我國農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化路徑研究

張樂柱 任成龍

摘要:本文在概要介紹金融生態(tài)由來、爭議及界定農(nóng)村金融生態(tài)概念的基礎(chǔ)上,分析探討了我國農(nóng)村金融生態(tài)的現(xiàn)狀及存在問題的根源:體制性路徑依賴是農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化的瓶頸,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與農(nóng)村金融參與主體的弱質(zhì)性是根本制約,而農(nóng)村金融環(huán)境欠佳成為機(jī)制運(yùn)行的障礙。進(jìn)而提出了農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化的路徑選擇:構(gòu)建基于完整產(chǎn)權(quán)的、需求導(dǎo)向的多元競爭性農(nóng)村金融體系,通過農(nóng)民市場競爭力的增強(qiáng)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展打造農(nóng)村金融的客戶與產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ);營造良好環(huán)境為農(nóng)村金融生態(tài)機(jī)制運(yùn)行提供保障。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融生態(tài);制約因素;優(yōu)化路徑;農(nóng)村金融體系

Abstract:Based on the summary of the origins and the disputes concerning the financial ecology, this article studies the current situation and existing problems of Chinas rural financial ecology covering that the systematical path dependence is the bottleneck, that the agricultural enterprises and the weakness of the rural financial participation parties are the fundamental constraints, and also that the unsatisfactory rural financial environment hampers the functioning of the mechanism. Accordingly, this article raises the optimum path selection of the rural financial ecology: to build up the demand guided plural competitive financial system with the comprehensive property. This article also holds that the customer and enterprise base should be established; and good environment should be provided to guarantee the functioning of the rural financial mechanism through the enhancement of the peasants competitiveness and the modern agricultural development.

Key Words:rural financial ecology,constraining factors,optimum path,rural financial system

中圖分類號:F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1674-2265(2009)11-0073-05

一、問題的提出:金融生態(tài)的由來、爭議及農(nóng)村金融生態(tài)概念的界定

2004年12月,周小川在“經(jīng)濟(jì)學(xué)50人論壇”的報告中率先將生態(tài)概念引入金融領(lǐng)域,由此引起諸多學(xué)者共鳴。但大多談及城市金融生態(tài),比城市金融生態(tài)惡劣得多的農(nóng)村金融生態(tài)卻鮮有人關(guān)注,本文嘗試對此作一探討。

關(guān)于對金融生態(tài)的認(rèn)識,在周小川界定的基礎(chǔ)上,易憲容將金融生態(tài)擴(kuò)展為整個金融市場賴以生存的環(huán)境,把金融生態(tài)系統(tǒng)與金融生態(tài)環(huán)境等同起來。徐諾金、李揚(yáng)、謝太峰等人都認(rèn)為金融生態(tài)是各類金融活動主體之間、金融活動主體與其外部生存環(huán)境之間通過相互作用、影響而形成的相互依賴的動態(tài)平衡系統(tǒng)。王松奇等人認(rèn)為,金融生態(tài)就是指影響金融市場運(yùn)行的外部環(huán)境和基礎(chǔ)條件,與周小川運(yùn)用該概念的本義吻合。由此可知,金融生態(tài)是指各種金融組織與其生存環(huán)境之間及組織內(nèi)部相互之間,通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征,執(zhí)行一定功能作用的動態(tài)平衡系統(tǒng),包括金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)主體、金融生態(tài)運(yùn)行等主要方面。金融生態(tài)具有關(guān)聯(lián)依存性、制度適應(yīng)性、自為演進(jìn)性、自發(fā)競爭性等特征。

而農(nóng)村金融生態(tài)是農(nóng)村金融生態(tài)主體與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境之間的彼此依存、交互影響與制約的動態(tài)系統(tǒng)。農(nóng)村金融生態(tài)主體主要包括:農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給者——所有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu),目前主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行以及試點的各類金融組織;金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求消費者,主要是指農(nóng)村獨立的市場經(jīng)濟(jì)主體,包括農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織及縣鄉(xiāng)基層政府等。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是指農(nóng)村金融主體賴以存在和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)、社會、法治、信用、市場、制度、政策等諸要素綜合構(gòu)成的基礎(chǔ)條件。構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)有利于農(nóng)村金融服務(wù)的供求平衡,提高金融資源配置效率,化解農(nóng)村金融風(fēng)險,促進(jìn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

