外賣(mài)騎手意外傷害險(xiǎn)滿意程度分析

趙雪瑩

摘? ?要：以外賣(mài)騎手為代表的新就業(yè)形態(tài)從業(yè)人員的職業(yè)傷害保障問(wèn)題一直吸引著大眾的目光，而意外傷害險(xiǎn)作為由外賣(mài)平臺(tái)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作推出的保險(xiǎn)項(xiàng)目，其是否具備應(yīng)有的保障功能對(duì)外賣(mài)騎手而言有著重要的意義。因此，為了解外賣(mài)騎手群體對(duì)意外傷害險(xiǎn)保障功能的滿意程度，采用問(wèn)卷調(diào)查的方式收集黑龍江省佳木斯市外賣(mài)騎手群體對(duì)意外傷害險(xiǎn)的評(píng)價(jià)，并以此為基礎(chǔ)來(lái)分析影響外賣(mài)騎手滿意程度的各種因素，并為平臺(tái)完善意外傷害險(xiǎn)提供合理性建議。

關(guān)鍵詞：新就業(yè)形態(tài)；從業(yè)人員；外賣(mài)騎手；意外傷害險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F719? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2024）04-0157-04

引言

如何建立可適用于靈活就業(yè)人員職業(yè)傷害保障制度問(wèn)題一直困擾著我國(guó)各界專家學(xué)者。尤其是在共享經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下新就業(yè)形態(tài)從業(yè)人員的出現(xiàn)與從業(yè)人員數(shù)量的急劇增長(zhǎng)，使得由職業(yè)傷害保障制度缺失而引發(fā)的問(wèn)題日益凸顯。同時(shí)，近幾年有關(guān)外賣(mài)騎手在送餐過(guò)程中出現(xiàn)意外事故并導(dǎo)致騎手受傷、身亡的新聞不斷出現(xiàn)在大眾視野，使得人們愈發(fā)關(guān)注和重視新就業(yè)形態(tài)從業(yè)人員的各項(xiàng)勞動(dòng)權(quán)益，由此彌補(bǔ)我國(guó)在新就業(yè)形態(tài)從業(yè)人員職業(yè)傷害保障制度方面存在的空白也成為重要的民生問(wèn)題之一。但是，因?yàn)橥赓u(mài)騎手群體存在與用人方之間的關(guān)系模糊、具有較強(qiáng)的靈活性和臨時(shí)性等的特點(diǎn)，使得傳統(tǒng)的、需要建立在勞動(dòng)關(guān)系之上的工傷保險(xiǎn)無(wú)法為此類勞動(dòng)群體提供服務(wù)。而在各界專家學(xué)者討論如何在多種影響因素共同作用的復(fù)雜背景下認(rèn)定外賣(mài)騎手與平臺(tái)企業(yè)的從屬關(guān)系時(shí)，美團(tuán)與餓了么就已經(jīng)聯(lián)合商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)的模式來(lái)保障外賣(mài)騎手在送餐過(guò)程中的人身安全。當(dāng)外賣(mài)騎手在送餐過(guò)程中出現(xiàn)非本意的、突發(fā)的事故時(shí)，該項(xiàng)保險(xiǎn)可以為外賣(mài)騎手報(bào)銷(xiāo)一定的意外醫(yī)療或意外傷亡費(fèi)用，保障外賣(mài)騎手在遭遇意外事故后不會(huì)因住院治療等原因加重本人及所在家庭的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。這是目前唯一一個(gè)由平臺(tái)提供的、覆蓋范圍較廣的“職業(yè)傷害保障”。但是，在從參保到理賠的各環(huán)節(jié)外賣(mài)平臺(tái)并不提供任何服務(wù)或承擔(dān)任何責(zé)任，并將本應(yīng)由用人方承擔(dān)的責(zé)任轉(zhuǎn)移給外賣(mài)騎手本人及承辦此項(xiàng)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。因此，在無(wú)第三方獨(dú)立主體參與的前提下，該項(xiàng)保險(xiǎn)在實(shí)施過(guò)程中是否具備應(yīng)有的保障功能，這對(duì)外賣(mài)騎手來(lái)說(shuō)具有非常重要的意義。本文以此為背景來(lái)了解外賣(mài)騎手對(duì)該項(xiàng)保險(xiǎn)的滿意程度，找出外賣(mài)騎手對(duì)該項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)生不滿意情緒的原因并進(jìn)行分析，最后為外賣(mài)平臺(tái)完善意外傷害險(xiǎn)項(xiàng)目提出合理性建議。

