存款人

存款。法律分析存款人離世后，其存款變成遺產(chǎn)并由繼承人繼承。但在遇到親人突然離世時(shí)，繼承人往往因不知道銀行卡或存折密碼而無法取出其所遺留的存款，此即本案周奶奶遇到的情況。其實(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之所以拒絕支付該筆遺產(chǎn)給一個(gè)或多個(gè)繼承人，原因在于其無法查清儲(chǔ)戶的家庭情況和繼承人情況。在不能確定取款人是唯一繼承人的情況下，如果銀行將全部存款支付給取款人，當(dāng)其他繼承人知情后也來取款，那就勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生糾紛。為避免出現(xiàn)此類現(xiàn)象，針對(duì)逝者遺留的存款，相關(guān)機(jī)構(gòu)就繼承人查詢提取程

一般破產(chǎn)主義到存款人保護(hù)主義的轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣資金的特殊金融企業(yè)，其資金的主要來源是存款人的存款。由于其日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)主要包括放貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)，因此商業(yè)銀行提供現(xiàn)金的能力有限。一旦客戶對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生信任危機(jī)，無論商業(yè)銀行的償付能力是否充足，都會(huì)因客戶擠兌而導(dǎo)致破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，若發(fā)生擠兌傳染，便會(huì)給整個(gè)銀行業(yè)帶來風(fēng)險(xiǎn)與恐慌，因此公眾信心對(duì)于商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行具有至關(guān)重要的作用。傳統(tǒng)破產(chǎn)法采用一般破產(chǎn)主義理念，重視法律的平等價(jià)值，強(qiáng)調(diào)對(duì)于平等的法律主體應(yīng)予以同

糾紛中,客戶(存款人)在銀行存款后,銀行錯(cuò)誤地將第三人誤認(rèn)為客戶并對(duì)其支付了存款。由于第三人常無跡可尋或已將錢財(cái)揮霍,因此,就該筆冒領(lǐng)的損失最終應(yīng)由銀行抑或客戶承擔(dān)就會(huì)存有爭(zhēng)議。比如,甲公司在乙銀行開設(shè)了單位銀行結(jié)算賬戶,并在賬戶內(nèi)存入100萬元。此后,甲公司的員工丙從公司內(nèi)部偷走并仿造了印鑒,冒用甲公司名義,出示印鑒向乙銀行要求取款100萬,而乙銀行未仔細(xì)核對(duì)仿造印鑒與甲公司預(yù)留印鑒,將款項(xiàng)支付給了丙,甲公司賬戶余額歸零。此后丙逃逸,甲公司與乙銀行陷入糾

活中，經(jīng)常發(fā)生存款人去世、其繼承人找不到存折、銀行卡或者不知道密碼的情況。那么遇到這種情況，如何在保障資金安全的情況下使繼承人順利繼承遺產(chǎn)，是金融部門亟須解決的一個(gè)民生問題。為了解決這個(gè)問題，進(jìn)一步優(yōu)化金融服務(wù)，便利群眾辦理存款繼承，銀保監(jiān)會(huì)于2019年4月19日發(fā)布了《關(guān)于簡(jiǎn)化查詢已故存款人存款相關(guān)事宜的通知》，對(duì)已故存款人的存款查詢進(jìn)行規(guī)定。依據(jù)該通知，查詢申請(qǐng)人只要提交已故存款人的死亡證明、居民戶口簿或結(jié)婚證等可表明親屬關(guān)系的文件以及本人的有效身份證

”在不斷上演。存款人與銀行各執(zhí)一詞，存款人往往說對(duì)存款被質(zhì)押、被轉(zhuǎn)走毫不知情；而銀行則往往認(rèn)為客戶是知情的，把責(zé)任歸咎于存款人沒有保管好存單、密碼或U盾等，或?qū)ⅰ皟?nèi)鬼”作案歸為個(gè)人行為，向司法一送了之。結(jié)果是，存款鮮有“完璧歸趙”。存款憑空“飛走”的姿勢(shì)有哪些？客戶的存款被不法分子瞄上，大抵有幾個(gè)共同特征：一是金額相對(duì)較大（小的存款或不入其“法眼”）；二是這類存款并非一般的存款，而是貼有各種標(biāo)簽的，如貼息（貼水）存款、結(jié)構(gòu)性存款、大額定期存單等；三是這類存

存款保險(xiǎn)制度的存款人保護(hù)職能予以同樣重視。作為現(xiàn)代金融市場(chǎng)的信用基礎(chǔ)，存款人的信任和信心是現(xiàn)代金融體系穩(wěn)健運(yùn)作的關(guān)鍵[2]，如何維持或重建公眾存款人的信心是應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的核心環(huán)節(jié)。在中國推出存款保險(xiǎn)制度之前，政府為商業(yè)銀行提供的隱性擔(dān)保是維持存款人信心的關(guān)鍵，隨著存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，政府將逐漸從銀行擔(dān)保中抽身，并推動(dòng)銀行業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程?？紤]到制度的“路徑依賴”特征，尤其是中國公眾存款人長(zhǎng)期習(xí)慣了政府為商業(yè)銀行提供的隱性擔(dān)保機(jī)制，在市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制建立轉(zhuǎn)

