農(nóng)村商業(yè)銀行共同富裕理念的嬗變歷程及經(jīng)驗借鑒
——從普惠金融到共富金融

丁安娜, 李澤彪

(浙江理工大學(xué) 科技與藝術(shù)學(xué)院,浙江 紹興 312000)

一、引言

中共十九屆六中全會指出,中國特色社會主義新時代是全國各族人民團結(jié)奮斗、不斷創(chuàng)造美好生活、逐步實現(xiàn)全體人民共同富裕的時代[4]。商業(yè)銀行作為我國金融體系的重要組成部分,必須堅守中國共產(chǎn)黨實現(xiàn)共同富裕的發(fā)展理念,從經(jīng)營導(dǎo)向、管理模式等方面進行改革探索,深化普惠金融、發(fā)展共富金融,助推共同富裕實現(xiàn)。在以往相關(guān)研究基礎(chǔ)上,以瑞豐銀行為研究對象,對其在踐行普惠金融到探索共富金融過程中業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型縱向發(fā)展歷程的梳理和分析,探討商業(yè)銀行助力共同富裕的創(chuàng)新發(fā)展路徑。

二、文獻綜述

(一)共同富裕理念相關(guān)研究

實現(xiàn)共同富裕是馬克思主義的基本目標(biāo)之一,也是解決現(xiàn)階段人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾的重要途徑。有學(xué)者認(rèn)為,共同富裕從理論層面來說是從歷史發(fā)展規(guī)律得出的科學(xué)結(jié)論,是科學(xué)社會主義關(guān)于社會主義社會的發(fā)展目標(biāo),從實踐層面來說是社會主義實踐的具體道路,是提高社會主義國家民族凝聚力、鞏固社會主義制度的必然選擇[5]。張峰(2022)認(rèn)為,共同富裕內(nèi)涵隨著經(jīng)濟社會發(fā)展而不斷發(fā)展變化。在社會發(fā)展水平較低的時候,共同富裕主要是指經(jīng)濟收入方面的普遍充足和寬裕;在物質(zhì)需求得到滿足后,共同富裕還包含精神需求的富足,同樣還包含民主、法治、公平、正義、安全等方面的美好生活需要[6]。新時代共同富裕涵蓋了包括物質(zhì)文明、精神文明、生態(tài)文明等內(nèi)容在內(nèi)的富足。共同富裕意味著全體人民整體生活水平的提高,絕對不能搞整齊劃一的平均主義,“劫富濟貧”不是中國特色社會主義共同富裕的內(nèi)核[7]。劉旭雯(2022)認(rèn)為,推進共同富裕取得更為明顯的實質(zhì)性進展,重點在于如何解決“后富”的問題,不等同于同步富裕,要在全體、全面、全域、全程這四個方面全過程開展實施[8]。

(二)共同富裕與商業(yè)銀行研究

實現(xiàn)共同富裕離不開金融的支持。陸岷峰和周軍煜(2021)認(rèn)為,人民利益是中國特色金融思想的出發(fā)點和落腳點[9]。何德旭和王學(xué)凱(2022)認(rèn)為,金融可在“做大蛋糕”“做好蛋糕”“分好蛋糕”等方面積極作為[10]。在“做大蛋糕”方面,金融在未來最終需要回歸服務(wù)實體經(jīng)濟的本源,要提高城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展的平衡性,強化行業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)性;在“做好蛋糕”方面,金融要通過在資本市場上多層次的支持,以資本保障引領(lǐng)科技創(chuàng)新,以綠色金融推動生態(tài)化綠色發(fā)展,以強化監(jiān)管防范風(fēng)險發(fā)生;在“分好蛋糕”方面,金融需要助力擴大中等收入群體規(guī)模,通過監(jiān)管打擊非法收入,同時推進公共服務(wù)均等化的實現(xiàn)。

前人研究認(rèn)為,“共富金融”是秉承以人民為中心的服務(wù)宗旨,以助推高質(zhì)量發(fā)展、打牢共同富裕根基為基礎(chǔ),以推動做大財富總量和解決地區(qū)差距、城鄉(xiāng)差距、收入差距為主攻方向,以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線,通過不斷深化完善金融系統(tǒng)和市場、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù),進一步提升富裕群體、壯大中等收入群體、扶持低收入群體,最終實現(xiàn)共同富裕的金融運轉(zhuǎn)體系[11]。商業(yè)銀行是我國金融體系的重要組成部分,是金融助力共同富裕的主力軍,是共富金融體系的中堅力量。商業(yè)銀行可以運用信貸杠桿調(diào)節(jié)社會財富的流向和流量,運用理財、儲蓄等工具增加個人財富,運用銀行功能調(diào)整財富配置結(jié)構(gòu),發(fā)展普惠金融,共同扶持弱勢群體實現(xiàn)財富增長[12]。也就是說,商業(yè)銀行首先得將共同富裕融入經(jīng)營理念作為管理層制定經(jīng)營決策的出發(fā)點,通過不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新推動中低階層財富積累,同時要持續(xù)優(yōu)化信貸等金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu),促進區(qū)域、行業(yè)間的財富協(xié)調(diào)增長。此外,商業(yè)銀行還要積極承擔(dān)社會責(zé)任,開展協(xié)同合作,普及金融知識,營造共富環(huán)境。夏梁省和聶艷明(2022)以臺州市為例研究發(fā)現(xiàn),商業(yè)銀行通過小微金融服務(wù)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新形成具有地方特色的普惠金融體系、政府主導(dǎo)搭建普惠金融架構(gòu)以有效提升小微企業(yè)融資獲得率等方式,探索助推共同富裕的發(fā)展實踐[13]。

