數(shù)字普惠金融對農(nóng)村居民消費(fèi)的影響分析

王一博，辛立秋

(1.寧波工程學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，浙江 寧波 315000；2.東北農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150030)

1 引言

黨的二十大報告指出，“未來五年是全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家開局起步的關(guān)鍵時期”。進(jìn)入21世紀(jì)后，居民人均消費(fèi)支出快速增加，但居民消費(fèi)率卻增長緩慢[1]。作為拉動經(jīng)濟(jì)的“三駕馬車”之一，消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要驅(qū)動力。然而，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)仍存在不合理的情況。2020年城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出是農(nóng)村居民的近2倍。如何挖掘農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)潛力，既有利于農(nóng)戶的生產(chǎn)生活，又有利于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。農(nóng)村金融通過供給合適的金融產(chǎn)品以滿足廣大農(nóng)戶的融資需求，在緩解資金約束層面起到了重要作用。農(nóng)村金融可以助力農(nóng)村居民消費(fèi)及消費(fèi)可持續(xù)增長[2-4]。隨著信息、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的普及，數(shù)字普惠金融應(yīng)運(yùn)而生，在緩解信息不對稱、降低農(nóng)戶違約、提高貸款等金融服務(wù)可得性的維度方面起到了積極的作用，也滿足了廣大長尾群體的信貸需求，緩解了金融排斥難題，提升了農(nóng)村低收入群體的收入，促進(jìn)了包容性增長[5-6]。已有研究進(jìn)行了數(shù)字普惠金融對居民消費(fèi)的影響分析，得到數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)消費(fèi)水平甚至是消費(fèi)升級有顯著的促進(jìn)作用，該促進(jìn)作用具有異質(zhì)性，數(shù)字普惠金融還對農(nóng)村的消費(fèi)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響[7-11]。有研究探究了相關(guān)作用機(jī)理，如數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度與農(nóng)村居民消費(fèi)均正相關(guān)，數(shù)字普惠金融通過產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級化、農(nóng)村居民收入、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)能力和金融可得性等機(jī)制間接促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)；數(shù)字普惠金融通過農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村居民經(jīng)營性收入增長的路徑，在意愿和能力雙維度對農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級產(chǎn)生正向作用[11-12，14]。

在新發(fā)展格局和守好“三農(nóng)”基本盤的重要目標(biāo)引領(lǐng)之下，數(shù)字普惠金融能否有效推動農(nóng)村消費(fèi)，又存在著哪些相關(guān)的促進(jìn)機(jī)制？文章在以往研究的基礎(chǔ)上，點(diǎn)明數(shù)字普惠金融的顯著優(yōu)勢，分析農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況，為后文其作用于農(nóng)村居民消費(fèi)的“三大”機(jī)制分析做鋪墊，并提出未來農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的對策建議，為數(shù)字普惠金融更好地賦能農(nóng)村居民消費(fèi)提供一定的理論支持。

2 數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢

2016年G20峰會上提出了數(shù)字普惠金融的概念，明確指出要借助大數(shù)據(jù)等技術(shù)讓更多的小微企業(yè)、農(nóng)戶與城鎮(zhèn)低收入群體獲得經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融是經(jīng)由數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動，其顯著優(yōu)勢有以下三方面。

2.1 在金融覆蓋廣度層面，服務(wù)更廣泛的農(nóng)村居民群體

數(shù)字普惠金融突破了傳統(tǒng)金融的地域局限，利用數(shù)字技術(shù)具備的顯著優(yōu)越性，對傳統(tǒng)金融的缺陷進(jìn)行彌補(bǔ)。其服務(wù)覆蓋范圍更廣，成本更低，使農(nóng)村居民更容易獲得由數(shù)字普惠金融帶來的便利，提高了金融服務(wù)的可獲性。鑒于此，其發(fā)展是在金融服務(wù)模式創(chuàng)新與金融服務(wù)質(zhì)量提升的基礎(chǔ)上，為資金需求者尤其是處于貧困狀態(tài)的群體提供均等化的金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融在面向服務(wù)對象時，具有多維度、多業(yè)態(tài)特征，以便從多層面影響廣大農(nóng)村居民的消費(fèi)。