一、外賣(mài)騎手及其職業(yè)傷害現(xiàn)狀

（一）職業(yè)傷害保障制度現(xiàn)狀

目前我國(guó)尚沒(méi)有一套可完全適用于新就業(yè)形態(tài)從業(yè)群體的職業(yè)傷害保障制度。即使是在2021年《關(guān)于維護(hù)新就業(yè)形態(tài)勞動(dòng)者勞動(dòng)保障權(quán)益的指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)后，許多省份積極參加試點(diǎn)并制定和落實(shí)多種試行政策與辦法，但依舊會(huì)出現(xiàn)“試點(diǎn)城市較多、試行辦法單一”的現(xiàn)象。而現(xiàn)有的試行辦法可以歸納為以下幾類。

第一，直接參保模式，以山東省濰坊市為例。該模式主要是指從業(yè)人員按照職工社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)月繳費(fèi)基數(shù)的1%進(jìn)行繳費(fèi)，出現(xiàn)事故時(shí)會(huì)根據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》及相關(guān)政策規(guī)定的程序和要求，由參保人向當(dāng)?shù)貏趧?dòng)保障部門(mén)提出工傷認(rèn)定申請(qǐng)，勞動(dòng)保障部門(mén)依照相關(guān)規(guī)定受理并認(rèn)定。但此項(xiàng)試行政策并不適用外賣(mài)騎手[1，2]。

第二，商業(yè)保險(xiǎn)模式，以宜昌市、常熟市為例。該模式主要是采用政府主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦的方式施行，政府的介入在一定程度上可以降低商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的盈利性。并且繳費(fèi)主體可以通過(guò)銀行扣款或線上自助繳費(fèi)等方式向承辦職業(yè)傷害保險(xiǎn)項(xiàng)目的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投保，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每人每年365元左右。但宜昌市要求保險(xiǎn)的參保費(fèi)用由用人方承擔(dān)[3，4]。

第三，“1+1”保障模式，以浙江省湖州市為例。由新業(yè)態(tài)企業(yè)根據(jù)自身實(shí)際需求，為其從業(yè)人員參加單險(xiǎn)種工傷保險(xiǎn)，同時(shí)鼓勵(lì)新業(yè)態(tài)企業(yè)參加補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)工傷保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)與新業(yè)態(tài)企業(yè)三方共擔(dān)機(jī)制[5]。

除了這三種試行辦法或類似于這三種的試行辦法之外，還存在其他特殊的試行辦法。例如，蘇州太倉(cāng)的職業(yè)傷害保險(xiǎn)基金是直接由就業(yè)專項(xiàng)基金列支，平臺(tái)企業(yè)與從業(yè)人員均無(wú)須繳費(fèi)。但此試行辦法對(duì)參保人員的限制條件極為嚴(yán)格[1]。而景德鎮(zhèn)則是采用從業(yè)人員尋找托管服務(wù)機(jī)構(gòu)代辦的方法進(jìn)行參保，由平臺(tái)、勞務(wù)代理機(jī)構(gòu)、托管服務(wù)機(jī)構(gòu)代理登記，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每人每月10—30元[6]。

通過(guò)上述職業(yè)傷害保障制度的試行辦法可以看出，無(wú)論試點(diǎn)城市采用何種試行辦法，均不再?gòu)?qiáng)調(diào)從業(yè)人員與用人方之間的勞動(dòng)關(guān)系。但若在自愿的前提下將新業(yè)態(tài)企業(yè)劃定為繳費(fèi)主體，企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)狀況、管理方式都會(huì)成為影響本企業(yè)從業(yè)人員參加職業(yè)傷害保障制度的因素。但若將繳費(fèi)主體同時(shí)劃定為從業(yè)人員或新業(yè)態(tài)企業(yè)，企業(yè)則更有理由去避免這部分的支出。同時(shí)，由于這部分從業(yè)人員具有較強(qiáng)的靈活性，保障制度的收費(fèi)方式、申請(qǐng)繳費(fèi)的流程也應(yīng)盡量貼合這個(gè)特點(diǎn)，以免造成不必要的損失。

