數(shù)字普惠金融對山東省農(nóng)民工收入的影響及作用機(jī)制研究

冷雨桐，劉新民

（青島農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山東 青島 266109）

0 引言

《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》提出，持續(xù)提高低收入群體收入，擴(kuò)大中等收入群體，更加積極有力地促進(jìn)共同富裕。作為中等收入群體的重要來源，農(nóng)民工群體是相對貧困治理和邁向共同富裕過程中不可或缺的一環(huán)［1］。當(dāng)下，隨著城鎮(zhèn)居民收入增長率的日益增大，越來越多的農(nóng)民選擇脫離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)入城市務(wù)工，以期增加可支配收入和改善生活狀態(tài)。但是，農(nóng)民工在就業(yè)中普遍處于劣勢地位。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2021年我國農(nóng)民工總量已經(jīng)高達(dá)2.92億，且多數(shù)農(nóng)民工從事苦、臟、累、險(xiǎn)的“體力型”工作［2］，無法融入新興行業(yè)，“體力型”工作需求變動(dòng)快這一特點(diǎn)是引起農(nóng)民工工作不穩(wěn)定的主要因素，進(jìn)而導(dǎo)致其收入波動(dòng)很大。因此，增加農(nóng)民工收入對于保障我國共同富裕目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)具有重要意義。

促進(jìn)居民增收的手段多種多樣，金融支持是其中最重要的手段之一［3］。隨著第三次科技革命的推進(jìn)，“遙不可及”的傳統(tǒng)金融逐漸被數(shù)字普惠金融所取代。數(shù)字普惠金融不僅僅為城市居民帶來了便捷的金融服務(wù)，也使得農(nóng)村居民對金融服務(wù)使用的自發(fā)性逐漸提高［4］?？傮w來看，數(shù)字普惠金融以數(shù)字技術(shù)為依托，借助手機(jī)端支付等方式，多渠道增加了居民獲得金融支持的能力，尤其是增強(qiáng)了在傳統(tǒng)金融模式下受信貸歧視群體的融資能力，進(jìn)而增加了中低收入群體的收入。居民想要取得資金支持時(shí)，數(shù)字普惠金融逐漸成為了首選，但是伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的極速發(fā)展，操作過程中也存在風(fēng)險(xiǎn)因素［5］，無疑會(huì)對農(nóng)民工的收入造成影響。

本研究基于全國流動(dòng)人口動(dòng)態(tài)監(jiān)測數(shù)據(jù)，從以下3個(gè)方面進(jìn)行了實(shí)證研究：第一，本文以山東省農(nóng)民工為研究對象，探討了數(shù)字普惠金融的發(fā)展對農(nóng)民工群體收入產(chǎn)生的影響，以及如何運(yùn)用數(shù)字普惠金融提升該群體的收入水平。第二，本文基于數(shù)字普惠金融的發(fā)展，將創(chuàng)業(yè)行為作為中介進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，有利于厘清數(shù)字普惠金融對農(nóng)民工收入產(chǎn)生影響的作用機(jī)制。第三，本文基于地區(qū)異質(zhì)性視角，分析數(shù)字普惠金融對農(nóng)民工收入的影響以及農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)行為在二者之間產(chǎn)生中介效應(yīng)的地區(qū)差異。

1 綜述與假設(shè)