存款占有之歸屬存款人將現(xiàn)金存入銀行之后便與銀行之間成立一個(gè)債權(quán)債務(wù)關(guān)系，存款人能夠直接支配其存款，而銀行對(duì)于存入的金錢也有著直接的支配權(quán)和所有權(quán)，這便造成了銀行與存款人均對(duì)存款具有較強(qiáng)支配力的特殊局面。由此而引發(fā)的存款占有歸屬問題也就變得復(fù)雜，主要包括三種不同的觀點(diǎn)。1. 存款人占有說。首先，關(guān)于占有的判斷，存款人占有說的一般觀點(diǎn)認(rèn)為侵占罪中的占有可以區(qū)分為事實(shí)上的占有與法律上的占有。存款人通過與銀行建立的民事法律關(guān)系即債權(quán)債務(wù)關(guān)系來支配、控制金錢。這種觀

進(jìn)入營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的存款人能方便地識(shí)別。對(duì)存款人來說，通過這一標(biāo)識(shí)就能更直觀判斷自己的存款在這家金融機(jī)構(gòu)是否有保障。央行表示，使用存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)是實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的一項(xiàng)重要內(nèi)容，也是國際上的通行做法。那么，存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)什么樣？它是由央行統(tǒng)一設(shè)計(jì)，構(gòu)成要素包括存款保險(xiǎn)形象圖案、“存款保險(xiǎn)”中英文文字、“本機(jī)構(gòu)吸收的本外幣存款依照《存款保險(xiǎn)條例》受到保護(hù)”文字和“中國人民銀行授權(quán)使用”文字。存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)是一個(gè)不可分割的整體，未經(jīng)央行授權(quán)，任何單位和個(gè)人不得將存款保險(xiǎn)標(biāo)

，證明古女士是存款人的女兒。銀行仍拒絕支付存款余額和利息，理由是公證書不能證明古女士是存款人的唯一繼承人。請(qǐng)問：存款人去世后，其繼承人怎樣才能提取這筆存款？溫向陽（河北邢臺(tái)）律師意見：《中國人民銀行關(guān)于執(zhí)行〈儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例〉的若干規(guī)定》明確指出：“存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項(xiàng)存款，應(yīng)向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)所在地的公證處（未設(shè)公證處的地方向縣、市人民法院）申請(qǐng)辦理繼承權(quán)證明書，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑此辦理過戶或支付手續(xù)。該項(xiàng)存款的繼承權(quán)發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)時(shí)，由人民法院

例》，最高賠付存款人50萬元，但相關(guān)條例的執(zhí)行效果仍具有較大的爭(zhēng)議。一、當(dāng)前我國在商業(yè)銀行破產(chǎn)存款人權(quán)益優(yōu)先保護(hù)方面存在的問題（一）破產(chǎn)責(zé)任分配不合理我國的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)屬性決定著銀行退出市場(chǎng)時(shí)所產(chǎn)生的巨額社會(huì)成本，需要由政府進(jìn)行部分承擔(dān)，但當(dāng)前形勢(shì)下，政府在銀行破產(chǎn)中承擔(dān)了所有社會(huì)成本，存款人與銀行并沒有合理分擔(dān)，這一以政府信用為擔(dān)保的銀行退出方式，會(huì)在一定程度上降低市場(chǎng)運(yùn)作的活力，同時(shí)還會(huì)給存款人帶來市場(chǎng)零風(fēng)險(xiǎn)的錯(cuò)覺。（二）商業(yè)銀行破產(chǎn)相關(guān)立法不夠健

等因素可能影響存款人對(duì)金融市場(chǎng)的信心，單一事件通過傳染效應(yīng)會(huì)產(chǎn)生群體性的擠兌風(fēng)潮，這種 “羊群效應(yīng)”可能導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，如果由于某些原因，眾多用戶同時(shí)大規(guī)模贖回資金，與銀行擠兌類似，這勢(shì)必也會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)傳染。如何采取有效措施預(yù)防和應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)以維護(hù)金融體系的穩(wěn)定性，已經(jīng)成為各國共同面臨的一個(gè)棘手問題。關(guān)于銀行擠兌的開創(chuàng)性研究成果是Diamond和Dybvig(1983)[1]的相關(guān)研究，后期研究大多

補(bǔ)救措施以保證存款人利益的一項(xiàng)制度。事實(shí)上，任何國家都存在隱性存款保險(xiǎn)制度：因?yàn)樵诋?dāng)今世界，銀行是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的樞紐，一旦產(chǎn)生問題就會(huì)引起嚴(yán)重的后果，以致政府無法坐視不管。而另一類，即顯性存款保險(xiǎn)制度，是指一個(gè)國家或地區(qū)為了保護(hù)存款人的合法權(quán)益，維護(hù)整個(gè)金融體系的安全穩(wěn)定，設(shè)立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)以建立保險(xiǎn)基金，從而在被保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生危機(jī)或陷入即將破產(chǎn)的境地時(shí)，能夠向其提供財(cái)務(wù)救助或向其存款人支付全部或部分存款的制度。除特殊說明外，本文所指的