二、我國農(nóng)村金融生態(tài)的現(xiàn)狀分析及問題探源

(一)體制性路徑依賴:農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化的瓶頸

其一,二元金融政策的延續(xù)束縛了金融變革。長期以來我國實行金融抑制政策和工業(yè)、城市優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略,國家控制金融體系,以農(nóng)村剩余支持工業(yè)和城市優(yōu)先發(fā)展,由此形成城鄉(xiāng)二元金融格局。改革開放以來路徑依賴的慣性依然導(dǎo)致這一結(jié)構(gòu)的延續(xù),導(dǎo)致國有商業(yè)銀行壟斷信貸市場70%以上的信貸資源,而對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貸款連年下降、金融資源大幅度向城市及大企業(yè)集中的局面,從而形成貧富、城鄉(xiāng)的雙重二元金融格局。

其二,政府主導(dǎo)、強(qiáng)制變遷的農(nóng)村金融體制脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實際需求。我國農(nóng)村金融改革始終以農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行為主線,且以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自我完善為目標(biāo)。其中農(nóng)業(yè)銀行四起三落之后棄農(nóng)商業(yè)化,農(nóng)村信用社在合作的旗幟下轉(zhuǎn)軌規(guī)?；c商業(yè)化,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在政策性功能受限下尋求可持續(xù)發(fā)展的出路,改革后的郵政儲蓄銀行處于從事批發(fā)與農(nóng)村小額零售業(yè)務(wù)的十字路口。真正支撐農(nóng)村借貸需求,尤其是滿足生活需求的民間金融長期得不到市場準(zhǔn)入,處于灰色狀態(tài),加劇了資金市場的短缺狀態(tài)。因而,政府主導(dǎo)、強(qiáng)制性的農(nóng)村金融體制變遷的實際績效偏離制度設(shè)計的初衷,難以形成有效供給。

其三,金融產(chǎn)權(quán)缺位導(dǎo)致所有者監(jiān)督缺失。產(chǎn)權(quán)的明確界定和有效保護(hù)是降低交易費用、提高交易效率的前提。完整產(chǎn)權(quán)必然是權(quán)利與責(zé)任對等,收益與成本相符,實質(zhì)是以產(chǎn)權(quán)主體——股東在法人治理結(jié)構(gòu)中的核心地位形成對經(jīng)營者的制衡。但當(dāng)前農(nóng)村金融部分產(chǎn)權(quán)是以公有制為絕對主體的制度安排,實質(zhì)是產(chǎn)權(quán)虛置;部分金融機(jī)構(gòu)雖為股份制或股份合作制,但實際是模糊產(chǎn)權(quán),歷史與現(xiàn)實的交織導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)難以清晰分割。如農(nóng)村信用社,是一定歷史時期國家合作化的產(chǎn)物,具備集體產(chǎn)權(quán)性質(zhì),雖然幾經(jīng)股權(quán)調(diào)整,目前仍呈現(xiàn)“官營企業(yè)”特色。因而雖名為股份制,實則內(nèi)部人控制而又不承擔(dān)責(zé)任,股東作用弱化。產(chǎn)權(quán)不完整導(dǎo)致重權(quán)輕責(zé),并由國家作為最后擔(dān)保人,承擔(dān)無限風(fēng)險和損失成本。