1.1 數(shù)字普惠金融與收入

數(shù)字普惠金融依托于眾多新興技術(shù)，削弱了服務(wù)壁壘，可以為急需資金的居民提供快捷、高質(zhì)的資金支持，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的增長［6］。數(shù)字普惠金融的重心在于“普”與“惠”。首先，關(guān)于“普”，由于網(wǎng)絡(luò)等創(chuàng)新技術(shù)的加持，數(shù)字普惠金融的傳播與獲取是低成本的，進(jìn)而有不受地域、時(shí)空限制的優(yōu)勢。其用更貼切的方式降低居民無法償還借貸的能力，緩解居民無法取得資金支持的限制［7］，高效且簡單明了地為弱勢群體提供他們能夠負(fù)擔(dān)得起的金融支持［8］，促進(jìn)了農(nóng)村貧困人口擴(kuò)大再生產(chǎn)和金融知識(shí)性投資，降低了貧困發(fā)生率［9］。其次，關(guān)于數(shù)字普惠金融的“惠”字，是指數(shù)字普惠金融在發(fā)展時(shí)，利用數(shù)字化技術(shù)，在實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)與借貸人之間信息對稱的同時(shí)，有能力為在金融借貸邊緣的群體提供高質(zhì)、高效的服務(wù)［10］。數(shù)字普惠金融緩解了我國農(nóng)村地區(qū)［11］和流動(dòng)人口家庭［12］的相對貧困，對于居民收入的增加作出了顯著貢獻(xiàn)，而其對中低收入群體尤其是農(nóng)民工收入的針對性更強(qiáng)。由此，提出以下假設(shè)：

H1：數(shù)字普惠金融對農(nóng)民工收入具有促進(jìn)作用。

1.2 數(shù)字普惠金融、創(chuàng)業(yè)與收入

我國金融支持的獲取仍然存在城鎮(zhèn)居民易、農(nóng)村居民難的二元性問題。對于居民創(chuàng)業(yè)而言，沒有辦法獲得資金支持是制約居民創(chuàng)業(yè)的根源所在［13］。當(dāng)前，由于農(nóng)民工流動(dòng)存在不確定性的因素，缺乏金融服務(wù)、缺少融資途徑是制約農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的問題之一。數(shù)字普惠金融利用手機(jī)移動(dòng)端支付等手段，擁有不需要提供抵押品的特點(diǎn)和低成本等優(yōu)勢，緩解了居民在創(chuàng)業(yè)時(shí)面臨的成本高、信貸約束強(qiáng)［14］的融資問題［15］，由此可以更方便、快捷地為有需要的居民提供資金支持。通過這兩個(gè)渠道可正向促進(jìn)居民創(chuàng)業(yè)，提高居民創(chuàng)業(yè)的活躍度。

自20世紀(jì)90年代中期以來，我國農(nóng)村居民收入增長的主要渠道已經(jīng)不再是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)［16］，創(chuàng)業(yè)的作用愈發(fā)重要。當(dāng)經(jīng)濟(jì)和人力皆處于較低層面時(shí)，數(shù)字普惠金融對他們的創(chuàng)業(yè)行為發(fā)揮著尤為重要的促進(jìn)作用。當(dāng)農(nóng)戶因無法提供自身信息而使機(jī)構(gòu)認(rèn)為可能產(chǎn)生借貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，數(shù)字普惠金融可以顯著緩解這種情況，并且讓農(nóng)戶充分認(rèn)知到自己可以承擔(dān)更強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)責(zé)任，進(jìn)而通過對農(nóng)戶行為的正向強(qiáng)化，使農(nóng)戶自發(fā)地產(chǎn)生想要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的想法，最終實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)績效的提高，緩解相對貧困［17］。目前，已有很多學(xué)者［14-15］關(guān)注數(shù)字普惠金融對居民創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的影響，但是鮮有學(xué)者將研究群體聚焦于農(nóng)民工。數(shù)字普惠金融能否通過促進(jìn)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)進(jìn)而實(shí)現(xiàn)其收入增長值得進(jìn)一步討論。由此，提出以下假設(shè)：

H2：數(shù)字普惠金融可以通過促進(jìn)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)進(jìn)而實(shí)現(xiàn)其收入增長。

