數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)收入差距的影響

樊曉燕　李洋

〔摘要〕 數(shù)字普惠金融是縮小城鄉(xiāng)收入差距、促進共同富裕的重要抓手 。文章運用門檻效應(yīng)檢驗的實證方法，選取2016-2020年陜西省10個地級市的面板數(shù)據(jù)，考 察數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)收入差距的影響。研究發(fā)現(xiàn)：陜西省數(shù)字普惠金融整體發(fā)展水平較高 ，對縮小城鄉(xiāng)收入差距有顯著的正向作用，但存在門檻效應(yīng)。關(guān)中地區(qū)數(shù)字普惠金融指數(shù)值 明顯高于陜北和陜南地區(qū)，而陜北和陜南地區(qū)數(shù)字普惠金融增長率則高于關(guān)中地區(qū)。鑒于此 ，提出增強農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)能力、提升農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)水平、推行數(shù)字普惠金融差異化 發(fā)展戰(zhàn)略、提高農(nóng)村居民數(shù)字金融意識等措施，促進數(shù)字普惠金融發(fā)展，進而縮小城鄉(xiāng)收入 差距。

〔關(guān)鍵詞〕 數(shù)字普惠金融；城鄉(xiāng)收入差距；門檻效應(yīng)

〔中圖分類號〕F832；F49；F328 〔文獻標識碼〕A 〔文章編號〕1008-0 694（2023）01-0021-10

〔作者〕

樊曉燕 副教授 博士生導(dǎo)師 西安交通大學(xué)馬克思主義學(xué)院 西安 710049

李 洋 碩士研究生 西安交通大學(xué)馬克思主義學(xué)院 西安 710049

〔基金項目〕2018年教育部哲學(xué)社會科學(xué)研究重大課題攻關(guān)項目“社會主 要矛盾變化背景下人民美好生活需要的內(nèi)涵研究”（18JZD010）。

一、問題的提出

改革開放以來，隨著中國經(jīng)濟持續(xù)快速增長，居民收入不斷提高。我國GDP由1978年的3679 億元提高至2021年的114萬億元，年均增長率為14.3%；同期，居民人均可支配收入由171元 增至3.5萬元，增長204倍（數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計局），使我國成功跨入中等偏上收入國家 行列。與此同時，城鄉(xiāng)收入差距仍是制約我國經(jīng)濟社會健康發(fā)展的重要問題。改革開放以來 城鄉(xiāng)收入比的變化一定程度上也反映出不同時期國家發(fā)展戰(zhàn)略和收入分配政策的調(diào)整。1978 -1984年，我國城鄉(xiāng)收入比由2.57降至1.71，但1985-1994年城鄉(xiāng)收入比不斷上升至2.86 ，1995-1997年城鄉(xiāng)收入比短暫下降到2.47，1998-2009年城鄉(xiāng)收入比迅速上升到3.33。20 09年以來，我國更加重視城鄉(xiāng)和區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入比由2009年的3.33下降至202 1年的2.50。

黨的二十大報告指出，“我國城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展和收入分配差距仍然較大”“全面建設(shè)社會主義 現(xiàn)代化國家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村”?？s小城鄉(xiāng)收入差距能促進經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn) 變和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，是實現(xiàn)中國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展促進共同富裕的必然選擇。而便捷、優(yōu) 質(zhì)的金融活動是經(jīng)濟增長的潤滑劑，在縮小城鄉(xiāng)收入差距中發(fā)揮著重要作用。

相較于傳統(tǒng)金融和普惠金融，在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域，中國表現(xiàn)出彎道超車的實力和可能。20 11-2020年，各省數(shù)字普惠金融指數(shù)的中位數(shù)值由33.6增長到334.8（數(shù)據(jù)來源于北 京大學(xué)數(shù)字金融研究中心。）。截至2021年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達10.32億，互聯(lián)網(wǎng) 普及率達73.0%，網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達9.04億，占比達87.6%（數(shù)據(jù)來源于中國互 聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心。），表明我國具有發(fā)展大規(guī)模、高質(zhì)量數(shù)字普惠金融的良好基礎(chǔ)， 討論數(shù)字普惠金融對縮小城鄉(xiāng)收入差距的影響具有重要的現(xiàn)實意義。

