我國民間金融問題及相關影響因素研究

張修

摘要：發(fā)達國家的民間金融也是隨著其經(jīng)濟的發(fā)展，逐步轉(zhuǎn)型為社區(qū)銀行和地方銀行等模式。目前，我國民間金融正處于轉(zhuǎn)型的關鍵時點，通過我國民間金融發(fā)展中存在的主要問題和相關的影響因素進行分析，提出了關于如何促進我國民間金融又好又快發(fā)展的建議。

關鍵詞：民間金融；問題；影響因素

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.11.063

1我國民間金融存在的主要問題

1.1我國民間金融與非法金融的混淆

民間金融出現(xiàn)在我國信貸配給和金融抑制的背景下，致力于滿足中小微企業(yè)及個人的融資和借貸需求。中小微企業(yè)為了同時擁有多途徑的融資渠道，除了通過正規(guī)金融體系進行融資外，同時還通過方便、快捷、高效的民間金融進行融資。但是很多人將民間金融與地下錢莊、高利貸等非法融資渠道等同看待，導致他們錯誤地認為民間金融也是非法金融。民間金融是一種正常的經(jīng)濟現(xiàn)象，其對我國國民經(jīng)濟發(fā)展具有正向的推動作用，而非法金融是對一種對金融秩序的破壞行為，屬于違法行為。民間金融不見有利于資源配置的優(yōu)化，同時彌補了我國正規(guī)金融體系不發(fā)滿足的中小微企業(yè)的融資需求，拓寬了中小微企業(yè)的融資渠道。

1.2我國民間金融監(jiān)管制度不完善

我國現(xiàn)有的法律沒有明確民間金融在整個金融體系中的地位和其合法性，沒有具體的法律法規(guī)來限制和監(jiān)管民間金融機構的行為，監(jiān)管法律的缺失導致相關監(jiān)管部門無法對民間金融實施有效的監(jiān)管。同時，我國民間金融監(jiān)管部門專業(yè)化程度較低，無法實施有效監(jiān)管。我國金融體制的改革已有多年，對金融監(jiān)管有很大的影響作用，但是相比民間金融發(fā)達國家，我國相關監(jiān)管部門的專業(yè)化水平仍差距較大。目前我國還沒有一個專門發(fā)布市場準入信息、非現(xiàn)場監(jiān)督、現(xiàn)場監(jiān)督和年度報告等民間金融數(shù)據(jù)的平臺，無法提供全面詳細的民間金融歷史數(shù)據(jù)。

1.3我國民間金融發(fā)展環(huán)境滯后

我國金融業(yè)存在嚴重的政策導向，目前的大部分的金融政策仍是有效的，尤其在特定的經(jīng)濟環(huán)境和金融環(huán)境下，具有較強的實效性。然而自進入二十一世紀以來，我國金融環(huán)境發(fā)生了翻天覆地的變化，但是與之匹配的法律法規(guī)沒有與時俱進做出相應的修改，使其無法適應目前的現(xiàn)實環(huán)境，導致了民間金融發(fā)展環(huán)境無法滿足其現(xiàn)實需求，從而對經(jīng)濟的發(fā)展造成負面影響。

1.4我國民間金融經(jīng)濟和法律糾紛頻發(fā)

個人之間的民間借貸通常是親朋好友之間的借貸關系，通常沒有專業(yè)的、標準的借貸合約，約定通常以口頭或者借據(jù)的形式來約定還款日期、金額、利息等事項，但是這類非標準的約定非常容易產(chǎn)生經(jīng)濟糾紛甚至法律糾紛。其他形式的民間借貸通常會簽訂規(guī)范的合約，但是我國只對法定貸款利率的四倍以內(nèi)的利息進行保障，而很多民間借貸行為利率超過這一標準，通常合約會將和一部分在合約中扣除，以口頭約定或者其他形式作為證明，這一行為也可能導致經(jīng)濟和法律糾紛的發(fā)生。另外，借款人違約、無法按期歸還等事件也會造成民間金融的經(jīng)濟和法律糾紛。

2制約我國民間金融發(fā)展的相關因素

2.1金融制度的約束

金融制度的約束限制了民間金融進一步發(fā)展的空間。由于我國實行的國家壟斷的金融體制，我國民間金融不得不一直處于半公開半隱蔽的狀態(tài)，使監(jiān)管部門不能實施有限監(jiān)管，但是正因如此，一些非法融資的行為也同時產(chǎn)生。我國目前正處于傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的時期，因此國家出于金融穩(wěn)定性和宏觀調(diào)控的目的，實行了壟斷的金融制度。民間金融的產(chǎn)生和發(fā)生與政府的初衷背道而馳，民間金融可以完成銀行業(yè)主要的借貸業(yè)務，從而對銀行的業(yè)務進行了分流，使國家對金融業(yè)的把控力度減弱。因此政府出于維護金融系統(tǒng)穩(wěn)定性和更好地利用宏觀調(diào)控工具調(diào)控宏觀經(jīng)濟的目的，必然會壓制民間金融的發(fā)展。

