為借款利率超過四倍利率限制引發(fā)的糾紛。現(xiàn)實中借貸利率超過銀行同期存款利率的四倍限制是存在的，高利率也特別容易引起糾紛，可是法院為什么沒有相關(guān)判例呢？

第一，民間借貸不得超過銀行同期貸款四倍利率限制太好規(guī)避。借貸雙方自愿合意交易，在民間借貸四倍利率限制下產(chǎn)生了大量的機會主義，為了突破四倍利率限制，現(xiàn)實中往往采取收咨詢費、手續(xù)費、把利息納入本金計算等等方式規(guī)避。

第二，高利貸債主通常雇用打手討債等行為，對屆時歸還不了借款的債務人往往利用黑勢力“一討二逼三要命”，除了威脅債務人本人，有時還會找到債務人的親友威脅逼討，要求他們代還。相關(guān)糾紛通過暴力手段解決，沒有進入司法程序，所以法院幾乎沒有相關(guān)判例。

目前我國居民的投資渠道仍然比較狹窄，選擇到銀行存款仍是居民最主要的投資方式。由于銀行存款收益過低，部分閑散資金必然尋找其他出路，這就為民間借貸提供了充足的資金來源。許多中小企業(yè)也會經(jīng)常遇到資金短缺或周轉(zhuǎn)不過來，他們也只能千方百計去借高利貸渡過難關(guān)。民間資本具有天然的逐利性，這是民間借貸發(fā)展的主要因素。而相對銀行放貸而言，民間借貸由于自身的特點，如短期資本行為，長期風險投資成本等，成本高、風險大，貸方需要提高利率，一次性獲得回報?，F(xiàn)實中總是想方設(shè)法突破四倍利率限制，對民間借貸利率不得超過銀行同期貸款利率4倍的限制規(guī)避得合法、合理、正當。這就帶來一個問題，民間借貸利率不得超過銀行貸款利率4倍的規(guī)定無用武之地，成了執(zhí)行不了的法律。

從法律上講，民間融資一直沒有一個明確的地位，民間借貸通常被稱作“地下金融”、“灰色金融”。而由于“吳英非法吸存案”等事件的出現(xiàn)，更是給民間金融蒙上了灰色調(diào)。正常的民間金融對于民營經(jīng)濟的發(fā)展有很好的促進作用，但長期以來，民間金融的發(fā)展受到諸多限制，對于民間金融，應該理性看待其作用，運用積極的手段進行規(guī)范。如何既保持民間資本的活力，又能使民間借貸不滑向高利貸，這是一個值得探討的問題。

什么樣的利率水平才能算做是高利貸，這是一個隨時間和空間不斷變化的概念很難用一個恒久不變的統(tǒng)一標準來涵蓋。因此，對高利貸設(shè)限必須考慮到民間金融市場上高利率存在的合理性，在標準的設(shè)立上要盡量寬松，否則將使一些原本正常的借貸行為轉(zhuǎn)入地下，加大高利貸的風險溢價，使被保護者承受更高的代價。解決高利貸利息過高，必須采用“疏”而不是“堵”的辦法。一方面，我們應該在社會文化上承認民間借貸對社會的貢獻.另一方面，通過法律建設(shè)令放貸人的權(quán)益得到保護，這兩個方面直接決定有多少人愿意放貸和有多少錢用于放貸，更多的人進入這個市場，資金供應就會隨之增多，供求趨于平衡，高利貸的利息也就可以降下來。

為了規(guī)范民間金融，使之在陽光下運行，筆者提出以下建議：

第一，民間借貸因其資金來源以個人為主，其融資渠道和形式已趨于多元化，除個人之間、個人和企業(yè)間直接借貸、企業(yè)集資(集股)外，小額貸款公司、典當行、擔保公司、自發(fā)性金融與產(chǎn)業(yè)協(xié)作組織等機構(gòu)都有大量參與。對機構(gòu)參與者，要加強引導和監(jiān)管，例如在銀監(jiān)會、央行發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》的基礎(chǔ)上，可以進一步開放小額貸款公司試點名額，允許民間資本利用自有資金做借貸業(yè)務，對單筆貸款金額占自有資金的比例進行限制，貸款在符合司法部門規(guī)定的前提下放開上限，讓市場調(diào)節(jié)。

第二，各地人行對民間借貸利率進行監(jiān)測，然后定期予以公布。這對一些機構(gòu)制定貸款利率有指導作用，而借貸人心中也知道自己的借款處于一個什么樣的水平，更為重要的是民間借貸是一種游離于銀行信用之外的信用行為，未納入國家統(tǒng)計范疇，此舉有利于包括央行在內(nèi)的宏觀調(diào)控部門及時準確掌握其具體動態(tài)，對宏觀經(jīng)濟和區(qū)域經(jīng)濟金融運行狀態(tài)作出準確判斷，從而制定正確的經(jīng)濟金融政策。

第三，為了不讓民間金融滑向地下錢莊，非法吸存等，對于私募基金、合會或抬會以及“高利貸”類的地下錢莊等非法融資組織要堅決取締，對于那些欺行霸市的高利貸行為，地下錢莊圈錢放貸雇用打手討債等擾亂了信用環(huán)境，威脅社會穩(wěn)定與安全的行為，要堅決打擊。( 作者單位：重慶工商大學財政金融學院 重慶市400067)

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