2 數(shù)據(jù)來源與模型設(shè)定

2.1 數(shù)據(jù)來源及樣本選取

2.1.1 個(gè)人層面指標(biāo) 本文所使用的個(gè)人層面指標(biāo)數(shù)據(jù)來源于全國流動(dòng)人口動(dòng)態(tài)監(jiān)測數(shù)據(jù)（China Migrants Dynamic Survey，CMDS）。為了反映出數(shù)字普惠金融通過創(chuàng)業(yè)對山東省農(nóng)民工產(chǎn)生的影響，本文基于2018年全國流動(dòng)人口動(dòng)態(tài)監(jiān)測數(shù)據(jù)，并借鑒相關(guān)學(xué)者研究，篩選出流入到山東省的農(nóng)民工樣本，對所選的數(shù)據(jù)進(jìn)行手動(dòng)合并匹配，從而篩選出所有流動(dòng)人員。第一，篩選出流入地為山東省，流動(dòng)原因?yàn)閯?wù)工、經(jīng)商、隨遷，且目前處于工作狀態(tài)的樣本［18］；第二，篩選出男性16~60歲、女性16~55歲的樣本［19］；最后，在此基礎(chǔ)上，根據(jù)戶籍屬性篩選出農(nóng)民工樣本［20］，共得到1536個(gè)有效觀測樣本。選擇山東省樣本進(jìn)行研究的原因在于：第一，快速工業(yè)化、城鎮(zhèn)化是山東省當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀，且該省地域分異明顯，可以代表全國發(fā)展情況［21］；第二，山東省居民總量和GDP總量都穩(wěn)居全國前三，存在著GDP整體高、人均低的特點(diǎn)，且人均收入也較低，與我國整體發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況相似［22］，具有極高的代表性，被稱為“縮小版的中國”；第三，山東省轉(zhuǎn)移人口總量壓力較大。截至2016年底，農(nóng)民工總量達(dá)2420萬人，占全省總?cè)丝诘?4.3%，占全國農(nóng)民工總量的8.6%，具有極高的代表性。

2.1.2 宏觀層面指標(biāo) 本文所使用的宏觀層面指標(biāo)數(shù)據(jù)來源于北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心和螞蟻科技集團(tuán)共同編制的北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)。選取2018年山東省各地級(jí)市的數(shù)字普惠金融總指數(shù)，并與個(gè)人層面指標(biāo)相匹配［23］，用數(shù)字普惠金融的二級(jí)指標(biāo)數(shù)字化程度（DIG）進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)［24］。

2.2 變量選取與描述性統(tǒng)計(jì)

本文所使用變量的描述性分析見表1。

表1 變量的描述性統(tǒng)計(jì)分析

2.2.1 被解釋變量 農(nóng)民工收入(Inc)。本文借鑒相關(guān)學(xué)者做法，用農(nóng)民工在流入地的家庭人均月收入來計(jì)算農(nóng)民工收入情況，涉及CMDS 2018問卷中的設(shè)計(jì)題目為“過去一年，您家在本地平均每月總收入為多少？”和“與您在本戶同住的家庭其他成員共有幾口人？”。本文借鑒張正平等［25］的研究，被解釋變量農(nóng)民工收入由農(nóng)民工家庭月總收入金額除以與其在流入地同住的家庭人口總數(shù)計(jì)算得出。

2.2.2 核心解釋變量 北京大學(xué)數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)(DIF)。為了避免指數(shù)的波動(dòng)性和異方差的存在，本文將數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)取對數(shù)處理［26］。

2.2.3 中介變量 農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)行為(Entrepre)。借鑒相關(guān)學(xué)者做法，本文以詢問受訪者“本次流動(dòng)原因”這一問題，將回答為“經(jīng)商”且就業(yè)身份為自營勞動(dòng)者或雇主的農(nóng)民工定義為創(chuàng)業(yè)樣本，標(biāo)為“1”；將回答為“務(wù)工”“隨遷”且有固定雇主、無固定雇主或其他就業(yè)身份的樣本定義為非創(chuàng)業(yè)樣本，標(biāo)為“0”［27］。

為排除個(gè)體因素對估計(jì)結(jié)果的干擾，本文借鑒楊政怡等［28-29］的方法選取被調(diào)查人員性別、年齡、流動(dòng)范圍［29］等方面作為個(gè)體控制變量。

2.3 模型設(shè)計(jì)

2.3.1 基準(zhǔn)回歸模型設(shè)定 為檢驗(yàn)數(shù)字普惠金融對農(nóng)民工收入的影響，具體模型設(shè)定為：

式（1）中，Inci代表山東省農(nóng)民工收入，DIFi為數(shù)字普惠金融指數(shù)，Xi表示一系列控制變量，εi為隨機(jī)干擾項(xiàng)，β0、β1、β2表示系數(shù)。