2.2 在資金使用深度層面，拓寬農(nóng)村居民金融理財途徑

數(shù)字普惠金融發(fā)揮了強(qiáng)大的技術(shù)能力，拓展了戶均使用率。它可以憑借技術(shù)優(yōu)勢重構(gòu)信用評價體系，為農(nóng)戶提供大量門檻低、類型多、高效實(shí)惠的金融服務(wù)與產(chǎn)品。數(shù)字普惠金融在一定程度上為廣大用戶拓寬了投融資渠道，提高了農(nóng)戶的抗風(fēng)險能力，促進(jìn)其收益增加，推動家庭消費(fèi)升級。

2.3 在數(shù)字化服務(wù)層面，改善農(nóng)村金融環(huán)境

數(shù)字普惠金融出現(xiàn)后，顯著改變了農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境。以數(shù)字支付方式為例，它的出現(xiàn)、發(fā)展與推廣讓金融服務(wù)脫離了線下網(wǎng)點(diǎn)的限制，降低了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行成本。此外，在需求側(cè)，農(nóng)村居民可以更靈活、更高效、更便利地享受金融服務(wù)，支付環(huán)境也持續(xù)優(yōu)化，在促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的普及性和安全性的同時，讓農(nóng)村居民的消費(fèi)充滿偶然性與隨機(jī)性。

根據(jù)心理賬戶理論，數(shù)字支付給人們帶來的心理體驗(yàn)不同于以往的現(xiàn)金支付體驗(yàn)。農(nóng)村居民采取數(shù)字支付的過程中，感受到的心理損失程度比現(xiàn)金支付感受到的心理損失程度要低得多，農(nóng)戶采取數(shù)字支付的過程中對交易金額產(chǎn)生的敏感程度，顯著低于采取現(xiàn)金進(jìn)行支付的程度，有助于激發(fā)需求方的消費(fèi)欲望，有利于農(nóng)村居民投入到更加活躍的消費(fèi)活動中。

3 農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

長期以來農(nóng)村地區(qū)信息、網(wǎng)絡(luò)化的基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱，缺乏健全的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)條件。農(nóng)戶存在增收難題，可支配收入低于城鎮(zhèn)地區(qū)，加之農(nóng)村居民長期形成的滯后性節(jié)約消費(fèi)習(xí)慣，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)水平比較低。隨著國家深化農(nóng)村金融機(jī)制體制改革，數(shù)字普惠金融逐步發(fā)展并采取措施促進(jìn)農(nóng)戶增收、刺激消費(fèi)。本部分進(jìn)行農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展動因及區(qū)域發(fā)展情況總結(jié)，以期對農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行總體描述。

3.1 農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的動因

已有研究表明，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、城鄉(xiāng)收入差距、傳統(tǒng)金融、人口密度、金融意識、互聯(lián)網(wǎng)使用影響數(shù)字普惠金融的發(fā)展[15-16]。農(nóng)村居民受教育經(jīng)歷、金融知識、收入水平、政策推動等也會對數(shù)字普惠金融產(chǎn)生影響[17-19]。本部分從供需雙方和外部政策環(huán)境的角度對農(nóng)村數(shù)字普惠金融的“推力”進(jìn)行簡要分析。

3.1.1 國家政策推動

2023年的中央1號文件提到“抓緊抓好糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)應(yīng)用，推進(jìn)智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展”。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、糧食安全、農(nóng)戶生活問題一直是國家關(guān)注的重點(diǎn)。農(nóng)戶的邊際消費(fèi)傾向日益升高，逐步成為擴(kuò)大國內(nèi)消費(fèi)的重要力量。全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，營造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，涉農(nóng)資金的配套工作十分重要。向農(nóng)村地區(qū)投入人力物力財力，針對經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同的地區(qū)，采用差異化的政策輸出，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)持續(xù)升級。加大數(shù)字普惠金融的扶持力度，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)賦予動能，進(jìn)而增加了農(nóng)村居民收入，促進(jìn)了消費(fèi)水平的提升。

