美國小型商業(yè)銀行制度及其對我國的啟示

張璟霖　張園園　范　靜

[摘要]美國的商業(yè)銀行體制實(shí)行世界上獨(dú)特的雙重銀行體制。美國銀行業(yè)歷經(jīng)兩百多年的發(fā)展，在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的條件下。小型商業(yè)銀行仍發(fā)揮著重要的作用。實(shí)踐表明。小型商業(yè)銀行作為一種特殊形態(tài)的企業(yè)，在節(jié)約交易費(fèi)用方面具有天然的優(yōu)勢。是市場經(jīng)濟(jì)體系不可或缺的一個(gè)組成部分。與大中型商業(yè)銀行相比，小型商業(yè)銀行的優(yōu)勢主要是為中小企業(yè)和居民提供信貸服務(wù)。對我國而言。小型商業(yè)銀行也是發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)的一項(xiàng)合理的制度安排。

[關(guān)鍵詞]美國小型商業(yè)銀行；制度；啟示

[作者簡介]張璟霖，中國人民銀行?？谥行闹?，管理學(xué)碩士，海南?？冢?70105；張園園，中國人民銀行海口中心支行，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，海南?？?，570105；范靜，中國人民銀行海口中心支行，海南海口，570105

[中圖分類號]F830，6

[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

[文章編號]1007-7723(2009)06-0016-0002

一、美國小型商業(yè)銀行制度

美國的商業(yè)銀行體制實(shí)行世界上獨(dú)特的雙重銀行體制，即聯(lián)邦政府批準(zhǔn)設(shè)立國民銀行，州政府批準(zhǔn)設(shè)立州立銀行。在美國銀行業(yè)監(jiān)管和統(tǒng)計(jì)分類上，將資產(chǎn)規(guī)模大于10億美元的銀行稱為大銀行，資產(chǎn)規(guī)模小于10億美元的稱為小銀行。在許多研究文獻(xiàn)中，通常把資產(chǎn)規(guī)模小于10億美元的小商業(yè)銀行及其他儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)稱為社區(qū)銀行。雖然小銀行在銀行業(yè)資產(chǎn)總量上所占份額不大，但在機(jī)構(gòu)數(shù)量上卻占絕大多數(shù)。美國小型商業(yè)銀行具有以下特征：(1)規(guī)模小。小銀行無論是資產(chǎn)規(guī)模還是分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量都遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于大銀行；(2)以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主。小銀行比大銀行更依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)即以存貸款的利差收入作為其利潤來源；(3)服務(wù)面向居民和中小企業(yè)。小銀行的貸款主要發(fā)放對象為中小企業(yè)；(4)區(qū)域性。小銀行多數(shù)分布在中小城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村地區(qū)，每家銀行擁有為數(shù)不多的分支機(jī)構(gòu)，主要在所在社區(qū)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，為該社區(qū)的居民、企業(yè)和其他機(jī)構(gòu)提供存款、貸款、支付結(jié)算以及其他金融服務(wù)。

二、對我國的啟示

(一)小型商業(yè)銀行是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物

美國的實(shí)踐表明，小型商業(yè)銀行作為一種特殊形態(tài)的企業(yè)，在節(jié)約交易費(fèi)用方面具有天然的優(yōu)勢，是市場經(jīng)濟(jì)體系不可或缺的一個(gè)組成部分。美國銀行業(yè)歷經(jīng)兩百多年的發(fā)展，在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的條件下，小型商業(yè)銀行仍發(fā)揮著重要的作用。

對我國而言，小型商業(yè)銀行也是發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)的一項(xiàng)合理的制度安排。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，在地方政府的主導(dǎo)下曾涌現(xiàn)了大量的城市信用社，這些金融機(jī)構(gòu)雖然不是完全獨(dú)立的市場主體，但它們在當(dāng)時(shí)特殊的歷史環(huán)境下對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展無疑起到了一定的促進(jìn)作用。隨著市場經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，這些金融機(jī)構(gòu)由于受產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)缺陷等諸多因素的影響，相繼陷入經(jīng)營困境。但是，這并不意味著這一制度安排本身是無效的，因?yàn)闊o論是美國的經(jīng)驗(yàn)還是我國的現(xiàn)實(shí)都說明，廣大居民(尤其是農(nóng)村居民)和中小企業(yè)對小型商業(yè)銀行制度存在強(qiáng)烈的需求。破解這些金融機(jī)構(gòu)面臨的難題。并不是簡單地將其廢除。而是應(yīng)該借鑒美國的經(jīng)驗(yàn)，重塑小型商業(yè)銀行獨(dú)立的市場主體地位。