2.3.2 中介模型設(shè)定 為了對創(chuàng)業(yè)行為在數(shù)字普惠金融與農(nóng)民工收入兩者之間起到的中介效應(yīng)進(jìn)行檢驗(yàn)，依據(jù)溫忠麟等［30］的研究，模型設(shè)定為：

式（2）~式（4）中，Entreprei代表山東省農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)行為，γ0、γ1、γ2、ρ0、ρ1、ρ2、ψ0、ψ1、ψ2、ψ3表示系數(shù)。

3 實(shí)證分析

3.1 數(shù)字普惠金融、創(chuàng)業(yè)行為對農(nóng)民工收入的影響

3.1.1 多重共線性檢驗(yàn) 在具體分析前實(shí)施方差膨脹因子(VIF)檢驗(yàn)，可以有效避免模型在設(shè)計(jì)過程中難以估計(jì)準(zhǔn)確也就是多重共線性問題［29］。經(jīng)方差VIF檢驗(yàn)，各變量的VIF值介于1.04~1.75之間，其中婚姻狀況、同住家庭成員人數(shù)、年齡的VIF值較大，而數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)、創(chuàng)業(yè)行為、性別的VIF值較小。由于所有變量VIF小于10，所以模型不存在多重共線性問題。

3.1.2 數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)民工收入的作用機(jī)制分析 表2中模型（1）為數(shù)字普惠金融對農(nóng)民工收入的影響，分析可知在控制了個(gè)體特征變量的情況下，數(shù)字普惠金融對農(nóng)民工收入的回歸系數(shù)顯著為正，說明數(shù)字普惠金融對其收入的增加具有正向促進(jìn)作用。具體來說，數(shù)字普惠金融的發(fā)展每提升1%，農(nóng)民工的收入水平將提升3.019個(gè)單位(β1=3.019，P＜0.01），驗(yàn)證假設(shè)H1成立，即數(shù)字普惠金融正向促進(jìn)農(nóng)民工收入的增長；根據(jù)模型（2）結(jié)果顯示，數(shù)字普惠金融對創(chuàng)業(yè)的影響系數(shù)顯著為正(ρ1=0.845，P＜0.1），即數(shù)字普惠金融可以促進(jìn)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)行為；由模型（3）結(jié)果可知，在加入創(chuàng)業(yè)行為這一中介變量之后，數(shù)字普惠金融對農(nóng)民工收入的影響系數(shù)仍顯著為正(ψ3=2.959，P＜0.01），驗(yàn)證假設(shè)H2成立。

表2 數(shù)字普惠金融、創(chuàng)業(yè)行為對農(nóng)民工收入的中介效應(yīng)檢驗(yàn)

上述結(jié)果表明，一方面數(shù)字普惠金融可以增加農(nóng)民工收入，且其發(fā)展對農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)能力的提升具有正向促進(jìn)作用；另一方面農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)行為在數(shù)字普惠金融與農(nóng)民工收入之間發(fā)揮了中介效應(yīng)，即數(shù)字普惠金融會(huì)通過增加農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)行為來增加其收入。另外，在模型中加入農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)行為這一中介變量之后，數(shù)字普惠金融指數(shù)對農(nóng)民工收入的影響系數(shù)變小，說明農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)在兩者之間發(fā)揮了部分中介作用。