3.1.2 金融力量發(fā)力

近年來，以銀行等金融機(jī)構(gòu)牽頭成立的數(shù)字普惠金融平臺日益深入到農(nóng)村地區(qū)，推動了農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融工作。隨著金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和完善數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)質(zhì)量，逐步緩解了農(nóng)村地區(qū)的信貸約束，消費(fèi)需求得到釋放。農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融份額不斷增大，不少農(nóng)戶通過獲得的各種數(shù)字普惠金融的產(chǎn)品和服務(wù)，更好地進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營，增加了經(jīng)濟(jì)收入，緩解了流動性約束，促進(jìn)了消費(fèi)。

3.1.3 農(nóng)村居民積極參與

近年來，農(nóng)戶網(wǎng)購的需求增加，并進(jìn)行了形式多樣的網(wǎng)絡(luò)生意交互。要引導(dǎo)農(nóng)戶提高金融素養(yǎng)以適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融和涉農(nóng)電商的“雙發(fā)展”帶來的機(jī)遇，以便農(nóng)戶可以掌握數(shù)字普惠金融的使用邏輯，持續(xù)賦能農(nóng)戶更多的消費(fèi)需求。金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)順勢而為，向農(nóng)村市場投放多樣化的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)，推動農(nóng)村居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐步升級。當(dāng)前很多農(nóng)民已充分意識到數(shù)字普惠金融的重要作用，越來越多地學(xué)習(xí)金融知識，并參與到數(shù)字普惠金融活動中。與此同時，數(shù)字普惠金融的應(yīng)用帶來的直接高效的快捷支付方式的普及，進(jìn)一步推動農(nóng)戶接受數(shù)字化的消費(fèi)模式，提升其購買能力。

3.2 農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況

從中國東、中、西部的農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展情況來看，數(shù)字普惠金融在推動農(nóng)戶消費(fèi)的層面均取得了顯著效果[20]。數(shù)字普惠金融發(fā)展推動了城鄉(xiāng)家庭消費(fèi)，該效應(yīng)在東部地區(qū)最明顯，中部地區(qū)次之，西部地區(qū)最弱[21]。數(shù)字普惠金融在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的層面存在空間溢出效應(yīng)，數(shù)字普惠金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的長期效應(yīng)高于短期效應(yīng)，東部地區(qū)數(shù)字普惠金融的空間溢出效應(yīng)強(qiáng)于中西部地區(qū)[22]。

在東部地區(qū)擁有豐富的金融資源與深厚的經(jīng)濟(jì)底蘊(yùn)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展處于較高水平，其實(shí)際發(fā)展水平超過了中西部地區(qū)，這些良好的基礎(chǔ)會推動?xùn)|部地區(qū)的農(nóng)戶整體消費(fèi)水平的上漲。同時，東部地區(qū)擁有良好的金融基礎(chǔ)設(shè)施保障和一定數(shù)量的金融從業(yè)人員，再加上日益加快的金融產(chǎn)品與金融制度的創(chuàng)新步伐，使數(shù)字普惠金融達(dá)到較高的發(fā)展水平。在金融需求方的角度，以上條件對東部農(nóng)戶金融產(chǎn)品的獲取產(chǎn)生了助力，保證了其生產(chǎn)經(jīng)營所需資金和收入的增加，提高了消費(fèi)水平。

農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展情況呈現(xiàn)由東部向西部遞減的趨勢[17]，雖然研究表明，農(nóng)村數(shù)字普惠金融區(qū)域發(fā)展水平趨于上升態(tài)勢且絕對差異在縮小[23]，但各個區(qū)域之間的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平仍舊存在差異，會對農(nóng)戶消費(fèi)形成一定抑制。農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展受收入水平、城鎮(zhèn)化水平、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平等因素的影響[17]。