三、研究設(shè)計

選用單案例進行縱向研究。單案例研究傾向于構(gòu)建理論框架,適合回答“怎么樣”和“為什么”類型的問題,同時有利于深入挖掘問題和現(xiàn)象;縱向案例設(shè)計有利于從變化發(fā)展的角度審視組織轉(zhuǎn)變的動態(tài)過程,有利于揭示案例銀行創(chuàng)新發(fā)展路徑。

基于研究契合性及調(diào)研便利性等因素考慮,選擇瑞豐銀行作為研究對象。首先,瑞豐銀行自2005年改制為農(nóng)村合作銀行至今,一直將改善人民金融生活為使命所在,并將構(gòu)建具有自身特色的普惠金融模式及惠及普通農(nóng)戶和居民作為其發(fā)展基礎(chǔ),其發(fā)展歷程具有典型代表性。其二,瑞豐銀行在長期經(jīng)營實踐中始終致力于建設(shè)以人為核心的全方位普惠金融,進而探索形成了一鄉(xiāng)一城一市“三大模式”,連續(xù)三屆獲得全國農(nóng)商銀行“標(biāo)桿銀行”稱號。自中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于支持浙江高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)的意見》以來,瑞豐銀行扛起區(qū)域金融擔(dān)當(dāng),積極開展業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級,發(fā)展共富金融,助力鄉(xiāng)村振興。最后,筆者對瑞豐銀行的追蹤調(diào)研從2013年開始,10年間積累了豐富的一手資料,確保了數(shù)據(jù)的真實性與可獲得性。

主要通過文獻資料、現(xiàn)場調(diào)研、深度訪談等方式收集數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)內(nèi)容包含年度報告、管理層訪談、理論文章及新聞報道等。基于三角測量及互證的原則,采取多種數(shù)據(jù)收集方式,某種程度而言有效避免了共同方法偏差的產(chǎn)生。

1.“屬性層-結(jié)果層”產(chǎn)生7種正向影響關(guān)系。影響程度由大到小分別是服務(wù)價值對于功能性結(jié)果(0.86)、功能價值對于心理性結(jié)果(0.76)、服務(wù)價值對于心理結(jié)果(0.66)、功能價值對于功能性結(jié)果(0.65)、功能價值對于社會性結(jié)果(0.63)、服務(wù)設(shè)施價值對于社會性結(jié)果(0.57)、建筑與環(huán)境對于功能性結(jié)果(0.41)。

四、案例簡介

瑞豐銀行前身為紹興縣信用聯(lián)社,2011年初成功改制成為農(nóng)村商業(yè)銀行,是浙江省首批改制成立的農(nóng)商行。2021年6月25日,瑞豐銀行成功登陸上交所主板,成為浙江省首家上市農(nóng)商銀行。

瑞豐銀行以“瑞行百年、豐澤萬家”為使命,以“服務(wù)社會、發(fā)展經(jīng)濟”為己任,扎根經(jīng)濟沃土,服務(wù)三農(nóng)小微,始終堅守定位,全力支持地方經(jīng)濟發(fā)展。從2009年實施零售銀行轉(zhuǎn)型以來,瑞豐銀行通過業(yè)務(wù)全流程改造和實施金融普惠“三大工程”夯實經(jīng)營基礎(chǔ),秉持把銀行自身發(fā)展好、區(qū)域經(jīng)濟服務(wù)好、社會責(zé)任履行好的“三好理念”,探索形成一鄉(xiāng)一城一市“三大模式”,普惠金融服務(wù)成效得到極大提升,連續(xù)三屆獲得全國農(nóng)商銀行“標(biāo)桿銀行”稱號。瑞豐銀行堅持創(chuàng)新發(fā)展,融入社區(qū)治理,深化“最多跑一次”改革,探索形成“銀政聯(lián)盟1+N”模式,在網(wǎng)點內(nèi)引入“政務(wù)+金融”一攬子服務(wù),并獲得2020年度浙江省改革創(chuàng)新優(yōu)秀實踐案例。作為柯橋區(qū)鄉(xiāng)村振興主辦銀行,瑞豐銀行長期堅持助村、助困、助學(xué),積極履行社會責(zé)任,十次獲得柯橋區(qū)行風(fēng)評議第一名。自浙江省建設(shè)共同富裕示范區(qū)以來,瑞豐銀行積極擔(dān)當(dāng)共富建設(shè),參與鄉(xiāng)村振興行動,探索具有瑞豐特色的從“輸血”到“造血”的金融助農(nóng)之路與共富機制,逐步形成以“兩員一顧問”“共富聯(lián)盟”“三助慈善”為一體的共富體系。