2.2融資制度的約束

一國的融資制度必須與其經(jīng)濟體制相適應，表明了該國社會資金的配置方式，指的是在一定的經(jīng)濟體制下，與該國社會資本配置相關的一系列制度安排。由于我國對民間金融機構設立了較高的準入門檻，導致民間金融無法擴大其經(jīng)營范圍，只能在小范圍內(nèi)進行經(jīng)營活動。這也就意味著我國民間金融機構無法擴張其規(guī)模，利用規(guī)模效應獲得更大收益，收益的有限性導致民間金融機構無法持續(xù)發(fā)展。因此，建立健全我國民間金融法律法規(guī)體系，加強我國民間金融融資制度的完善對我國民間金融的發(fā)生至關重要。

2.3信用制度的約束

信用制度的缺失導致我國民間金融機構面臨更大的經(jīng)營風險。一直以來，我國民間金融機構游離于金融監(jiān)管之外，政府只對正規(guī)金融機構給予了信用擔保，而民間金融機構無法得到政府的信用保障，使其抗風險能力弱化。因此，民間金融機構一旦遭受風險很可能面臨嚴重的后果。我國國有銀行由國家進行信用擔保，而民間金融只能依靠自身信用，加大了自身經(jīng)營風險，制約了其進一步的發(fā)展空間。因此，相關職能部門應該盡快建立民間金融機構信用擔保制度，使民間金融的經(jīng)營更穩(wěn)定。

3促進我國民間金融發(fā)展的對策

3.1建立健全法律法規(guī)，使民間金融合法化

我國民間金融法律法規(guī)的缺失嚴重制約了我國民間金融的發(fā)展，因此，為了促進我國民間金融的持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展，我國應該盡快出臺相關法律確立民間金融的合法地位、規(guī)范其發(fā)展、保護各方當事人的合法權益、保證民間金融合理的生產(chǎn)和發(fā)展空間，使其成為金融體系不可份額的一部分。通過法律法規(guī)對民間金融進行管理，可以便于對民間金融規(guī)模進行測算、管理和把握民間金融的發(fā)展態(tài)勢、作為經(jīng)濟和金融調(diào)控政策的依據(jù)，同時能減少民間金融發(fā)生糾紛的可能性。2010年國務院頒布了“關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見”，就我國民間金融的發(fā)展給與了一定的支持。目前，相關部門應該在該若干意見的基礎上，結合目前我國民間金融的形勢及國外可供借鑒的經(jīng)驗，制定一部系統(tǒng)的規(guī)范的民間金融法律，促進我國民間金融未來的發(fā)展。

3.2加強民間金融組織的建設

民間金融對中小微企業(yè)的發(fā)展起到了很大的推動作用，但是規(guī)模較小、較為分散、監(jiān)管缺失、缺乏保障的民間合會組織很容易由于信用風險和道德風險而導致投資者的損失。這類組織又不發(fā)被完全取締，但是任其發(fā)展又會對經(jīng)濟、金融造成不利影響，因此將其納入金融監(jiān)管體系中來，對其實施嚴格的監(jiān)管，才能真正防范其風險。對民間金融組織進行扶正管理能幫助民間金融走向公開化和合法化。目前民間金融由于其規(guī)模小所以必然存在大量的管理、風控等問題存在，使其公開化和合法化必然相對不合規(guī)的機構和組織進行扶正管理，確保其可以具有足夠的風險控制能力及相關機構和組織的管理者具有管理能力、從業(yè)人員具有相應的從業(yè)能力。

3.3創(chuàng)新?lián)Ｖ贫?/p>

目前，我國擔保方式選擇和擔保物的范圍依然依據(jù)1995年頒布的擔保法，但是隨著經(jīng)濟和金融市場的不斷發(fā)展，該法已經(jīng)無法滿足現(xiàn)在金融機構對擔保的需求，因此對其進行創(chuàng)新是非常必要的。我國民間金融機構的服務對象主要集中于中小微企業(yè)和居民，內(nèi)部治理結構相對混亂，使得中小微企業(yè)通過民間金融機構進行借貸時抵押品的限制相對較小。然而，很多公司擔保物并不屬于擔保法中所規(guī)定的范圍，當企業(yè)破產(chǎn)民間金融機構將無法有效通過抵押品來彌補損失。因此，擔保法應該進一步進行完善，創(chuàng)新?lián)７绞胶蛿U大擔保的范圍，制定出詳細的實施細節(jié)，使民間金融機構有法可依。

3.4擴寬民間金融的投資渠道

通過擴寬民間金融的投資渠道能更加充分地利用民間資本投資在經(jīng)濟發(fā)展中的潛在作用。民間金融之所以利率較高時因為其風險較高，如果民間金融機構能夠有效降低其風險，那么民間金融的利率也將下降。投資渠道的多元化是民間金融機構降低風險的主要手段之一，投資渠道多元化能提供民間金融機構更多的選擇，對不同的風險水平的借貸主體給予不同的利率，能有效降低民間金融機構的風險。通過對民間資本的金融化改造，將民間資本納入到整個金融體系中進行統(tǒng)一管理，使其流向國家鼓勵的實體經(jīng)濟，例如將民間資本引入到國家重點項目的建設，參與一些企業(yè)的并購和股份制改革中去，降低民間金融的經(jīng)營風險。

參考文獻

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