在控制變量方面，受教育程度對農(nóng)民工收入有顯著的正向影響，當(dāng)農(nóng)民工受教育程度達(dá)到一定水平時(shí)，在學(xué)習(xí)和使用互聯(lián)網(wǎng)方面相對容易，能夠通過互聯(lián)網(wǎng)接觸到更多信息，既拓寬其視野，又增加了其非工資性收入?；橐鰻顩r對于農(nóng)民工的收入具有顯著的促進(jìn)作用，夫妻二人存在“協(xié)同效應(yīng)”，當(dāng)流動(dòng)過來的夫妻二人沒有符合自己期望的工作崗位時(shí)，創(chuàng)業(yè)可以很好地為夫妻二人提供適合其生活時(shí)間、符合其發(fā)展預(yù)期的工作選擇，夫妻二人合力經(jīng)營也為之省去了雇傭他人所帶來的資金負(fù)擔(dān)，以達(dá)到收入增加的目的。流入地距離對農(nóng)民工收入具有顯著的正向影響，一般而言，流動(dòng)范圍越大，農(nóng)民工愿意為其所從事工作花費(fèi)的時(shí)間更多和接受工作點(diǎn)的距離更遠(yuǎn)，相對較高的工資收入也對他更具有吸引力。同住家庭成員人數(shù)越少的農(nóng)民工收入越高，可能的原因是同住人員越少，則操心于家庭瑣事的精力較少，相對來說有更多的時(shí)間放在工作上，更有利于根據(jù)自己的時(shí)間和能力選擇工資水平較高的工作。

3.2 穩(wěn)健性檢驗(yàn)

3.2.1 替換解釋變量 在替換變量層面，將本文所使用的數(shù)字普惠金融總指數(shù)替換為其二級(jí)指標(biāo)數(shù)字化程度（DIG），再次進(jìn)行中介效應(yīng)檢驗(yàn)。由表3可知，數(shù)字化程度在顯著促進(jìn)農(nóng)民工收入增長的同時(shí)，仍然通過促進(jìn)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)行為來實(shí)現(xiàn)其收入的增長，驗(yàn)證了本文結(jié)果的穩(wěn)健性。

表3 穩(wěn)健性檢驗(yàn)的替換解釋變量情況

3.2.2 精選樣本 在研究樣本層面，為了避免年齡過小缺乏創(chuàng)業(yè)資本、年齡過大創(chuàng)業(yè)激情銳減等多方面原因，參考萬君寶等［32］的做法，選取年齡在25~60歲的受訪者樣本重新分析。表4中模型（9）為縮小樣本情況下的中介效應(yīng)回歸結(jié)果，結(jié)果顯示數(shù)字普惠金融通過增加創(chuàng)業(yè)行為對農(nóng)民工收入起到正向促進(jìn)作用，這表明中青年群體更容易接受數(shù)字普惠金融，更有利于創(chuàng)業(yè)資金的獲取，進(jìn)而促進(jìn)創(chuàng)業(yè)行為，最終達(dá)到收入增長的目的。綜上所述，可認(rèn)為本文的實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果具有較好的穩(wěn)健性。

表4 穩(wěn)健性檢驗(yàn)精選樣本情況

3.3 內(nèi)生性處理

本文在以上的回歸模型中，使用控制變量對農(nóng)民工的個(gè)體特征進(jìn)行了控制，但仍有可能因?yàn)閿?shù)據(jù)搜集等原因?qū)е麓嬖趦?nèi)生性問題，可選擇采用工具變量法（2SLS）來弱化這一問題。本文選擇“被調(diào)查者所在地級(jí)市與杭州的距離”作為工具變量［31］，該工具變量既會(huì)因?yàn)榫嚯x杭州的遠(yuǎn)近而產(chǎn)生不同的數(shù)字普惠金融指數(shù)，又不會(huì)通過數(shù)字普惠金融指數(shù)的發(fā)展對居民是否存在金融需求產(chǎn)生影響，是符合工具變量的選取要求的。通過表5可知，數(shù)字普惠金融對農(nóng)民工收入的影響系數(shù)均為正值（β1=0.065，P＜0.1），接受可識(shí)別假設(shè)；其次，本文工具變量與核心解釋變量數(shù)量相同，即不存在過度識(shí)別的問題；最后，由于KP Wald-F所得值大于臨界點(diǎn)的統(tǒng)計(jì)值，因此本文所使用的工具變量不屬于弱工具變量。綜上所述，采用兩階段工具變量回歸后，數(shù)字普惠金融顯著促進(jìn)了農(nóng)民工收入的回歸結(jié)果具有穩(wěn)健性。