神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)來模擬存款人的認(rèn)知情感網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，對(duì)銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行模擬分析。三、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)分析及其模型構(gòu)建應(yīng)用LSTM 神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)這種方法假設(shè)每個(gè)存款人接收到一個(gè)噪聲信號(hào)來進(jìn)行模擬。該噪聲信號(hào)與經(jīng)濟(jì)的真實(shí)情況高度相關(guān)，但不允許存款人知道確定的值。存款人被期望執(zhí)行所謂的閾值策略，也就是說如果信號(hào)高于某個(gè)閾值，他們就提取存款，如果信號(hào)低于某個(gè)閾值，他們就把錢留在銀行。另外，市場(chǎng)上的信息會(huì)對(duì)存款人產(chǎn)生影響。在做出決策時(shí)，存款人無法精確預(yù)測(cè)θ。一般，由于θ 未知，存款人做出判

件規(guī)定：“已故存款人的配偶、父母、子女憑已故存款人死亡證明、可表明親屬關(guān)系的文件（如居民戶口簿、結(jié)婚證、出生證明等）以及本人有效身份證件，公證遺囑指定的繼承人或受遺贈(zèng)人憑已故存款人死亡證明、公證遺囑及本人有效身份證件，可單獨(dú)或共同向存款所在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提交書面申請(qǐng)，辦理存款查詢業(yè)務(wù)。查詢范圍包括存款余額、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)行或管理的非存款類金融資產(chǎn)的余額。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)形式審查符合要求后，應(yīng)書面告知申請(qǐng)人所查詢余額。對(duì)代銷且無法確定金額的第三方產(chǎn)品，

于簡(jiǎn)化查詢已故存款人存款相關(guān)事項(xiàng)的通知》，大大簡(jiǎn)化了手續(xù)。據(jù)介紹，此前，被繼承人意外亡故后，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)繼承人不知道留有存款的事情，或是找到銀行卡卻不知道取款密碼。這時(shí)需要所有繼承人一起到公證機(jī)關(guān)開具《存款查詢函》，再拿著查詢函去各家銀行逐一查詢。《存款查詢函》通常有有效期，繼承人辦理查詢函時(shí)需要帶齊所有材料，并繳納一筆公證服務(wù)費(fèi)。公證的目的是查詢繼承人提供的身份證明材料是否與公安機(jī)關(guān)留存的信息一致。 《通知》出臺(tái)后，已故存款人的配偶、父母、子女憑已故存款人

如果存款人去世在銀行的存款如何取出？我希望朋友們碰到這類事情的時(shí)候，多學(xué)習(xí)點(diǎn)相關(guān)的金融知識(shí)，不能兩眼一抹黑，什么都不知道，去盲目亂搞;實(shí)在不行，至少得先到銀行去咨詢，看看需要什么樣的手續(xù)，避免少走彎路，讓存款能夠盡快被取出來。如果存款人去世了，銀行存款是否能取出來？這種情況比較特殊，存款是儲(chǔ)戶的，肯定能取出來，但是手續(xù)很麻煩。這個(gè)問題在現(xiàn)實(shí)生活中確實(shí)存在，不少人也曾碰到這類事情，并為之糾結(jié);也有不少人不知道如何才能取到這筆錢，也有些人曾經(jīng)為取這筆錢碰了很多

要準(zhǔn)確計(jì)算同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)的存款本息合計(jì)，然而，我們?cè)趯?shí)際工作中發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)普遍存在同一存款人合并不到位情況，大大影響了存款保險(xiǎn)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量，進(jìn)而對(duì)賠付工作產(chǎn)生不利影響，甚至可能對(duì)社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生影響，同一存款人機(jī)制建設(shè)迫在眉睫。一、同一存款人機(jī)制建設(shè)的必要性(一)實(shí)現(xiàn)限額償付的需要存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)初衷是既要充分保護(hù)大多數(shù)一般存款人的利益，也要充分發(fā)揮大額存款人對(duì)市場(chǎng)的監(jiān)督作用。相對(duì)于大量的小額存款人而言，大額存款人有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和承受能力，

元以上;個(gè)人給存款人造成直接損失10萬元以上，單位給存款人造成直接損失50萬元以上;個(gè)人涉及不特定存款者30人以上，單位涉及不特定存款者150人以上;造成惡劣影響或者其他嚴(yán)重后果的，應(yīng)當(dāng)以非法吸收公眾存款罪追究刑事責(zé)任，處以三年以下有期徒刑或者拘役。個(gè)人被認(rèn)定金額100萬元以上，單位被認(rèn)定金額達(dá)500萬元以上;個(gè)人給存款人造成直接損失50萬元以上，單位給存款人造成直接損失250萬元以上;個(gè)人涉及不特定存款者100人以上，單位涉及不特定存款者500人以上的，

人，特別是中小存款人的利益，對(duì)于其存入資金予以相應(yīng)的賠償。在過去很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，對(duì)于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)不力造成的資金問題、壞賬問題，乃至面臨破產(chǎn)退出的時(shí)候，我國政府一直或主動(dòng)或被動(dòng)地推行著隱性存款保險(xiǎn)制度。國家以中央財(cái)政資金或中央銀行貸款來為存款人存入銀行的資金給予全額的保護(hù)，以維護(hù)存款人的利益。然而，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，以及各類中小型銀行的陸續(xù)設(shè)立，再一成不變地推行隱性存款保險(xiǎn)制度，既對(duì)政府來說是一種沉重的救濟(jì)負(fù)擔(dān)，更會(huì)破壞銀行間的正常發(fā)展與競(jìng)