（二）意外傷害險(xiǎn)現(xiàn)狀

不同的外賣(mài)平臺(tái)或商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)意外傷害險(xiǎn)的叫法存在著一定的差異。例如，在美團(tuán)眾包APP中，意外傷害險(xiǎn)叫做騎士意外險(xiǎn)；而蜂鳥(niǎo)眾包則叫做騎手保險(xiǎn)。因其向外賣(mài)騎手提供的保障內(nèi)容與普通商業(yè)意外傷害險(xiǎn)產(chǎn)品的性質(zhì)相同，所以人們普遍將其稱為意外傷害險(xiǎn)。而意外傷害險(xiǎn)主要是指，在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人因意外事件而造成的死亡、傷殘，或是產(chǎn)生保險(xiǎn)合同約定的其他安全事故為賠付保險(xiǎn)金標(biāo)準(zhǔn)的人身保險(xiǎn)。但意外事件必須符合外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的及非疾病的客觀事件。這里的被保險(xiǎn)人主要是指外賣(mài)騎手，而保險(xiǎn)期僅指外賣(mài)騎手處于某筆訂單配送時(shí)期的時(shí)間，并不包括騎手的個(gè)人休息時(shí)間及午間用餐期間。

意外傷害險(xiǎn)的作用主要是保障外賣(mài)騎手在送餐過(guò)程中的安全，在外賣(mài)騎手遭受到非本意的突發(fā)事件導(dǎo)致騎手需要治療時(shí)為其提供一定比例的治療費(fèi)用，以保障外賣(mài)騎手不會(huì)因?yàn)樽≡浩陂g收入不穩(wěn)定而出現(xiàn)返貧現(xiàn)象。由于意外傷害險(xiǎn)是采用強(qiáng)制繳費(fèi)的方式實(shí)施，因此意外傷害險(xiǎn)的覆蓋范圍為當(dāng)日活躍在外賣(mài)平臺(tái)APP上的所有騎手。也就是說(shuō)，當(dāng)系統(tǒng)檢測(cè)到騎手賬號(hào)處于登陸并開(kāi)始接單的狀態(tài)時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)為騎手扣除當(dāng)天的保險(xiǎn)費(fèi)用，不需要騎手自己操作。

意外傷害險(xiǎn)保障項(xiàng)目主要包括意外醫(yī)療、意外身故、意外傷殘和第三方責(zé)任賠償。當(dāng)外賣(mài)騎手在送餐過(guò)程中出現(xiàn)非本意的受傷時(shí)，需要到二級(jí)以上的公立醫(yī)院進(jìn)行就醫(yī)，并告知醫(yī)生選擇社保范圍內(nèi)用藥及診療項(xiàng)目。但藥店購(gòu)藥或網(wǎng)購(gòu)藥品、騎手住院期間的誤工費(fèi)、傷殘鑒定費(fèi)等其他間接費(fèi)用并不在意外傷害險(xiǎn)的保障范圍之內(nèi)。

1.意外醫(yī)療是指，當(dāng)外賣(mài)騎手在送餐過(guò)程中出現(xiàn)非本意的、非疾病性的突發(fā)事故而造成的傷害，僅依靠服用藥物并不能得到有效治療的情況，需要外賣(mài)騎手到醫(yī)院門(mén)診進(jìn)行包扎或者住院治療等的情況。但意外醫(yī)療僅可理賠醫(yī)保范圍內(nèi)的合理醫(yī)療支出，賠償比例為100%，無(wú)免賠，保額最高5萬(wàn)元。

2.意外身故、傷殘是指，當(dāng)外賣(mài)騎手在送餐過(guò)程中因意外事故給外賣(mài)騎手帶來(lái)永久性傷害，影響外賣(mài)騎手今后的生活及工作，嚴(yán)重時(shí)可直接導(dǎo)致騎手喪失勞動(dòng)能力或因意外事故導(dǎo)致騎手搶救無(wú)效身亡等的情況。該情況保額最高60萬(wàn)元，傷殘情況按照等級(jí)評(píng)定對(duì)應(yīng)的比例給予賠償金。