數(shù)字普惠金融利用數(shù)字技術(shù)彌補普惠金融的短板，具有降低服務(wù)成本、擴大服務(wù)邊界、提升 服務(wù)質(zhì)效等優(yōu)勢，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融可以緩解收入不平等、提升社會福祉。作為西部地 區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展相對較好的省份，隨著“一帶一路”和新時代推進西部大開發(fā)形成新格 局等國家重大戰(zhàn)略的疊加效應(yīng)加速釋放，陜西省經(jīng)濟發(fā)展整體呈穩(wěn)中向好的態(tài)勢。但是農(nóng)村 居民人均可支配收入在穩(wěn)步提升的同時，城鄉(xiāng)居民收入仍存在較大差距。2016年4月，中國 人民銀行批復(fù)開展陜西省銅川市宜君縣農(nóng)村普惠金融綜合示范區(qū)試點工作，陜西省銅川市宜 君縣作為全國首個農(nóng)村普惠金融綜合示范區(qū)試點縣，被世界銀行納入普惠金融全球倡議（FIG I）中國項目試點?！蛾兾魇窠?jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二三五年遠景目標綱 要》明確提出“建設(shè)數(shù)字陜西”?！蛾兾魇　笆奈濉苯鹑跇I(yè)高質(zhì)量發(fā)展規(guī)劃》也把“增強 普惠金融服務(wù)能力”和“著力服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”作為重點任務(wù)。以陜西省為例考察數(shù)字普 惠金融對城鄉(xiāng)收入差距的影響和效果具有一定代表性，對西部地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融具有借 鑒和參考作用。

二、文獻綜述

1.關(guān)于城鄉(xiāng)收入差距相關(guān)研究

城鄉(xiāng)收入差距是我國學(xué)界十分關(guān)注的重要民生議題，相關(guān)研究主要集中在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、對外開 放程度、城鎮(zhèn)化水平、政府的傾向性政策和勞動力轉(zhuǎn)移等因素對我國城鄉(xiāng)收入差距的影響。 學(xué)者們認為合理的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)能直接縮小城鄉(xiāng)收入差距，也能通過就業(yè)結(jié)構(gòu)間接縮小城鄉(xiāng)收入 差距〔1-3〕，外商投資促進經(jīng)濟增長可以縮小城鄉(xiāng)收入差距，但也可能通過國際貿(mào) 易擴大城鄉(xiāng)收入差距〔4-5〕。關(guān)于城鎮(zhèn)化對收入差距的影響，認為城鎮(zhèn)化率對城鄉(xiāng) 收入差距的影響呈現(xiàn)非線性特征，且這一效應(yīng)存在區(qū)域異質(zhì)性〔6〕。政府政策方面 ，指出某些傾向性政策可能在短期內(nèi)有利于推動經(jīng)濟增長，但從長期看，可能會對城鄉(xiāng)收入 差距產(chǎn)生負面影響〔7-8〕。學(xué)者們還指出，農(nóng)村勞動力外流有助于提高農(nóng)村居民收 入，縮小城鄉(xiāng)居民收入差距〔9〕。

2.關(guān)于數(shù)字普惠金融相關(guān)研究

一是金融對收入的影響。二戰(zhàn)后隨著全球經(jīng)濟的復(fù)蘇和發(fā)展，金融在經(jīng)濟活動中的重要性日 益凸顯，經(jīng)濟學(xué)家們提出一系列金融理論，逐步闡明了金融在經(jīng)濟發(fā)展和收入分配中的作用 。雷蒙德·戈德史密斯（1969）提出金融結(jié)構(gòu)理論，并利用35個國家百余年的史料和數(shù)據(jù)，證 明了金融結(jié)構(gòu)對經(jīng)濟增長的巨大促進作用〔10〕。羅納德.麥金農(nóng)（1997）和愛德華· S·肖（2015）等提出金融深化理論，認為金融自由化戰(zhàn)略有助于收入增加和分配平等，有利 于發(fā)展中國家經(jīng)濟穩(wěn)定增長〔11-12〕。托馬斯·赫爾曼（1998）的金融約束理論則認 為，發(fā)展中國家政府可以解決市場失靈，通過穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟環(huán)境、較低并可預(yù)測的通貨膨 脹率等金融約束政策促進金融業(yè)更快發(fā)展，推動經(jīng)濟快速增長〔13〕。