五、瑞豐銀行共同富裕理念嬗變歷程

遵循縱向案例研究的質(zhì)性分析思路,從普惠金融視角對商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵事件進行劃分。在共同富裕理論指引下,瑞豐銀行嬗變歷程主要可分為金融普惠、鄉(xiāng)村振興、共同富裕為理念導(dǎo)向的三個階段(見表1)。

表1 瑞豐銀行共同富裕理念嬗變發(fā)展歷程

(一)金融普惠導(dǎo)向下的零售銀行轉(zhuǎn)型階段(2009—2014)

瑞豐銀行的創(chuàng)新發(fā)展階段首先經(jīng)歷了金融普惠導(dǎo)向下打造區(qū)域首選零售銀行階段。商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展、零售轉(zhuǎn)型、金融普惠成為這一時期的關(guān)鍵構(gòu)想。瑞豐銀行圍繞以“公司業(yè)務(wù)為主向零售、公司業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)型”的發(fā)展要求,實施理念、機制、產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、人才、品牌、文化等七大方面全流程改造。在金融普惠理念引領(lǐng)下,瑞豐銀行專門設(shè)立零售銀行部負(fù)責(zé)銀行各項個人綜合金融業(yè)務(wù)和服務(wù),將業(yè)務(wù)發(fā)展重心從“大客戶營銷”轉(zhuǎn)變升級為“零售銀行”,著手將業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)向“做小做散、支農(nóng)支小”的普惠金融模式。2011年瑞豐銀行成立第一家異地支行,嘗試探索跨區(qū)域經(jīng)營以全面踐行“精品+規(guī)?！钡膽?zhàn)略路徑;2013年引入德國IPC公司小微企業(yè)貸款技術(shù)成立微貸事業(yè)部,通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新切實解決小微企業(yè)貸款難問題。伴隨著“小微+零售”的“大零售”業(yè)務(wù)理念逐漸成熟,瑞豐銀行將成為“區(qū)域首選零售銀行”作為行動目標(biāo),構(gòu)建開展金融普惠“三大工程”,即村村建“銀行”“陽光化”信貸及“以人為本”創(chuàng)新。以改善金融生活為競爭策略,瑞豐銀行通過服務(wù)流程再造、三大工程建設(shè)提升并改善傳統(tǒng)金融服務(wù),更好助力地方經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。

(二)鄉(xiāng)村振興導(dǎo)向下的普惠模式培育階段(2015—2019)

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的不斷推進,瑞豐銀行的創(chuàng)新發(fā)展進入了鄉(xiāng)村振興導(dǎo)向下打造全國一流農(nóng)村商業(yè)銀行階段。鄉(xiāng)村振興、特色普惠培育、共同富裕理念探索成為這一時期的關(guān)鍵構(gòu)念。彼時的瑞豐銀行正因激烈的市場競爭及收緊的市場監(jiān)管面臨瓶頸。以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進為契機,瑞豐銀行在經(jīng)營過程中尋求多元盈利結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換,以鄉(xiāng)村振興為主攻點,在前期金融普惠業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上逐步培育完善具有自身特色的普惠金融模式。瑞豐銀行金融普惠戰(zhàn)略框架升級為新“三大工程”,即“普惠模式”“融資暢通”“銀政聯(lián)盟”。瑞豐銀行通過探索構(gòu)建“一鄉(xiāng)一城一市”模式,創(chuàng)新性地實行“普惠金融顧問制”及融入式社區(qū)金融服務(wù);通過探索實施“百園工程”,實現(xiàn)微貸技術(shù)本土化創(chuàng)新,化解小微企業(yè)融資難題;通過構(gòu)建并優(yōu)化“銀政聯(lián)盟1+N”業(yè)務(wù)體系,獲取政府及社會資源優(yōu)勢。在此過程中,瑞豐銀行逐步構(gòu)建共享價值增益的社會責(zé)任體系,共同富裕理念探索的雛形顯現(xiàn)。

(三)共同富裕導(dǎo)向下的公眾銀行轉(zhuǎn)型階段(2020—至今)