其四,農(nóng)村金融領(lǐng)域的管制措施致使金融生態(tài)機(jī)制運(yùn)行紊亂。一是利率管制,農(nóng)村資金價格不能反映供求以及風(fēng)險溢價水平,導(dǎo)致市場配置低效,加劇農(nóng)村資金供給緊張局面。二是信貸配給,政府部門直接參與農(nóng)村資金分配,導(dǎo)致權(quán)力尋租和利于農(nóng)村強(qiáng)勢群體的資金分配,弱勢群體的信貸權(quán)力得不到維護(hù),大量資金無效配置。三是準(zhǔn)入限制,人為抬高民間資金的進(jìn)入門檻,既加劇了金融供給不足,又導(dǎo)致非正規(guī)金融的地下運(yùn)行,增加監(jiān)管成本,必然的結(jié)果是競爭不足和社會效用損失,削弱了競爭機(jī)制對金融機(jī)構(gòu)功能的強(qiáng)化和創(chuàng)新推動作用,也弱化了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與經(jīng)營效益等核心競爭力。四是退出機(jī)制的缺失與政府救助措施變相激勵了金融機(jī)構(gòu)投資風(fēng)險;而金融政策與金融實踐脫節(jié)進(jìn)一步造成金融政策傳導(dǎo)的失靈和金融運(yùn)營失效。

(二)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與農(nóng)村金融參與主體弱質(zhì):農(nóng)村金融生態(tài)改善的根本制約

其一,農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性成為制約農(nóng)村金融運(yùn)行的產(chǎn)業(yè)障礙。農(nóng)業(yè)是強(qiáng)位弱勢產(chǎn)業(yè),所謂強(qiáng)位,是指農(nóng)業(yè)是人類社會賴以生存的基本生活資料來源,是社會分工和國民經(jīng)濟(jì)其他部門、一切非生產(chǎn)部門獨立發(fā)展的前提和基礎(chǔ);弱勢是指由農(nóng)業(yè)特殊規(guī)律決定的弱質(zhì)行業(yè)特征,受自然與市場雙重風(fēng)險約束,收入不穩(wěn)定。農(nóng)民的組織化可有效增強(qiáng)市場經(jīng)濟(jì)地位和談判力,降低市場風(fēng)險,然而我國農(nóng)民的組織化程度低。1990年以來的“公司+農(nóng)戶”等產(chǎn)業(yè)化組織形式一定程度地降低交易成本,但受制于利益分配和風(fēng)險保障機(jī)制,其帶動能力有限。從現(xiàn)實看,農(nóng)戶以自給性生產(chǎn)為主、出售剩余產(chǎn)品為輔的格局沒有根本改變,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺乏競爭力。另外,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后,農(nóng)業(yè)保險缺失,自然風(fēng)險呈增大趨勢。這都形成金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的產(chǎn)業(yè)障礙。

其二,農(nóng)村金融需求主體的弱質(zhì)性導(dǎo)致需求的有效性不足。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性決定了農(nóng)村金融需求主體的弱質(zhì)性。農(nóng)民長期小規(guī)模分散經(jīng)營,社會保障少而負(fù)擔(dān)重,缺乏向非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移的相關(guān)技能,收入低而抵御風(fēng)險的能力差,農(nóng)產(chǎn)品市場交易成本高和交易風(fēng)險大。因此,農(nóng)民信貸需求具有額度小而分散、時效性強(qiáng)、有效抵押物不足、借貸資金的生產(chǎn)性與生活性用途不分、信息不對稱等特征,又由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性、農(nóng)業(yè)收入的不確定性、農(nóng)業(yè)投資的長期性和低收益性等特點,導(dǎo)致了農(nóng)村金融的交易成本、資金的使用成本等都相對較高。部分農(nóng)村企業(yè)信用缺失,容易造成金融交易的信息不對稱性、逆向選擇和道德風(fēng)險。在缺乏風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制的條件下,農(nóng)村金融生態(tài)呈現(xiàn)運(yùn)行高成本和高風(fēng)險雙重屬性,所有這一切制約著農(nóng)村金融的有效需求,抑制了金融供給者的放款意愿,導(dǎo)致部分金融機(jī)構(gòu)惜貸。