二是普惠金融對收入差距的影響。2005年，聯(lián)合國提出普惠金融概念以來，學(xué)界關(guān)于普惠金 融的研究不斷出現(xiàn)，學(xué)者立足部分國家的實踐案例，研究了普惠金融服務(wù)對改善困難群體狀 況、提高收入水平的積極作用。有學(xué)者通過分析印度數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，發(fā)展普惠金融對縮小印度城 鄉(xiāng)收入差距有顯著作用〔14〕。Grossman等（2014）認為，普惠金融服務(wù)能降低農(nóng)民支 付和貸款的成本風(fēng)險，使肯尼亞小農(nóng)戶受益〔15〕。Allen等（2016）基于123個國家的 數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)普惠金融可以擴大就業(yè)、提高低收入群體收入水平〔16〕。Gabor等（2017 ）提出，結(jié)合數(shù)字技術(shù)推動普惠金融發(fā)展，能有效提升低收入人群獲取金融服務(wù)的可能性 〔17〕。Corrado等（2017）認為，普惠金融使邊緣化群體以可負擔的成本享有金融服務(wù) 和產(chǎn)品，改善其收入狀況〔18〕。Bittencourt等（2019）提出，金融發(fā)展對美國50個 州收入差距的影響存在門檻效應(yīng)〔19〕。

三是數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)收入差距的影響。得益于數(shù)字技術(shù)與金融深度融合發(fā)展，學(xué)者研究 發(fā)現(xiàn)我國數(shù)字普惠金融在有效緩解金融排斥、幫助困難群體跨越金融服務(wù)門檻、縮小城鄉(xiāng)收 入差距、助力城鄉(xiāng)融合發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用。孫繼國等（2019）發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融比 傳統(tǒng)金融更能持續(xù)縮小城鄉(xiāng)收入差距〔20〕。周利等（2020）提出，數(shù)字普惠金融主要 通過提高可得性、降低門檻來縮小城鄉(xiāng)收入差距〔21〕。陳海龍等（2021）認為，發(fā)展 數(shù)字普惠金融提高了農(nóng)村居民收入，直接影響了農(nóng)村居民相對貧困狀況〔22〕。何宜 慶等（2020）提出，數(shù)字普惠金融對農(nóng)村居民收入影響存在門檻效應(yīng)，當數(shù)字普惠金融水平高 于門檻值時，能進一步促進農(nóng)民增收〔23〕。

3.簡要述評

學(xué)者關(guān)于城鄉(xiāng)收入差距影響因素的討論為本文中控制變量（經(jīng)濟發(fā)展水平、城鎮(zhèn)固定投資占 比、城鎮(zhèn)化率、對外開放程度、政府干預(yù)行為）的選取提供了重要參考，也為本文研究數(shù)字 普惠金融對城鄉(xiāng)收入差距的影響提供了參照系。國外關(guān)于金融、普惠金融對收入差距的研究 表明金融活動在國家和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中的重要性，為本文提供了理論基礎(chǔ)和經(jīng)驗啟示。由于 我國數(shù)字普惠金融發(fā)展較快，國內(nèi)學(xué)者對數(shù)字普惠金融的研究成果更顯著，但研究大多選取 省級面板數(shù)據(jù)，主要討論全國范圍內(nèi)數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)收入差距的影響，揭示出我國區(qū)域 發(fā)展差距和數(shù)字普惠金融之間影響機理，但研究的針對性尚需深入。本文選取陜西省相關(guān)地 級市的數(shù)據(jù)，分析數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)收入差距的影響，提出符合區(qū)域特點的發(fā)展策略，以 期幫助農(nóng)村落后地區(qū)借助數(shù)字普惠金融實現(xiàn)經(jīng)濟增長和居民增收的目標。