隨著特色普惠體系培育完善,瑞豐銀行進入共同富裕導(dǎo)向下公眾銀行打造新階段。政策機遇、融入社會治理、共富金融創(chuàng)新成為這一時期關(guān)鍵。以打造公眾銀行為目標(biāo),以“姓農(nóng)、姓小、姓土”為核心定位,瑞豐銀行走差異化、特色化競爭之路,打造百姓首選的公眾銀行。瑞豐銀行通過深耕農(nóng)村金融、深化城市普惠、助力特色產(chǎn)業(yè)深入推進普惠“三大模式”,確保夯實金融服務(wù)基礎(chǔ);創(chuàng)新實施無還本續(xù)貸、百園工程、微貸工廠“三項機制”,確保金融服務(wù)精準(zhǔn)有效;深化“銀政聯(lián)盟1+N”模式,網(wǎng)點內(nèi)引入“政務(wù)+金融”服務(wù),網(wǎng)點外融入村社治理,創(chuàng)新“銀政聯(lián)盟”確保金融服務(wù)快速便捷;踐行助困、助村、助學(xué)“三助品牌”,確保金融服務(wù)情感溫度。此外,瑞豐銀行積極融入社會治理,踐行社會責(zé)任,通過全方位融入社會發(fā)展發(fā)揮自身在地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展領(lǐng)域的重要作用。

2021年,浙江省被確定為高質(zhì)量發(fā)展共同富裕示范區(qū)。瑞豐銀行搶抓政策機遇,將共同富裕理念融入創(chuàng)新發(fā)展當(dāng)中,主動提出共享金融增益以開拓創(chuàng)新發(fā)展新篇章。瑞豐銀行以金融共富為目標(biāo),建成“共富基地”“共富聯(lián)盟”,創(chuàng)設(shè)“共富基金”,推廣“共富貸”,培育“共富聯(lián)合體”,以期當(dāng)好金融服務(wù)共同富裕的探路者和領(lǐng)路人。2022年,瑞豐銀行創(chuàng)新開展助農(nóng)直播,積極打造共富直播間,主動助力三農(nóng)共富建設(shè)與發(fā)展,當(dāng)年僅村民通過共富直播室參與直播的銷售額就達(dá)250余萬元,在促進做大金融助農(nóng)產(chǎn)業(yè)蛋糕的基礎(chǔ)上將共同富裕政策執(zhí)行落在實處。

(四)農(nóng)村商業(yè)銀行共同富裕理念嬗變創(chuàng)新發(fā)展全景分析

縱觀普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的十余年,將瑞豐銀行共同富裕理念嬗變發(fā)展三個階段聯(lián)結(jié)起來,勾畫了其在共同富裕理念嬗變過程中創(chuàng)新發(fā)展路徑演變的全過程圖景(見圖1),發(fā)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行在共同富裕理念探索道路上具有以下特征:

圖1 瑞豐銀行共同富裕理念嬗變創(chuàng)新發(fā)展全景圖

1.農(nóng)村商業(yè)銀行共同富裕理念嬗變是一個被動參與到主動融入的動態(tài)演變過程。在第一階段和第二階段,瑞豐銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新圍繞普惠金融持續(xù)開展。在第一階段,銀行經(jīng)營管理層對共同富裕的探索是模糊不清的,只是單純響應(yīng)國家普惠金融戰(zhàn)略號召,被動參與以改善金融生活為目的的業(yè)務(wù)發(fā)展,從中尋求利潤增長。在第二階段,外部政策機遇(鄉(xiāng)村振興)帶來業(yè)務(wù)深挖的新方向,在原有普惠金融業(yè)務(wù)模式基礎(chǔ)上將重心往鄉(xiāng)村轉(zhuǎn)移,這也是共同富裕實現(xiàn)的主戰(zhàn)場和難點所在。在這一階段,瑞豐銀行經(jīng)營管理者對共同富裕理念的探索和實踐逐漸清晰,逐漸由被動參與轉(zhuǎn)向主動融入,打造獨具自身特色的普惠金融模式助力鄉(xiāng)村振興,這也體現(xiàn)出共同富裕理念探索的縮影。隨著浙江省被確定為共同富裕示范區(qū),瑞豐銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展伴隨著金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革而持續(xù)深化。此時,新的外部政策所帶來的發(fā)展機遇及政策紅利逐步顯現(xiàn),金融適配共同富裕示范區(qū)建設(shè)已然成為業(yè)務(wù)突破口,因此,如何通過共享金融增益獲取競爭優(yōu)勢成為管理層所需思考的問題,這也使得經(jīng)營決策中共同富裕理念方向清晰明確,普惠金融開始向共富金融轉(zhuǎn)型升級。瑞豐銀行深刻意識到在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面要變被動響應(yīng)為主動出擊,積極通過完善自身金融產(chǎn)品和服務(wù)運作體系,在做大自身“蛋糕”的同時主動服務(wù)轄區(qū)內(nèi)企業(yè)和人民,助力共同富裕建設(shè)。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行共同富裕理念嬗變是一個由表層滲透到內(nèi)里的過程。在普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的早期階段,伴隨著經(jīng)營模式的零售轉(zhuǎn)型,瑞豐銀行對共同富裕理念的探索處于萌發(fā)階段。零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展使更多的客戶群體能享受到金融服務(wù),改變了以往傳統(tǒng)的金融生活。此時共同富裕理念在業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展中還停留在表面階段,處于前期萌發(fā)階段。隨著政策市場環(huán)境的變化及普惠業(yè)務(wù)模式的升級,第二階段的助力鄉(xiāng)村振興成功推動了瑞豐銀行特色普惠模式的培育和發(fā)展,同時也使瑞豐銀行共享價值增益的理念開始覺醒和顯現(xiàn)。在該階段,普惠金融業(yè)務(wù)模式持續(xù)深入發(fā)展,共同富裕理念逐漸在業(yè)務(wù)模式中探索實踐(銀政聯(lián)盟、普惠模式等),逐漸把單純追求利潤最大化的傳統(tǒng)經(jīng)營理念逐漸轉(zhuǎn)換成合作共贏。在第三階段,共同富裕正式成為經(jīng)濟發(fā)展的主方向,瑞豐銀行也逐漸將共同富裕理念融入滲透普惠業(yè)務(wù)體系當(dāng)中,在普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展過程中積極融入社會治理,共富金融成為其創(chuàng)新發(fā)展的主線和靈魂,成為普惠金融業(yè)務(wù)模式升華發(fā)展的新驅(qū)動力?？梢?商業(yè)銀行對共同富裕理念的探索是由表向里滲透演變的過程,是隨著商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展需求而不斷演進的。