是銀行及經(jīng)營(yíng)性存款人雙方行為，只有雙方合規(guī)運(yùn)營(yíng)，賬戶管理辦法的法制內(nèi)涵才會(huì)產(chǎn)生有效的規(guī)制作用，單獨(dú)強(qiáng)調(diào)一方的合規(guī)必將產(chǎn)生偏頗后果，本文從經(jīng)營(yíng)性存款人層面對(duì)怎樣加強(qiáng)結(jié)算賬戶管理，提高財(cái)務(wù)基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)能力進(jìn)行了有益探索。關(guān)鍵詞：存款人；賬戶；管理自2003年9月1日，《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》開始施行，以中央銀行人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)和各商業(yè)銀行賬戶管理系統(tǒng)為主要平臺(tái)的人民幣銀行結(jié)算賬戶管理體系日益形成。該體系作為中央銀行支付結(jié)算管理的一個(gè)重要手段，在規(guī)范

這些信息提供給存款人。存款人根據(jù)網(wǎng)貸平臺(tái)提供的信息，自己決定貸款給哪個(gè)貸款人，并承擔(dān)貸款人違約的風(fēng)險(xiǎn)。除了搜集和傳遞信息，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還幫助完成存款人和貸款人之間的資金轉(zhuǎn)賬。作為回報(bào)， P2P平臺(tái)向交易雙方收取信息和金融支付的服務(wù)費(fèi)。這種模式下，由于P2P存款人要面臨貸款人違約風(fēng)險(xiǎn)，因此投資回報(bào)也更高，可以滿足對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的投資人的需求。而這種模式也為小額貸款人提供了一種新型融資渠道，對(duì)投資人和貸款人而言是一種雙贏的策略。因此實(shí)質(zhì)上，P2P網(wǎng)貸就是

，也可以直接向存款人支付資金，以保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定，確保國家經(jīng)濟(jì)以良好的秩序運(yùn)行。在世界這個(gè)框架內(nèi)，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)存在七十多年了，不過在這七十多年間，存款保險(xiǎn)制度在前中期的變化并不大，所涉國家也有限，直到最近二十年，鑒于存款保險(xiǎn)制度在次貸危機(jī)中所起到的巨大作用以及其所存在的一些問題，各國紛紛設(shè)立和改革存款保險(xiǎn)制度，我國的存款保險(xiǎn)制度也是在這個(gè)大背景下設(shè)立起來的。經(jīng)過多年的研究和小范圍實(shí)踐，我國在2015年正式出臺(tái)了《存款保險(xiǎn)條例》，這標(biāo)志

。那么，銀行和存款人，或者第三人，究竟誰該為此負(fù)責(zé)？為了研究清楚這一問題，需要對(duì)以下問題進(jìn)行探究。一、貼息存款相關(guān)基礎(chǔ)知識(shí)（一）貼息存款的概念和分類貼息存款，是指存款人在中介公司的介紹下，以自己的名義將資金存入指定的銀行，存款人在存款期限屆滿時(shí)獲得存款的本金和利息，同時(shí)根據(jù)約定，存款人還可以在存款當(dāng)天或者很短時(shí)間內(nèi)獲得中介給付的額外補(bǔ)貼。貼息存款分為陽光貼息和非陽光貼息。陽光貼息是指存款人可以自由的在銀行柜臺(tái)開立賬戶存款，可以開通網(wǎng)銀、短信和電話查詢功能，

理制度，在滿足存款人多元化支付需求的同時(shí)，有效控制賬戶風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保障存款人利益。本文在簡(jiǎn)要回顧個(gè)人銀行賬戶分類改革制度主要內(nèi)容和改革積極意義的基礎(chǔ)上，分析了其現(xiàn)階段存在的主要問題，進(jìn)而提出相關(guān)建議。個(gè)人銀行賬戶；分類改革；跨行驗(yàn)證隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷深入。遠(yuǎn)程開戶、智能柜員機(jī)開戶方式屢見不鮮、生物特征識(shí)別技術(shù)的引入和使用，均為個(gè)人銀行賬戶管理提出了新課題。從存款人角度看，存款人的支付需求呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)，且日益注重開戶便利性及支付效率。

指標(biāo)完成，單位存款人再撤銷賬戶到其他銀行機(jī)構(gòu)開戶，造成金融機(jī)構(gòu)之間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，容易引發(fā)糾紛，不利于建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境。2．4 造成資源耗費(fèi)。企業(yè)頻繁開銷戶，增加了銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本和人民銀行的管理成本，以人民銀行的審核為例，如果開立一個(gè)基本存款賬戶的審核、錄入等大約用時(shí)20分鐘，銷戶核準(zhǔn)用時(shí)10分鐘，頻繁開銷戶造成多耗時(shí)30分鐘，同時(shí)也造成開戶許可證的不必要消耗。此外，企業(yè)頻繁開銷戶也擠占了賬戶管理系統(tǒng)資源，同時(shí)大大增加了賬戶檔案管理成本。2．5 不