三、研究假說

由于地理環(huán)境、發(fā)展條件、政策歷史等一系列原因，金融發(fā)展水平在區(qū)域間呈現(xiàn)出非均衡的 特征，加之金融資源的有限性和數(shù)字技術(shù)發(fā)展水平差異性，這一失衡效應(yīng)更加突出。在城鄉(xiāng) 二元結(jié)構(gòu)下，一方面，傳統(tǒng)金融對發(fā)達的城市有更為明顯的偏好，城市就擁有了大量的資本 流入，有條件實現(xiàn)經(jīng)濟的快速發(fā)展，城市居民的收入水平也因此得到大幅提升。另一方面， 由于欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，金融機構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)及運營成本高昂，征信 系統(tǒng)建設(shè)滯后，在農(nóng)村地區(qū)開展金融業(yè)務(wù)，成本和風(fēng)險更高但收益更低。因此，傳統(tǒng)金融機 構(gòu)更傾向于放棄在農(nóng)村地區(qū)開展金融業(yè)務(wù)的機會，這使得城鄉(xiāng)收入差距不斷拉大。同時，城 鄉(xiāng)間金融發(fā)展失衡的局面有可能出現(xiàn)“馬太效應(yīng)”，對農(nóng)村地區(qū)發(fā)展造成不利的預(yù)期，進一 步擴大城鄉(xiāng)之間的收入差距。據(jù)此，提出假說1：數(shù)字普惠金融發(fā)展對縮小城鄉(xiāng)收入差距有 顯著的正向作用，但存在地區(qū)差異。

所謂的門檻效應(yīng)，是指金融市場中金融機構(gòu)為了節(jié)約資源和成本而設(shè)定的服務(wù)對象（客戶）要 獲取某些金融產(chǎn)品或服務(wù)必須達到的資產(chǎn)或財富金額的限制條件。門檻效應(yīng)源于金融的逐利 性，只有城市高收入階層才能負擔起跨越金融門檻的相應(yīng)成本，享有并利用金融產(chǎn)品和服務(wù) ，在金融市場中實現(xiàn)自身財富的保值增值。而農(nóng)村低收入群體由于資產(chǎn)數(shù)量少、經(jīng)濟實力差 ，很難跨越金融服務(wù)門檻，難以實現(xiàn)財富增加的目標。借助大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū) 塊鏈等新興數(shù)字技術(shù)的數(shù)字普惠金融，有利于降低金融服務(wù)門檻，緩解農(nóng)村地區(qū)金融排斥問 題，使農(nóng)村低收入群體也能快速、便捷地獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)，在金融市場中持續(xù)創(chuàng)造經(jīng)濟 價值，不斷提高收入水平，從而縮小城鄉(xiāng)收入差距。據(jù)此，提出假說2：數(shù)字普惠金融發(fā)展 對縮小城鄉(xiāng)收入差距具有顯著正向作用，但存在門檻效應(yīng)。

四、研究設(shè)計

2.指標說明

（1）被解釋變量。沿用大多數(shù)學(xué)者做法，將城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民人均可支配收入比作為衡量 城鄉(xiāng)收入差距的指標。

（2）核心解釋變量。采用郭峰等（2020）〔25〕構(gòu)建的數(shù)字普惠金融指標體系，數(shù)字普 惠金融的覆蓋廣度用賬戶覆蓋率來衡量，數(shù)字普惠金融的使用深度用支付、貨幣基金、信貸 、保險、投資和信用使用指數(shù)來衡量，數(shù)字普惠金融的數(shù)字化程度由移動化、實惠化、信用 化和便利化指數(shù)來衡量。