3.第三方責(zé)任賠償是指，外賣(mài)騎手在送餐過(guò)程中因自身的疏忽或過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致他人的財(cái)務(wù)損失或傷殘、身故等情況，該種情況需要由外賣(mài)騎手承擔(dān)事故責(zé)任，保險(xiǎn)公司承擔(dān)理賠責(zé)任。若第三方受傷程度較輕，賠償金額則需根據(jù)與第三方的協(xié)商結(jié)果及第三方住院期間的支出而定；若第三方受傷程度較重，保險(xiǎn)公司則會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)條款中的最高保額進(jìn)行理賠，超出理賠額度的部分，保險(xiǎn)公司不予理賠。

而意外傷害險(xiǎn)賠償流程主要包括報(bào)警定責(zé)、保險(xiǎn)報(bào)案、等待回訪、線上提交材料、材料審核。在出現(xiàn)事故時(shí)，外賣(mài)騎手需要及時(shí)在APP內(nèi)進(jìn)行保險(xiǎn)報(bào)案并向其提供事故照片、訂單內(nèi)容等來(lái)證明事故是發(fā)生在配送過(guò)程中的。騎手需要根據(jù)理賠員提供的理賠指引進(jìn)行申報(bào)，而外賣(mài)平臺(tái)并不參與意外傷害險(xiǎn)的理賠環(huán)節(jié)。

（三）外賣(mài)騎手現(xiàn)狀

本文通過(guò)向黑龍江省佳木斯市外賣(mài)騎手發(fā)放問(wèn)卷的形式來(lái)了解騎手個(gè)人現(xiàn)狀。問(wèn)卷調(diào)查采用電子問(wèn)卷的形式進(jìn)行發(fā)放，在篩選和過(guò)濾不合理的無(wú)效問(wèn)卷后，最終獲得的有效問(wèn)卷共216份。以下是對(duì)問(wèn)卷調(diào)查的最終結(jié)果進(jìn)行分析得出的佳木斯市外賣(mài)騎手。

1.年齡：如圖1所示，在填寫(xiě)問(wèn)卷調(diào)查的外賣(mài)騎手中，年齡在20—30歲之間的共有85人，占樣本總量的39.35%；年齡在30—40歲之間的有102人，占樣本總量47.22%；年齡在40—50歲之間的有16人，占樣本總量的7.41%。由此可以看出，在佳木斯市參與問(wèn)卷調(diào)查的外賣(mài)騎手中青年、中年勞動(dòng)者占比最多，且呈現(xiàn)出以中青年為主的年齡分布特征。這表明，外賣(mài)騎手這一行業(yè)在中青年人群中較為流行，同時(shí)大多數(shù)的外賣(mài)騎手都是經(jīng)濟(jì)生活相對(duì)獨(dú)立的或已成為家庭經(jīng)濟(jì)主要來(lái)源的，因此在其他條件相同的情況下大多數(shù)人都會(huì)選擇收入可觀、可自行確定工作時(shí)間的外賣(mài)騎手職業(yè)。

圖1

2.受教育程度：如圖2所示，填寫(xiě)問(wèn)卷調(diào)查的外賣(mài)騎手中以高中學(xué)歷者為主，其中，高中以下學(xué)歷的占樣本總量的18.98%，高中學(xué)歷占樣本總量的38.43%，中專學(xué)歷占樣本總量的17.59%，大專學(xué)歷占樣本總量的18.98%，而本科及以上的學(xué)歷僅占樣本總量的6.02%?？偟膩?lái)看，由于外賣(mài)騎手這一職業(yè)對(duì)勞動(dòng)者職業(yè)技能水平要求不高，應(yīng)聘時(shí)無(wú)須各種職業(yè)技能證書(shū)來(lái)證明自身的業(yè)務(wù)能力，且工作時(shí)間自由、報(bào)酬清晰、月均收入多少完全依靠自身努力，因此極易吸引受教育水平不高的人群。同樣，因外賣(mài)騎手受教育水平不高，所以大都缺乏維護(hù)自身勞動(dòng)權(quán)益的意識(shí)，尤其是在遭受到職業(yè)傷害時(shí)難以找到有效獲取保障的途徑，即使是找到有效途徑也會(huì)因時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、成本過(guò)高而選擇放棄。但即使是這樣，也依舊會(huì)有人選擇繼續(xù)從事騎手行業(yè)。