從中西部地區(qū)的實(shí)際情況來看，相比于東部地區(qū)，中西部大部分農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)和金融市場發(fā)展較弱，數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平不高，與東部地區(qū)形成了鮮明對比，農(nóng)村居民旺盛的金融服務(wù)和產(chǎn)品需求在一定程度上無法得到滿足，數(shù)字普惠金融的消費(fèi)推動效應(yīng)不強(qiáng)。特別是西部地區(qū)中的邊遠(yuǎn)農(nóng)村，缺乏數(shù)字普惠金融發(fā)展的條件保證，收入水平比較低，影響了該地區(qū)農(nóng)戶對數(shù)字普惠金融的認(rèn)知和獲取，降低了消費(fèi)水平。

現(xiàn)如今，農(nóng)村數(shù)字普惠金融處于蓬勃發(fā)展的階段，但供需兩端、介質(zhì)載體及可持續(xù)發(fā)展方面卻存在缺陷，數(shù)字普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展無疑要通過改善供給側(cè)結(jié)構(gòu)和挖掘需求潛能來實(shí)現(xiàn)[24]，未來的農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展會逐漸向著地區(qū)趨同演進(jìn)[23]，在空間層面惠及更多的農(nóng)戶，滿足其消費(fèi)需求，需要信息化水平和社會經(jīng)濟(jì)因素等多維度持續(xù)發(fā)力。

4 數(shù)字普惠金融作用于農(nóng)村居民消費(fèi)的相關(guān)機(jī)制

文章認(rèn)為，數(shù)字普惠金融作用于農(nóng)村居民消費(fèi)的機(jī)制可以通過直接效應(yīng)或是間接效應(yīng)去實(shí)現(xiàn)。

4.1 數(shù)字普惠金融降低資金獲取及消費(fèi)心理的“雙門檻”，提高了農(nóng)村居民資金流動性

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行布局時會考慮到成本投入和信用風(fēng)險問題，因而農(nóng)村地區(qū)的金融分支機(jī)構(gòu)較少。農(nóng)戶在信貸約束的前提下，會傾向于儲蓄以規(guī)避風(fēng)險，這樣一來農(nóng)村地區(qū)的資金流動性不佳，對農(nóng)戶的消費(fèi)產(chǎn)生一定的影響。在數(shù)字普惠金融背景下，電子貨幣形態(tài)都是以移動支付的形式體現(xiàn)出來的。對供給方來說，借助大數(shù)據(jù)信息采集，金融機(jī)構(gòu)可以降低服務(wù)成本和突破時空限制，降低金融服務(wù)門檻，緩解金融排斥效應(yīng)，降低流動性約束，對消費(fèi)產(chǎn)生了促進(jìn)作用；在需求方的角度，根據(jù)凱恩斯貨幣需求理論，貨幣需求動機(jī)分為交易動機(jī)、預(yù)防動機(jī)和投機(jī)動機(jī)，移動支付主要影響了交易和投機(jī)動機(jī)。移動支付激發(fā)了農(nóng)戶的消費(fèi)欲望，加之便捷的支付方式降低了農(nóng)戶消費(fèi)的心理門檻，使農(nóng)戶對自己的財務(wù)情況更加樂觀，農(nóng)戶采取移動支付方式的過程中對交易金額的敏感度，比現(xiàn)金支付的敏感度低得多，實(shí)時線上的金融交易方式給予農(nóng)戶便捷的消費(fèi)體驗(yàn)，提升了購買力。根據(jù)西南財經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查(CHFS)數(shù)據(jù)分析顯示，移動支付可促進(jìn)中國家庭消費(fèi)增長16%。同時，商戶也非常樂意接受移動支付方式。因此，數(shù)字普惠金融也擴(kuò)大了農(nóng)村居民的消費(fèi)渠道，逐步提升農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)效率，對消費(fèi)活動產(chǎn)生激發(fā)效應(yīng)。

4.2 數(shù)字普惠金融實(shí)現(xiàn)保險與理財?shù)摹半p重獲取”，推動了農(nóng)村居民消費(fèi)水平

消費(fèi)理論指出，流動性約束是制約人們消費(fèi)的關(guān)鍵因子之一。農(nóng)戶為應(yīng)對生產(chǎn)風(fēng)險的不確定性，會更傾向于儲蓄，農(nóng)村居民缺乏充足的自有資金，無法正常消費(fèi)的問題隨之出現(xiàn)。保險作為重要的風(fēng)險對沖工具，其作用就是降低未來收入和風(fēng)險的不確定性。數(shù)字普惠金融以日益發(fā)展進(jìn)步的信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)為依托，持續(xù)提升保險服務(wù)的便利性及可獲得性，解決了農(nóng)戶的“后顧之憂”，減少了儲蓄數(shù)量，推動了消費(fèi)水平的提升。