（3）其他控制變量。參考熊德平等（2020）研究〔26〕，本文同時選取經(jīng)濟發(fā)展水平、 城鎮(zhèn)固定投資占比、城鎮(zhèn)化率、對外開放程度、政府干預(yù)行為作為控制變量，以降低數(shù)字普 惠金融對城鄉(xiāng)收入差距影響的分析誤差（見表1）。經(jīng)濟發(fā)展水平用人均

GDP測度。城鎮(zhèn)固定投資占比和城鎮(zhèn)化率分別用城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資/全社會固定資產(chǎn)投資和城 鎮(zhèn)常住人口數(shù)/總?cè)丝跀?shù)來表征。對外開放程度采用進出口貿(mào)易額/地區(qū)GDP測度。政府干預(yù) 行為用（教育支出＋醫(yī)療衛(wèi)生＋文化體育傳媒＋社會保障和就業(yè)＋節(jié)能環(huán)保） /地方財政支出 來測度。 3.數(shù)據(jù)來源

出于樣本數(shù)據(jù)的可得性以及實證結(jié)果的準確性，本文樣本數(shù)據(jù)區(qū)間選定為2016-2020年 ，數(shù)據(jù)來源于相關(guān)年份《中國統(tǒng)計年鑒》《國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》《北京大學(xué)數(shù)字 普惠金融指數(shù)（第三期）》《陜西統(tǒng)計年鑒》以及陜西省10個地級市的統(tǒng)計年鑒。

本文將陜西省10個地級市劃分為陜北、關(guān)中和陜南地區(qū)。其中，陜北地區(qū)包括榆林市、延安 市；關(guān)中地區(qū)包括西安市、寶雞市、咸陽市、渭南市、銅川市；陜南地區(qū)包括漢中市、商洛 市、安康市。

五、實證研究的結(jié)果分析

1.描述性分析

對2016-2020年各變量進行描述性統(tǒng)計檢驗（見表2）發(fā)現(xiàn)，城鄉(xiāng)收入差距（IG）的平均值為2.8 0，最大值為3.26，最小值為2.31，可見陜西省10個地級市的城鄉(xiāng)收入差距普遍較大。202 0年陜西省數(shù)字普惠金融指數(shù)為342.04，數(shù)字普惠金融發(fā)展水平居全國第13位，整體發(fā)展水 平較高。2016-2020年陜西省10個地級市數(shù)字普惠金融指數(shù)（FI）的平均值為222.04，最大值 為292.35，最小值為162.68，省內(nèi)各地區(qū)之間數(shù)字普惠金融發(fā)展差距較為明顯。此外，包 括經(jīng)濟發(fā)展水平、城鎮(zhèn)固定投資占比、城鎮(zhèn)化率、對外開放程度、政府干預(yù)行為在內(nèi)的各控 制變量的變化程度也比較大。

2.回歸結(jié)果分析

由表3的回歸結(jié)果可見，陜西省10個地級市數(shù)字普惠金融對縮小城鄉(xiāng)收入差距有正向作用。 經(jīng)濟發(fā)展水平（PGDP）、對外開放程度（NXGDP）、城鎮(zhèn)化率（URBAN）估計系數(shù)顯著。城鎮(zhèn)固定資 產(chǎn)投資占比（ASSET）、對外開放程度（NXGDP）與城鄉(xiāng)收入差距之間存在負相關(guān)關(guān)系，表明城鎮(zhèn) 固定資產(chǎn)投資占比和對外開放程度提高會擴大城鄉(xiāng)收入差距。政府干預(yù)行為（GOV）、城鎮(zhèn)化 率（URBAN）與城鄉(xiāng)收入差距之間存在正相關(guān)關(guān)系，表明加強政府干預(yù)行為能夠縮小城鄉(xiāng)收入 差距，而城鄉(xiāng)收入差距會隨著城鎮(zhèn)化率的提高而縮小。