圖2

3.工作時(shí)間：在外賣(mài)騎手招聘廣告中往往通過(guò)線上接單、工作時(shí)間自由、可觀的收入及日常的各項(xiàng)補(bǔ)助來(lái)吸引勞動(dòng)者的加入。但是當(dāng)勞動(dòng)者正式參加配送時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)，月均收入的多少完全依靠于自身的努力，并且由于道路堵塞、天氣狀況等因素的影響，勞動(dòng)者很難掌握每筆訂單的配送時(shí)間，工作時(shí)間也并非完全自由，甚至是需要更長(zhǎng)的工作時(shí)間去保障每月的收入。如圖3所示，有23.15%的外賣(mài)騎手平均每日的工作時(shí)間在8小時(shí)；42.13%的外賣(mài)騎手工作時(shí)間在8—10小時(shí)，16.2%的外賣(mài)騎手工作時(shí)間在10小時(shí)及以上。而僅有18.52%的騎手每日工作時(shí)間低于8小時(shí)，這部分騎手大多數(shù)是兼職騎手，他們主要是通過(guò)下班時(shí)間或休息日進(jìn)行兼職。也就是說(shuō)，無(wú)論是兼職騎手還是全職騎手，都不能保證自己擁有充足的休息時(shí)間。這樣長(zhǎng)時(shí)間的、高強(qiáng)度的配送工作為騎手的安全埋下了隱患。

圖3

4.合同簽訂情況：如圖4所示，在216位填寫(xiě)問(wèn)卷調(diào)查的外賣(mài)騎手中，僅有34人與平臺(tái)簽訂了勞務(wù)或勞動(dòng)合同，占樣本總量的15.74%；40人與站點(diǎn)簽訂了勞務(wù)或勞動(dòng)合同，占樣本總量的18.52%。這也就意味著絕大多數(shù)的外賣(mài)騎手都未能與平臺(tái)或所在站點(diǎn)簽訂任何可以證明雇傭關(guān)系的合同。而部分簽訂合同的代理商在騎手遭受意外傷害時(shí)并不具備承擔(dān)責(zé)任的能力。在這種無(wú)明確責(zé)任主體的情況下，騎手難以維護(hù)自身的合法權(quán)益。

圖4

二、保障功能滿意度分析

從圖5可知，參與問(wèn)卷調(diào)查的外賣(mài)騎手對(duì)意外傷害險(xiǎn)的總體評(píng)價(jià)并不高，僅有11.57%的外賣(mài)騎手對(duì)意外傷害險(xiǎn)給予很滿意的評(píng)價(jià)，32.41%的外賣(mài)騎手給予滿意的評(píng)價(jià)，而剩余56.02%的外賣(mài)騎手對(duì)意外傷害險(xiǎn)給予一般或不滿意等的評(píng)價(jià)。雖與滿意占比差距并不懸殊，但這樣的結(jié)果仍然可以說(shuō)明大多數(shù)的外賣(mài)騎手對(duì)于意外傷害險(xiǎn)的服務(wù)體驗(yàn)感較差，存在不滿意的情緒，因此意外傷害險(xiǎn)仍有較大的改善空間。

圖5

而上述56.02%的外賣(mài)騎手對(duì)意外傷害險(xiǎn)給予一般等評(píng)價(jià)可能是由以下幾個(gè)方面導(dǎo)致的。

1.在個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)方面：意外傷害險(xiǎn)是以每天3元的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行自動(dòng)扣費(fèi)。這對(duì)于一個(gè)全年無(wú)休的外賣(mài)騎手而言，意外傷害險(xiǎn)一年需繳納1 095元的費(fèi)用。而這樣的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)足夠騎手在市面上購(gòu)買(mǎi)一份賠付率更高的商業(yè)保險(xiǎn)。

2.在保障內(nèi)容方面：意外傷害險(xiǎn)的保障內(nèi)容主要包括意外醫(yī)療、意外身故、傷殘和第三方責(zé)任賠償。其中強(qiáng)調(diào)外賣(mài)騎手的意外事故是非疾病的，若外賣(mài)騎手自身存在既往病史就很難提供有效的證據(jù)證明此次事故與自身病史無(wú)關(guān)。