在理財活動的參與層面，數(shù)字普惠金融運(yùn)用先進(jìn)科技對大量的相關(guān)信息進(jìn)行處理，提高了資金的安全性，金融機(jī)構(gòu)在規(guī)模效應(yīng)的加持下也降低了運(yùn)營成本，數(shù)字普惠金融也降低了理財活動的參與門檻，讓更多的農(nóng)戶參與到了理財活動中。相比于傳統(tǒng)的理財參與模式，農(nóng)戶有更多的選擇，購買手續(xù)和理財周期也具備多樣性，購買贖回具備靈活性，提高了用戶的購買意愿。農(nóng)戶在獲取到理財收益的同時，釋放了消費(fèi)意愿，并將推動消費(fèi)水平提高。

4.3 數(shù)字普惠金融通過推動農(nóng)戶收入等“三個關(guān)鍵”，拉動了農(nóng)村居民消費(fèi)水平

經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中提出了收入是影響消費(fèi)的關(guān)鍵性因素。生活中，人們一般也實(shí)行“以收定支”的消費(fèi)模式。在農(nóng)村一般來說收入高的農(nóng)戶，消費(fèi)水平也會較高。與城市居民相比，農(nóng)村居民的收入不穩(wěn)定，為了維持生活，農(nóng)戶的當(dāng)期消費(fèi)也會受到前期收入的較大影響。此外，農(nóng)戶不敢貿(mào)然消費(fèi)，其消費(fèi)能力依舊會受制于收入不確定、物價走勢高低起伏等多種因素的影響。數(shù)字普惠金融能夠通過多種渠道促進(jìn)農(nóng)戶收入水平的提升[25-26]。

隨著收入的增加，可支配資金增加，進(jìn)而部分資金流向消費(fèi)，增加消費(fèi)支出。數(shù)字普惠金融具備便捷、高效、門檻低的金融服務(wù)特征，拓寬了農(nóng)戶的融資渠道，可為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)提供資金助力，增加農(nóng)戶的抗風(fēng)險能力，有效緩解傳統(tǒng)金融融資難和融資貴的問題，增加農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)意愿[27]。創(chuàng)業(yè)成功后的農(nóng)戶可以增加財富積累，提高消費(fèi)及應(yīng)對風(fēng)險的能力。根據(jù)上文分析可知，數(shù)字普惠金融對于資源配置具備自身特有的優(yōu)勢，在以往的研究中也可以發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級具有顯著的促進(jìn)作用[28-29]。

數(shù)字普惠金融通過調(diào)節(jié)金融資源的流向，確定不同產(chǎn)業(yè)的信貸規(guī)模，實(shí)現(xiàn)金融資源配置的合理化，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，進(jìn)而推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在一定程度上有助于推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、刺激消費(fèi)。

5 數(shù)字普惠金融有效促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)的路徑分析

本部分對農(nóng)村數(shù)字普惠金融促進(jìn)消費(fèi)的路徑進(jìn)行分析，主要從以下三方面入手。

5.1 增強(qiáng)傳統(tǒng)金融與數(shù)字普惠金融協(xié)同之翼，完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展設(shè)施之基

要夯實(shí)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村發(fā)展的土壤，必定要顧及傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展。有研究表明，傳統(tǒng)金融的發(fā)展與數(shù)字普惠金融存在相互支撐和互補(bǔ)的關(guān)系[19]。

因此，大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融也需要強(qiáng)化傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)保障作用，使兩者之間更好地交互融合、共同配合。

另外，要大力推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)能夠保障農(nóng)戶對數(shù)字普惠金融服務(wù)的使用，進(jìn)而拉升消費(fèi)。從上文的研究可知，農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展由于地域的不同存在差異性，要盡量推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠設(shè)施的均等化，提高西部等數(shù)字普惠金融發(fā)展薄弱地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋率，拓寬數(shù)字普惠金融的服務(wù)范圍，促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展與協(xié)同，縮小地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的差異。