行、監(jiān)管部門和存款人出發(fā)，分析我國《存款保險(xiǎn)條例》的不足，提出應(yīng)當(dāng)通過逐步落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率、監(jiān)管部門部分擔(dān)責(zé)以及風(fēng)險(xiǎn)差別比例賠付等措施，有效防范現(xiàn)今我國《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)踐過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)。[關(guān)鍵詞]存款保險(xiǎn)；道德風(fēng)險(xiǎn)；投保銀行；監(jiān)管部門；存款人一、存款保險(xiǎn)領(lǐng)域道德風(fēng)險(xiǎn)的概念關(guān)于道德風(fēng)險(xiǎn)較為權(quán)威的定義目前主要集中在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)倫理學(xué)和新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域。存款保險(xiǎn)領(lǐng)域的道德風(fēng)險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)在存款保險(xiǎn)領(lǐng)域的表現(xiàn)，筆者將從上述三種領(lǐng)域的角度對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)概念進(jìn)行范圍

務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。二、存款保險(xiǎn)制度的利好1.存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款者的利益，降低風(fēng)險(xiǎn)，從而提高銀行的信譽(yù)，保護(hù)資金鏈的正常穩(wěn)定流通。在世界金融業(yè)不斷國際化、自由化的情況下，難免會(huì)有金融危機(jī)的動(dòng)蕩。為了規(guī)避，降低這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)、銀行業(yè)和社會(huì)公眾的打擊，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以對(duì)發(fā)生問題的銀行進(jìn)行擔(dān)保、補(bǔ)貼或者融資等方式對(duì)其進(jìn)行挽救。存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人的利益，總體上增強(qiáng)銀行信

公眾存款案件中存款人訴訟地位如何一直是一個(gè)有爭(zhēng)議的問題。在實(shí)踐中一般認(rèn)為，由于非法吸收公眾存款的行為侵害的法益是國家金融管理秩序，被害人應(yīng)當(dāng)是國家，所以存款人不僅不是被害人，而且是破壞國家金融秩序的參與者。本文認(rèn)為，判斷存款人以何種身份參與訴訟，要堅(jiān)持主客觀相一致的原則，根據(jù)存款人主觀認(rèn)識(shí)的不同加以區(qū)別對(duì)待，不能一概而論。存款人；被害人；刑事申訴主體一、刑事申訴主體的概念和范圍刑事申訴是指對(duì)人民檢察院訴訟終結(jié)的刑事處理決定以及對(duì)人民法院已經(jīng)發(fā)生法律效力的刑

行如何依法保護(hù)存款人的權(quán)益栗秋杰武漢工程大學(xué)，湖北 武漢 430205商業(yè)銀行如雨后春筍般發(fā)展起來，這一變化給存款人帶來了多樣選擇，也為存款人權(quán)益安全埋下了隱患。本文將分析我國存款人利益保護(hù)在商業(yè)銀行普及之后的現(xiàn)狀，保護(hù)存款人權(quán)益的重要性及解決對(duì)策。商業(yè)銀行；保護(hù)；存款人權(quán)益一、我國商業(yè)銀行保護(hù)存款人利益的現(xiàn)狀(一)為存款人保密形式化銀行業(yè)的工作人員有些因?yàn)閷?duì)法律知識(shí)的學(xué)習(xí)不夠，有些處于其他私人利益衡量，而泄露儲(chǔ)戶信息。在儲(chǔ)戶實(shí)名制下，銀行工作人員對(duì)儲(chǔ)戶的

的受害人一般指存款人、投資人。非法吸收公眾存款行為人從存款人處吸收資金，承諾到期返本付息。一部分資金用于運(yùn)作成本，一部分高利轉(zhuǎn)貸給他人，賺取利息差。這是最為普遍的一種運(yùn)作模式。如果資金鏈沒有問題，行為人能夠正常還本付息并賺取利潤(rùn)，存款人獲得回報(bào)，資金需求人獲得資金，三方“皆大歡喜”，犯罪行為很難被發(fā)現(xiàn)。非法吸收公眾存款犯罪之所以案發(fā)，往往是因?yàn)樾袨槿速Y金鏈斷裂，無法按期兌付存款人的本金和利息。存款人報(bào)案導(dǎo)致案發(fā)，行為人一旦被采取強(qiáng)制措施，他所搭建的整條資金

戶開戶申請(qǐng)的，存款人可開立Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。對(duì)于通過遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具提交銀行賬戶開戶申請(qǐng)，銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份信息的，存款人可開立Ⅰ類戶；銀行工作人員未現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份信息的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道提交銀行賬戶開戶申請(qǐng)的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。《通知》指出，銀行可通過Ⅰ類戶為存款人提供存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、存取現(xiàn)金等服務(wù)?？赏ㄟ^Ⅱ類戶為存款人提供存款、購買投資

戶開戶申請(qǐng)的，存款人可開立Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。對(duì)于通過遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具提交銀行賬戶開戶申請(qǐng)，銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份信息的，存款人可開立Ⅰ類戶；銀行工作人員未現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份信息的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道提交銀行賬戶開戶申請(qǐng)的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

存款罪案件中的存款人以何身份參加到刑事訴訟中，法律并沒有明確規(guī)定，實(shí)踐中的做法也不統(tǒng)一。本文認(rèn)為，考量存款人的訴訟地位，不應(yīng)該一概而論，而應(yīng)根據(jù)具體情況區(qū)別對(duì)待。關(guān)鍵詞 非法吸收 公眾存款 存款人 訴訟地位 被害人作者簡(jiǎn)介：楊晶，福建省福清市人民檢察院，法律政策研究室科員，檢察員。中圖分類號(hào)：D925 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-0592（2016）03-134-02非法吸收公眾存款案是近幾年來出現(xiàn)較多的一類經(jīng)濟(jì)案件，該類案件往往由于存款人眾多、涉