推論1:普惠金融到共富金融是農(nóng)村商業(yè)銀行探索共同富裕理念過程中由被動參與到主動融入、由表層滲透到內(nèi)里的演變過程。

3.普惠金融到共富金融是傳統(tǒng)金融理念轉(zhuǎn)變?yōu)樾聲r代中國特色金融理念與時俱進的實踐過程。普惠金融源自歐美國家的金融理念,2005年由聯(lián)合國提出,旨通過發(fā)展小額信貸和微型金融,消除貧困[11]。共富金融是與中國建設(shè)實現(xiàn)共同富裕發(fā)展實際相結(jié)合的馬克思主義政治經(jīng)濟學(xué)新概念,是順應(yīng)中國時代發(fā)展需求、體現(xiàn)以人民為中心發(fā)展思想的具有中國特色的金融理念創(chuàng)新。在第一階段和第二階段前期,瑞豐銀行的創(chuàng)新發(fā)展仍停留在傳統(tǒng)的普惠金融階段,即為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展及政策環(huán)境的不斷變化,商業(yè)銀行在創(chuàng)新發(fā)展過程中逐漸改變過去單一提供金融服務(wù)獲取利潤的傳統(tǒng)理念,逐漸意識到區(qū)域經(jīng)濟及客戶群體的發(fā)展對自身存在重要影響,要與政府、企業(yè)等相輔相成、互利共贏。在第三階段,隨著共同富裕政策的提出和示范區(qū)落地的觸動,瑞豐銀行將共同富裕理念融入自身發(fā)展,提出“共富金融”理念,將自身金融服務(wù)融入社會治理,擔(dān)當(dāng)共富助力,以此推進自身普惠業(yè)務(wù)模式整合升級,在通過合作解決共同富裕實現(xiàn)過程中存在的社會服務(wù)問題(銀政聯(lián)盟1+N、“三大模式”、共富金融產(chǎn)品、共富助農(nóng)直播等)、創(chuàng)造社會價值共享金融增益的同時,尋求經(jīng)營服務(wù)和業(yè)務(wù)產(chǎn)品新的突破口和增長點,以此提升自身硬實力和軟實力,實現(xiàn)自身在共同富裕建設(shè)道路上的社會價值。

推論2:農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展為共同富裕理念的探索融入提供了必要的前提,共同富裕政策是從普惠金融轉(zhuǎn)向共富金融的觸發(fā)器,從普惠金融到共富金融是商業(yè)銀行探索共同富裕理念過程中從傳統(tǒng)金融理念轉(zhuǎn)變?yōu)樾聲r代中國金融理念與時俱進的過程。