表5 內(nèi)生性檢驗(yàn)

4 地區(qū)異質(zhì)性檢驗(yàn)

考慮到地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異性，為進(jìn)一步分析數(shù)字普惠金融通過促進(jìn)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)行為對其收入產(chǎn)生正向影響的原因，并為得到更為細(xì)化的結(jié)論，本文對全樣本進(jìn)行分組處理。山東省區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展高低差異顯著，尤其是東部與西部之間差異尤為明顯，這一點(diǎn)跟全國的整體情況較為相似。因此，參照有關(guān)學(xué)者做法，在綜合考慮地理區(qū)位與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平后，將樣本劃分為魯東（青島、煙臺(tái)、威海、濰坊、日照）、魯中（濟(jì)南、泰安、淄博、臨沂、萊蕪、東營）、魯西（濱州、濟(jì)寧、棗莊、聊城、菏澤、德州）三部分［32］，鑒于流入魯西地區(qū)的農(nóng)民工較少，本文對魯西和魯中地區(qū)樣本進(jìn)行了合并處理。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)可知，魯東地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平最高、魯中次之、魯西最低［33］。因此，魯東地區(qū)對于我國發(fā)展水平較高的東部沿海地區(qū)具有一定的代表性。魯中、魯西的樣本對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的西部地區(qū)有一定代表性。在此基礎(chǔ)上，考察數(shù)字普惠金融對流入到山東省不同地區(qū)農(nóng)民工收入的異質(zhì)性影響。

由表6中模型（11）結(jié)果可知，魯東地區(qū)數(shù)字普惠金融對農(nóng)民工收入的影響在1%水平上顯著為正，說明數(shù)字普惠金融會(huì)提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較好的魯東地區(qū)的農(nóng)民工收入水平，這可能是因?yàn)轸敄|地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展在省內(nèi)處于領(lǐng)先地位，并且交通相對便利、市場環(huán)境好、市場金融完善程度高、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)度強(qiáng)、財(cái)政支持力度大，較多的有利因素使得數(shù)字普惠金融能更好地發(fā)揮對農(nóng)民收入的促進(jìn)作用。根據(jù)表6中模型（12）和模型（13）結(jié)果可知，在魯東地區(qū)，農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)在兩者之間的中介作用依然顯著，數(shù)字普惠金融通過促進(jìn)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)實(shí)現(xiàn)了其收入的增長。

表6 地區(qū)異質(zhì)性檢驗(yàn)

由表6中模型（14）結(jié)果可知，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較差的魯中和魯西地區(qū)，數(shù)字普惠金融仍然對農(nóng)民工收入產(chǎn)生了正向的促進(jìn)作用，但系數(shù)明顯小于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的魯東地區(qū)，原因可能在于魯中和魯西地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對落后，配套設(shè)施不完善，限制因素較多，使得數(shù)字普惠金融對農(nóng)民工收入的促進(jìn)作用不如魯東地區(qū)的。此外，由表6中模型（15）和模型（16）結(jié)果可知，中介效應(yīng)檢驗(yàn)的系數(shù)也小于魯東地區(qū)，這也可能與山東省東西部地區(qū)之間創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)環(huán)境的差異有關(guān)。綜上，數(shù)字普惠金融對農(nóng)民工收入的影響具有顯著的地區(qū)異質(zhì)性，數(shù)字普惠金融對農(nóng)民工收入的影響在魯東、魯中、魯西均為促進(jìn)作用，但是經(jīng)濟(jì)水平較高的魯東地區(qū)，數(shù)字普惠金融對農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)和收入有著更強(qiáng)勁的促進(jìn)作用。