此外，數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展，還要持續(xù)提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用各類金融科技服務(wù)農(nóng)村居民的能力，引導(dǎo)金融企業(yè)開創(chuàng)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品以切合農(nóng)村居民的需求。同時加強(qiáng)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與平臺的監(jiān)管意識，緩解金融風(fēng)險，更好地為農(nóng)村居民消費(fèi)需求的釋放與實(shí)現(xiàn)奠定基礎(chǔ)。

5.2 加固農(nóng)村信用體系之門，開拓農(nóng)村數(shù)字普惠金融創(chuàng)新發(fā)展之路

要按部就班地開展數(shù)字普惠金融各項(xiàng)業(yè)務(wù)，推進(jìn)各項(xiàng)服務(wù)真正下沉到農(nóng)村的生產(chǎn)生活中，完善農(nóng)村的信用體系。要通過科學(xué)的方法對金融市場進(jìn)行監(jiān)督，保證農(nóng)戶征信系統(tǒng)的建立健全，筑牢風(fēng)險預(yù)警體系和處理機(jī)制，預(yù)防由于信息不對稱等原因給數(shù)字普惠金融帶來的風(fēng)險。

隨著數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺快速向農(nóng)村地區(qū)下沉，其使用范圍與服務(wù)水平還有很大的提升空間。應(yīng)注重對數(shù)字化金融產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)，以期為農(nóng)戶提供高效、便捷的金融服務(wù)，提高生產(chǎn)效率，促進(jìn)農(nóng)戶增收，拉升消費(fèi)水平。

在技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用層面，數(shù)字技術(shù)賦能推動了普惠金融持續(xù)發(fā)力，逐漸改變農(nóng)戶日常的金融行為，使農(nóng)戶的資金獲取成本降低。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在加入數(shù)字普惠金融的建設(shè)中時也應(yīng)牢記創(chuàng)新使命，明確主體責(zé)任，為農(nóng)戶供給層次多樣、品種適合的數(shù)字化金融服務(wù)，并防止過度競爭帶來的金融風(fēng)險，保證農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融安全性和集中度。通過提高金融服務(wù)的普及性和創(chuàng)新性，增加金融產(chǎn)品的可得性，在完善金融服務(wù)體系的同時，使農(nóng)戶消費(fèi)水平提升成為可能。

5.3 提升農(nóng)戶數(shù)字普惠金融素養(yǎng)之質(zhì)，發(fā)揮數(shù)字普惠金融對農(nóng)戶增收之效

隨著數(shù)字普惠金融產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的迅速普及，農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的提升變得十分必要。農(nóng)戶對數(shù)字金融的本質(zhì)與風(fēng)險認(rèn)識不足，對于消費(fèi)具有“固化”和“慣性”思維，都可能制約數(shù)字普惠金融的發(fā)展，對未來生產(chǎn)生活造成消極影響。

除了不斷通過宣傳改變農(nóng)戶的消費(fèi)觀，引導(dǎo)農(nóng)村居民合理地在其消費(fèi)能力之內(nèi)，借助數(shù)字普惠金融釋放和滿足其消費(fèi)需求之外，農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)的提升可通過線上線下相結(jié)合的渠道，讓農(nóng)戶自發(fā)學(xué)習(xí)金融知識，銀行等數(shù)字普惠金融參與機(jī)構(gòu)也應(yīng)加大宣傳力度或通過組織培訓(xùn)等多種方式普及相關(guān)知識，提高農(nóng)村居民對數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的認(rèn)識與使用的可能性。

此外，充分提升農(nóng)村數(shù)字普惠金融的增收效應(yīng)，積極采取有效的方式方法，采取信貸優(yōu)惠的策略鼓勵農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、鼓勵數(shù)字普惠金融支持農(nóng)戶創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，依托數(shù)字普惠金融對資金進(jìn)行配置，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級，促進(jìn)農(nóng)戶消費(fèi)的提升。