4.普惠金融到共富金融是農(nóng)村商業(yè)銀行與外界經(jīng)濟社會互動交換的動態(tài)持續(xù)性過程。對于共同富裕理念的探索不是一蹴而就的,是伴隨著外界經(jīng)濟社會變化發(fā)展而不斷演進與完善的,它的實現(xiàn)在依靠商業(yè)銀行自身轉(zhuǎn)型升級的同時也需要其自身與政府、社會、個人等各階層主體互動、交換、整合。一方面,商業(yè)銀行對共同富裕理念的探索是高層管理者順應(yīng)時代發(fā)展作出的價值判斷及相應(yīng)的經(jīng)營決策,是對外部市場環(huán)境變化的積極響應(yīng);另一方面,共同富裕理念在業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展中的不斷探索也可以被認(rèn)為是與有關(guān)聯(lián)的各行動主體多方面互動的結(jié)果。通過前兩個階段的發(fā)展,瑞豐銀行奠定了較好的客戶基礎(chǔ),樹立了良好的品牌形象,為其將共同富裕理念融入自身創(chuàng)新發(fā)展實踐共富金融夯實了基礎(chǔ)。在第三階段,根據(jù)國家及地方政府為實現(xiàn)共同富裕的政策傾向性,觸發(fā)商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)的發(fā)展進一步融入社會治理,使自身發(fā)展與地方經(jīng)濟、百姓生活更加緊密聯(lián)合,在成就自身的同時反哺社會、互利共贏?？梢?商業(yè)銀行對共同富裕理念的探索是一個持續(xù)動態(tài)過程,共富金融業(yè)務(wù)模式的發(fā)展是隨著自身業(yè)務(wù)發(fā)展而逐漸滲透的過程。創(chuàng)新探索共富金融不僅是銀行管理層從自身經(jīng)營發(fā)展出發(fā)的戰(zhàn)略需求,更是新時代順應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展的重要舉措,是在經(jīng)營管理過程中與社會各利益相關(guān)主體不斷進行多方面互動的結(jié)果。

六、農(nóng)村商業(yè)銀行共同富裕理念嬗變的影響研究

商業(yè)銀行是經(jīng)濟社會發(fā)展中特殊的企業(yè)形式,兼具“經(jīng)濟人”和“社會人”雙重屬性。綜合考慮商業(yè)銀行特點,將從業(yè)務(wù)模式和價值主張兩個維度來研究分析共同富裕理念嬗變前后農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營模式的變化(見表2)。

在業(yè)務(wù)模式方面,共同富裕理念的融入有效拉近了農(nóng)村商業(yè)銀行與各利益相關(guān)群體的距離,能更好地為實現(xiàn)共同富裕目標(biāo)而形成更具凝聚力的“利益共同體”。相較于普惠金融,共富金融是一個服務(wù)對象最為廣泛、服務(wù)領(lǐng)域最為包容的金融概念。在共同富裕理念融入前,瑞豐銀行主要通過開展銀政聯(lián)盟1+N、普惠化社區(qū)銀行及“百園工程”等模式謀求新發(fā)展。在共同富裕理念融入后,瑞豐銀行通過與政府部門、村社街道等聯(lián)動合作形式,通過融入社會治理等方式共建共富服務(wù)體系,通過自身金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革創(chuàng)新共富金融產(chǎn)品線,將以往普惠金融經(jīng)營模式升級為共富金融模式。在這一階段,瑞豐銀行不再像以往那樣在傳統(tǒng)媒體上高價投入廣告宣傳來獲取市場認(rèn)可,而是通過自身人員、網(wǎng)點、業(yè)務(wù)品種等各項優(yōu)勢的整合,將自身經(jīng)營業(yè)務(wù)與社區(qū)實力相結(jié)合、與公益慈善相結(jié)合,通過自媒體的金融理財知識服務(wù)宣傳,將自身利益與社會各基層勾連起來,樹立轄區(qū)內(nèi)良好的品牌形象,以此贏得更多客戶的同時提升客戶認(rèn)可度和黏著度[14-16],從而使得經(jīng)營創(chuàng)新能更好地開展、經(jīng)營理念能更好地實現(xiàn)、經(jīng)營利潤能更好地增加,形成可持續(xù)經(jīng)營發(fā)展的良性循環(huán)。共同富裕理念的融入也大大開拓了創(chuàng)新發(fā)展思路,使其始終與國家和地方的各項政策保持方向上的一致,使其與各利益相關(guān)群體的聯(lián)系更為緊密,業(yè)務(wù)模式也從單向供給輸出變?yōu)殡p向互動,能更好、更及時地了解市場需求,為未來可持續(xù)經(jīng)營發(fā)展構(gòu)建更為穩(wěn)定的環(huán)境機制。