保險(xiǎn)制度規(guī)定的存款人在存款保險(xiǎn)限額內(nèi)的存款賬戶才能得到保障，存款保障范圍將大大縮小，這將導(dǎo)致存款人做出反應(yīng)，例如轉(zhuǎn)移存款。下面將分別分析存款保險(xiǎn)制度對(duì)不同類型存款人的影響。（一）對(duì)小額存款人的影響存款保險(xiǎn)制度對(duì)小額存款人的影響微乎其微，這是因?yàn)闊o論是隱性存款保險(xiǎn)制度抑或是顯性存款保險(xiǎn)制度，小額存款人獲得的賠付沒有區(qū)別。因此一般情況下，存款保險(xiǎn)制度并不會(huì)改變這一部分存款人的計(jì)劃、機(jī)構(gòu)或者習(xí)慣。但必須考慮一類小額存款人的情形，即在一些農(nóng)村地區(qū)，金融資源的匱乏會(huì)

案件進(jìn)行分析。存款人占有；銀行占有；刑民統(tǒng)一一、問題的提出“占有”作為財(cái)產(chǎn)犯罪的核心概念目前在刑法學(xué)者和民法學(xué)者早已經(jīng)開展了激烈的討論。刑法中的占有要求事實(shí)的控制和支配，民法上的占有強(qiáng)調(diào)占有的觀念性。占有相關(guān)的問題在刑法中的研究越來越多，關(guān)于存款占有的問題大多是從刑法這一單一領(lǐng)域去研究，從刑民交叉的角度目來研究存款占有這一問題的學(xué)著寥寥無幾。存款占有的歸屬是認(rèn)定相關(guān)存款占有犯罪的前提，民事法律實(shí)際動(dòng)態(tài)的，承認(rèn)概括的占有、觀念的占有，刑事法律從靜態(tài)的關(guān)系處罰

，能夠有效防范存款人、投保機(jī)構(gòu)等主體在銀行存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)下所存在的道德風(fēng)險(xiǎn)，是保護(hù)相關(guān)利益主體和防范道德風(fēng)險(xiǎn)之間的均衡點(diǎn)。要實(shí)現(xiàn)保護(hù)相關(guān)利益主體與防范道德風(fēng)險(xiǎn)之間的均衡，必須把握好限額賠償?shù)亩龋_定合理的數(shù)額。我國在2015年3月公布的《存款保險(xiǎn)條例》確立了限額賠償制度，符合存款保險(xiǎn)制度發(fā)展的趨勢(shì)。限額賠償制度應(yīng)當(dāng)在未來進(jìn)行完善，處理好與相關(guān)制度之間的銜接，同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)在存款保險(xiǎn)制度外的監(jiān)管措施以維護(hù)金融穩(wěn)定。存款保險(xiǎn);限額賠償;道德風(fēng)險(xiǎn);小額存款人

存款保險(xiǎn)制度的存款人權(quán)益保護(hù)為視角曹陽(中國政法大學(xué) 民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院，北京 100088；廣西現(xiàn)代法學(xué)研究院，南寧 530022)存款人權(quán)益保護(hù)是基于金融市場(chǎng)風(fēng)化的法律應(yīng)對(duì)，也是存款保險(xiǎn)制度的核心制度。存款保險(xiǎn)制度隱性存款保險(xiǎn)向顯性存款保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，既是金融風(fēng)險(xiǎn)治理法治化，也是存款人利益權(quán)利化的過程。在存款保險(xiǎn)制度構(gòu)建中，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持存款人權(quán)益保護(hù)的理念，在規(guī)則設(shè)計(jì)上也應(yīng)予以貫徹和體現(xiàn)。我國現(xiàn)行存款保險(xiǎn)制度雖然注重存款人權(quán)益保護(hù)的探索，尤其是中小存款人的權(quán)益，但與

道德風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)于存款人和監(jiān)管者的道德風(fēng)險(xiǎn)分析不多。此外，目前我國的存款保險(xiǎn)制度已呼之欲出，如何防范存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后的風(fēng)險(xiǎn)，最大程度上體現(xiàn)存款保險(xiǎn)制度的有效性，才是當(dāng)務(wù)之急。因此，本文在借鑒國內(nèi)外學(xué)者研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀，分別從存款人、金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門的角度分析存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后道德風(fēng)險(xiǎn)的形成機(jī)制和循環(huán)機(jī)制。進(jìn)而以此為基礎(chǔ)，綜合考慮政治、經(jīng)濟(jì)、法律、觀念等多方面因素，提出針對(duì)性的措施建議，以期能降低道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，實(shí)現(xiàn)存款保險(xiǎn)制度正

在銀行報(bào)案時(shí)對(duì)存款人的行為性質(zhì)難以定性并查處，亦無法以虛假訴訟罪或者金融詐騙罪作為立案的案由。本文分析了此類案件的特征及發(fā)案規(guī)律，認(rèn)為公檢法機(jī)關(guān)、銀行等相關(guān)部門應(yīng)緊密協(xié)作，防止非法集資活動(dòng)向銀行領(lǐng)域蔓延，建議完善相關(guān)司法解釋，在刑法條文中增加相應(yīng)的罪名，以打擊利用銀行賬戶進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的行為，維護(hù)金融秩序有序發(fā)展。關(guān) ?鍵 ?詞：銀行賬戶;非法集資;虛假訴訟;民間借貸;存款糾紛中圖分類號(hào)：D924.35 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ?文章編