(二)小型商業(yè)銀行具有不可替代的優(yōu)勢

美國銀行業(yè)歷經(jīng)多次并購浪潮，但小型商業(yè)銀行并沒有因此而消亡，在銀行體系中依然占據(jù)相當(dāng)重要的地位。這就表明，小型商業(yè)銀行雖然與大中型商業(yè)銀行存在競爭關(guān)系，但兩者也能在市場經(jīng)濟(jì)生態(tài)圈中和諧共存。從美國的情況來看，與大中型商業(yè)銀行相比，小型商業(yè)銀行的優(yōu)勢主要是為中小企業(yè)和居民提供信貸服務(wù)。在貸款時(shí)，大中型商業(yè)銀行主要根據(jù)“硬信息”，即信用評級、信貸歷史紀(jì)錄以及營業(yè)收入、利潤、負(fù)債等可以從經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表上得到的數(shù)據(jù)來作決定。而能夠提供這些“硬信息”的一般都是上市公司和其他大企業(yè)。中小企業(yè)或者成立時(shí)間不長，或者出于控制成本的考慮，一般不具備或不完全具備這些信息。所以，大中型商業(yè)銀行傾向于向大企業(yè)貸款，而不愿意向“信息不透明”的中小企業(yè)貸款。相反，小型商業(yè)銀行則更愿意向中小企業(yè)發(fā)放貸款。這是由于它們主要根據(jù)“軟信息”—借款人的個(gè)人品德及管理能力來作貸款決策，這些信息只有通過與借款人及其周圍知情人長期接觸才能獲得。以下幾個(gè)因素使小型商業(yè)銀行與中小企業(yè)保持更緊密的聯(lián)系，從而在搜尋“軟信息”方面比大中型商業(yè)銀行具有優(yōu)勢：(1)小型商業(yè)銀行的資本、股東和董事都來自當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)居民，因而更關(guān)心社區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更有支持社區(qū)中小企業(yè)發(fā)展的動(dòng)機(jī)；(2)小型商業(yè)銀行總部就在本地，信貸決策層次少、時(shí)效快，不像大銀行需要層層上報(bào)，效率低；(3)小型商業(yè)銀行貼近社區(qū)，對中小企業(yè)貸款審查和事后監(jiān)督比大中型商業(yè)銀行具有信息優(yōu)勢。

理論上，我國的小型商業(yè)銀行也具備上述比較優(yōu)勢。然而，理論上的比較優(yōu)勢要成為現(xiàn)實(shí)中的比較優(yōu)勢，其前提條件是小型商業(yè)銀行內(nèi)部必須建立起良好的激勵(lì)約束機(jī)制，即其員工要有搜索“軟信息”的充分動(dòng)力，同時(shí)這些“軟信息”能被有效利用。從實(shí)際情況來看，我國小型商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢并不明顯。相反的是，由于小型商業(yè)銀行對“軟信息”的依賴程度較高，而內(nèi)控機(jī)制又往往不健全，很容易出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行資金。為此，我國小型商業(yè)銀行必須著力于制度建設(shè)，既要調(diào)動(dòng)員工的積極性，又要防范內(nèi)部人控制，使自身的比較優(yōu)勢得到充分的發(fā)揮。

(三)小型商業(yè)銀行的核心競爭力源于準(zhǔn)確的市場定位

銀行業(yè)是一個(gè)高度專業(yè)化的行業(yè)，不同的銀行應(yīng)根據(jù)各自特點(diǎn)專注于不同的細(xì)分市場，才能形成自身的核心競爭力。隨著客戶需求的多樣化，美國銀行發(fā)現(xiàn)，沒有一家銀行能夠向顧客提供所需要的全部金融服務(wù)。因此，許多銀行紛紛選擇和確定自己的形象和服務(wù)重點(diǎn)，突出自己在某些業(yè)務(wù)上的特色。如有的銀行定位于商業(yè)銀行，在業(yè)務(wù)上偏重于保守的投資銀行業(yè)務(wù)，目標(biāo)客戶主要是大公司；有的則強(qiáng)調(diào)規(guī)模形象，注重國際金融業(yè)務(wù)；有的定位于改革創(chuàng)新型，不斷以新的金融服務(wù)來吸引客戶?？傮w而言，大中型商業(yè)銀行主要采取的是通過設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)大批量、低成本戰(zhàn)略；而小型商業(yè)銀行則側(cè)重提供個(gè)性化的、成本較高的銀行傳統(tǒng)產(chǎn)品和服務(wù)。

我國銀行受傳統(tǒng)文化的影響，都一味想做大做強(qiáng)。在經(jīng)營策略上，大多數(shù)銀行定位不清。處于產(chǎn)品同質(zhì)化、服務(wù)形式化、競爭惡性化的狀態(tài)。因此。我國的小型商業(yè)銀行必須借鑒美國的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)其資源稟賦、發(fā)展?jié)撃?、市場環(huán)境和競爭對手等多種因素，制定長期發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)和中短期業(yè)務(wù)發(fā)展策略，并圍繞戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)施一系列的市場開拓和內(nèi)部管理重整計(jì)劃，不斷提升核心競爭能力。在目前的環(huán)境下，可行的選擇是：在處理其不良資產(chǎn)、開拓地方性金融業(yè)務(wù)(如市政建設(shè)貸款等)方面積極尋求較為合適的境內(nèi)外各類戰(zhàn)略投資者、大股東甚至地方政府的大力支持，在當(dāng)?shù)亟鹑谑袌錾险嫉靡幌亍?/p>

(四)小型商業(yè)銀行的制度設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)符合國情

美國銀行業(yè)經(jīng)過長期的發(fā)展，其小型商業(yè)銀行制度體系已相當(dāng)完善。我國在建立和完善小型商業(yè)銀行制度的過程中，確實(shí)應(yīng)該也有必要學(xué)習(xí)、借鑒美國的經(jīng)驗(yàn)。但是，由于中美兩國在經(jīng)濟(jì)體制、信用環(huán)境和市場發(fā)育程度等諸多方面存在差異。我們應(yīng)結(jié)合我國現(xiàn)有國情進(jìn)行借鑒。例如，美國的小型商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)相對簡單，只有董事會(huì)和經(jīng)營管理層兩層架構(gòu)，而我國的小型商業(yè)銀行目前則普遍在此基礎(chǔ)上還增設(shè)了監(jiān)事會(huì)。在目前我國的國有出資人虛位的問題還未得到有效解決的情況下，可以在一定程度上加強(qiáng)對經(jīng)營管理層的監(jiān)管，防范內(nèi)部人控制；美國的小型商業(yè)銀行是單一的私有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，而我國在目前存款保險(xiǎn)制度尚未建立、地方政府仍是小型商業(yè)銀行信用支柱的條件下，地方政府在今后一段時(shí)期內(nèi)有必要保持其對小型商業(yè)銀行的控股權(quán)。