在價值主張方面,共同富裕理念的融入能更好將商業(yè)銀行價值實現(xiàn)與社會價值實現(xiàn)有機結(jié)合,為商業(yè)銀行開拓可持續(xù)的發(fā)展空間。與人民共享金融增益是共富金融實現(xiàn)的主要表現(xiàn)形式之一,也是新時代商業(yè)銀行發(fā)展的主要競爭策略。商業(yè)銀行通過積極主動尋找融入社會治理、融入共富發(fā)展的切入口,在解決社會共富問題的同時發(fā)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)機遇,在共享發(fā)展中實現(xiàn)自身經(jīng)濟價值與社會價值相統(tǒng)一,是一種以人民、社會為中心開展金融增益共享的創(chuàng)新實踐,是商業(yè)銀行“經(jīng)濟人”與“社會人”價值屬性主動實現(xiàn)融合的充分表現(xiàn)。在共同富裕理念融入前,瑞豐銀行主要是在普惠金融理念指導(dǎo)下為客戶提供傳統(tǒng)普惠金融及自身特色普惠金融服務(wù)業(yè)務(wù),但從本質(zhì)上而言缺乏主動性。也就是說,在共同富裕理念融入前,商業(yè)銀行的市場定位及經(jīng)營戰(zhàn)略依然是通過簡單擴張市場,零售銀行轉(zhuǎn)型及普惠金融模式僅僅是其被動響應(yīng)政策而提供的金融服務(wù)實踐方式。在共同富裕理念融入后,以共富金融為代表的引領(lǐng)性、差異化金融服務(wù)成為發(fā)展的靈魂,通過融入社會治理與客戶群體進行日常經(jīng)營性互動以更好了解客戶需求,提供精準(zhǔn)服務(wù),提升客戶滿意度和黏著度。更為重要的是,在積極響應(yīng)浙江省關(guān)于建設(shè)共同富裕示范區(qū)的政策導(dǎo)向及價值主張上[17],瑞豐銀行將共同富裕理念融入自身,代表著將自身置于共富金融角色,將自身創(chuàng)新方向和地方政府發(fā)展政策相適配,將自身以人民為中心的共富金融實踐訊號向利益相關(guān)群體傳遞,在擔(dān)當(dāng)政府政策宣傳員的同時做好金融服務(wù)推廣者,主動為轄區(qū)內(nèi)客戶提供全方位的金融服務(wù),使自身經(jīng)濟價值的實現(xiàn)與社會價值的實現(xiàn)緊密融合,構(gòu)建更為穩(wěn)定可持續(xù)的發(fā)展合作框架和基礎(chǔ)。

推論3:農(nóng)村商業(yè)銀行基于共同富裕理念探索的創(chuàng)新發(fā)展,提高了其經(jīng)營發(fā)展的穩(wěn)定性和可持續(xù)性,是實現(xiàn)普惠金融到共富金融成功轉(zhuǎn)型的前提。

七、結(jié)論與討論

瑞豐銀行作為全國農(nóng)商銀行“標(biāo)桿銀行”,是共同富裕理念探索的先行者,是共富金融創(chuàng)新發(fā)展的實踐者。從普惠金融視角出發(fā)對瑞豐銀行進行縱向案例研究,探索發(fā)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行共同富裕理念嬗變歷程,歸納總結(jié)了相關(guān)創(chuàng)新發(fā)展經(jīng)驗,主要研究結(jié)論及實踐啟示如下:

結(jié)論一:農(nóng)村商業(yè)銀行共同富裕理念的嬗變能推動農(nóng)村普惠金融下沉,以提升低收入群體金融服務(wù)覆蓋面,實現(xiàn)共富金融。農(nóng)村商業(yè)銀行共同富裕理念的嬗變不僅來源內(nèi)生驅(qū)動,同時也是外部各利益群體共同影響作用的結(jié)果。共同富裕建設(shè)的短板在農(nóng)村,而農(nóng)村低收入群體在某種程度上是金融服務(wù)排斥的重點對象。隨著商業(yè)銀行共同富裕理念的不斷發(fā)展,瑞豐銀行通過融入社會治理、構(gòu)建共富服務(wù)體系、豐富完善共富金融產(chǎn)品線將經(jīng)營重心下沉農(nóng)村一線,將自身發(fā)展與人民群眾、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展緊密相連,較以往而言業(yè)務(wù)覆蓋更為全面、金融服務(wù)更具包容、業(yè)務(wù)創(chuàng)新更為主動。瑞豐銀行通過深化“兩員一顧問”機制將金融服務(wù)下沉鄉(xiāng)村一線,通過創(chuàng)建共富基地、專列共富信貸資金等多種舉措助推金融支持共富,更好構(gòu)建強村共富聯(lián)合體、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)致富帶頭人、“共富聯(lián)盟”三大平臺,推進共同富裕建設(shè)。從以往改善金融生活為手段的普惠金融到特色金融創(chuàng)新的特色普惠體系,再到共享金融增益的共富金融體系構(gòu)建,瑞豐銀行積極創(chuàng)新構(gòu)建轉(zhuǎn)型金融體系,以助力共同富裕建設(shè)實踐為目標(biāo),發(fā)展共富金融,推出共富貸幫助農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效;設(shè)立共富基金落實助村、助困、助學(xué)責(zé)任擔(dān)當(dāng),真正做到“瑞豐心中有百姓,百姓心中有瑞豐”。