9. 63%的存款人提供全額保護(hù)。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的本金和利息合并計(jì)算的金額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。中國人民銀行會(huì)同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行?！稐l例》規(guī)定了存款保險(xiǎn)的保費(fèi)交納主體和費(fèi)率。保費(fèi)由投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納。費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成，其標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)?/div>

金融周刊 2015年12期2015-08-25

也就是說，同一存款人在同一家銀行的所有存款賬戶的本金和利息加起來，在50萬元以內(nèi)的在7個(gè)工作日內(nèi)足額賠償。如果銀行破產(chǎn)，存款人將從這家存款銀行的清算財(cái)產(chǎn)中受償。存款保險(xiǎn)的繳費(fèi)主體是各類存款金融機(jī)構(gòu)，存款人不需要繳納一分錢。（消息來源：《新京報(bào)》。查看詳情請(qǐng)登錄中國政府網(wǎng)：http://www.gov.cn/；在“政策”欄目中查找相關(guān)內(nèi)容）[編輯：王宇萌電子信箱：wangyu521724@163.com ]

也就是說，同一存款人在同一家銀行的所有存款賬戶的本金和利息加起來，在50萬元以內(nèi)的在7個(gè)工作日內(nèi)足額賠償。如果銀行破產(chǎn)，存款人將從這家存款銀行的清算財(cái)產(chǎn)中受償。存款保險(xiǎn)的繳費(fèi)主體是各類存款金融機(jī)構(gòu)，存款人不需要繳納一分錢。（消息來源：《新京報(bào)》。查看詳情請(qǐng)登錄中國政府網(wǎng)：http：//www.gov.cn/；在“政策”欄目中查找相關(guān)內(nèi)容）

在銀行報(bào)案時(shí)對(duì)存款人的行為性質(zhì)難以定性并查處，亦無法以虛假訴訟罪或者金融詐騙罪作為立案的案由。通過對(duì)此類案件特征及發(fā)案規(guī)律的研究，認(rèn)為公檢法機(jī)關(guān)、人行等相關(guān)部門應(yīng)緊密協(xié)作，防止非法集資活動(dòng)向銀行領(lǐng)域蔓延，并建議完善相關(guān)司法解釋，同時(shí)在刑法條文中增加相應(yīng)的罪名，以打擊利用銀行賬戶進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的行為，維護(hù)金融秩序有序發(fā)展。銀行賬戶；非法集資；虛假訴訟；民間借貸；存款糾紛2014年4月21日，在銀監(jiān)會(huì)舉行的新聞發(fā)布會(huì)上，處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議負(fù)責(zé)人透露：當(dāng)

有存款，又承認(rèn)存款人在法律上占有存款。但本說提出的初衷在日本僅為解決受委托保管金錢的受托人，以非法占有目的通過ATM機(jī)或銀行柜臺(tái)，劃撥其賬戶內(nèi)存款構(gòu)成委托物侵占罪的問題，并不能認(rèn)為在任何涉及存款占有犯罪的場(chǎng)合，可以無限制擴(kuò)張適用此理論。銀行賬戶內(nèi)存款對(duì)存款人而言，本質(zhì)上屬于對(duì)銀行享有的存款債權(quán)，存款人只有履行銀行預(yù)設(shè)的相關(guān)手續(xù)，才可以將存入銀行的錢款取回。在探討存款占有問題時(shí)應(yīng)謹(jǐn)慎援引存款共同占有說，更多地應(yīng)從我國既有立法體例中，尋求解決關(guān)涉存款占有犯罪的

一致，容易增加存款人負(fù)擔(dān)，不利于年檢工作順利開展等問題，天津市賬戶年檢工作從2011年開始由人民銀行組織轄內(nèi)各開戶銀行開展年檢工作，并統(tǒng)一了年檢工作流程、年檢時(shí)間等。從近些年年檢工作看，年檢賬戶數(shù)量逐年增多，年檢賬戶合格率逐年上升，存款人配合程度有所提升。（一）天津市賬戶年檢工作基本情況天津市賬戶年檢工作由中國人民銀行天津分行組織開展，轄內(nèi)56家已開展人民幣賬戶業(yè)務(wù)的開戶銀行負(fù)責(zé)具體實(shí)施。年檢開始前，人民銀行天津分行下發(fā)了 《天津市人民幣單位銀行結(jié)算賬戶年

存款保險(xiǎn)條例》存款人保障機(jī)制的規(guī)定在大多數(shù)已建立存款保險(xiǎn)制度的國家中，存款保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)往往開宗明義地規(guī)定存款保險(xiǎn)之目的在于保障存款人的存款。作為保險(xiǎn)的一種特殊表現(xiàn)形式，存款保險(xiǎn)對(duì)存款人的保障，仍然適用保險(xiǎn)的一般原理，即保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承諾在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故在實(shí)際發(fā)生之時(shí)，就保險(xiǎn)事故所帶來的經(jīng)濟(jì)損失向被保險(xiǎn)人提供一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在存款保險(xiǎn)法律關(guān)系中，存款人基于存款合同和存款保險(xiǎn)法律規(guī)定，自動(dòng)成為存款保險(xiǎn)受益人，并在法定保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有被保險(xiǎn)存款償