3.門檻效應(yīng)檢驗

表4是進行的三次門檻效應(yīng)檢驗的結(jié)果，結(jié)果顯示在單一門檻檢驗中，拒絕原假設(shè)，存在單 一門檻效應(yīng)；在雙重門檻和三重門檻檢驗中，接受原假設(shè)，也就是說，不存在雙重門檻和三 重門檻效應(yīng)。當經(jīng)濟發(fā)展水平作為門檻變量時，陜西省數(shù)字普惠金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距具 有單一門檻影響。數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)收入差距的收斂效應(yīng)在單一門檻區(qū)間兩邊回歸結(jié)果存 在不同影響，也即是說，二者存在非線性關(guān)系。

構(gòu)建單一門檻面板模型，回歸結(jié)果如表5所示。當人均GDP小于等于73113元時，P值為0，且 在1%的顯著性水平下顯著，表明陜西省數(shù)字普惠金融對縮小城鄉(xiāng)

收入差距較具有促進作用。當人均GDP跨越73113元時，P值為0.014，就系數(shù)估計值而言， 數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)收入差距的收斂作用逐漸減弱。

4.穩(wěn)健性檢驗

為進一步驗證實證分析結(jié)果的可靠性，本文將各個變量進行了上下1%的縮尾處理，并通過門 檻檢驗?zāi)Ｐ椭匦鹿烙嫞ū疚臄?shù)字普惠金融指數(shù)來源于2021年《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融 指數(shù)》（第三期），將實證部分涉及變量進行上下1%的縮尾處理驗證實證結(jié)果的穩(wěn)健性。）?；貧w結(jié)果顯示，門檻值并未發(fā)生明顯改變，數(shù)字普惠金融系數(shù)估計值的顯著性與符號 方向均與之前實證結(jié)果一致，因此說明本文得出的實證結(jié)果是穩(wěn)健的。

六、研究結(jié)論與政策建議

1.研究結(jié)論

本文以經(jīng)濟發(fā)展水平為門檻變量，采用陜西省10個地級市數(shù)據(jù)實證研究了數(shù)字普惠金融對城 鄉(xiāng)收入差距的收斂效果。研究發(fā)現(xiàn)：數(shù)字普惠金融和城鄉(xiāng)收入差距存在非線性關(guān)系，發(fā)展數(shù) 字普惠金融能顯著縮小城鄉(xiāng)收入差距。受經(jīng)濟發(fā)展水平的影響，數(shù)字普惠金融對縮小城鄉(xiāng)收 入差距的影響存在門檻效應(yīng)。城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資占比（ASSET）、政府干預(yù)行為（GOV）、城鎮(zhèn)化 率（URBAN）與城鄉(xiāng)收入差距之間存在負相關(guān)關(guān)系，對外開放程度（NXGDP）與城鄉(xiāng)收入差距之間 存在正相關(guān)關(guān)系。

2.政策建議

（1）多措并舉，增強農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)能力。 增強數(shù)字金融服務(wù)能力，優(yōu)先幫助農(nóng)村地區(qū)完 善發(fā)展數(shù)字普惠金融的軟硬件條件。在硬件建設(shè)方面，在“智慧縣域+普惠金融”基礎(chǔ)上， 需要提高政府對農(nóng)村地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融的重視程度，發(fā)揮數(shù)字技術(shù)在普惠金融發(fā)展中的 引領(lǐng)作用，加大專項財政資金投入對農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的傾斜力度。在軟件建設(shè)方 面，建立合理的常態(tài)化長效機制，加大人才引進力度，構(gòu)建數(shù)字金融優(yōu)秀專業(yè)技術(shù)人才走進 基層的激勵機制和高校、科研院所與地方管理部門、金融機構(gòu)合作交流機制，助力數(shù)字鄉(xiāng)村 建設(shè)，縮小城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝。