結(jié)論二:農(nóng)村商業(yè)銀行共同富裕理念的嬗變能推動構(gòu)建順應(yīng)時代發(fā)展的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展體系,有效促進城鄉(xiāng)金融配置均衡化發(fā)展。瑞豐銀行在共同富裕理念的探索發(fā)展下,金融產(chǎn)品體系更為全面、靈活。瑞豐銀行通過農(nóng)房抵押貸、農(nóng)宅貸等產(chǎn)品,突破以往信貸評審瓶頸,盤活農(nóng)村“沉睡”資產(chǎn);通過鄉(xiāng)村振興強村貸、有機更新貸、林權(quán)抵押貸等信貸產(chǎn)品,全力支持村集體經(jīng)濟發(fā)展;通過開發(fā)豐收信農(nóng)貸、共富貸等線上信用產(chǎn)品,切實保障農(nóng)民生產(chǎn)生活資金需求。實現(xiàn)共同富裕是中國共產(chǎn)黨初心使命的體現(xiàn),也是中國共產(chǎn)黨以人民為中心發(fā)展思想的體現(xiàn)[18]。共同富裕的探索融入有利于農(nóng)村商業(yè)銀行與各利益相關(guān)群體形成更廣泛的利益共同體,通過有效促進城鄉(xiāng)金融資源均衡化發(fā)展,形成更為可持續(xù)、更為穩(wěn)健的發(fā)展模式。作為經(jīng)濟人,農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展中若過于追求經(jīng)濟屬性導(dǎo)致因資本趨利性而忽略社會公共價值擔(dān)當(dāng),會造成經(jīng)營管理的“短視”。推進經(jīng)營理念順應(yīng)時代發(fā)展向共同富裕嬗變,瑞豐銀行選擇以共享金融增益為競爭策略,并通過產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新在城鄉(xiāng)金融服務(wù)配置上逐步實現(xiàn)均衡化發(fā)展,最終成為公眾銀行。瑞豐銀行在發(fā)展過程中不僅為中小企業(yè)提供綜合金融支持,更是為鄉(xiāng)村振興、共同富裕提供充分的金融保障,并從傳統(tǒng)的普惠金融逐步演進為共享金融增益、共創(chuàng)社會價值的新時代共富金融模式。

啟示一:從自身實際出發(fā),商業(yè)銀行應(yīng)加強與外界各利益相關(guān)群體的互動,積極踐行共同富裕理念。資本具有趨利性,商業(yè)銀行作為經(jīng)濟人同樣具有追求利潤最大化的天性。新時期,商業(yè)銀行的市場競爭力不僅僅體現(xiàn)在其提供的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和金融收益,還更多體現(xiàn)在社會資源、社會能力等軟實力競爭方面。商業(yè)銀行、政府、社會的發(fā)展理念的互動溝通能給各方帶來新靈感,商業(yè)銀行在探索共同富裕理念的同時將自身經(jīng)營發(fā)展融入社會治理,與政府、企業(yè)等利益相關(guān)群體一起創(chuàng)造并獲得共同價值增益。這種模式突破了以往普惠金融以銀行為主導(dǎo)的單邊模式,強調(diào)了商業(yè)銀行、政府、社會三者共通共融的重要性,加強了各利益相關(guān)群體的聯(lián)系紐帶,提升并彰顯了商業(yè)銀行的社會擔(dān)當(dāng)。實現(xiàn)共同富裕是解決我國當(dāng)前社會主要矛盾的重要途徑,商業(yè)銀行用共創(chuàng)、共建、共享金融增益的模式為自身帶來發(fā)展的同時,也為社會帶來效益。當(dāng)然,商業(yè)銀行不能為了實踐共同富裕而脫離企業(yè)自身實際而盲目創(chuàng)新,要選擇合適切入口尋求自身與社會的有機結(jié)合,不然適得其反,容易導(dǎo)致自身經(jīng)營管理混亂。

啟示二:要用辯證發(fā)展的眼光看商業(yè)銀行創(chuàng)新面臨的市場挑戰(zhàn),適時將挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化為競爭機遇。政策的出臺對商業(yè)銀行的發(fā)展具有監(jiān)督性和引導(dǎo)性,為商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)的同時也帶來機遇。新政策的出臺往往對商業(yè)銀行以往的業(yè)務(wù)發(fā)展具有一定的沖擊,這將使管理者走出先前經(jīng)營管理的思維定式,引發(fā)經(jīng)營管理視角的轉(zhuǎn)換與拓寬,從而使其在創(chuàng)新決策過程中從客戶等微觀層面到社會、國家等微宏觀層面出發(fā)去更深層次思考,在政策方針中尋找機遇尋求原有經(jīng)營困局的突破,從而使自身發(fā)展符合社會需要,符合時代潮流。在發(fā)展過程中,當(dāng)瑞豐銀行遇到傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增長乏力、新興業(yè)務(wù)監(jiān)管沖擊的艱難局面時,通過創(chuàng)新自身特色普惠金融體系并轉(zhuǎn)型升級發(fā)展共富金融,與政府等社會群體廣泛開展協(xié)作以突破困境和瓶頸,煥發(fā)新的生機。共同富裕理念探索融入創(chuàng)新形成共富金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式也為新時代商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)及服務(wù)發(fā)展升級提供了新的借鑒模板。