其三,農(nóng)村金融供給主體的弱質(zhì)性致使有效供給不足。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小,裝備差且人員素質(zhì)低,信貸資產(chǎn)質(zhì)量差,客戶多且散,運(yùn)營成本高而收益低等。這諸多特征必然導(dǎo)致:一方面,金融機(jī)構(gòu)供給不足,尤其在國有商業(yè)銀行退出、民間資本準(zhǔn)入限制、農(nóng)村信用社準(zhǔn)壟斷的情況下,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低。截至2007年末,全國有2868個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機(jī)構(gòu),約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。另據(jù)對廣東乳源縣的調(diào)研,只有農(nóng)行和建行在縣城保留營業(yè)網(wǎng)點,但基本不涉足農(nóng)業(yè)貸款;而農(nóng)信社也只在7個鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點,另有2個鎮(zhèn)無任何金融機(jī)構(gòu)。另一方面,未能根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求開發(fā)金融產(chǎn)品,將城市金融模式向農(nóng)村地區(qū)的簡單移植,坐等顧客式的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù),必然難以與需求對接;缺少符合農(nóng)村基本需要的“小法人”,國有商行因無法破解信息不對稱而導(dǎo)致的高風(fēng)險和高成本,難以適應(yīng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)。這進(jìn)一步制約了農(nóng)村金融供給的有效性,也擠壓了有效需求,從而形成不良循環(huán)。

(三) 農(nóng)村金融環(huán)境欠佳:農(nóng)村金融生態(tài)機(jī)制運(yùn)行的障礙因素

第一,社會信用缺失增高了農(nóng)村金融交易成本。信用環(huán)境的優(yōu)劣直接影響金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的成本收益比,從而左右農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的供給意愿。但信用是商品經(jīng)濟(jì)長期發(fā)展的結(jié)果,信用的發(fā)展也是一個長期過程。在一些欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū),企業(yè)、個人的信用意識和觀念淡薄,失信行為時有發(fā)生。個別農(nóng)村企業(yè)利用不實會計與資產(chǎn)信息騙貸,懸空金融債權(quán),轉(zhuǎn)移金融資產(chǎn)等行為進(jìn)一步惡化了信用環(huán)境。據(jù)統(tǒng)計,我國每年因企業(yè)和個人逃廢債務(wù)而蒙受直接經(jīng)濟(jì)損失約1800億元,由于三角債務(wù)和為避免信用風(fēng)險而進(jìn)行的現(xiàn)金交易而增加交易成本約2000億元。農(nóng)村信貸額度小、筆數(shù)多且分散,信息不對稱問題突出。而目前我國征信體系建設(shè)相對滯后,社會信用信息系統(tǒng)與信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)不完善,信用風(fēng)險防范與承擔(dān)機(jī)制不健全,失信懲戒機(jī)制尚未有效建立等,增加了農(nóng)村金融交易費用和制度實施成本。當(dāng)成本過高或超過收益時,交易將無法進(jìn)行。

第二,法治環(huán)境不完善扭曲了經(jīng)濟(jì)行為預(yù)期。健全完善的法律制度會穩(wěn)定微觀經(jīng)濟(jì)主體的收益預(yù)期,為信貸資產(chǎn)提供保障。我國農(nóng)村法制環(huán)境建設(shè)剛剛起步,很多方面仍處于空白狀態(tài),法律對債務(wù)人的約束效力不足以有效保護(hù)債權(quán)人。一是除我國金融法規(guī)欠缺的通病外,專門金融法規(guī)缺失,維護(hù)農(nóng)村金融債權(quán)和信用秩序的法律條文亦有待完善;二是司法環(huán)境欠佳,農(nóng)村金融案件執(zhí)行期長、費用高、抵押擔(dān)保物品處置難,增加了債權(quán)人的維護(hù)產(chǎn)權(quán)成本。而農(nóng)民缺乏法律意識和法律知識,維權(quán)意識低,也助長了人情大于法、行政干預(yù)等現(xiàn)象。