5 結(jié)論與政策建議

5.1 結(jié)論

本文利用全國流動(dòng)人口動(dòng)態(tài)監(jiān)測數(shù)據(jù)，實(shí)證分析了數(shù)字普惠金融對農(nóng)民工收入的影響，基于農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)行為視角，進(jìn)一步分析了數(shù)字普惠金融通過促進(jìn)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)進(jìn)而實(shí)現(xiàn)其收入增長的作用機(jī)制，并實(shí)證檢驗(yàn)了地區(qū)異質(zhì)性影響。研究發(fā)現(xiàn)：（1）數(shù)字普惠金融對流入到山東省的農(nóng)民工收入具有促進(jìn)作用。（2）農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)行為在數(shù)字普惠金融和農(nóng)民工收入之間起到中介作用，數(shù)字普惠金融通過促進(jìn)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)進(jìn)而實(shí)現(xiàn)其收入增加。（3）本文將山東省劃分為魯東、魯中和魯西3個(gè)區(qū)域，將魯中和魯西數(shù)據(jù)進(jìn)行了合并處理，再對這兩個(gè)部分展開異質(zhì)性檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融可以促進(jìn)當(dāng)代農(nóng)民工收入的增長，對于魯東地區(qū)，數(shù)字普惠金融對農(nóng)民工收入的影響系數(shù)更大，并且創(chuàng)業(yè)也在其中起到了更加顯著的中介作用。

5.2 政策建議

首先，構(gòu)建良好的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施。通過信息基礎(chǔ)設(shè)施的廣泛構(gòu)建，使數(shù)字普惠金融可以惠及更多的居民。與此同時(shí)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)字化的便利性，向農(nóng)民工提供穩(wěn)定、適用的產(chǎn)品與服務(wù)，改變以往農(nóng)民工對融資渠道“可望而不可及”的印象，進(jìn)而使農(nóng)民工從自身意愿出發(fā)，主動(dòng)地接納采用數(shù)字普惠金融這種新興的融資渠道，通過數(shù)字普惠金融帶來的數(shù)字紅利輻射到更多農(nóng)民工，實(shí)現(xiàn)利用數(shù)字普惠金融提高農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)活躍度，進(jìn)而增加農(nóng)民工的收入。

其次，推出符合不同創(chuàng)業(yè)需求的金融產(chǎn)品。根據(jù)農(nóng)民工使用數(shù)字普惠金融的不同需求，通過大數(shù)據(jù)分析，構(gòu)建多元化、精準(zhǔn)化的數(shù)字普惠金融供給體系，推廣適合不同農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)需求的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，并實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)跟蹤數(shù)字普惠金融對農(nóng)民工就業(yè)產(chǎn)生影響后的狀況。加強(qiáng)針對農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)意愿的正向肯定，幫扶農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)進(jìn)程，切實(shí)保障其通過創(chuàng)業(yè)而產(chǎn)生的收入目標(biāo)；對處于經(jīng)濟(jì)弱勢、受教育年限較少的農(nóng)民工提供培訓(xùn)等幫扶辦法，使農(nóng)民工不僅會(huì)接納數(shù)字普惠金融，還產(chǎn)生自主性的使用意愿，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量創(chuàng)業(yè)，最終達(dá)到收入增長的目標(biāo)。

最后，發(fā)揮優(yōu)勢地區(qū)的輻射帶動(dòng)作用。魯東地區(qū)繼續(xù)加強(qiáng)數(shù)字普惠金融先行區(qū)的建設(shè)，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型金融新生態(tài)的發(fā)展，提高區(qū)域內(nèi)數(shù)字普惠金融資源的共享性和互補(bǔ)性，深挖數(shù)字普惠金融服務(wù)新動(dòng)能，從而對山東省中西部地區(qū)產(chǎn)生帶動(dòng)和支持作用。魯中、魯西地區(qū)地理位置優(yōu)勢較小，并且可用的經(jīng)濟(jì)資源稀缺、渠道少，區(qū)域范圍內(nèi)的創(chuàng)業(yè)能力相對滯后，要根據(jù)各地級(jí)市數(shù)字普惠金融發(fā)展的異質(zhì)性，對地理空間進(jìn)行分析，打造良好的數(shù)字普惠金融發(fā)展圈，廣泛搭建創(chuàng)業(yè)園區(qū)等各類工作平臺(tái)，積極宣傳民間創(chuàng)業(yè)典型，營造良好社會(huì)氛圍。