（2）立足實際，提高農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)水平 。提升數(shù)字金融服務(wù)水平，要營造促進數(shù)字普惠 金融發(fā)展的金融環(huán)境。監(jiān)管部門要正確處理農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融監(jiān)管和防范金融風(fēng)險的關(guān) 系，一方面，適當放寬農(nóng)村地區(qū)的監(jiān)管標準，積極引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村地區(qū)。另一方面， 注意資金精準投放，加強對農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)領(lǐng)域和產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管，避免資金“逆向”流動， 有效防范和化解數(shù)字金融風(fēng)險，保證農(nóng)村數(shù)字普惠金融健康穩(wěn)定發(fā)展。同時，還應(yīng)鼓勵金融 機構(gòu)降低農(nóng)村地區(qū)的準入門檻，提升農(nóng)村金融市場份額和數(shù)字賬戶覆蓋率，提高數(shù)字金融從 業(yè)人員素質(zhì)和能力，滿足農(nóng)民群體多樣的金融需求，真正做到“普”與“惠”的有機結(jié)合。

（3）精準施策，因地制宜推行差異化戰(zhàn)略。立足不同地區(qū)產(chǎn)業(yè)特點和區(qū)域特色，因地制宜推 進陜西省數(shù)字普惠金融發(fā)展，構(gòu)建差異化的數(shù)字普惠金融體系。關(guān)中地區(qū)城市化水平高、經(jīng) 濟發(fā)展狀況良好且數(shù)字普惠金融發(fā)展相對均衡，應(yīng)重點加強數(shù)字普惠金融的使用深度，創(chuàng)新 金融服務(wù)和產(chǎn)品，重點為農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)、特色村鎮(zhèn)建設(shè)和集體經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。陜北、陜南地 區(qū)由于地理環(huán)境和人口分布的限制，應(yīng)加強數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度，加快數(shù)字普惠金融基 礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，發(fā)揮數(shù)字普惠金融在鞏固脫貧攻堅成果和鄉(xiāng)村振興有效銜接中脫貧人口勞動技 能提升、就業(yè)收入提高和防范規(guī)模性返貧中的作用，增強脫貧人口和低收入人口的自我發(fā)展 能力。

（4）教育宣傳，提高農(nóng)村居民對數(shù)字金融的認知。農(nóng)村數(shù)字普惠金融不僅面臨基礎(chǔ)設(shè)施和服 務(wù)渠道的“引進來”問題，更重要的是“扎下根”的問題。將數(shù)字普惠金融的使用和推廣作 為一種能力，幫助農(nóng)村居民融入數(shù)字時代跟上發(fā)展的潮流，同時有效規(guī)避金融詐騙、不規(guī)范 的金融借貸等可能損害其權(quán)益的行為。舉辦數(shù)字普惠金融相關(guān)知識講座、防范數(shù)字金融風(fēng)險 講座、數(shù)字金融產(chǎn)品推介等宣傳教育活動，不斷提高農(nóng)村居民特別是低收入群體的金融素養(yǎng) 和金融知識水平，加強農(nóng)民理財意識和金融風(fēng)險防范意識，幫助他們熟練地掌握相關(guān)技能， 提供可靠的服務(wù)渠道和途徑，提高他們獲得數(shù)字普惠金融服務(wù)的可及性和信息的準確性。

參考文獻：

〔1〕RAVALLION M，CHEN S.Chinas（uneven） Progress Against Poverty［J］.Journal? of Development Economies，2009，（01）.

〔2〕黃可人，韋廷柒.經(jīng)濟增長、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變遷與城鄉(xiāng)居民收入差距——基于PVAR模型的動 態(tài)分析［J］.工業(yè)技術(shù)經(jīng)濟，2016，（04）.

〔3〕肖維澤，王景景，趙昕東.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、就業(yè)結(jié)構(gòu)與城鄉(xiāng)收入差距［J］.宏觀經(jīng)濟研究， 2022，（09）.

〔4〕CHEN C.The Impact of Foreign Direct Investment on Urban-rural Income Inequa lity［J］.China Agricultural Economic Review，2016，（09）.

〔5〕劉興華.外商投資與城鄉(xiāng)收入差距——基于空間效應(yīng)視角的分析［J］.江西財經(jīng)大學(xué)學(xué) 報，2021，（01）.