第三,不利于農(nóng)村的政策環(huán)境限制了農(nóng)村金融創(chuàng)新。一是長期以來的二元金融政策的延續(xù)扭曲了農(nóng)村金融資源配置,導(dǎo)致信貸資金的低效與無效配置。二是我國對現(xiàn)有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的保護(hù)與相應(yīng)措施弱化了市場競爭機(jī)制,造成農(nóng)村金融資源的政策性效率損失。國家信用支撐的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制的缺失,以及農(nóng)村民間資本的市場準(zhǔn)入限制,遏制了基于利益訴求的投資與誘致性制度創(chuàng)新動力,減少了農(nóng)村金融市場交易量,使得農(nóng)村金融供給與需求結(jié)構(gòu)錯位,也由此產(chǎn)生內(nèi)部人控制、尋租行為,增加逆向選擇與道德風(fēng)險。三是利率管制擴(kuò)大了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的效益外部性,價格難以反映經(jīng)營成本和風(fēng)險溢價,收益難以覆蓋成本。四是行政干預(yù)干擾了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行機(jī)制,導(dǎo)致不良資產(chǎn)積聚。

三、農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化的路徑選擇

農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)是一項復(fù)雜系統(tǒng)工程,包括金融理念、管理體制機(jī)制、制度法律等諸多因素,涉及社會、經(jīng)濟(jì)、政治各方面,其建設(shè)需要從體制機(jī)制、管理與運(yùn)營、法制環(huán)境、信用文化等方面切入,更需要包括立法機(jī)構(gòu)、地方政府、銀行、企業(yè)、個人等多方參與。

(一)基于完整產(chǎn)權(quán)的多元農(nóng)村金融體系建設(shè)是改善農(nóng)村金融生態(tài)的根本

構(gòu)建需求導(dǎo)向的多元競爭性農(nóng)村金融體系是破解當(dāng)前農(nóng)村金融困局的關(guān)鍵。首先,深化農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)改革,提高其服務(wù)農(nóng)村的深度和廣度。無論對農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行,還是各商業(yè)銀行,既尊重其獨立參與市場競爭的權(quán)利,又應(yīng)明確其服務(wù)農(nóng)村的責(zé)任和義務(wù),可要求其按農(nóng)村存儲量的一定比例投資農(nóng)村。但只有多元化主體的金融參與才能滿足多樣化的需求,特別是內(nèi)生農(nóng)村金融組織的參與是關(guān)鍵,在農(nóng)村民間資金準(zhǔn)入和利率市場化前提下,實現(xiàn)農(nóng)村民間資金資本化基礎(chǔ)上的多模式組合。尤其要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求小型化特點以及農(nóng)村組織化與合作化需要,大力發(fā)展農(nóng)村民有微小型合作金融組織與商業(yè)金融組織,開啟大型金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)信貸的微型窗口等。特別強(qiáng)調(diào),這一體系必須是完整產(chǎn)權(quán)市場主體的獨立參與,也惟有如此,才能實現(xiàn)權(quán)能和責(zé)任的對等,金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本也才真正內(nèi)部化,實現(xiàn)預(yù)算硬約束,使政府從最后擔(dān)保人的角色中解脫出來?；诖藰?gòu)建內(nèi)控制度,形成決策、監(jiān)督和經(jīng)營間相互制衡的法人治理結(jié)構(gòu),并通過差異化的外部監(jiān)管,防止欺詐和不正當(dāng)交易,規(guī)范和矯正金融機(jī)構(gòu)行為,以維護(hù)金融交易規(guī)則的公平和農(nóng)村信貸秩序,保護(hù)公眾利益。其次,基于農(nóng)村多樣化需求開發(fā)多元化金融產(chǎn)品。根據(jù)需要啟動并適度創(chuàng)新保險、信托、租賃、外匯、信用擔(dān)保、資本運(yùn)營、有價證券發(fā)行與代理買賣等服務(wù),也要大力培育農(nóng)村資本市場,通過發(fā)行股票和債券籌集農(nóng)業(yè)發(fā)展資金。

(二)農(nóng)村投資利潤率的提高是優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的基礎(chǔ)