賬戶實(shí)名制是指存款人開立銀行賬戶應(yīng)當(dāng)提供真實(shí)有效的身份證件，使用實(shí)名開立銀行賬戶，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審查存款人的身份證件并做好登記，確認(rèn)存款人真實(shí)身份，不得開立假名、匿名賬戶。銀行賬戶實(shí)名制是我國一項(xiàng)基礎(chǔ)性的金融制度安排，是保護(hù)存款人資金安全、防范利用銀行賬戶從事犯罪活動(dòng)的基礎(chǔ)，也是銀行完善內(nèi)控管理、防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、履行反洗錢義務(wù)的必然要求。2000年，國務(wù)院頒布 《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》（國務(wù)院令第285號(hào)），以行政法規(guī)的形式正式確立個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制度。20

存款保險(xiǎn)在保護(hù)存款人的同時(shí)也增加了銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。Kose、Saunders and Senbet（2000）等通過建立一個(gè)3期時(shí)間段選擇的分析模型，論證了銀行從開始經(jīng)營(yíng)就有存在道德風(fēng)險(xiǎn)的誘因，而存款保險(xiǎn)又在無形之中加大了這種誘因，使銀行面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。Martin（2001）證明，存款保險(xiǎn)的政策安排在抵御銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，確實(shí)引發(fā)了道德風(fēng)險(xiǎn)問題。我國有許多學(xué)者在借鑒國外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)之上，根據(jù)中國的實(shí)際情況，對(duì)我國隱性存款保險(xiǎn)顯性化過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)變化進(jìn)行的詳

存款類金融機(jī)構(gòu)存款人的利益以及維護(hù)金融體系的安全和穩(wěn)定而做出的一種制度性的安排。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要通過設(shè)立存款保險(xiǎn)基金，根據(jù)事先約定的保險(xiǎn)費(fèi)率向存款類金融機(jī)構(gòu)征收保費(fèi)，其目的是為了預(yù)防存款類金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性資金不足以及破產(chǎn)倒閉等情況，并按照規(guī)定向被保險(xiǎn)存款賬戶進(jìn)行賠付。建立存款保險(xiǎn)制度可以有效地保護(hù)中小存款人的利益，防止由于信用危機(jī)而導(dǎo)致的銀行擠兌，從而有效地維護(hù)金融體系的穩(wěn)定，由此人們把金融監(jiān)管當(dāng)局、存款保險(xiǎn)制度、央行的最后貸款人職能統(tǒng)稱作維護(hù)金融穩(wěn)定的“三

451200)存款人將貨幣存入銀行后即轉(zhuǎn)化為銀行存款，此時(shí)該存款的所有權(quán)屬性發(fā)生變更了嗎?存款人對(duì)該銀行存款具有的是物權(quán)還是債權(quán)呢?如果存款人對(duì)該存款具有所有權(quán)，是否違反了貨幣“占有即所有”的屬性呢?為何銀行占有該存款后可以自主占有、使用、收益和處分呢?如果存款人對(duì)該存款不具有所有權(quán)而是具有債權(quán)，那么，存款人賬戶內(nèi)資金被盜時(shí)，人們?yōu)槭裁磿?huì)認(rèn)為是存款人的存款被盜而不是銀行的資金被盜呢?為解決這些疑問，本文對(duì)銀行存款的權(quán)利屬性問題進(jìn)行探討。一、解決銀行存款權(quán)利

情況，以C表示存款人為監(jiān)督銀行經(jīng)營(yíng)狀況，收集信息資料付出的成本，A為存款人在銀行為發(fā)生異常情況時(shí)所獲得的預(yù)期收益。L為銀行高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)給存款人造成的預(yù)期損失（L>c）損失概率為α，則整個(gè)狀況下預(yù)期損失為-Lα+（1-α）B。R表示銀行經(jīng)營(yíng)低風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的預(yù)期收益，Rj表示銀行經(jīng)營(yíng)高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的預(yù)期收益(Rj>R)，A為銀行在高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)且儲(chǔ)戶監(jiān)督時(shí)的成本，即儲(chǔ)戶流失。為了分析的一般性起見，如下假定是必須的：αRd+（1-α）Rj >R>αRd+（1-α）Rj-A，否則銀

余 婉摘要:存款人與銀行之間是合同的法律關(guān)系,"無主存款"的歸屬不明確不僅損害了存款人的合法權(quán)益,也給銀行帶來了很多法律風(fēng)險(xiǎn)。筆者從比較國內(nèi)外對(duì)此類存款的法律規(guī)定及現(xiàn)實(shí)操作入手,探析了"無主存款"產(chǎn)生的原因、法律性質(zhì)、應(yīng)對(duì)措施,及存款人與銀行之間的法律關(guān)系、權(quán)利義務(wù)等問題,以求為"無主存款"尋求一個(gè)可靠的歸宿。關(guān)鍵詞:無主存款 睡眠賬戶一、概述“無主存款”是指存款人在銀行儲(chǔ)蓄以后由于某些原因長(zhǎng)期無人支取或交易的存款。一般有如下情形:(1)利用假身份證在銀