〔6〕周心怡，李南，龔鋒.新型城鎮(zhèn)化、公共服務(wù)受益均等與城鄉(xiāng)收入差距［J］.經(jīng)濟評論 ，2021，（02）.

〔7〕陸銘，陳釗.城市化、城市傾向的經(jīng)濟政策與城鄉(xiāng)收入差距［J］.經(jīng)濟研究，2004，（0 6）.

〔8〕陳斌開，林毅夫.發(fā)展戰(zhàn)略、城市化與中國城鄉(xiāng)收入差距［J］.中國社會科學(xué)，2013， （04）.

〔9〕李實.中國農(nóng)村勞動力流動與收入增長和分配［J］.中國社會科學(xué)，1999，（02）.

〔10〕雷蒙德·戈德史密斯.金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展［M］.周朔，郝金城，肖遠企，等，譯.上 海：上海人民出版社，1994：31-45.

〔11〕羅納德·麥金農(nóng).經(jīng)濟發(fā)展中的貨幣與資本.［M］.盧驄，譯.上海：上海人民出版社 ，1997：15-54.

〔12〕愛德華·S·肖.經(jīng)濟發(fā)展中的金融深化［M］.邵伏軍，許曉明，宋先平，譯.上海： 格致出版社，2015：1-33.

〔13〕托馬斯·赫爾曼，等.金融約束：一個新的分析框架［M］.張春霖，譯.北京：中國經(jīng) 濟出版社，1998：3-15.

〔14〕CHAKRAVARTY S R，PAL R.Financial Inclusion in India：An Axiomatic Approach ［J］.Journal of Policy Modeling，2013，（09）.

〔15〕GROSSMAN J，TARAZI M.Serving Smallholder Farmers：Recent Developments in Di gital Finance［R］.CGAP Focus Note，No.94.Washington，DC：World Bank Group，2014.

〔16〕ALLEN F，KUNT A D，KLAPPER L F，PERIA M S M.The Foundations of Financial I nclusion：Understanding Ownership and Use of Formal Accounts［J］.Journal of Fina ncial Intermediation，2016，（07）.

〔17〕GABOR D，BROOKS S.The Digital Revolution in Financial Inclusion：Internatio nal Development in The Fintech Era［J］.New Political Economy，2017，（11）.

〔18〕CORRADO G，CORRADO L.Inclusive Finance for Inclusive Growth and Developmen t［J］.Current Opinion in Environmental Sustainability，2017，（02）.

〔19〕BITTENCOURT M，CHANG S，GUPTA R，MILLER S M.Does Financial Development Aff ect Income Inequality in the U.S.States？［J］.Journal of Policy Modeling，2019， （11）.

〔20〕孫繼國，趙俊美.普惠金融是否縮小了城鄉(xiāng)收入差距？——基于傳統(tǒng)和數(shù)字的比較分析 ［J］.福建論壇（人文社會科學(xué)版），2019，（10）.

〔21〕周利，馮大威，易行健.數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)收入差距：“數(shù)字紅利”還是“數(shù)字鴻 溝”［J］.經(jīng)濟學(xué)家，2020，（05）.

〔22〕陳海龍，陳小昆.“涓滴”還是“極化”：數(shù)字普惠金融對農(nóng)村相對貧困的改善效應(yīng)［ J］.云南財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2021，（07）.

〔23〕何宜慶，王茂川，李雨純，等.普惠金融數(shù)字化是“數(shù)字紅利”嗎？——基于農(nóng)村居民 收入增長的視角［J］.南方金融，2020，（12）.

〔24〕〔26〕熊德平，陳昱燃.數(shù)字普惠金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響——基于非均衡效 應(yīng)與門檻效應(yīng)的實證分析［J］.長白學(xué)刊，2020，（05）.

〔25〕郭峰，王靖一，王芳，等.測度中國數(shù)字普惠金融發(fā)展：指數(shù)編制與空間特征［J］.經(jīng) 濟學(xué)（季刊），2020，（04）.

（責(zé)任編輯 肖華堂）