其一,增強(qiáng)農(nóng)民的市場競爭力,打造農(nóng)村金融生態(tài)的客戶基礎(chǔ)。切實增加農(nóng)民收入,尤其是通過為農(nóng)村剩余勞動力提供非農(nóng)就業(yè)機(jī)會增加非農(nóng)收入;大力發(fā)展農(nóng)村教育特別是職業(yè)教育,提高農(nóng)民素質(zhì)和勞動技能,進(jìn)而增強(qiáng)其參與市場競爭和發(fā)展機(jī)會的能力;在農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度逐步改革下,通過有限資產(chǎn)的資本化,提高農(nóng)民的資產(chǎn)性收入和資源獲取能力。通過組織化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等克服農(nóng)民分散經(jīng)營所帶來的市場交易劣勢,并通過建立有效的農(nóng)業(yè)保險制度和農(nóng)村社會保障機(jī)制,提升農(nóng)民抵御市場風(fēng)險的能力。其二,發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)要以科技為支撐,用先進(jìn)工業(yè)成果改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè),培育區(qū)域特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村支柱產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè),發(fā)展優(yōu)質(zhì)高效的生態(tài)農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè),實施以農(nóng)畜產(chǎn)品加工為主的產(chǎn)業(yè)化戰(zhàn)略,拉長產(chǎn)業(yè)鏈條,使農(nóng)業(yè)由資源依附型轉(zhuǎn)向智能依附型的高附加值、高效益現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)。為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金支持提供平臺,實現(xiàn)對接,從而達(dá)到二者共存共榮的雙贏目標(biāo)。

(三) 良好農(nóng)村金融環(huán)境是農(nóng)村金融生態(tài)良性循環(huán)的重要保障

1. 完善農(nóng)村金融法律制度環(huán)境。市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì),核心是債權(quán)得到有效保護(hù),這就需要良好法律環(huán)境。一是完善市場準(zhǔn)入法律法規(guī),通過法律明確規(guī)定債權(quán)人的權(quán)利(如破產(chǎn)起訴權(quán)、信貸抵押品的優(yōu)先受償權(quán)等)。當(dāng)務(wù)之急是修訂現(xiàn)行相關(guān)法律的不合時宜條款,盡快出臺《投資者利益保護(hù)法》、《金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法》等,并配套建立存款保險制度,為農(nóng)村金融的良性運(yùn)行提供法律保障。尤其要通過《金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法》的實施,改變農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場退出制度預(yù)期,同時使貸款人能夠運(yùn)用破產(chǎn)起訴的法律手段制約借款人以保護(hù)債權(quán)。二是司法規(guī)范,消除行政干預(yù),改變“權(quán)大于法”的現(xiàn)象,以司法公正切實保障債權(quán)人的合法權(quán)利。

2. 優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)信用環(huán)境。針對農(nóng)村整體文化素質(zhì)低與信用環(huán)境差的特點,有針對性地開展適合農(nóng)村特點的誠信工程建設(shè)。一是將對農(nóng)民宣傳教育培訓(xùn)等方式與建立激勵相容的信用獎懲制度相結(jié)合,增強(qiáng)小農(nóng)社區(qū)誠實守信意識,激勵誠實守信者,加大違約失信者的違約成本,造就誠信的農(nóng)民、守信的農(nóng)村企業(yè)、理性的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、規(guī)范行政的地方政府、良好的農(nóng)村法制和誠信文化環(huán)境。二是加強(qiáng)信用制度和信用體系建設(shè), 完善信息采集、溝通協(xié)調(diào)和查詢制度,健全信用等級評定體系,加快整合信用資源,避免信息分割下的重復(fù)建設(shè)。通過金融電子化和信息化建設(shè),強(qiáng)化會計準(zhǔn)則管理,嚴(yán)格信息披露制度,最大限度地發(fā)揮市場的信息發(fā)現(xiàn)功能與自發(fā)信用增強(qiáng)機(jī)制。大力發(fā)展專業(yè)化金融中介機(jī)構(gòu),完善農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村擔(dān)保制度,推動以銀行信貸征信體系建設(shè)為基礎(chǔ)的社會信用體系建設(shè)。三是加強(qiáng)信用工程建設(shè),充分利用農(nóng)村社會資本資源甄別功能,推行信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評定,構(gòu)建農(nóng)村金融的信用資源庫,并通過信用證的發(fā)放,有效降低信貸交易成本。