3.在賠付額度方面：意外傷害險(xiǎn)中的意外醫(yī)療僅理賠醫(yī)保范圍內(nèi)的合理醫(yī)療費(fèi)用，100%報(bào)銷(xiāo)且最高賠付金額為5萬(wàn)元。住院期間醫(yī)生開(kāi)藥的標(biāo)準(zhǔn)是視患者情況而定，并非按保險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)，所以騎手并不能保證住院治療期間所使用醫(yī)保用藥的數(shù)量。

4.在理賠流程方面：由于在工作人員并未對(duì)該項(xiàng)保險(xiǎn)進(jìn)行講解前提下，不少騎手對(duì)理賠流程和申請(qǐng)理賠的材料并不了解，因此無(wú)法在發(fā)生意外事故后及時(shí)保存有效證據(jù)，從而影響外賣(mài)騎手的理賠申請(qǐng)。

三、結(jié)論

綜上所述，為了使意外傷害險(xiǎn)可以更好為外賣(mài)騎手提供服務(wù)，并提升外賣(mài)騎手對(duì)意外傷害險(xiǎn)的滿意程度，平臺(tái)可以采取以下措施。

（一）加強(qiáng)對(duì)騎手的宣傳教育

外賣(mài)騎手是一項(xiàng)較為特殊的職業(yè)，其特殊點(diǎn)在于無(wú)固定的工作時(shí)間、工作場(chǎng)所，因此很難判斷騎手的意外是否是在配送過(guò)程中出現(xiàn)的。而通過(guò)對(duì)外賣(mài)騎手的調(diào)研可以發(fā)現(xiàn)，騎手對(duì)于意外傷害險(xiǎn)的各項(xiàng)內(nèi)容存在認(rèn)知較差的現(xiàn)象，不少騎手因不了解理賠需要的材料而無(wú)法有效證明自己是在配送途中出現(xiàn)意外而導(dǎo)致自己無(wú)法申請(qǐng)理賠。因此，增添意外傷害險(xiǎn)使用方法的宣傳與講解就顯得尤為重要。平臺(tái)可采用短視頻、答題等多種形式讓騎手了解意外傷害險(xiǎn)的保障內(nèi)容以及申請(qǐng)理賠所需要的材料，避免騎手因認(rèn)知不足、材料欠缺而影響理賠。

（二）可對(duì)騎手實(shí)施分層管理

不同的外賣(mài)騎手對(duì)保障內(nèi)容的需求也會(huì)有不同。有的騎手認(rèn)為自己在配送的時(shí)候從來(lái)沒(méi)有受過(guò)傷，意外傷害險(xiǎn)存在對(duì)于他而言是沒(méi)有任何用處及意義的，所以這類騎手更加偏向于取得當(dāng)前的現(xiàn)金報(bào)酬；而有的外賣(mài)騎手則認(rèn)為意外傷害險(xiǎn)的賠付金額較少且不能很好提供保障，所以想投保一些賠付率高的商業(yè)保險(xiǎn)。針對(duì)此類現(xiàn)象，平臺(tái)與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可推出多種繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)，供騎手選擇。

（三）擴(kuò)大意外傷害險(xiǎn)保障范圍

對(duì)于外賣(mài)騎手而言，除了會(huì)遭受到因突發(fā)事件帶來(lái)的顯性傷害之外，還會(huì)遭受到來(lái)自消費(fèi)者的侮辱、謾罵、差評(píng)等傷害，而導(dǎo)致這一現(xiàn)象的原因可能僅僅是因?yàn)轵T手配送不及時(shí)、商品外包裝出現(xiàn)破損、騎手未滿足消費(fèi)者的要求等等，長(zhǎng)此以往會(huì)導(dǎo)致騎手出現(xiàn)心理疾病。但這類隱形傷害很難被納入到職業(yè)傷害制度當(dāng)中，也很難得到廣泛的關(guān)注。因此，平臺(tái)在關(guān)注騎手顯性傷害的同時(shí)還要及時(shí)為騎手提供心理上的疏導(dǎo)。

除此之外，外賣(mài)騎手在配送途中意外猝死的事件也頻繁發(fā)生，平臺(tái)也應(yīng)在原有保障內(nèi)容的基礎(chǔ)上增加關(guān)于外賣(mài)騎手在配送途中意外猝死的保障內(nèi)容。

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