3. 創(chuàng)建寬嚴(yán)相濟(jì)的政策環(huán)境。一方面,政府應(yīng)通過公共品傾斜性投入,改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、人居環(huán)境,完善農(nóng)村社會保障,優(yōu)化農(nóng)村投融資環(huán)境;通過教育、培訓(xùn)等手段,提高農(nóng)民參與市場的能力和發(fā)展機(jī)會;通過稅收優(yōu)惠、利差補(bǔ)貼、低息無息貸款等建立對“三農(nóng)”貸款的財政補(bǔ)償機(jī)制;以信用擔(dān)保機(jī)制解決“三農(nóng)”信貸中的抵押擔(dān)保不足,發(fā)揮信貸資金的杠桿作用和乘數(shù)效應(yīng);政策性的農(nóng)業(yè)保險與金融支農(nóng)風(fēng)險基金相結(jié)合,建立抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險的屏障,提高農(nóng)村區(qū)域的投資收益率。另一方面,創(chuàng)造有利于新型金融脫穎而出的寬松競爭政策環(huán)境,激勵民有小型金融組織參與農(nóng)村信貸市場競爭,可在農(nóng)村區(qū)域進(jìn)行利率市場化試點,通過金融機(jī)構(gòu)自主定價,使其成本反映資金供求狀況和風(fēng)險程度,刺激農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在自身可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)上的服務(wù)供給。再者,配合相關(guān)法律法規(guī)的制定,出臺相應(yīng)的債權(quán)保護(hù)政策,切實保護(hù)包括存款人、銀行、投資者等債權(quán)人利益,尤其是保護(hù)農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)等弱小主體權(quán)益。

四、結(jié)論

從農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)角度深入分析和透視我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀及問題,可以發(fā)現(xiàn)諸多制約根源:其一,體制性路徑依賴是農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化的瓶頸。二元金融政策的慣性延續(xù)束縛了金融變革,政府主導(dǎo)、強(qiáng)制變遷的農(nóng)村金融體制脫離農(nóng)村實際需求,金融產(chǎn)權(quán)缺失導(dǎo)致利益維護(hù)的根本性屏障喪失,農(nóng)村金融管制影響金融生態(tài)的機(jī)制運(yùn)行。其二,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與農(nóng)村金融參與主體的弱質(zhì)是基礎(chǔ)性制約。正是產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性決定了農(nóng)村金融需求和供給主體的弱質(zhì)性,進(jìn)而導(dǎo)致了農(nóng)村金融有效需求和有效供給的不足。其三,農(nóng)村金融環(huán)境欠佳成為機(jī)制運(yùn)行的障礙。社會信用缺失提高了農(nóng)村金融交易成本,法治環(huán)境缺陷扭曲了經(jīng)濟(jì)行為預(yù)期,而政策環(huán)境導(dǎo)向不明確限制了農(nóng)村金融創(chuàng)新。據(jù)此,提出了農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化的路徑選擇:首先,構(gòu)建基于完整產(chǎn)權(quán)的、需求導(dǎo)向多元競爭性農(nóng)村金融體系,關(guān)鍵是內(nèi)生農(nóng)村金融組織發(fā)展,實現(xiàn)農(nóng)村民間資金資本化基礎(chǔ)上的多模式組合。當(dāng)然需要指出,農(nóng)村金融的競爭應(yīng)是適度的。其次,通過農(nóng)民市場競爭力的增強(qiáng)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展打造農(nóng)村金融生態(tài)的客戶與產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ),進(jìn)而提高農(nóng)村投資利潤率。再次,營造良好農(nóng)村金融法律、信用、政策環(huán)境,為農(nóng)村金融生態(tài)機(jī)制運(yùn)行提供保障。

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(責(zé)任編輯 代金奎)